# innoVorsorge AG – Volltext der Website Unabhängige Vorsorge- und Finanzberatung gegen Honorar, Joweid Zentrum 1, 8630 Rüti ZH, Schweiz. Dieser Volltext wird beim Bau aus dem Inhalt jeder Seite erzeugt; je Seite gibt es dieselbe Fassung unter der Adresse mit der Endung .md. --- # Unabhängige Vorsorge- und Finanzberatung Zürcher Oberland – innoVorsorge AG > Unabhängige Vorsorge- und Finanzberatung in Rüti ZH. Säule 3a, Pensionsplanung, Hypotheken & mehr. Jetzt kostenloses Strategiegespräch buchen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/ Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/hero-haengebruecke.jpg) # Deine FinanzenUnser Fokus Wir bringen wahre Unabhängigkeit in die Finanzbranche. [Unsere Beratungen →](https://www.innovorsorge.ch/beratungen) ![Alessandrina Gull und Lukas Bachmann, Gründerteam der innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/bilder/team-freisteller.png) ## Was wir tun Deine Finanzen in kompetenten Händen [Budget & Sparen](https://www.innovorsorge.ch/budget)[Vorsorge & Absicherung](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge)[Anlegen & Investieren](https://www.innovorsorge.ch/anlegen)[Pensions- & Finanzplanung](https://www.innovorsorge.ch/pensionierungsplanung)[Immobilien & Hypotheken](https://www.innovorsorge.ch/finanzieren)[Individuelle Beratung](https://www.innovorsorge.ch/individuell) [Unsere Beratungsübersicht](https://www.innovorsorge.ch/beratungen) ## Das sagen unsere Kunden Erfahrungen, die für sich sprechen. Aus Datenschutzgründen sind die Namen anonymisiert. - Google Rezension"Freundlich, kompetent und unabhängig. Herzlichen Dank für die Beratung und Hilfe. Ich kann es jedem nur empfehlen."J.R.5/5 Sterne - Google Rezension"Jung, freundlich und kompetent. Top Beratung zu fairen Preisen. Ich kann Innovorsorge jedem wärmstens weiterempfehlen, egal ob jung oder alt."E.K.5/5 Sterne - Google Rezension"Wir haben die persönliche Beratung sehr geschätzt. Sie gingen ehrlich auf die individuelle Lebenssituation ein, ohne einem etwas verkaufen zu wollen. Sehr zu empfehlen, auch für junge Menschen!"R.T.5/5 Sterne - "Die Beratung war ausgezeichnet. Direkt auf Unklarheiten eingegangen & wenn nötig Dinge auch mehrfach, geduldig erklärt"S.D.4.9/5 Sterne - "Zuverlässig, termingerecht, effizient, vertrauensvoll. Hoch motiviertes Startup, macht weiter so!"H&U.M.5/5 Sterne - "Sehr sympathische, professionelle, nahbare, persönliche und unabhängige Beratung. Bei innoVorsorge kann man sich sicher sein, dass man in guten Händen ist."E.R.4.8/5 Sterne - "Hammer Beratung. Insbesondere die strukturierte und persönliche Art wie Lukas uns alles erklärt hat war genau das, was wir brauchten."U&T.R.5/5 Sterne - "Perfekt zugeschnittene Beratung mit tiefem Erfahrungsschatz. Sinnvoll gewählte Themen werden verständlich erklärt und einfach Handlungsempfehlungen abgegeben. Bereits kleine Anpassungen können viel Wirkung haben. Je früher du dich beraten lässt, desto länger kannst du davon profitieren. ;)"A.R.4.5/5 Sterne - "Frau Gull war gut vorbereitet und konnte alle Fragen und Anliegen kompetent und verständlich beantworten. Unkomplizierte, kompetente und sehr freundliche Beratung."D.R.5/5 Sterne - Google Rezension"Ich bin rundum zufrieden mit der Beratung! Von Anfang an habe ich mich sehr gut aufgehoben gefühlt. Besonders beeindruckt hat mich die umfassende Vorsorge- und Planungsarbeit – alles wurde verständlich erklärt und auf meine persönliche Situation zugeschnitten. Sehr kompetentes und vertrauensvolles Team."L.G.5/5 Sterne - Google Rezension"Grossartige und sympathische Beratung. Auf jeden Fall 5 Sterne und eine Empfehlung wert."P.W.5/5 Sterne - Google Rezension"Ich habe die persönliche Beratung durch Lukas sehr geschätzt. Sehr freundlich und kompetent. Freue mich auf weitere Gespräche und Unterstützung."C.M.5/5 Sterne - Google Rezension"Wir wurden sehr kompetent von Lukas beraten betreffende unsere bevorstehende Pensionierung. Unser Unwissen verwandelte sich in ein Verstehen wie wir unser Gespartes plus 3. Säule anlegen können. Und weil wir nachher noch einige Fragen hatten würden diese sehr korrekt, schnell und ausführlich beantwortet. Super, sehr zum empfehlen!!"W.D.5/5 Sterne [Google Rezensionen ansehen](https://share.google/LCq5o46gEeoxwYlXf) ### Kundenbewertung Google Rezension ## Unsere Garantien Vertraue auf unsere verbindlichen Zusagen für deine Finanzstruktur ### Unabhängigkeit Wir operieren komplett unabhängig und ausschliesslich im Interesse unserer Kunden. Wir haben weder Provisionsverträge mit Versicherungen noch anderen Finanzinstituten. ### Fixpreise Jede Beratung hat einen Preis, den du vorher kennst: CHF 690 bis 1'890, je nach Umfang. Keine Provisionen, keine Produkte, keine Nachträge. ### Datenschutz Wir unterstellen uns freiwillig dem Schweizer Bankkundengeheimnis und wahren damit strengste Datenschutzbestimmungen. Unsere genutzten Tools sind alle DSGVO-konform. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Vorsorge Selbsttest Finde heraus, in welcher Vorsorgephase du dich befindest und welche nächsten Schritte für dich wichtig sind. - ### Kostenlos - ### Anonym - ### Dauer von 5 Minuten [Test jetzt starten](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-selbsttest) [![Der Vorsorge Selbsttest auf Bildschirm und Mobilgerät](https://www.innovorsorge.ch/bilder/e438ac2f-1cd3-4050-b097-a41f045493ef.png)](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-selbsttest) ## Häufige Fragen Hier findest du Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um deine Pensionierungsplanung ### Was unterscheidet innoVorsorge AG von anderen Anbietern? Wir sind 100 % unabhängig – ohne Verkaufsdruck, Provisionen oder versteckte Produkte. Unsere Beratung basiert allein auf deinem Interesse. Klar, objektiv, individuell. ### Wann muss ich meine Pensionierungsplanung angehen? Je früher, desto besser. Ideal ist ein Start ab Alter 50, spätestens aber 5–10 Jahre vor der geplanten Pensionierung. Denn je mehr Zeit bleibt, desto grösser der Handlungsspielraum. ### Wie viel kostet eine Pensionierungsplanung? Unsere Beratung kostet: Starten ab CHF 1'390 für eine Einzelperson Ab CHF 1'890 für Ehepaare Inklusive: Analyse, Strategie, Massnahmenplan & persönliche Zusammenfassung. Keine versteckten Kosten. Jährliches Update & weitere Begleitung nach Wahl möglich. ### Wieviel Geld benötige ich für die Pensionierung? Das ist individuell. Richtwert: Etwa 80 % deines letzten Einkommens solltest du im Ruhestand abdecken können. Unsere Beratung hilft dir, diese Lücke exakt zu bestimmen und zu schliessen. ### Wann soll ich in Pension gehen? Das hängt von deiner finanziellen Situation, deinen Lebenszielen und deiner Gesundheit ab. Wir zeigen dir deine Optionen – von Frühpensionierung bis Rentenaufschub – samt deren Auswirkungen. ### Macht eine Teilpensionierung Sinn? Oft ja. Eine gestaffelte Pensionierung ermöglicht einen sanften Übergang, spart Steuern und kann deine Rente sogar verbessern. Wir berechnen für dich, ob und wie sich das lohnt. ### Wie viel Geld sollte ich mit 65 in der Pensionskasse haben? Das hängt von deinen Zielen ab. Als Faustregel gilt: Für eine monatliche Rente von ca. CHF 3'000 benötigst du etwa CHF 700'000 Kapital. Unsere Planung zeigt dir deinen individuellen Bedarf. ### Werden meine Daten vertraulich behandelt? Ja. Alle Angaben werden streng vertraulich behandelt. Die innoVorsorge AG unterstellt sich freiwillig dem Schweizer Bankkundengeheimnis. Mehr dazu unter www.innovorsorge.ch/datenschutz --- # Vorsorgeberatung ohne Provision – Alle Beratungen – innoVorsorge AG > Alle Beratungen von innoVorsorge: Pensionsplanung, Vorsorge, Budget, Anlegen & Hypotheken. 100% unabhängig, ohne Verkaufsabsicht. Jetzt Termin buchen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/beratungen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Beratungsübersicht ## Budget & Sparen CHF 690 Wir analysieren und optimieren gemeinsam dein Budget, finden Sparpotenziale und erstellen unabhängig dein Konzept zum nachhaltigen Vermögensaufbau. - Budgetanalyse - Budgetoptimierung - 3-Säule-System - Sparsystem [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/budget) ## Vorsorge & Absicherung ab CHF 990 Verschaffe dir einen unabhängigen, umfassenden Überblick über deine Vorsorge- und Absicherungssituation und erhalte konkrete, nachhaltige Handlungsempfehlungen. - Finanzielle Ziele - Bestehende Vorsorgelösungen - 3-Säule-System - Absicherung bei Invalidität & Tod [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge) ## Anlegen & Investieren CHF 790 In einer umfassenden Beratung klären wir die Grundlagen zu Anlageklassen, entwickeln deine langfristige Strategie und setzen gemeinsam dein Anlagesystem auf – startklar für deinen Vermögensaufbau. - Aufklärung Anlageklassen - Entwicklung Anlageplan - Vergleich Broker/Banken - Praktische Tipps & Tricks [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/anlegen) ## Pensions- und Finanzplanung ab CHF 1'390 Eine umfassende Analyse deiner finanziellen Situation, Optimierung deiner AHV- und Pensionskassenleistungen, Steuerstrategien und ein individueller Massnahmenplan, der auch verständlich ist. - Umfassende finanzielle Analyse - Berechnung Steuerstrategien - Übersichtlicher Massnahmenplan - Begleitung bis zur Pension [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/pensionierungsplanung) ## Immobilien & Hypotheken auf Stundenbasis Finde die beste Finanzierung für deine Liegenschaft mit transparenten Hypothekenvergleichen, Unterstützung bei Verhandlungen und individueller Beratung zu Tragbarkeit, Zins und Amortisation. - Finanzierungsprüfung - Offerteinholung Finanzierung - Zins- und Produktvergleich - Verhandlungsunterstützung [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/finanzieren) ## Individuelle Beratung auf Stundenbasis - Familienfinanzen - Pensumsberatung - Güterstand & Ehefinanzen - Begleitung von Bankterminen - Begleitung von Versicherungsterminen - Zweitmeinungen - Dein Thema [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/individuell) ## Budget & Sparen CHF 690 Wir analysieren und optimieren gemeinsam dein Budget, finden Sparpotenziale und erstellen unabhängig dein Konzept zum nachhaltigen Vermögensaufbau. - Budgetanalyse - Budgetoptimierung - 3-Säule-System - Sparsystem [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/budget) ## Vorsorge & Absicherung ab CHF 990 Verschaffe dir einen unabhängigen, umfassenden Überblick über deine Vorsorge- und Absicherungssituation und erhalte konkrete, nachhaltige Handlungsempfehlungen. - Finanzielle Ziele - Bestehende Vorsorgelösungen - 3-Säule-System - Absicherung bei Invalidität & Tod [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge) ## Anlegen & Investieren CHF 790 In einer umfassenden Beratung klären wir die Grundlagen zu Anlageklassen, entwickeln deine langfristige Strategie und setzen gemeinsam dein Anlagesystem auf – startklar für deinen Vermögensaufbau. - Aufklärung Anlageklassen - Entwicklung Anlageplan - Vergleich Broker/Banken - Praktische Tipps & Tricks [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/anlegen) ## Pensions- und Finanzplanung ab CHF 1'390 Eine umfassende Analyse deiner finanziellen Situation, Optimierung deiner AHV- und Pensionskassenleistungen, Steuerstrategien und ein individueller Massnahmenplan, der auch verständlich ist. - Umfassende finanzielle Analyse - Berechnung Steuerstrategien - Übersichtlicher Massnahmenplan - Begleitung bis zur Pension [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/pensionierungsplanung) ## Immobilien & Hypotheken auf Stundenbasis Finde die beste Finanzierung für deine Liegenschaft mit transparenten Hypothekenvergleichen, Unterstützung bei Verhandlungen und individueller Beratung zu Tragbarkeit, Zins und Amortisation. - Finanzierungsprüfung - Offerteinholung Finanzierung - Zins- und Produktvergleich - Verhandlungsunterstützung [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/finanzieren) ## Individuelle Beratung auf Stundenbasis - Familienfinanzen - Pensumsberatung - Güterstand & Ehefinanzen - Begleitung von Bankterminen - Begleitung von Versicherungsterminen - Zweitmeinungen - Dein Thema [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/individuell) Alle Beratungen sind unabhängig und individuell auf deine Bedürfnisse zugeschnitten --- # Pensionsplanung Schweiz, unabhängig und ohne Provision – innoVorsorge AG > Pensionsplanung mit innoVorsorge: Dein persönlicher Fahrplan in den Ruhestand. AHV, Pensionskasse & 3. Säule – unabhängig analysiert. Ab CHF 1'390. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/pensionierungsplanung Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2211-2-e5b3f5da.jpg) ## Pensions- & Finanzplanung # Überlasse es nicht dem Zufall, sondern Experten Wir übernehmen die Analyse, rechnen verschiedene Wege durch und zeigen dir, was für dich am meisten Sinn macht. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) 100% unabhängig Fixpreis, keine Provisionen Fachexpertise statt Fachjargon ## Für wen ist unsere Planung? ### Wenn du über 50 bist und deine Pensionierung von einem unabhängigen und kompetenten Partner planen lassen möchtest. ### Wenn du Fragen hast zur Pensionskasse, Steuern, Einkauf, Frühpensionierung oder weiteren Vorsorgethemen. ### Wenn du dir sicher sein willst dass du eine Empfehlung basierend auf deiner Situation erhältst und nicht aufgrund einer zukünftigen Verkaufschance. ## Was nehmen wir dir ab? Wir machen den Vorsorge-Dschungel übersichtlich – und zeigen dir konkrete Wege ### Persönliche Pensionierungsstrategie Gestaffelter Bezug, Kapital- oder Renten-Entscheidung, Einkaufsstrategien, Frühpensionierung ### Steuer- und Liquiditätsoptimierung Vor und nach der Pensionierung unter Berücksichtigung aller Einkommensquellen ### Ganzheitliche 3-Säulen-Betrachtung AHV, Pensionskasse und private Vorsorge in einer Gesamtbetrachtung ## Ablauf So läuft bei uns eine typische Finanzplanung ab [Strategiegespräch](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Zusammentragen und Einreichung Unterlagen Gespräch Ausgangslage Finanzplanung durch innoVorsorge AG Erhalt Finanz- und Massnahmenplan Schlussbesprechung inkl. Frageklärung Begleitung in der Umsetzung - [Strategiegespräch](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) - Zusammentragen und Einreichung Unterlagen - Gespräch Ausgangslage - Finanzplanung durch innoVorsorge AG - Erhalt Finanz- und Massnahmenplan - Schlussbesprechung inkl. Frageklärung - Begleitung in der Umsetzung ## Investition in deine finanzielle Zukunft Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung ### Einzelperson ab CHF 1'390 Umfassende Analyse deiner persönlichen Vorsorgesituation mit individuellen Empfehlungen* ### Ehepaare ab CHF 1'890 Koordinierte Pensionierungsplanung für beide Partner mit optimaler Steuer- und Liquiditätsstrategie* *Für die Berechnung von weiteren Szenarien oder individuellen Anfragen, informieren wir dich frühzeitig und transparent über zusätzliche Kosten. So behältst du jederzeit die volle Kontrolle über Aufwand und Preis. [Unverbindlich kennenlernen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt In die Pension gehst du nur einmal. Genau deshalb brauchst du Empfehlungen ohne versteckte Interessen. Banken und Versicherer verdienen hauptsächlich mit Produkten, nicht mit der Beratung – und das beeinflusst Entscheidungen mehr, als man denkt. Unabhängigkeit sorgt dafür, dass deine Planung wirklich zu *dir* passt und nicht zu den Zielen eines Anbieters. ## Du musst nicht alles selbst durchblicken Lerne uns unverbindlich kennen und lasse uns herausfinden, ob und wie wir dich unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Was beinhaltet die Pensionierungsplanung? + − Unsere Pensionierungsplanung ist dein zugeschnittener Fahrplan in den Ruhestand. In einem ersten kostenlosen Strategiegespräch (ca. 15 Minuten) klären wir deine aktuelle Situation und Ziele. Danach vereinbaren wir einen Beratungstermin (online oder vor Ort), der etwa 1.5 bis 2 Stunden dauert.Dabei gehen wir Schritt für Schritt deine finanzielle Lage durch: Einkommen, Ersparnisse, AHV, Pensionskasse, private Vorsorge und mögliche Steuern. Wir zeigen dir auf, wie deine finanzielle Zukunft aussieht, welche Möglichkeiten du hast – und was du konkret tun kannst, um optimal vorbereitet zu sein.Am Schluss erhältst du ein übersichtliches Factsheet mit allen wichtigen Punkten und Empfehlungen – einfach, klar und auf dich zugeschnitten. Du musst kein Fachwissen mitbringen – wir erklären alles verständlich und auf Augenhöhe. #### Was unterscheidet innoVorsorge von anderen Anbietern? + − Wir sind vollständig unabhängig – das heisst: keine Provisionen, keine Produkte, kein Verkauf. Unsere Beratung ist zu 100 % auf deine Interessen ausgerichtet. Du stehst bei uns im Zentrum – nicht ein Versicherungsprodukt oder ein Verkaufsziel. #### Wie läuft die Beratung ab – und muss ich mich vorbereiten? + − Nein, du musst dich nicht vorbereiten – wir führen dich durch den gesamten Prozess, Schritt für Schritt. Zunächst starten wir mit einem kostenlosen Strategiegespräch am Telefon. Dabei klären wir deine aktuelle Situation, offene Fragen und deine Ziele. Auf dieser Basis organisieren wir den Beratungstermin (online oder vor Ort), bei dem wir strukturiert und verständlich durch alle relevanten Themen gehen: AHV, Pensionskasse, private Vorsorge, Steuern, Sparziele und mögliche Pensionierungszeitpunkte. Während der gesamten Beratung sorgen wir dafür, dass du jederzeit den Überblick behältst. Am Ende fassen wir alles in einem persönlichen Faktenblatt zusammen – inklusive konkreter Empfehlungen und der nächsten Schritte auf deinem Weg zur Pensionierung. #### Für wen eignet sich die Beratung? + − Unsere Pensionierungsplanung richtet sich an Personen ab etwa 50 Jahren, die sich frühzeitig, strukturiert und unabhängig auf ihre Pensionierung vorbereiten möchten. Ob Einzelperson, Ehepaar, kurz vor dem Ruhestand oder noch mit etwas Zeit – wir passen die Beratung individuell auf deine Lebenssituation an.Du bist dir nicht sicher ob das die richtige Wahl ist? Buche unverbindlich ein kostenloses Strategiegespräch für eine telefonische Erstevaluation – ohne Druck. #### Was kostet die Pensionierungsplanung? + − CHF 1'390 für Einzelpersonen und CHF 1'890 für Ehepaare. Darin enthalten sind das kostenlose Erstgespräch, die Beratung (online oder vor Ort), Erstellung und Auswertung deines Wunschszenarios, das persönliche Faktenblatt sowie Nachbearbeitung und grundsätzliche Abklärungen. Es gibt keine versteckten Kosten. Solltest du zusätzliche Szenarien, Abklärungen oder Wünsche haben, informieren wir dich immer frühzeitig und transparent über zusätzliche Kosten. So behältst du jederzeit die Kontrolle über Aufwand und Preis. #### Was erhalte ich nach der Beratung? + − Du erhältst ein persönliches Faktenblatt – eine kompakte, klare Übersicht mit den wichtigsten Erkenntnissen, konkreten Empfehlungen und nächsten Schritten. So hast du alles Wesentliche auf einen Blick, verständlich und direkt umsetzbar. #### Kann ich die Beratung später noch einmal aktualisieren? + − Ja, wir bieten auf Wunsch eine jährliche Aktualisierung deiner Planung an. Gerade wenn sich deine Lebens- oder Finanzsituation verändert, macht eine Auffrischung Sinn – damit du jederzeit auf dem richtigen Kurs bleibst. #### Was passiert, wenn ich mit der Beratung nicht zufrieden bin? + − Dann sag es uns direkt. Die Planung ist erst abgeschlossen, wenn deine Fragen beantwortet sind; offene Punkte klären wir nach, ohne Zusatzkosten. --- # Vorsorge- & Absicherungsanalyse, unabhängig – innoVorsorge AG > Vorsorge- & Absicherungs-Analyse: Deine 3 Säulen im Check. Unabhängig, ohne Produktverkauf. 60 bis 90 Min. Online-Beratung ab CHF 990. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/vorsorge Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2085-2--281-29--281-29-d0d2d910.jpg) ## Vorsorge & Absicherung # Sorge richtig vor - ohne Verkaufsdruck Wir analysieren deine bestehenden Vorsorgelösungen, besprechen dein 3-Säule-System und überprüfen deine Absicherung im Todes- & Invaliditätsfall. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) 100% unabhängig Fixpreis, keine Provisionen Fachexpertise statt Fachjargon ## Für wen ist diese Beratung? ### Wenn du starten möchtest deine Vorsorge systematisch aufzubauen, zu überprüfen oder zu aktualisieren. ### Wenn du Fragen hast zum 3-Säule-System, bestehenden Vorsorgeprodukten oder deiner persönlichen Absicherungssituation. ### Wenn du sicher sein willst ob deine Vorsorge langfristig Sinn macht und ob du im Ernstfall richtig abgesichert bist. ## Was besprechen wir? Wir analysieren deine bestehenden Vorsorgelösungen, geben Empfehlungen zu deiner Vorsorgestruktur - und prüfen deine persönliche & familiäre Absicherungssituation ### Vorsorgelösungen Egal ob Konten & Depots, Lebensversicherungen oder andere Produkte, wir geben unsere ehrliche Meinung ab und zeigen konkrete Alternativen auf. ### 3-Säule-System Wir gehen bei Bedarf gemeinsam im Detail das Schweizer Vorsorgesystem durch, erklären Zusammenhänge und wenden deine Situation darauf an. ### Absicherung Wir analysieren und optimieren deine aktuelle Absicherung bei Tod oder Invalidität und ob dies in Bezug auf deine familiäre Situation passend ist. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Ablauf – in 3 Schritten 01 ### 15 Minuten Strategiegespräch In einem unverbindlichen Gespräch lernen wir uns kennen und besprechen deine Ziele und Fragen rund um deine Vorsorge. 15 Minuten 02 ### Persönliche Beratung Wir analysieren und optimieren gemeinsam deine bestehenden Vorsorgelösungen, besprechen das 3-Säule-System der Schweiz im Detail, prüfen deine Absicherungssituation und beantworten alle deine Fragen. 60 bis 90 Minuten 03 ### Begleitung (individuell) Nach der Beratung erhältst du konkrete Handlungsempfehlungen. Bei Bedarf begleiten wir dich bei der Umsetzung und stehen für Fragen zur Verfügung. individuell ## Investition in deine finanzielle Zukunft Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung ### Einzelperson CHF 990 (Pauschalpreis) Analyse, Optimierung und Erstellung Massnahmenplan für deine bestehenden Vorsorgelösungen & deiner Absicherungssituation ### Paare & Familien CHF 1'690 (Pauschalpreis) Analyse Vorsorgelösungen, gegenseitige und familiäre Absicherung bei Tod & Invalidität mit konkreten Handlungsempfehlungen. *Möchtest du diese Beratung in Kombination mit anderen Beratungen, bspw. "Budget & Sparen" oder "Anlegen & Investieren" buchen, profitierst du von einem Kombo-Rabatt. Teile uns dies bitte im Strategiegespräch mit. [Unverbindlich kennenlernen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt Vorsorge-Analysen & Absicherungsberatungen gibt es auf dem Markt genügend. Leider stehen im Hintergrund meistens Versicherungen oder Broker, die auf den ersten Blick "kostenlos" oder sogar "unabhängig" wirken, am Ende in der Beratung jedoch nur ein Ziel haben: Dir ein Produkt zu verkaufen, welches du oft gar nicht brauchst und zusätzlich noch überteuert ist. Unsere Unabhängigkeit sorgt dafür, dass wir dich ausschliesslich so beraten können, wie es für dich Sinn macht. Ohne Provisions- oder Kickbackverträge im Hintergrund. ## Deine Vorsorge wird dir danken Lerne uns unverbindlich kennen und lasse uns herausfinden, ob und wie wir dich unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Was ist die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse genau? + − Die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse ist eine 60-minütige Online-Beratung für Einzelpersonen und Paare. Wir analysieren gemeinsam deine bzw. eure aktuelle Vorsorgesituation über alle drei Säulen hinweg und prüfen, ob du im Fall von Krankheit, Unfall, Invalidität oder Todesfall ausreichend abgesichert bist – individuell, verständlich und ohne Fachjargon. #### Wie läuft die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse ab? + − Nach dem Strategiegespräch erhältst du ein Mail mit den benötigten Unterlagen. Diese stellst du uns vor dem Termin per Mail zur Vorbereitung zu. Im Gespräch selbst besprechen wir deine finanzielle Ausgangslage, die drei Säulen der Vorsorge (AHV, Pensionskasse, Säule 3a), bestehende Versicherungen, potenzielle Absicherungslücken und konkrete Optimierungsmöglichkeiten. #### Für wen eignet sich die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse? + − Für alle, die frühzeitig wissen möchten, wo sie in der Vorsorge stehen und ob sie im Ernstfall ausreichend geschützt sind. Besonders sinnvoll ist die Analyse bei Themen wie Jobwechsel, Lohnerhöhung, Heirat, Familienplanung, Hauskauf oder wenn du dir unsicher bist, welche Versicherungen wirklich notwendig sind. #### Was kostet die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse? + − Die Beratung kostet CHF 990 pauschal für Einzelpersonen und CHF 1'690 für Ehepaare und Familien. #### Muss ich mich vorbereiten oder Unterlagen einreichen? + − Ja, damit wir deine Situation wirklich individuell beurteilen können, brauchen wir einige Unterlagen: deine Steuererklärung, den Pensionskassenausweis sowie Informationen zu Säule 3a, Lebensversicherungen und bestehenden Versicherungspolicen (Krankenkasse, Unfallversicherung, etc.). Du musst jedoch keinerlei Fachwissen oder Anderweitiges mitbringen. #### Gibt es nach dem Gespräch eine Zusammenfassung? + − Ja, du erhältst im Anschluss an die Beratung eine Zusammenfassung per Mail inklusive einer Übersicht über deine aktuelle Absicherung, identifizierte Lücken sowie konkrete Optimierungen und Empfehlungen. Für Rückfragen oder Umsetzungstipps stehen wir dir jederzeit zur Verfügung. #### Verkauft ihr mir im Gespräch irgendwelche Produkte? + − Nein. Wir sind komplett unabhängig, beraten ohne Verkaufsabsicht und empfehlen keine Finanzprodukte – da wir übrigens auch keine haben. Unser Ziel ist, dass du informierte Entscheidungen treffen kannst – ganz ohne versteckte Interessen. Wir haben keine Vermittlungsverträge mit Anbietern von Finanzdienstleistungen. #### Was bringt mir die Vorsorge- & Absicherungs-Analyse konkret? + − Du erhältst einen klaren Überblick über deine aktuelle Vorsorge- und Absicherungssituation, erkennst Lücken bei der Absicherung gegen Invalidität, Todesfall oder Krankheit und bekommst konkrete Vorschläge, wie du deine Vorsorge optimieren und deine Zukunft sowie deine Familie optimal absichern kannst. Und das alles, ohne der Befürchtung, dass du eine Empfehlung nur bekommst, um ein Produkt abzuschliessen.Früh und unabhängig planen zahlt sich aus – besonders bei der Vorsorge und Absicherung. --- # Budgetberatung & Sparplan – Persönlich & unabhängig – innoVorsorge AG > Budgetberatung & individuelle Sparstrategien. Transparente Analyse ohne Produktempfehlungen. innoVorsorge AG – unabhängig seit 2024. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/budget Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2085-2--281-29--281-29-d0d2d910.jpg) ## Budget & Sparen # Analysiere dein Budget - transparent Wir analysieren und optimieren dein Budget, finden Sparpotenziale und erstellen unabhängig gemeinsam dein Konzept für nachhaltigen Vermögensaufbau. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) 100% unabhängig Fixpreis, keine Provisionen Fachexpertise statt Fachjargon ## Für wen ist diese Beratung? ### Wenn du starten möchtest Struktur in deine Einkommens- und Ausgabensituation zu bringen. ### Wenn du Fragen hast zu finanziellen Ausgaben, Sparsystemen oder der optimalen Aufteilung deines Vermögens. ### Wenn du sicher sein willst dass dein Vorsorge- & Sparsystem richtig aufgestellt ist, ohne dass dir ein Verkäufer ein teures Produkt andreht. ## Was besprechen wir? Wir strukturieren deine finanzielle Ausgangslage verständlich - und zeigen dir Optimierungsmöglichkeiten ### Einkommenssituation Wir analysieren gemeinsam deine Einkommenssituation und unterstützen bei Fragen zu Jobwechsel, Pensums- und Lohnveränderungen. ### Ausgaben Wir gehen gemeinsam im Detail deine Ausgaben durch, vergleichen Kostenpunkte und identifizieren Sparpotenzial wo möglich. ### Sparsystem entwickeln Gemeinsam stellen wir eine zugeschnittene Sparstrategie zum Vermögensaufbau zusammen, die auch umsetzbar ist. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Ablauf – in 3 Schritten 01 ### 15 Minuten Strategiegespräch In einem unverbindlichen Gespräch lernen wir uns kennen und besprechen deine Ziele und Fragen rund um dein Budget. 15 Minuten 02 ### Persönliche Beratung Wir gehen gemeinsam deine Einkommens- und Ausgabeposten durch, setzen deine Strategie zum Vermögensaufbau auf und beantworten alle deine Fragen. 60 bis 90 Minuten 03 ### Begleitung (individuell) Nach der Beratung erhältst du konkrete Handlungsempfehlungen. Bei Bedarf begleiten wir dich bei der Umsetzung und stehen für weitere Fragen zur Verfügung. individuell ## Investition in deine finanzielle Zukunft Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung ### Pauschalpreis CHF 690 Analyse & Optimierung zum Thema Budget & Sparen mit konkreten Handlungsempfehlungen. *Möchtest du diese Beratung in Kombination mit anderen Beratungen, bspw. "Vorsorge & Absicherung" oder "Anlegen & Investieren" buchen, profitierst du von einem Kombo-Rabatt. Teile uns dies bitte im Strategiegespräch mit. [Unverbindlich kennenlernen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt Budget-Analysen & Beratungen zum Vermögensaufbau gibt es Diverse. Meistens werden diese von Beratern durchgeführt, die auf den ersten Blick "kostenlos" arbeiten, im Hintergrund aber durch Provisionen von Produkten bezahlt sind, die du oft gar nicht brauchst. Wahre Unabhängigkeit stellt sicher, dass dein Budget & dein Sparsystem auch wirklich zu *dir* passt und nicht zu den Verkaufszielen eines Beraters. ## Langfristiger Vermögensaufbau beginnt hier Lerne uns unverbindlich kennen und lasse uns herausfinden, ob und wie wir dich unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Was ist die Budget- & Sparanalyse genau? + − Die Budget- & Sparanalyse ist eine 60-minütige Online-Beratung für Personen und Paare, die ihre Finanzen besser im Griff haben und gezielt sparen möchten. Wir analysieren gemeinsam dein bzw. euer Budget, decken Sparpotenziale auf und zeigen dir, wie du mit umsetzbaren Schritten mehr aus deinem Einkommen machen kannst – individuell, verständlich und ohne Fachjargon. #### Wie läuft die Budget- & Sparanalyse ab? + − Nach dem Strategiegespräch erhältst du ein Mail mit den benötigten Unterlagen. Diese stellst du uns vor dem Termin per Mail zur Vorbereitung zu. Im Gespräch selbst besprechen wir deine Einnahmen und Ausgaben, identifizieren Einsparpotenziale, setzen realistische Sparziele und entwickeln einen konkreten Plan, wie du diese erreichen kannst. #### Für wen eignet sich die Budget- & Sparanalyse? + − Für alle, die einen besseren Überblick über ihre Finanzen bekommen möchten – egal ob du gerade erst anfängst zu sparen, dein Budget optimieren oder ein konkretes Sparziel erreichen möchtest. Besonders sinnvoll ist die Analyse bei Themen wie Jobstart, Lohnerhöhung, Zusammenzug, Familienplanung oder dem Wunsch, endlich regelmässig Geld auf die Seite zu legen. #### Was kostet die Budget- & Sparanalyse? + − Die Beratung kostet CHF 690 pauschal pro Haushalt (bzw. pro Budget) #### Muss ich mich vorbereiten oder Unterlagen einreichen? + − Ja, damit wir deine Situation wirklich individuell beurteilen können, brauchen wir einige Unterlagen: dein aktuelles Budget (kann auch rudimentär sein wenn noch keines vorhanden ist), Kontoauszüge sowie Informationen zu bestehenden Sparkonten oder Sparplänen. Du musst jedoch keinerlei Fachwissen oder Anderweitiges mitbringen. #### Gibt es nach dem Gespräch eine Zusammenfassung? + − Ja, du erhältst im Anschluss an die Beratung eine Zusammenfassung per Mail inklusive deines persönlichen Budgetplans, der besprochenen Sparpotenziale und konkreter Empfehlungen. Für Rückfragen oder Umsetzungstipps stehen wir dir jederzeit zur Verfügung. #### Verkauft ihr mir im Gespräch irgendwelche Produkte? + − Nein. Wir sind komplett unabhängig, beraten ohne Verkaufsabsicht und empfehlen keine Finanzprodukte – da wir übrigens auch keine haben. Unser Ziel ist, dass du informierte Entscheidungen treffen kannst – ganz ohne versteckte Interessen. Wir haben keine Vermittlungsverträge mit Anbietern von Finanzdienstleistungen. #### Was bringt mir die Budget- & Sparanalyse konkret? + − Du erhältst einen klaren Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben, erkennst versteckte Sparpotenziale und bekommst konkrete Vorschläge, wie du deine Sparziele erreichen kannst. Und das alles, ohne der Befürchtung, dass du eine Empfehlung nur bekommst, um ein Produkt abzuschliessen. Früh und bewusst sparen zahlt sich aus – für alle deine Ziele. --- # Anlegen & Investieren: Unabhängige Begleitung – innoVorsorge AG > Anlegen und Investieren mit innoVorsorge: Strategie, Kosten und Depot verstehen, ohne Provision und ohne Produktverkauf. Fixpreis CHF 790. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/anlegen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2039-2-e2dec978.jpg) ## Anlegen & Investieren # Verstehe langfristiges Investieren - ohne Produktverkauf Wir gehen auf deine Fragen ein, erklären verständlich und vergleichen gemeinsam die verschiedenen Optionen an Anlageprodukten und Brokern. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) 100% unabhängig Fixpreis, keine Provisionen Fachexpertise statt Fachjargon ## Für wen ist diese Beratung? ### Wenn du starten möchtest und dies gemeinsam mit einem unabhängigen und kompetenten Partner angehen möchtest. ### Wenn du Fragen hast zu Aktien, Obligationen, ETFs, Produkten oder weiteren Investitionsthemen. ### Wenn du dir sicher sein willst dass dir am Ende nicht ein überteuertes Produkt verkauft wird oder du in einer Lösung landest, die gar nicht zu dir passt. ## Was besprechen wir? Wir machen den Investitions-Prozess verständlich - und zeigen dir konkrete Optionen ### Persönliche Strategie Wir ermitteln gemeinsam deine persönliche Einstellung zu Anlegen & Investieren und stellen deine Strategie auf. ### Depotcheck Wir analysieren deine bestehenden Lösungen, zeigen Vor- und Nachteile auf und vergleichen wo nötig Alternativen. ### Ganzheitliche Betrachtung Im Zusammenspiel mit deinem Einkommen & Vermögen betrachten wir das Thema Investieren ganzheitlich, nicht isoliert. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Ablauf – in 3 Schritten 01 ### 15 Minuten Strategiegespräch In einem unverbindlichen Gespräch lernen wir uns kennen und besprechen deine Ziele und Fragen rund ums Investieren. 15 Minuten 02 ### Persönliche Beratung Wir erarbeiten gemeinsam deine persönliche Anlagestrategie, vergleichen Broker und Produktarten nach Kosten und zeigen dir, welche Wege zu deiner Situation passen. Was du kaufst, entscheidest du. 60 bis 90 Minuten 03 ### Begleitung (individuell) Nach dem Gespräch erhältst du eine schriftliche Zusammenfassung mit den nächsten Schritten. Bei Bedarf begleiten wir dich bei der Umsetzung und stehen für weitere Fragen zur Verfügung. individuell ## Investition in deine finanzielle Zukunft Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung ### Pauschalpreis CHF 790 Aufklärung und Begleitung zum Thema Anlegen & Investieren, mit schriftlicher Zusammenfassung. Keine Anlageberatung im Sinne des FIDLEG. *Möchtest du diese Beratung in Kombination mit anderen Beratungen, bspw. "Budget & Sparen" oder "Vorsorge & Absicherung" buchen, profitierst du von einem Kombo-Rabatt. Teile uns dies bitte im Strategiegespräch mit. [Unverbindlich kennenlernen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt Zum Thema Investieren findest du online viele Informationen. Konkrete und umsetzbare Beratungen sind meist durch Berater, die im Hintergrund einen Broker oder ein Produkt vertreten und damit eine klare Verkaufsabsicht im Gespräch haben. Dies führt oft zu unpassenden oder überteuerten Produkten die du eigentlich nicht brauchst. Unabhängigkeit sorgt dafür, dass deine Anlage wirklich zu *dir* passt und nicht zu den Zielen eines Anbieters. ## Dein Startschuss zu langfristigem Anlageerfolg Lerne uns unverbindlich kennen und lasse uns herausfinden, ob und wie wir dich unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Was ist die Anlage- & Investitions-Analyse genau? + − Die Anlage- & Investitions-Analyse ist eine 60- bis 90-minütige Online-Beratung für Personen und Paare, die investieren möchten und dabei Unterstützung benötigen. Wir machen keine klassische Anlageberatung, sondern bieten Aufklärung, Anleitung, Vergleiche und Coaching – damit du informierte Entscheidungen treffen und eigenständig investieren kannst, individuell, verständlich und ohne Fachjargon. Das Angebot richtet sich an Personen, die z. B. ihr Pensionskassenguthaben bezogen haben oder vor einer wichtigen Entscheidung stehen – etwa zum Vermögensaufbau, zur Pensionierung oder zur Steueroptimierung – und dafür eine ehrliche, unabhängige Beratung wünschen. #### Wie läuft der Finanzdialog ab? + − Alles startet mit einem kostenlosen Strategiegespräch, in dem wir deine Situation und Ziele kennenlernen. Anschliessend erhältst du ein Mail mit den benötigten Unterlagen, die du uns vor dem Termin per Mail zur Vorbereitung zustellst. Im Gespräch selbst klären wir deine Anlageziele, deine Risikobereitschaft, erklären verschiedene Anlageformen & -klassen (ETFs, Fonds, Aktien, etc.), vergleichen Plattformen und Anbieter und zeigen dir Schritt für Schritt, wie du investieren kannst. #### Für wen eignet sich die Anlage- & Investitions-Analyse? + − Für alle, die eigenständig investieren möchten, aber nicht wissen, wo sie anfangen sollen oder unsicher sind, welche Anlagestrategie zu ihnen passt. Besonders sinnvoll ist die Analyse, wenn du dein Geld langfristig vermehren möchtest, Pensionskassengeld bezogen hast, deine erste Investition tätigen willst oder bestehende Anlagen überprüfen und optimieren möchtest – ohne dabei auf überteuerte Produkte angewiesen zu sein. #### Was kostet die Anlage- & Investitions-Analyse? + − CHF 790 pauschal, egal ob du alleine oder als Paar teilnimmst. #### Muss ich mich vorbereiten oder Unterlagen einreichen? + − Falls du bereits Depot-Auszüge oder Informationen zu bestehenden Investments hast, kannst du diese gerne zur Analyse mitbringen. Du musst jedoch keinerlei Fachwissen oder Anderweitiges mitbringen. #### Gibt es nach dem Gespräch eine Zusammenfassung? + − Ja, du erhältst im Anschluss an die Beratung eine Zusammenfassung per Mail inklusive einer Übersicht über besprochene Anlageklassen, Plattformvergleiche, konkrete Handlungsschritte und hilfreiche Ressourcen zum Nachlesen. Für Rückfragen oder Umsetzungstipps stehen wir jederzeit zur Verfügung. #### Verkauft ihr mir im Gespräch irgendwelche Produkte? + − Nein. Wir sind komplett unabhängig, beraten ohne Verkaufsabsicht und empfehlen keine Finanzprodukte – da wir übrigens auch keine haben. Wir zeigen dir, wie du selbst vergleichen und investieren kannst, ganz ohne versteckte Interessen. Wir haben keine Vermittlungsverträge mit Anbietern von Finanzdienstleistungen und erhalten keine Provisionen von Plattformen oder Produktanbietern. #### Was bringt mir die Anlage- & Investitions-Analyse konkret? + − Du erhältst das Wissen und die Werkzeuge, um selbstständig und informiert zu investieren. Du verstehst verschiedene Anlageformen, kennst die besten Plattformen für deine Bedürfnisse, weisst wie du Gebühren minimierst und kannst deine eigene Anlagestrategie umsetzen – ohne teure Vermögensverwaltung und ohne der Befürchtung, dass du eine Empfehlung nur bekommst, um ein Produkt abzuschliessen. Selbstständig und informiert investieren zahlt sich langfristig aus. --- # Hypothekenberatung Schweiz – Unabhängig finanzieren – innoVorsorge AG > Hypothekenberatung ohne Bankbindung. Wir vergleichen unabhängig für dich – keine Provision, kein Verkauf. innoVorsorge AG, Rüti ZH. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzieren Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2039-2.jpg) ## Immobilien & Hypotheken # Unabhängige Begleitung bei Ihrer Finanzierung Wir prüfen Ihre Finanzierung unabhängig, vergleichen Hypotheken und finden für Sie den richtigen Finanzierungspartner. [Unverbindliches Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) 100% unabhängig Honorar vorher vereinbart Fachexpertise statt Fachjargon ## Was beraten wir? Wir prüfen Ihre Finanzierung anhand aller relevanten Parameter, holen Angebote von unterschiedlichen Finanzierungsanbietern ein und begleiten Sie im Entscheidungsprozess. ### Finanzierungsprozess Wir prüfen Ihre Finanzierung ganzheitlich, identifizieren Flaschenhälse und erarbeiten für Sie ein passendes Finanzierungskonstrukt. ### Hypotheken-Vergleich Wir holen von unterschiedlichen Finanzierungsanbietern Angebote für Ihre Hypothek ein, vergleichen diese und verhandeln für Sie bessere Konditionen. ### Laufzeit & Art wählen Wir beraten und begleiten Sie beim Entscheid der Hypothekenart und -laufzeit basierend auf Ihrer Ausgangslage und Ihren Wünschen. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Für wen ist diese Begleitung? ### Wenn Sie unsicher sind wie Sie die Finanzierung Ihrer Immobilie aufstellen sollen und auf was Sie im Prozess achten müssen. ### Wenn Sie vermuten dass Ihre Hausbank oder Ihr Finanzierungspartner Ihnen nicht die bestmöglichen Konditionen bieten möchte. ### Wenn Sie sicher sein wollen dass Ihre Finanzierung langfristig Sinn macht und Sie den wirklich passenden Finanzierungspartner an Ihrer Seite haben. ## Ablauf – in 4 Schritten - 01 ### 15 Minuten Strategiegespräch In einem unverbindlichen Gespräch lernen wir uns kennen und besprechen Ihre Ausgangslage und Ihre Fragen zur Finanzierung. 15 Minuten - 02 ### Finanzierungsprüfung Wir prüfen Ihre Finanzierung ganzheitlich und erarbeiten Möglichkeiten im Einklang mit Ihren Vorstellungen. individuell - 03 ### Hypotheken-Vergleich Wir holen Angebote von verschiedenen Finanzierungsanbietern ein, vergleichen diese und verhandeln für Sie die Konditionen. individuell - 04 ### Begleitung (individuell) Bei Bedarf begleiten wir Sie bei Bankgesprächen, der Umsetzung des Finanzierungkonzepts und stehen für weitere Fragen zur Verfügung. individuell ## Investition in Ihre Hypothek Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung CHF 190/Stunde (auf Stundenbasis) (exkl. MWST) Der Umfang der Begleitung hängt von der Komplexität der Finanzierungsprüfung und Ihren Wünschen ab. Im kostenlosen Strategiegespräch besprechen wir die Ausgangslage und teilen Ihnen den voraussichtlichen Umfang mit. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt Im aktuellen Hypotheken-Umfeld ist es zur Realität geworden, dass Bestandeskunden bei der Hausbank nicht die besten Konditionen erhalten. Der Vergleich mit anderen Instituten ist aufwendig und für viele unangenehm. Mit unserer Unabhängigkeit stellen wir sicher, dass wir immer ausschliesslich in Ihrem Interesse handeln und für Sie das bestmögliche Resultat erzielen. Ohne Provisions- oder Kickbackverträge im Hintergrund. ## Transparent zu Ihrer Traumfinanzierung Lernen Sie uns unverbindlich kennen und lassen Sie uns herausfinden, ob und wie wir Sie unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: - #### Was ist die Finanzierungs- & Hypothekenbegleitung genau? Unsere Finanzierungs- & Hypothekenbegleitung ist eine ganzheitliche Beratung, bei der wir nicht nur Ihre finanzielle Situation analysieren, sondern aktiv die passende Finanzierungslösung für Sie suchen. Wir identifizieren potenzielle Hürden im Finanzierungsprozess und erarbeiten ein massgeschneidertes Konstrukt, das exakt auf Ihre Wünsche und Lebensplanung abgestimmt ist. - #### Wie läuft der Prozess der Hypothekarberatung ab? Der Ablauf erfolgt strukturiert in vier Schritten: Alles beginnt mit einem kostenlosen 15-minütigen Strategiegespräch. Danach folgt eine detaillierte Finanzierungsprüfung, ein umfassender Marktvergleich und die finale Verhandlung der Konditionen sowie die Begleitung bei der Umsetzung. - #### Für wen ist diese unabhängige Begleitung sinnvoll? Diese Dienstleistung ist ideal für alle, die beim Hauskauf sicher sein wollen, dass ihre Finanzierung langfristig auf soliden Beinen steht. Sie ist besonders wertvoll, wenn Sie unsicher bei der Aufstellung Ihrer Hypothek sind oder vermuten, dass Ihre Hausbank Ihnen nicht die besten Zinsen und Konditionen am Markt anbietet. - #### Was kostet die Finanzierungsbegleitung? Nach dem kostenlosen Strategiegespräch können wir Ihnen basierend auf der Komplexität und dem Umfang der gewünschten Begleitung den erwarteten Aufwand mitteilen. Unser Stundenansatz liegt bei **CHF 190/Stunde** (exkl. MWST) an. Da wir keine versteckten Provisionen oder Kickbacks von Banken erhalten, bleibt unsere Beratung zu 100 % neutral und ist darauf ausgerichtet, Ihnen durch bessere Konditionen ein Vielfaches dieser Investition einzusparen. - #### Welche Unterlagen muss ich für den Hypothekenvergleich einreichen? Im ersten, unverbindlichen Gespräch klären wir lediglich deine Ausgangslage und deine Ziele. Sobald wir in die konkrete Finanzierungsprüfung und den Vergleich von Angeboten einsteigen, benötigen wir detaillierte Angaben zu deinen Vorstellungen, um die verschiedenen Finanzierungsanbieter effektiv für dich prüfen zu können. - #### Handelt ihr wirklich unabhängig oder vermittelt ihr einfach an eure Partnerbank? Wir haben keinerlei Provisionsverträge mit irgendwelchen Banken, Versicherungen oder anderen Instituten. Wir agieren als Ihr persönlicher Interessenvertreter am Markt: Wir holen aktiv Angebote bei verschiedenen Finanzierungsanbietern ein, vergleichen diese objektiv und verhandeln für Sie, um die bestmöglichen Konditionen herauszuholen. - #### Was ist mein konkreter Vorteil durch eure Begleitung? Sie profitieren von einem professionellen Hypothekenvergleich und sparen massiv Zeit und Geld. Während Bestandskunden bei Hausbanken oft zu hohe Zinsen zahlen, stellen wir durch unsere Unabhängigkeit und unser Verhandlungsgeschick sicher, dass Sie die Finanzierungslösung erhalten, die am besten zu Ihnen passt – ohne versteckte Kosten im Hintergrund. Durch unsere langjährige Erfahrung auf der anderen Seite des Tisches, kennen wir die Tricks und Möglichkeiten von Finanzierungsanbietern und wie wir dies für Sie nutzen können. --- # Individuelle Finanzberatung – Auf deine Situation abgestimmt – innoVorsorge AG > Individuelle Finanzberatung für deine persönliche Situation. Auf dich abgestimmt, unabhängig und ohne Interessenkonflikte. innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/individuell Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2039-2.jpg) ## Individuelle Beratung # Finanzen sind individuell – wir auch Hast du ein eigenes Thema oder konkrete Fragen die nicht in einer unserer Themenbereiche passen? Kein Problem: Wir nehmen uns Zeit und gehen auf deine Anliegen, Fragen und Unklarheiten ein. ## Investition in dein Finanzwissen Transparente Preise für unsere unabhängige Beratung CHF 190 /Stunde (auf Stundenbasis) (exkl. MWST) Im unverbindlichen Strategiegespräch besprechen wir deine Ausgangslage, dein Anliegen und teilen dir den voraussichtlichen Umfang und somit die zu erwartenden Kosten mit. [Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Unabhängigkeit zählt Finanzberater gibt es viele. Wahre Unabhängigkeit ist in der Branche leider schwer zu finden. In einem Umfeld, in welchem einem von allen Seiten ein Produkt verkauft wird, stellt unsere Unabhängigkeit sicher, dass wir stets unsere ehrliche Meinung und Einschätzung mit dir teilen können. Ohne Provisions- oder Kickbackverträge im Hintergrund. ## Wir unterstützen dich Lerne uns unverbindlich kennen und lasse uns herausfinden, ob und wie wir dich unterstützen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch --- # Unsere Unabhängigkeitserklärung – Keine Provisionen – innoVorsorge AG > Unsere Unabhängigkeitserklärung: Keine Provisionen, keine Produkte, kein Verkauf. So funktioniert Honorarberatung bei innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/unabhaengigkeit Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Unsere Unabhängigkeitserklärung #### Die innoVorsorge AG ist völlig unabhängig. Das bedeutet: Keine Provisionen. Keine Kickbacks. Keine versteckten Interessen. #### Unsere Beratung basiert ausschliesslich auf deinem Bedarf – nicht auf dem Verkauf von Produkten oder auf Partnerschaften mit Banken oder Versicherungen. Wir erhalten keinerlei Vergütung von Dritten, sondern leben ausschliesslich vom Honorar unserer Kundinnen und Kunden. #### So stellen wir sicher, dass unsere Empfehlungen objektiv, transparent und einzig auf deine persönliche Situation und deine Ziele ausgerichtet sind. ## Unsere Unabhängigkeitserklärung ![Wand Zielscheibe mit drei Pfeilen darin](https://www.innovorsorge.ch/bilder/Design-ohne-Titel--2813-29.png) #### Was du von uns erwarten kannst: - #### Wahre Unabhängigkeit: Keine Produkte, keine Provisionen, kein Verkaufsdruck. Unsere Beratung ist einzig deinem Interesse verpflichtet, nicht dem eines Anbieters. - #### Ehrliche Analyse deiner Ausgangslage: Gemeinsam besprechen wir den Status quo und erkennen Chancen zur Optimierung. Dabei setzen wir auf die für dich relevanten Themen, kein unnötiges Fachchinesisch. Wir beraten dich wahr und ohne fremde Interessen. - #### Direkte Empfehlungen: Auf Basis unserer Erfahrung und deiner persönlichen Situation entwickeln wir klare, umsetzbare Strategien. Da wir keine Produktverträge haben, spielt das von dir gewählte Institut für die Umsetzung auch keine Rolle. ![Drei Schlüssel, zwei mit runden Köpfen, einer mit einem quadratischen Kopf, liegen auf einer schwarzen Oberfläche.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/Design-ohne-Titel--2812-29.png) - #### Unabhängigkeit: Deine Bedürfnisse stehen wirklich an erster Stelle. Keine Provisionsaussicht. - #### Direktheit: Verständliche Lösungen ohne Fachchinesisch. Du weisst auch in 2 Jahren noch, was besprochen wurde. - #### Engagement: Wir setzen uns mit Herzblut für deine Zukunft ein, inklusive laufender Begleitung. #### Gemeinsam entwickeln wir eine klare und umsetzbare Strategie für deine Finanz- und Vorsorgesituation. ## Unsere Werte ## Was wir sind und was nicht Wie wir bezahlt werden Von dir, und nur von dir: Fixpreise von CHF 690 bis CHF 1'890 je Beratung oder CHF 190 pro Stunde für einzelne Fragen. Wir erhalten keine Provisionen, Retrozessionen oder Vermittlungsgebühren von Banken, Versicherungen oder Fondsanbietern. Käme je eine, würden wir sie dir weitergeben und offenlegen. Was wir tun Wir erklären, analysieren und ordnen: deine Vorsorgesituation, deine Pensionierung, dein Budget, die Art, wie du anlegst. Du gehst mit einer schriftlichen Zusammenfassung und konkreten nächsten Schritten nach Hause, die du selbst umsetzt, bei der Bank oder Stiftung deiner Wahl. Was wir nicht tun Wir verkaufen keine Produkte, verwalten kein Vermögen, erteilen keine Aufträge für dich und geben keine persönlichen Kauf- oder Verkaufsempfehlungen zu einzelnen Wertpapieren. Deshalb sind wir kein Finanzdienstleister im Sinne des FIDLEG: nicht von der FINMA beaufsichtigt, in keinem Beraterregister eingetragen, keiner Ombudsstelle angeschlossen. Die Einzelheiten stehen in unseren AGB. Wer wir sind innoVorsorge AG, Joweid Zentrum 1, 8630 Rüti ZH, UID CHE-361.719.286, eingetragen im Handelsregister des Kantons Zürich am 23.06.2025. Gründer und Eigentümer: Alessandrina Gull und Lukas Bachmann, beide mit mehrjähriger Kundenberatung bei einer Schweizer Bank. [Impressum](https://www.innovorsorge.ch/impressum), [AGB](https://www.innovorsorge.ch/agb). --- # Über uns: Wer hinter innoVorsorge steht – innoVorsorge AG > Lerne das Team hinter innoVorsorge kennen. Unabhängig, persönlich und ohne Provision – so beraten wir seit 2024 in der Schweiz. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Über uns ![innoVorsorge AG Teambild. Unsere Gründungsmitglieder.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/Unser-Gr-C3-BCnderteam.jpg) #### Die Geschichte der innoVorsorge AG entstand am 1. August 2024, mit der Idee, eine unabhängige und übersichtliche Pensionierungsplanung für Schweizer Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer anzubieten. Unsere beiden Mitgründer greifen auf langjährige Beratungs- und Betreuungserfahrung im Bankensektor zurück. ## Unser Gründerteam Lerne unsere Gründer kennen. ![Alessandrina Gull Portrait](https://www.innovorsorge.ch/bilder/portrait_alessandrina.png) ## Alessandrina Gull Beraterin & Mitgründerin Spezialthemen: Pensumsplanung und Unternehmensvorsorge ### Beruflicher Werdegang 2024 – heute Mitgründerin & Beraterin innoVorsorge AG 2023 – 2025 Geschäftskundenbetreuerin Prof. Zürcher Kantonalbank 2019 – 2023 Privatkundenbetreuerin Prof. Zürcher Kantonalbank 2017 – 2019 Beraterin Privatkunden Zürcher Kantonalbank 2016 – 2017 Vertriebsmitarbeiterin Outbound Zürcher Kantonalbank 2012 – 2015 Kauffrau Kommunikation ZUTT & Partner AG ### Ausbildungen 2026 – 2029 Master (MSc) in Business Administration, Vertiefung Innovation & Entrepreneurship ZHAW 2025 – 2026 Finanzplanerin mit eidg. Fachausweis IfFP 2024 – 2025 Dipl. Finanzberaterin IAF Mendo AG 2019 – 2023 Bachelor (BSc) in Wirtschaftspsychologie Kalaidos 2017 – 2018 CYP, Banking & Finance Essentials ![Lukas Bachmann Portrait](https://www.innovorsorge.ch/bilder/portrait_lukas.png) ## Lukas Bachmann Berater & Mitgründer Spezialthemen: Steuerplanung und Investieren ### Beruflicher Werdegang 2024 – heute Mitgründer & Berater innoVorsorge AG 2022 – 2025 Privatkundenbetreuer Prof. Zürcher Kantonalbank 2022 – 2022 Rekrutenschule Schweizer Armee 2020 – 2022 Junior Trainee Privatkunden Zürcher Kantonalbank 2017 – 2020 Kaufmann Wirtschaft Zürcher Kantonalbank ### Ausbildungen 2026 – 2029 Master (MSc) in Banking & Finance, Vertiefung Capital Markets & Data Science ZHAW 2022 – 2026 Bachelor (BSc) in Banking & Finance ZHAW 2017 – 2020 CYP, Banking & Finance Essentials --- # Strategiegespräch buchen – innoVorsorge AG > In unserem unverbindlichen, kostenlosen Strategiegespräch finden wir gemeinsam heraus wo du stehst und wie wir dich unterstützen können. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Strategiegespräch buchen --- # Kontakt – Unabhängige Vorsorgeberatung Rüti ZH – innoVorsorge AG > Kontakt zur innoVorsorge AG in Rüti ZH: Telefon +41 76 361 84 44, E-Mail oder Formular. Für Vorsorge- und Finanzfragen, ohne Verkaufsdruck. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/kontakt Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Kontakt ### Rückmeldung anfordern #### Lass uns deine Angaben da und wir melden uns innert 24 Stunden bei dir über den gewünschten Kanal. Egal, ob eine unverbindliche Besprechung, individuelle Fragen oder ein sonstiges Anliegen. ## Rückmeldung anfordern Danke für deine Nachricht. Wir melden uns zeitnah bei dir. Dieses Feld bitte leer lassen Name Vorname (erforderlich) Nachname (erforderlich) E-Mail-Adresse (erforderlich) Telefon Kontakt-Kanal (erforderlich) Option auswählen Per E-Mail Per Telefon Anderweitig (bitte im Nachrichtenfeld spezifizieren) Thema Wo dürfen wir Deine Anfrage zuordnen? - Budget & Sparen - Vorsorge & Absicherung - Anlegen & Investieren - Pensions- & Finanzplanung - Immobilien & Hypotheken - Individuelles Thema Nachricht Wir verwenden deine Angaben nur, um deine Anfrage zu beantworten. Wie wir damit umgehen, steht in der [Datenschutzerklärung](https://www.innovorsorge.ch/datenschutz). Senden #### E-Mailkontakt@innovorsorge.ch #### Telefon076 361 84 44 --- # Impressum – innoVorsorge AG > Impressum der innoVorsorge AG, Rüti ZH: Anschrift, Kontakt, UID, Handelsregister und vertretungsberechtigte Personen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/impressum Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Impressum # Wer hinter dieser Website steht Firma innoVorsorge AG Anschrift Joweid Zentrum 1 8630 Rüti ZH Schweiz Kontakt [kontakt@innovorsorge.ch](mailto:kontakt@innovorsorge.ch) [+41 76 361 84 44](tel:+41763618444) Unternehmens-Identifikationsnummer (UID) CHE-361.719.286 Handelsregister Handelsregister des Kantons Zürich, eingetragen am 23.06.2025 Rechtsform und Aktienkapital Aktiengesellschaft, CHF 100'000 Vertretungsberechtigte Personen Alessandrina Rahel Gull, Präsidentin des Verwaltungsrats Lukas Simon Bachmann, Mitglied des Verwaltungsrats Kollektivunterschrift zu zweien Verantwortlich für den Inhalt Alessandrina Rahel Gull und Lukas Simon Bachmann ## Aufsichtsrechtlicher Status Die innoVorsorge AG bietet Coaching und Wissensvermittlung zu Vorsorge, Pensionierung und Finanzplanung gegen Honorar. Wir verkaufen keine Finanzprodukte, erhalten keine Provisionen und verwalten kein Vermögen. Wir unterstehen nicht der Aufsicht der FINMA, sind in keinem Beraterregister eingetragen und keiner Ombudsstelle angeschlossen. Einzelheiten stehen in unseren AGB. ## Haftung und Verweise Wir erstellen die Inhalte dieser Website mit Sorgfalt, können aber nicht dafür einstehen, dass sie vollständig, richtig und aktuell sind. Zahlen wie Beitragsgrenzen, Schwellenwerte und Steuersätze ändern sich jedes Jahr; der Stand auf der jeweiligen Seite sagt, wann wir sie zuletzt geprüft haben. Verlinkte fremde Websites liegen ausserhalb unseres Einflusses; für ihre Inhalte sind die jeweiligen Betreiber verantwortlich. [Datenschutzerklärung](https://www.innovorsorge.ch/datenschutz)[AGB](https://www.innovorsorge.ch/agb) --- # Pensionskassen Test – Jetzt Pensionskasse prüfen – innoVorsorge AG > Pensionskassen-Test: Prüfe deine Pensionskasse auf Herz und Nieren. Kostenlos und unabhängig von innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/pensionskasse-test Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Rente oder Kapital?Die richtige Entscheidung für deine Zukunft Finde in nur 5 Minuten heraus, welche Pensionskassen-Option optimal zu deiner Lebenssituation passt. Unser wissenschaftlich fundiertes Tool analysiert deine persönlichen Umstände und gibt dir eine klare Empfehlung. Kostenlose Analyse Nur 10 Fragen Sofortige Empfehlung PDF-Export möglich Jetzt kostenlos starten 1'050+ durchgeführte Analysen ### Deine Entscheidung visualisiert Erhalte eine klare Empfehlung basierend auf deiner Situation Kapital Flexibilität Rente Sicherheit Mischform Optimal ## Stehst du vor dieser wichtigen Entscheidung? ### Unsicherheit "Soll ich mein Pensionskassen-Kapital beziehen oder eine Rente wählen? Die Entscheidung ist komplex und endgültig." ### Komplexität "Steuern, Anlagerisiken, Lebenserwartung, Vererbung - zu viele Faktoren beeinflussen die optimale Wahl." ### Befangenheit "Die bekannten Finanzplaner wie Banken und Versicherungen haben ein Interesse daran, dir nur den Kapitalbezug zu empfehlen." ## Deine Lösung: Wissenschaftlich fundierte Entscheidungshilfe Unser Tool analysiert deine persönliche Situation und gibt dir eine klare, begründete Empfehlung 1 ### 10 gezielte Fragen Wir erfassen deine Lebenssituation, Risikobereitschaft, Gesundheit und finanzielle Ziele. 2 ### Intelligente Analyse Unser Algorithmus bewertet alle Faktoren und berechnet die optimale Strategie für dich. 3 ### Klare Empfehlung Du erhältst eine begründete Empfehlung mit Vor- und Nachteilen sowie Exportmöglichkeit. ### Das bekommst du: Personalisierte Empfehlung (Kapital, Rente oder Mischform) Begründung der Empfehlung Übersicht der wichtigsten Vor- und Nachteile PDF-Export möglich ## Unsere bisherigen Statistiken 1'050+ Durchgeführte Analysen 95% Zufriedenheitsrate 100% Kostenlos & sicher ## Starte jetzt deine kostenlose Analyse In nur 5 Minuten zur optimalen Pensionskassen-Strategie Jetzt kostenlos starten Entwickelt von innoVorsorge AG, unabhängige Schweizer Pensionsberatung --- # Vorsorge-Selbsttest: Vorsorgelücken erkennen – innoVorsorge AG > Kostenloser Vorsorge-Selbsttest: Finde in wenigen Minuten heraus, wo deine Vorsorgelücken liegen. Unabhängig von innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-selbsttest Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Unabhängiger Vorsorge Selbsttest Unser kostenloser Selbsttest zeigt dir in 5 Minuten, wo du im Thema Vorsorge stehst und welche wichtigen Schritte in deiner Phase anstehen. Kostenlos Vorsorge testen 100% unabhängig Sofortige Ergebnisse Konkrete Massnahmen ## Deine Vorsorge: Bist du auf dem richtigen Weg? ### Aufschieben Die typische Schweizer Krankheit: wichtige aber nervige Sachen lieber aufschieben, als strukturiert angehen. Beim Thema Vorsorge gibt es keine harte Deadline, der Einfluss deiner Entscheidungen ist aber unglaublich gross. ### Transparenz statt Verkauf In einer Branche, wo es fast ausschliesslich Provisionsjäger gibt, ist ehrliche Einschätzung zur Seltenheit geworden. Wir verkaufen weder Produkte, noch haben wir irgendeinen Provisionsvertrag im Hintergrund. ### Produktfalle Viele stecken in Produkten fest, die weder für sie konzipiert wurden, noch eine gerechte Rendite erzielen. Seine Vorsorge genügend früh mit der richtigen Person anzuschauen, kann langfristig hundertausende von Franken ausmachen. ## So läuft der Selbsttest ab 1 ### 12 Fragen zu deiner Situation Damit du am Ende auch handfeste Ergebnisse erhältst, besteht der Selbsttest aus 12 Fragen zu deiner Situation. 2 ### Personalisierte Auswertung Unser Algorithmus analysiert deine Ausgangslage und erstellt deine Vorsorge-Phase. 3 ### Konkrete Massnahmen Für deine Vorsorge-Phase erhältst du konkrete Massnahmen mit To-dos und wichtigen Tipps in deiner aktuellen Situation. ### Das beinhaltet der Selbsttest Eine ehrliche Einordnung deiner **Vorsorge-Situation** **Konkrete Fragestellungen** für deine aktuelle Situation Entscheidende Tipps als **Gedankenanstoss** Kein unnötiges Versicherungsprodukt als Folge ## Starte jetzt deinen kostenlosen Vorsorge-Selbsttest In 5 Minuten wissen, wo du stehst und was zu tun ist. Jetzt kostenlos testen --- # Budget Rechner Schweiz – Kostenlos Budget berechnen – innoVorsorge AG > Kostenloser Budget-Rechner von innoVorsorge. Berechne dein Budget einfach und unkompliziert – ohne Anmeldung. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/budget-rechner Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Budget-Rechner --- # Zinseszins Rechner – Vermögensentwicklung berechnen – innoVorsorge AG > Zinseszins-Rechner: Berechne deine Vermögensentwicklung mit verschiedenen Szenarien. Kostenlos mit PDF-Export. innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/zinseszins-rechner Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Zinseszins-Rechner Wie sich Kapital über die Jahre entwickelt. ## Parameter Die Annahmen für die Berechnung. Startkapital Das anfänglich investierte Kapital CHF Zinssatz Jährlicher Zinssatz in Prozent % p.a. Laufzeit Anlagezeitraum in Jahren Jahre ### Regelmässige Zahlungen Einzahlungen Regelmässige zusätzliche Einzahlungen CHF Einzahlungsintervall Monatlich Jährlich Auszahlungen einstellen Zinseszins-Intervall Wie oft werden Zinsen kapitalisiert Jährlich Halbjährlich Quartalsweise Monatlich ## Parameter Die Annahmen für die Berechnung. Startkapital Das anfänglich investierte Kapital CHF Zinssatz Jährlicher Zinssatz in Prozent % p.a. Laufzeit Anlagezeitraum in Jahren Jahre ### Regelmässige Zahlungen Einzahlungen Regelmässige zusätzliche Einzahlungen CHF Einzahlungsintervall Monatlich Jährlich Auszahlungen einstellen Zinseszins-Intervall Wie oft werden Zinsen kapitalisiert Jährlich Halbjährlich Quartalsweise Monatlich --- # Investment-Check: Welcher Anlegertyp bist du? – innoVorsorge AG > Investment-Check der innoVorsorge AG: Finde in wenigen Minuten heraus, welcher Anlegertyp du bist. Kostenlos und ohne Anmeldung. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/check Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/innovorsorge-logo.png) Investment Check Investment Check # Welcher Investment-Typ bist du? Finde es in 5 Minuten heraus. Du möchtest dein Geld anlegen – aber bist unsicher, welcher Weg zu dir passt? Sparplan im Neobroker, betreute Fondslösung bei der Bank oder selbst entscheiden mit eigenem Depot? 6 kurze Fragen zeigen dir, welcher Investment-Typ du bist – und welcher Ansatz wirklich zu dir passt. Quiz starten --- # Vorsorge Factsheets – innoVorsorge AG > Diverse, kostenlose Factsheets der unabhängigen innoVorsorge AG zu umfassenden Themen rund um Vorsorge und Pensionierung. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-factsheets Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Vorsorge Factsheets Hier finden Sie alle Informationen zu den Themen Vorsorge, AHV, Pensionskasse, 3. Säule, etc. Sie können das jeweilige Factsheet durch Klick auf "Kostenlos herunterladen" speichern. ### 1. Säule: AHV/IV ### 1. Säule: AHV/IV Erfahren Sie alles kompakt zum Thema AHV/IV, Hinterlassenenleistungen und den Bezugsmöglichkeiten. [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/saeule-1-ahv-iv.pdf) ### 2. Säule: Pensionskasse ### 2. Säule: Pensionskasse Erfahren Sie alles kompakt zum Thema Pensionskasse, Rentenformen und Steueroptimierungen. [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/saeule-2-pensionskasse.pdf) ### 3. Säule: Freiwillige Vorsorge ### 3. Säule: Freiwillige Vorsorge Erfahren Sie alles kompakt zum Thema Säule 3a und 3b, Vorbezügen und Anlageformen. [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/saeule-3-freiwillige-vorsorge.pdf) ### Vorsorgeauftrag & Patientenverfügung ### Vorsorgeauftrag & Patientenverfügung Erfahren Sie alles kompakt zur frühzeitigen Absicherung via Vorsorgeauftrag und der Patientenverfügung. Ausserdem enthält das Factsheet Links zu Vorlagen für beide Dokumente. [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/vorsorgeauftrag-patientenverfuegung.pdf) ### Vorsorgeguide für junge Familien ### Vorsorgeguide für junge Familien Ein kompakter, praxisnaher Ratgeber für junge Familien, die ihre Finanzen, Vorsorge und Absicherung frühzeitig und klar strukturieren möchten. [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/vorsorgeguide-fuer-junge-familien.pdf) --- # Podcast "No Bulls*it Finance" – innoVorsorge AG > In unserem Podcast "No Bulls*it Finance" besprechen wir wöchentlich Finanz- und Vorsorgethemen. Komplett unabhängig und ohne Interessenskonflikte. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/podcast Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unser Podcast # No Bulls*it Finance – Finanzwissen ohne Verkaufsgespräch Vorsorge, Anlegen, Steuern und Lebensthemen rund ums Geld – verständlich erklärt, unabhängig und ohne Provisionsabsicht. [Auf Spotify anhören](https://open.spotify.com/show/2kv4D5e7fnyabBn2xBxrNk)[Zur Podcast-Website](https://nobullshitfinance.ch/) [5.0,21 BewertungenaufSpotify](https://open.spotify.com/show/2kv4D5e7fnyabBn2xBxrNk) ## Worum geht's im Podcast? "No Bulls*it Finance" ist aus dem Wunsch entstanden, Finanzthemen so zu erklären, wie es Berater und Produktanbieter selten tun – direkt, ehrlich und ohne versteckte Verkaufsabsicht. Wir reden über Vorsorge, Anlegen, Steuern und alle Lebensthemen rund ums Geld: verständlich, unabhängig und mit Substanz aus der Beratungspraxis. ![No Bulls*it Finance Podcast – Innovorsorge](https://www.innovorsorge.ch/podcast-hero.png) ## Hör rein – auf deiner Lieblingsplattform Folge "No Bulls*it Finance" wo du willst – wir sind überall unterwegs. [SpotifyAuf Spotify anhören](https://open.spotify.com/show/2kv4D5e7fnyabBn2xBxrNk)[Apple PodcastsIn Apple Podcasts öffnen](https://podcasts.apple.com/ch/podcast/no-bulls-it-finance-der-unabh%C3%A4ngige-finanzpodcast/id1870474150)[YouTubeAuf YouTube ansehen](https://youtube.com/@innovorsorge) ## Die neuste Folge – live von Spotify Direkt abspielen, ohne die Seite zu verlassen. Aktualisiert sich automatisch mit jeder neuen Episode. ## Fragen aus dem Podcast für deine Situation klären? Buch dir ein unverbindliches 15-Minuten-Strategiegespräch – wir hören zu, schauen deinen Fall an und sagen ehrlich, ob und wie wir helfen können. [Kostenloses Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) --- # Vorsorge Blog – Wissen & Tipps – innoVorsorge AG > Wissen rund um Vorsorge, Pensionierung & Finanzen. Der innoVorsorge Blog: Unabhängige Tipps und Ratgeber ohne Verkaufsinteresse. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Blog [![Eine ältere Frau mit Brille geht an einem Tisch Briefe und Unterlagen durch](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-todesfall-unterlagen-7545336.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/todesfall-was-tun) 28.10.2026 [Todesfall: Was tun? Eine Anleitung für Angehörige](https://www.innovorsorge.ch/blog/todesfall-was-tun) Dringend sind in den ersten Tagen nur wenige Dinge. Was wann zu tun ist, welche Renten du beantragen musst und welche Fristen zählen, mit einer Checkliste für deine Situation. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/todesfall-was-tun) [![Ein älteres Paar prüft am Esstisch Unterlagen und rechnet mit einem Taschenrechner](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-pk-einkauf-7477703.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026) 13.10.2026 [PK-Einkauf 2026: Lohnt er sich dieses Jahr noch?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026) Kurz vor der Pension meist ja, mit 35 meist nein. Wie du die Rendite deines PK-Einkaufs selbst ausrechnest und bis wann du 2026 einzahlen musst. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026) [![Schweizer-Franken-Noten in verschiedenen Stückelungen liegen übereinander](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-schweizer-franken-39010335.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027) 12.10.2026 [Vorsorgekennzahlen 2027: Was ändert sich für dich?](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027) Ab 1. Januar 2027 steigen AHV-Renten, BVG-Grenzen und der 3a-Höchstbetrag. Welche Zahlen sich ändern, wie sie zusammenhängen und was sie für deinen Lohn heissen. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027) [![Ein US-Dollarschein liegt auf Banknoten aus verschiedenen Ländern](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-waehrungen-4025825.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite) 28.09.2026 [Währungseffekt: Warum Rendite nicht gleich Rendite ist](https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite) 4 Prozent Coupon in Dollar, 1.7 Prozent in Franken: wie der Wechselkurs deine Rendite verändert, was Wechselgebühren über 30 Jahre ausmachen und worauf du bei Anbieter und Fonds achten kannst. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite) [![Eine Person prüft am Tisch ein Dokument mit Zahlentabellen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider) 15.09.2026 [Der heimliche Entscheider – deine Pensionskasse](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider) Gleicher Lohn, gleiche Beiträge und trotzdem CHF 237'000 Unterschied mit 65. Wie Einzahlungssplit und Verzinsung deiner Pensionskasse über dein Alterskapital entscheiden und wo du Einfluss nehmen kannst. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider) [![Haftnotizen an einer Wandtafel, auf einer steht "How-To"](https://www.innovorsorge.ch/blog/ahv-rente-berechnen.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen) 01.09.2026 [AHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen) Berechne deine AHV-Rente: Zwei Faktoren bestimmen die Höhe. Erziehungsgutschriften, 13. AHV-Rente, AHV 21 und Beitragslücken – einfach erklärt. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen) [![Ein älteres Paar spaziert auf einem Weg im Grünen](https://www.innovorsorge.ch/blog/gender-pension-gap.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap) 01.09.2026 [Gender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap) Frauen erhalten in der Schweiz im Schnitt 37% tiefere Renten als Männer. Ursachen, Fakten und Lösungen für den Gender Pension Gap. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap) [![Strassenschild mit Pfeilen, die in verschiedene Richtungen zeigen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-vladimir-sputnik-456975643-30170193.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge) 26.08.2026 [Jobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge) Beim Stellenwechsel fallen Entscheidungen, die du später nicht mehr korrigieren kannst: Splitting der Austrittsleistung, Sperrfrist beim PK-Einkauf, Risikoschutz in der Lücke. Die wichtigsten Punkte und die häufigsten Fehler. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge) [![Notizbuch, Stift, Schlüssel und Holzfiguren einer Familie auf einem Tisch](https://www.innovorsorge.ch/blog/cover-raw-a.png)](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027) 15.08.2026 [Säule 3a: Neue Begünstigtenregelung ab 2027](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027) Ab 1. Juni 2027 kannst du in der Säule 3a deine Kinder oder deinen Lebenspartner neben dem Ehepartner begünstigen. Was der Bundesratsentscheid vom 12. Juni 2026 konkret ändert und was du bis dahin tun solltest. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027) [![Steuerformular mit Prozentzeichen, Taschenrechner und Stiften](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-n-voitkevich-6863175.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz) 24.07.2026 [Steuern sparen in der Schweiz: Die wirksamsten Hebel 2026](https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz) Säule 3a, PK-Einkauf, 3a-Staffelung, Gemeindesteuerfuss – die wirksamsten Steuerspar-Hebel 2026 mit konkreten CHF-Beträgen und Rechenbeispielen für den Kanton Zürich. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz) [![Grafik: Viele Anlegerinnen und Anleger zahlen in einen Fonds ein, der einen Index abbildet und das Geld auf verschiedene Anlagen verteilt](https://www.innovorsorge.ch/blog/Anlagefonds--281-29.png)](https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst) 06.06.2026 [ETF in der Schweiz: Wie du mit wenig Kosten investierst](https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst) ETFs kosten 0.2% pro Jahr, aktive Fonds 1.4% – über 30 Jahre macht das über CHF 100'000 Unterschied. Broker-Vergleich, Steuerregeln und 3a-Indexfonds für Schweizer Anleger. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst) [![Beraterin auf einer Terrasse über der Zürcher Altstadt, daneben der Schriftzug innoVorsorge](https://www.innovorsorge.ch/blog/honorarberatung.png)](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung) 29.05.2026 [Honorarberatung Schweiz: Was echte Unabhängigkeit bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung) In der Schweiz darf sich jeder Finanzberater "unabhängig" nennen – auch wer von Kickbacks lebt. Was echte Honorarberatung bedeutet und warum CHF 3 Milliarden an versteckten Provisionen jedes Jahr den Besitzer wechseln. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung) [![Ausgedruckte Kursgrafiken neben einem Laptop](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-tima-miroshnichenko-7567527.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten) 22.05.2026 [Investieren in Krisenzeiten](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten) Nicht der Markt frisst deine Rendite auf – sondern du selbst. Die Dalbar-Studie 2024 zeigt: Anleger verschenkten 8.48 Prozentpunkte in einem einzigen Jahr. Wer 2020 im SMI-Tief bei 7'650 Punkten verkaufte, verpasste +73% bis heute. In diesem Artikel zeigen wir dir mit konkreten Zahlen, warum Durchhalten die einzige Strategie ist, die langfristig funktioniert. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten) [![Übergabe eines Hausschlüssels mit Handschlag](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-rdne-8293778.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0) 15.04.2026 [SNB-Leitzins bei 0%: Was das für dein Geld bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0) Nullzins ist zurück. Was das konkret für dein Sparkonto, deine Hypothek und deine Säule 3a bedeutet – mit drei Szenarien durchgerechnet. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0) [![Hände ziehen eine Banknote aus einem Portemonnaie](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-goumbik-928181.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026) 24.03.2026 [Säule 3a nachzahlen: So holst du verpasste Jahre nach](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026) Ab 2026 kannst du Lücken in der Säule 3a bis zu 10 Jahre rückwirkend schliessen. Bedingungen, Beträge und Steuertipps – einfach erklärt. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026) [![Eine Person rechnet mit dem Taschenrechner und füllt Unterlagen aus](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-mikhail-nilov-8296977.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren) 25.02.2026 [Unabhängig finanzieren: Mehr Auswahl, bessere Zinsen, höhere Bewilligungschancen](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren) Viele Hausbesitzer akzeptieren das erste Angebot ihrer Bank, obwohl andere Anbieter dasselbe Objekt deutlich höher bewerten oder flexibler bei der Anrechnung von Vorsorgegeldern sind. Erfahre in unserem Blog, wie du mit einer unabhängigen Finanzierung deine Bewilligungschancen maximierst und teure Fehler beim Eigenheimkauf vermeidest. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-rickyrecap-1666665.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase) 30.01.2026 [Investieren in der Pensionsphase](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase) Viele Pensionierte stehen nach dem Bezug von Pensionskassen- oder Säule-3a-Kapital vor der Frage, wie sie dieses Geld sinnvoll investieren sollen. Der Beitrag zeigt, warum Abwarten Kaufkraft kostet, wie man Vermögen strukturiert plant und wie eine Anlagestrategie mit klaren Zeithorizonten langfristige finanzielle Sicherheit schafft. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/Pensionskassenausweis-verstehen.png)](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis) 02.01.2026 [Pensionskassenausweis: Lesen & verstehen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis) Jeden Januar erhältst du deinen PK-Ausweis – doch verstehst du auch, was die Zahlen bedeuten? Erfahre, wie du Koordinationsabzug, Sparguthaben und Versicherungsleistungen richtig interpretierst. Plus: Warum du die Verzinsung vergleichen solltest und wie du Vorsorgelücken erkennst. Jetzt Durchblick gewinnen! [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-marcus-aurelius-4064339.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall) 04.11.2025 [Absicherung im Ernstfall – eine Anleitung](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall) Was passiert, wenn du morgen nicht mehr arbeiten kannst – oder stirbst? Viele glauben, sie seien abgesichert. Die Realität sieht oft anders aus. In diesem Beitrag erfährst du konkret, welche Lücken bei Erwerbsunfähigkeit und Todesfall drohen – und wie du dich und deine Liebsten jetzt absicherst. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall) [![Eine Wanduhr auf einer alten Holzbank](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-malte-gottschalk-547905315-20334847.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos) 15.09.2025 [Vorsorgeplanung erst ab 50? Ein falscher Mythos!](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos) Viele glauben, Altersvorsorge beginne erst mit grauen Haaren und dem Blick auf die Pensionierung. Doch wer so denkt, verpasst entscheidende Chancen. In einer Welt, in der finanzielle Sicherheit immer mehr Eigenverantwortung erfordert, gilt: Je früher Sie sich mit Vorsorge und Finanzen auseinandersetzen, desto mehr Freiheit gewinnen Sie später. Dieser Beitrag zeigt, warum Vorsorge in jeder Lebensphase relevant ist – und wie Sie heute starten können. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-emma-bauso-1183828-2253842.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen) 25.08.2025 [Den richtigen Güterstand wählen](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen) Welcher Güterstand passt zu uns? Erfahre einfach erklärt die Unterschiede zwischen Errungenschaftsbeteiligung, Gütergemeinschaft und Gütertrennung – mit praktischen Tipps für deine individuelle Entscheidung. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-willianjusten-32839125.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung) 11.08.2025 [Wahre Unabhängigkeit](https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung) Was heisst eigentlich "unabhängige Vorsorgeberatung" – und wer ist es wirklich? In diesem Beitrag zeigen wir, was wahre Unabhängigkeit ausmacht, woran man versteckte Interessen erkennt – und warum genau das der Grund war, innoVorsorge zu gründen. Für Beratung, die dir gehört. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-elina-sazonova-1914982.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien) 01.08.2025 [Vorsorge für junge Familien: Passende Absicherung für Eltern & Kinder.](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien) Clevere Vorsorge für junge Familien – mit drei einfachen Schritten zu mehr Sicherheit, Überblick und Zukunftsplanung. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien) [![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-mike-468229-1174103.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen) 17.07.2025 [Frühpensionierung – Freiheit mit Folgen?](https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen) In diesem Beitrag erfahren Sie, worauf es wirklich ankommt, wenn Sie vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen möchten. Wir zeigen die grössten Stolperfallen, überraschende Kosten und psychologische Aspekte – und liefern Ihnen einen strukturierten Leitfaden, wie Sie Ihre Frühpensionierung finanziell, rechtlich und persönlich tragfähig gestalten. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen) [![Eine Waage aus Messing neben einem Laptop](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-ekaterina-bolovtsova-6077797.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) 29.05.2025 [Pensionskasse – Rente oder Kapital?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) Eine Entscheidung die nur einmal im Leben getroffen wird: Pensionsskassenkapital beziehen oder lieber auf die stabile Rente setzen? Erfahren Sie jetzt alles was Sie wissen müssen inklusive praktischer Beratungstipps in unserem Blogbeitrag! [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) [![Ein Stapel Münzen vor einer Uhr](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-pixabay-128867.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/blog/3-saeule-2025) 17.01.2025 [3. Säule in 2025 – Alles, was Sie wissen müssen](https://www.innovorsorge.ch/blog/3-saeule-2025) Erfahren Sie alles, was Sie wissen müssen, zum Thema der 3. Säule im Jahr 2025. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/blog/3-saeule-2025) --- # Anlegen & Investieren buchen – innoVorsorge AG > Termin für die Anlagebegleitung buchen: Anlagestrategie, Plattform-Vergleich und Umsetzung in 60 bis 90 Minuten. Ohne Provision. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/anlegen-buchen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unabhängige Anlagebegleitung # Selber investieren – ohne Produktverkauf im Hintergrund. Wir zeigen dir, wie du eigenständig in ETFs, Aktien und Fonds investierst. Ohne Provisionen. Ohne Kickbacks. Ohne Produkte, die wir dir verkaufen müssen – weil wir gar keine haben. Unverbindliches Strategiegespräch buchen → 100 % unabhängig Kein Verkaufsdruck Fixpreis ## Warum "kostenlose" Anlageberatung dich teuer zu stehen kommt. Banken, Versicherer und "Vergleichsportale" beraten selten gratis. Sie verdienen an Produkten, die du am Ende abschliesst – über Provisionen, Kickbacks oder Rabattcodes. Das beeinflusst jede Empfehlung, ob du es merkst oder nicht. ### Typische "Anlageberatung" - Berater verdient an Produktabschluss - Empfiehlt eigene oder Partner-Produkte - Versteckte Gebühren (TER, Ausgabeaufschlag) - Vermögensverwaltung 1–1.5 % p.a. – auf 30 Jahre tausende Franken - Beratung "gratis", Kosten zahlst du via Produkt ### innoVorsorge AG - Wir haben **keine Produkte** zu verkaufen - Keine Provisionen, keine Kickbacks, keine Vermittlungsverträge - Transparenter Pauschalpreis – du weisst, was es kostet - Du investierst selbst, behältst die Kontrolle - Empfehlung passt zu dir – nicht zu unseren Zielen ## Das nimmst du aus 60–90 Minuten mit. Eine 1-zu-1 Online-Beratung. Wir klären deine Anlageziele, deine Risikobereitschaft und vergleichen konkrete Plattformen und Anlageklassen. Danach weisst du, wie du loslegst. 1 ### Deine Anlagestrategie Persönliches Risikoprofil, Zeithorizont und Ziele klar definiert. 2 ### Plattform-Vergleich Welcher Broker passt zu dir? Wir vergleichen Schweizer und EU-Anbieter. 3 ### ETFs, Aktien, Fonds Was sie sind, wie sie sich unterscheiden – verständlich, ohne Fachjargon. 4 ### Konkreter Fahrplan Du erhältst eine schriftliche Zusammenfassung mit allen besprochenen Schritten. ## 15 Minuten. Kein Verkaufsgespräch. Im kostenlosen Strategiegespräch lernen wir uns kennen, du erzählst uns deine Situation, wir hören zu. Danach entscheidest du in Ruhe, ob eine Anlagebegleitung für dich Sinn macht. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG in Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Produkte, keine Provisionen ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen Kostenlos & unverbindlich, 15 Min, per Telefon --- # Unabhängige Finanzberatung buchen – innoVorsorge AG > Termin für ein Strategiegespräch bei der innoVorsorge AG buchen. Unabhängige Finanzberatung gegen Honorar statt gegen Provision. 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Da wir ausschliesslich vom Honorar unserer Beratung leben, können wir total ehrlich sein – auch wenn das bedeutet, dass du eben **kein** neues Produkt brauchst. ### Typische Finanzberatung - "Gratis" – du bezahlst über Provisionen im Produkt - Berater verdient an Kickbacks und Retrozessionen - Empfiehlt hauseigene oder Partner-Produkte - Verstecktes Eigeninteresse bei jeder Empfehlung ### innoVorsorge AG - Keine Produkte – wir haben gar keine zu verkaufen - Keine Provisionen, keine Kickbacks, keine Vermittlungsverträge - Transparentes Honorar – du weisst vorher, was es kostet - Ziel: dass du uns begeistert weiterempfiehlst ![Alessandrina Gull und Lukas Bachmann ‒ innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2306-2.jpg) ## Wer wir sind Nach je rund zehn Jahren in der Kundenbetreuung bei einer grossen Schweizer Bank haben wir, Alessandrina Gull & Lukas Bachmann, uns mit der innoVorsorge AG selbständig gemacht. Unser Ziel: echte Unabhängigkeit und Transparenz in die Finanzbranche zu bringen – ohne Produktverkauf, ohne Provisionsdruck, ohne versteckte Interessen. ## So läuft's ab. Das Ganze dauert rund 15 Minuten, unkompliziert per Telefon. 1 ### Termin auswählen Du buchst ein Zeitfenster, das dir passt. 2 ### Situation besprechen Wir prüfen gemeinsam, wo du stehst und ob wir dich sinnvoll unterstützen können – bevor Kosten entstehen. 3 ### In Ruhe entscheiden Du behältst die volle Kontrolle und gewinnst einen ersten, ehrlichen Eindruck unserer Arbeitsweise. ### Warum ist das kostenlos? Unser Ziel ist, dass du uns im Anschluss begeistert weiterempfiehlst. Das erreichen wir nur, wenn du von der Ehrlichkeit und Qualität unserer Beratung überzeugt bist. Deshalb beginnen wir immer unverbindlich. ## Weil gute Beratung mit Vertrauen beginnt. Lass uns unverbindlich herausfinden, wo du in deiner finanziellen Reise stehst und wie wir dich am besten unterstützen können. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG, Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Produkte, keine Provisionen ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen ## Direkt ein Zeitfenster fixieren: --- # Bildquellen Firmen-Blog Titelbilder der Beiträge im Firmen-Blog (`site/src/content/blog-firmen/`), DE und EN teilen sich jeweils dasselbe Bild. Alle Bilder stehen unter der Pexels-Lizenz (https://www.pexels.com/license/): kommerzielle Nutzung erlaubt, Namensnennung nicht nötig. Nicht erlaubt sind u. a. der Verkauf unveränderter Kopien, die Darstellung erkennbarer Personen in negativem Zusammenhang und der Eindruck, abgebildete Personen würden ein Produkt empfehlen. Bearbeitung: auf 1600 x 1067 px (3:2, wie die bisherigen Titelbilder) skaliert, JPG Qualität 82, Metadaten entfernt. Lizenz auf der jeweiligen Fotoseite am 12.10.2026 geprüft ("Free", Link auf die Pexels-Lizenz). ## vertrag-unterschreiben-schreibtisch.jpg - Beitrag: Rechtsform wählen: Einzelfirma, GmbH oder AG (DE und EN) - Seite: https://www.pexels.com/photo/a-person-signing-contract-documents-6814526/ - Fotograf: cottonbro studio (https://www.pexels.com/@cottonbro/) - Original: 4023 x 2682 px - Lizenz: Pexels-Lizenz - Abgerufen: 12.10.2026 ## selbststaendige-floristin-werkstatt.jpg - Beitrag: Vorsorge als Selbstständige (DE und EN) - Seite: https://www.pexels.com/photo/woman-working-at-a-counter-5566937/ - Fotografin: Anastasia Shuraeva (https://www.pexels.com/@anastasia-shuraeva/) - Original: 6441 x 4294 px - Lizenz: Pexels-Lizenz - Abgerufen: 12.10.2026 ## kleinbetrieb-besprechung-unterlagen.jpg - Beitrag: BVG-Lösung wählen ohne Provisionen (DE und EN) - Seite: https://www.pexels.com/photo/a-man-in-red-sweater-writing-on-paper-beside-a-man-7181183/ - Fotograf: Thirdman (https://www.pexels.com/@thirdman/) - Original: 6607 x 4405 px - Lizenz: Pexels-Lizenz - Abgerufen: 12.10.2026 --- # Bildquellen /bilder/finanzplaner/ ## beispielfirma-beratung.jpg - Verwendung: Beispielwebsite der erfundenen Firma "Rietmatt Finanzplanung" auf der Modulseite Website (`/finanzplaner/website`, `/en/financial-planners/website`, Komponente `site/src/finanzplaner/module/WebsiteVorschau.astro`) und im Mini-Mockup der Modulkarte Website (`site/src/finanzplaner/bausteine/ModulMockup.astro`). - Fotograf: Vitaly Gariev (https://unsplash.com/@silverkblack) - Quelle: Unsplash, https://unsplash.com/photos/M5k978V3qBc (Titel auf Unsplash: "a man and woman sitting at a table with a laptop", veröffentlicht 06.05.2024) - Lizenz: Unsplash-Lizenz (https://unsplash.com/license) – kostenlos, auch kommerziell nutzbar, ohne Namensnennung. Kein Unsplash+-Bild. Lizenz auf der Fotoseite am 10.10.2026 geprüft ("Free to use under the Unsplash License"). - Bearbeitung: auf 1600 × 900 px verkleinert, JPEG Qualität 80 (mozjpeg), 94 KB. Die AVIF- und WebP-Varianten entstehen beim Bau durch `scripts/bilder_optimieren.mjs`. - Heruntergeladen: 10.10.2026 --- # KI für Finanzplaner, lokal und nachvollziehbar – innoVorsorge > Report-Pipeline, Schwärzung, Depotanalyse und Upload-Portal aus dem Alltag einer Finanzplanungspraxis. Auf Wunsch lokal betrieben, Kundendaten bleiben im Büro. Demo buchen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # KI in deiner Finanzplanung. Ohne Datenschutz­bedenken. Wir sind selbst Finanzplaner und haben die Infrastruktur, mit der wir jeden Tag arbeiten, für unser eigenes Unternehmen gebaut. Du kannst sie ohne technischen Aufwand übernehmen: Die KI arbeitet zu, gerechnet wird nachvollziehbar, und freigegeben wird von dir. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=demo)Module ansehen hub.deine-firma.local Lokal, ohne Cloud Hub Server im Büro **FälleAblage3 neuSchwärzungRechnerDepotanalyseReportsKI-AssistentFälleOffene FälleFall anklicken für Ablauf und AktivitätDaniela Keller2026-014Pensionierung 2033 und PK-EinkaufEntwurfSandra Huber2026-011Säule 3aIn PrüfungMarco und Lea Brunner2026-009WohneigentumFreigegebenPeter Graf2026-016Nachlass und VorsorgeUnterlagen fehlenAblauf im FallUnterlagen6 von 6 Dokumenten im FallordnerSchwärzungPK-Ausweis noch nicht geschwärztPK-EinkaufNoch nicht in den Report übernommenDepotanalyse2 Depots verglichen, 3 gleiche TitelReportEntwurf, deine Freigabe fehltKI-AssistentFragen zu Unterlagen und RechnungAktivität08:40Report-Entwurf v3 mit Annahmen_2026.json erstellt08:12Einsortiert in /Faelle/2026-014 Keller/Unterlagen08:12Daniela Keller hat 3 Dokumente über das Upload-Portal hochgeladenFall 2026-014 Keller08:40 Report-Entwurf v3 mit Annahmen_2026.json erstelltBeispielansicht mit erfundenen Daten ## Der wissenschaftliche Hintergrund Lukas Bachmann hat in seiner Bachelorarbeit an der ZHAW School of Management and Law untersucht, wie gut ein KI-Assistent echte Finanzplanungsfälle löst. Grundlage waren die zwei offiziellen Prüfungsfälle "eidg. Finanzplaner/in" aus den Jahren 2021 und 2024. Gelöst hat sie einerseits ein Sprachmodell mit einer kuratierten Wissensbasis zu Schweizer Vorsorge und Steuern, andererseits eine erfahrene Fachperson der Finanzplanung. Bewertet wurde auf fünf Dimensionen mit je 10 Punkten.LLM-Based Reasoning Assistants in Financial Planning – A Decision Quality Comparison with Professional Planners. BSc Betriebsökonomie, Banking & Finance.Der KI-Assistent kam im Schnitt auf 8.3 von 10 Punkten, die Fachperson auf 7.7. Pro Fall brauchte er 5 bis 7 Minuten, die Fachperson 79 und 92 Minuten. Dafür hat er öfter falsch gerechnet: 5 Vorfälle gegenüber 3.Der KI-Assistent kam im Schnitt auf 8.3 von 10 Punkten, die Fachperson auf 7.7. Pro Fall brauchte er 5 bis 7 Minuten, die Fachperson 79 und 92 Minuten. Dafür hat er öfter falsch gerechnet: 5 Vorfälle gegenüber 3.Unter anderem hat der Assistent die Kürzung wegen Überentschädigung im BVG nicht angewendet und Parameter eines falschen Jahres verwendet.Durchschnitt beider FälleBewertungSkala 0 bis 10 PunkteKI-Assistent8.3Fachperson7.7Zeit pro FallSkala 0 bis 90 MinutenKI-Assistent6 Min.Fachperson85.5 Min.Balken massstabsgetreu je Kennzahl. Zeitverhältnis rund 1:15 (Fall 2021) und 1:14 (Fall 2024). ### Grenzen Zwei Fälle und ein qualitativer Vergleich mit einer Fachperson: Eine statistische Aussage lässt sich daraus nicht ableiten. Bewertet hat zudem ein Sprachmodell als Gutachter (GPT-4o), mit der offiziellen Musterlösung als Referenz, keine Prüfungskommission. Die Ergebnisse zeigen eine Richtung, keinen Beweis. ### Was wir daraus ableiten Schnell und inhaltlich stark, aber nicht fehlerfrei. Deshalb setzen wir KI als Sparring-Partner ein: Sie arbeitet zu, gerechnet wird in festen Rechenwegen, und bevor etwas an die Kundschaft geht, prüft die Fachperson.[Kurzfassung (PDF, 3 Seiten)](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/ki-in-der-finanzplanung-kurzfassung.pdf) ## Sparring-Partner, kein Ersatz Niemand gibt seinen Job an die KI ab. Vier Beteiligte, jeder mit einer klaren Aufgabe: Wir betreiben die Infrastruktur, die KI schlägt vor, das Programm rechnet, und du entscheidest.Rolle antippen oder darüberfahren, um die Aufgaben zu sehen. ### 01innoVorsorgeWirAufsetzen, betreiben, warten, weiterbauen Wir richten die Infrastruktur ein, betreiben und warten sie. Kommt aus deinem Unternehmen eine spezifische Anfrage, bauen wir die Lösung dazu.Setup von Hub, Website oder lokalem ServerBetrieb, Updates und DatensicherungWartung und Support bei FragenWeiterentwicklung auf spezifische AnfrageNeue Reportvorlage auf Anfrage gebaut ### 02Finanzplanerin oder FinanzplanerDuEinstellen, prüfen, entscheiden, freigeben Du legst fest, womit gerechnet und wie geschrieben wird, und entscheidest, was an die Kundschaft geht. Die Kundenbeziehung bleibt bei dir.Annahmen, Vorlagen und Tonalität einstellenVorschläge und Entwürfe prüfenEntscheiden und freigebenGespräche und Kundenbeziehung führenReport von Entwurf auf Freigegeben gesetzt ### 03Sprachmodell, auf Wunsch lokalDie KIVorschlagen, entwerfen, Unterlagen lesen Die KI liest Unterlagen, erkennt Kundendaten und formuliert Entwürfe. Was sie liefert, bleibt ein Vorschlag, bis du ihn freigibst.Unterlagen lesen und einsortierenKundendaten zum Schwärzen vorschlagenReporttexte in deiner Tonalität entwerfenVorschlag: 4 Stellen schwärzen ### 04RechenkernDas ProgrammDeterministisch rechnen Zahlen kommen aus festen Rechenwegen, nicht aus dem Sprachmodell. Gleiche Eingaben ergeben dasselbe Ergebnis, der Rechenweg steht im Anhang.Vermögensverlauf und VorsorgelückenSteuerwirkung von Einkäufen und Säule 3aÜberschneidungen und Klumpen in DepotsRechenweg zum NachlesenGleiche Eingaben, gleiches Ergebnis ## Diverse Module, einzeln oder als Paket Du startest mit dem, was du brauchst, und ergänzt später.Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. ### [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) Alle Werkzeuge in einem ArbeitsablaufFälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen an einem Ort, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr. ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/hub-vorschau.png) Zum Modul ### [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) KI im eigenen Büro, ohne CloudEin lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendaten bleiben im Büro und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter.Lokaler ServerIm BüronetzKeine Verbindung zu KI-AnbieternZum Modul ### [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) Dein Auftritt auf unserer TechnikEin Auftritt für dein Unternehmen auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch, mit Blog, zwei Sprachen und eingebundenen Rechnern.www.deine-firma.chRietmattFinanzplanungWissen, was die Pensionierung bedeutetTermin buchen ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) Zum Modul ### [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) Rechner und Tests für deine KundschaftRechner und Tests für deine Kundschaft, etwa Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test oder Vorsorge-Selbsttest.Sparrate pro JahrCHF 6'000** Rendite *2 %**3 %**4 %* Nach 20 Jahren **CHF 161'222** Zum Modul ### [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) Was du sonst brauchst Was in keines der Module passt, entwickeln wir mit dir als eigene Lösung. Schnittstelle Vorlage Auswertung Dein Baustein Zum Modul ## So sieht die Arbeit damit aus Vier Werkzeuge aus unserem eigenen Alltag, mit erfundenen Beispieldaten. Jede Demo spielt einmal vor und lässt sich danach selbst bedienen. 01 Report-Pipeline Fall erfassen, Annahmen einstellen, deterministisch rechnen. Die KI formuliert den Entwurf, du prüfst und gibst frei. 02 Schwärzung Ein lokales Sprachmodell schlägt Kundendaten vor, du bestätigst, dann wird geschwärzt und nachgeprüft. Nichts verlässt den Server. 03 Depotanalyse Depots mehrerer Banken nebeneinander: doppelt gehaltene Titel nach ISIN, Konzentrationen nach Ländern und Branchen. 04 Upload-Portal Deine Kundin lädt Unterlagen hoch, du findest sie erkannt und einsortiert im Fall, mit Blick auf das, was noch fehlt. Fall erfassen, Annahmen einstellen, deterministisch rechnen. Die KI formuliert den Entwurf, du prüfst und gibst frei. 1 von 4 Hub / Reports / Fall Andrea Muster - Fall erfasst - 2Berechnet - 3Entwurf - 4Freigegeben Fall - Andrea Muster (fiktiv), 50 - Vermögen CHF 250'000 - Sparen CHF 18'000 pro Jahr Annahmen Rendite p.a. 3.0 % Teuerung p.a. 1.00 % Pensionierung mit 65 Umfang Kurz Ausführlich Tonalität Sachlich Persönlich Fall erfasst. Noch keine Berechnung. Berechnen Fall erfasst. Die Annahmen links sind einstellbar. Ablauf zeigen Hub / Schwärzung / Fall 2026-014 Lokal – Fiktiver Vorsorgeausweis, eine Seite. Die Verarbeitung läuft auf dem Server im Büro. Beispieldokument hochladen - 1Seite einlesen - 2Texterkennung, offline - 3Lokales Sprachmodell schlägt vor - Verarbeitet auf dem eigenen Server. Nichts hat das Büro verlassen. Lade ein Dokument hoch. Alles läuft lokal. Ablauf zeigen Hub / Depotanalyse / Fall Andrea Muster Positionen Konzentrationen Gesamt CHF 700'000 bei zwei Banken Überschneidungen markieren ### Bank A Depot CHF 390'000 - Aktien Schweiz Index-ETFCH0000000011CHF 120'000 - Aktien Welt Index-ETFIE0000000022CHF 150'000 - Obligationen CHF FondsCH0000000033CHF 80'000 - Beispiel Nahrung AG (Aktie)CH0000000044CHF 40'000 ### Bank B Depot CHF 310'000 - Aktien Welt Index-ETFIE0000000022CHF 90'000 - Aktien USA Index-ETFIE0000000055CHF 110'000 - Aktien Schweiz Index-ETFCH0000000011CHF 60'000 - Immobilienfonds SchweizCH0000000066CHF 50'000 Zwei Depots, acht Positionen. In CHF, nach ISIN abgeglichen. Ablauf zeigen Hub / Unterlagen / Fall Andrea Muster Kundin Planerin Kundin ### Unterlagen für deine Beratung Dateien auf dem Gerät (fiktiv). Antippen lädt hoch. - IMG_2041.jpg2.1 MB - scan_0012.pdf340 KB - Auszug_Q4.pdf95 KB - Steuern_final.pdf1.4 MB Alle hochladen Planerin ### Fall Andrea Muster automatisch einsortiert Zwingend: 0 von 3 - Lohnausweiszwingend, fehlt noch - PK-Ausweiszwingend, fehlt noch - Steuererklärungzwingend, fehlt noch - 3a-Auszugoptional, fehlt noch Erinnerung senden Von vorne Kundin lädt hoch, der Fall füllt sich von selbst. Ablauf zeigen ## Kundendaten bleiben im Büro Mit dem Modul Lokale KI laufen Sprachmodell und Texterkennung auf einem Server bei dir. Für die Arbeit mit Kundendokumenten braucht es keine Verbindung zu einem KI-Anbieter. Lokale KI bei dir Dein Büronetz - Arbeitsplatz - - Lokaler Server mit Sprachmodell und Texterkennung - - Ergebnis im Hub Dokumente verlassen das Büro nicht. Typische Cloud-KI Dein Büronetz - Arbeitsplatz - - Übertragung über das Internet - - Rechenzentrum des AnbietersZum BeispielChatGPT - Claude - Gemini - Microsoft Copilot Speicherort und Aufbewahrung richten sich nach den Bedingungen des Anbieters. Website und Tools für deine Kundschaft laufen wie jede Website im Internet. Lokal bleibt die Verarbeitung von Kundendokumenten. ![Alessandrina Gull und Lukas Bachmann, Gründerteam der innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/bilder/team-freisteller.png) ## Von Finanzplanern gebaut, im eigenen Büro im Einsatz Hinter innoVorsorge stehen Alessandrina Gull und Lukas Bachmann. Wir beraten Privatpersonen zu Vorsorge, Pensionierung und Anlagen und arbeiten dabei jeden Tag mit den Werkzeugen, die auf dieser Seite zu sehen sind. Was sich im Alltag nicht bewährt, bauen wir um. Weil du dieselbe Infrastruktur nutzt, fliessen diese Verbesserungen auch in deine Version ein. [Mehr über uns](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns) ## Wie die Einführung abläuft - 1 ### Gespräch Wir schauen uns deine Abläufe an und klären, welche Module passen. Danach bekommst du ein Angebot mit Setup und laufender Gebühr. - 2 ### Setup Wir richten Hub, Website oder lokalen Server ein und übernehmen deine Vorgaben, etwa Annahmen, Vorlagen und Tonalität der Reports. - 3 ### Schulung Du und dein Team lernt die Werkzeuge an Fällen aus eurem Alltag kennen. - 4 ### Betrieb und Weiterentwicklung Wir betreiben und warten die Infrastruktur. Neue Funktionen aus unserem eigenen Einsatz kommen laufend dazu. ## Häufige Fragen ### Wer rechnet, die KI oder ein Programm? + − Berechnungen laufen über feste, deterministische Rechenwege. Die KI erfasst, strukturiert und formuliert. Zahlen wie Vermögensverlauf oder Steuerwirkung stammen aus dem Rechenkern und lassen sich nachvollziehen. ### Verlassen Kundendaten mein Büro? + − Mit dem Modul Lokale KI nicht. Sprachmodell und Texterkennung laufen auf einem Server bei dir, es gibt keine Übermittlung an OpenAI, Anthropic oder andere Anbieter. Website und Tools für deine Kundschaft laufen dagegen wie jede Website im Internet. ### Brauche ich technisches Wissen? + − Nein. Einrichtung, Betrieb und Wartung übernehmen wir. Du arbeitest im Hub wie in jeder anderen Anwendung im Browser. ### Kann ich Annahmen und Vorlagen anpassen? + − Ja. Annahmen wie Rendite, Teuerung oder Pensionierungsalter, Umfang und Tiefe der Reports und ihre Tonalität stellst du selbst ein, als Vorgabe fürs ganze Unternehmen oder pro Fall. ### Ersetzt die KI meine Beratung? + − Nein. Sie ist ein Sparring-Partner: Sie macht Vorschläge und bereitet vor, prüfen und freigeben bleibt bei dir. In der Untersuchung hinter diesem Angebot hat der KI-Assistent öfter falsch gerechnet als die Fachperson. Die Prüfung ist deshalb fester Teil jedes Ablaufs. ### Was kostet das? + − Der Preis hängt von den Modulen und vom Umfang ab und ist auf Anfrage. Das Modell besteht aus einem einmaligen Setup und einer laufenden Gebühr. Im Demo-Gespräch klären wir beides. ## Demo buchen In der Demo zeigen wir dir die Werkzeuge an Beispielfällen und klären, welche Module zu deinem Unternehmen passen. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=demo) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. Du erreichst uns auch direkt per E-Mail oder Telefon: - [E-Mail schreibenkontakt@innovorsorge.ch](mailto:kontakt@innovorsorge.ch?subject=Demo%20innoVorsorge%20f%C3%BCr%20Finanzplaner) - [Anrufen+41 76 361 84 44](tel:+41763618444) --- # Hub für Finanzplaner: Fälle, Reports und Unterlagen an einem Ort – innoVorsorge > Report-Pipeline, Schwärzung, Depotanalyse und Upload-Portal in einem Hub, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr, Preis auf Anfrage. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Deine Werkzeuge in einem Arbeitsablauf Der Hub führt zusammen, was in einer Finanzplanung anfällt: Fälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen deiner Kundschaft. Wir richten ihn nach deinem Ablauf ein und entwickeln ihn mit unserem eigenen Einsatz weiter. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=hub)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Bezug Einmaliges Setup, danach laufende Gebühr Preis Auf Anfrage Passt zu - [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) - [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) ## Was du bekommst Die Werkzeuge, mit denen wir in unserem eigenen Unternehmen arbeiten, in einer Anwendung im Browser. - 01 ### Fälle Jede Kundin und jeder Kunde als Fall mit Status, Unterlagen, Notizen und Reports. - 02 ### Report-Pipeline Fall erfassen, deterministisch rechnen, Report erstellen. Annahmen, Umfang und Tonalität stellst du ein. - 03 ### Schwärzung Kundendaten in Dokumenten werden vorgeschlagen und nach deiner Prüfung geschwärzt. - 04 ### Depotanalyse Mehrere Depots nebeneinander: gleiche Titel, Überschneidungen und Klumpen nach Ländern und Branchen. - 05 ### Upload-Portal Deine Kundschaft lädt Unterlagen hoch, du findest sie sortiert im Fall. - 06 ### Laufende Weiterentwicklung Was wir für unser Unternehmen verbessern, kommt auch in deinem Hub an. ## Probier den Hub aus Wechsle links zwischen den Bereichen. Im Report kannst du Annahmen ändern und freigeben, in der Schwärzung den Vorschlag anwenden. Alle Daten sind erfunden. hub.deine-firma.local Lokal, ohne Cloud Hub Server im Büro **FälleAblage3 neuSchwärzungRechnerDepotanalyseReportsKI-AssistentFälleOffene FälleFall anklicken für Ablauf und AktivitätDaniela Keller2026-014Pensionierung 2033 und PK-EinkaufEntwurfSandra Huber2026-011Säule 3aIn PrüfungMarco und Lea Brunner2026-009WohneigentumFreigegebenPeter Graf2026-016Nachlass und VorsorgeUnterlagen fehlenAblauf im FallUnterlagen6 von 6 Dokumenten im FallordnerSchwärzungPK-Ausweis noch nicht geschwärztPK-EinkaufNoch nicht in den Report übernommenDepotanalyse2 Depots verglichen, 3 gleiche TitelReportEntwurf, deine Freigabe fehltKI-AssistentFragen zu Unterlagen und RechnungAktivität08:40Report-Entwurf v3 mit Annahmen_2026.json erstellt08:12Einsortiert in /Faelle/2026-014 Keller/Unterlagen08:12Daniela Keller hat 3 Dokumente über das Upload-Portal hochgeladenFall 2026-014 Keller08:40 Report-Entwurf v3 mit Annahmen_2026.json erstellt ## Sparring-Partner, kein Ersatz Der Hub nimmt dir Vorarbeit ab, die Beratung bleibt deine. Nach diesem Muster ist jeder Ablauf im Hub aufgebaut.Rolle antippen oder darüberfahren, um die Aufgaben zu sehen. ### 01innoVorsorgeWirAufsetzen, betreiben, warten, weiterbauen Wir richten die Infrastruktur ein, betreiben und warten sie. Kommt aus deinem Unternehmen eine spezifische Anfrage, bauen wir die Lösung dazu.Setup von Hub, Website oder lokalem ServerBetrieb, Updates und DatensicherungWartung und Support bei FragenWeiterentwicklung auf spezifische AnfrageNeue Reportvorlage auf Anfrage gebaut ### 02Finanzplanerin oder FinanzplanerDuEinstellen, prüfen, entscheiden, freigeben Du legst fest, womit gerechnet und wie geschrieben wird, und entscheidest, was an die Kundschaft geht. Die Kundenbeziehung bleibt bei dir.Annahmen, Vorlagen und Tonalität einstellenVorschläge und Entwürfe prüfenEntscheiden und freigebenGespräche und Kundenbeziehung führenReport von Entwurf auf Freigegeben gesetzt ### 03Sprachmodell, auf Wunsch lokalDie KIVorschlagen, entwerfen, Unterlagen lesen Die KI liest Unterlagen, erkennt Kundendaten und formuliert Entwürfe. Was sie liefert, bleibt ein Vorschlag, bis du ihn freigibst.Unterlagen lesen und einsortierenKundendaten zum Schwärzen vorschlagenReporttexte in deiner Tonalität entwerfenVorschlag: 4 Stellen schwärzen ### 04RechenkernDas ProgrammDeterministisch rechnen Zahlen kommen aus festen Rechenwegen, nicht aus dem Sprachmodell. Gleiche Eingaben ergeben dasselbe Ergebnis, der Rechenweg steht im Anhang.Vermögensverlauf und VorsorgelückenSteuerwirkung von Einkäufen und Säule 3aÜberschneidungen und Klumpen in DepotsRechenweg zum NachlesenGleiche Eingaben, gleiches Ergebnis ## So läuft die Einführung 1 ### Ablauf aufnehmen Wir schauen uns an, wie ein Fall bei dir heute läuft, und legen Vorlagen, Annahmen und Tonalität fest.2 ### Einrichtung Wir richten den Hub ein, übernehmen deine Vorgaben und verbinden ihn auf Wunsch mit der lokalen KI.3 ### Schulung Du und dein Team arbeitet die ersten Fälle mit uns zusammen durch.4 ### Betrieb Wir betreiben und warten den Hub. Neue Funktionen kommen laufend dazu. ### Die Kosten Wir rechnen nicht pro Stunde ab, sondern wie bei einer Software im Abonnement: einmal für die Einrichtung, danach laufend für Betrieb und Weiterentwicklung. Den Preis legen wir nach dem ersten Gespräch fest, weil er vom Umfang abhängt.Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr.Einmaliges SetupEinrichtung nach deinem Ablauf, Übernahme von Vorlagen und Annahmen, Schulung deines Teams.Laufende GebührBetrieb, Wartung, Anpassung an neue gesetzliche Werte und neue Funktionen aus unserem eigenen Einsatz. ## Häufige Fragen ### Wo laufen die Daten im Hub? +−Zusammen mit dem Modul Lokale KI laufen Texterkennung, Schwärzung und Sprachmodell auf dem Server in deinem Büro. Wie der Hub selbst betrieben wird, legen wir im Gespräch mit dir fest. ### Kann ich eigene Report-Vorlagen verwenden? +−Ja. Aufbau, Umfang und Tonalität der Reports richten wir nach deinen Vorgaben ein. Bestehende Vorlagen übernehmen wir als Ausgangspunkt. ### Was bedeutet Bezug im SaaS-Stil? +−Du zahlst einmal für die Einrichtung und danach eine laufende Gebühr für Betrieb, Wartung und Weiterentwicklung, wie bei einer Software im Abonnement. Eine eigene Installation musst du nicht pflegen. ### Ersetzt der Hub meine Planungssoftware? +−Das hängt von deinem Ablauf ab. Manche Teile übernimmt der Hub ganz, für andere ist eine Anbindung sinnvoller. Das klären wir im ersten Gespräch. ## Die anderen vier Module Jedes Modul lässt sich einzeln beziehen oder mit den anderen kombinieren. ### [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) Dein Auftritt auf unserer TechnikEin Auftritt für dein Unternehmen auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch, mit Blog, zwei Sprachen und eingebundenen Rechnern.www.deine-firma.chRietmattFinanzplanungWissen, was die Pensionierung bedeutetTermin buchen ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) Zum Modul ### [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) Rechner und Tests für deine KundschaftRechner und Tests für deine Kundschaft, etwa Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test oder Vorsorge-Selbsttest.Sparrate pro JahrCHF 6'000** Rendite *2 %**3 %**4 %* Nach 20 Jahren **CHF 161'222** Zum Modul ### [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) KI im eigenen Büro, ohne Cloud Ein lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendaten bleiben im Büro und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter. Lokaler Server Im Büronetz Keine Verbindung zu KI-Anbietern Zum Modul ### [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) Was du sonst brauchst Was in keines der Module passt, entwickeln wir mit dir als eigene Lösung. Schnittstelle Vorlage Auswertung Dein Baustein Zum Modul ## Sieh dir das Modul in einer Demo an Wir zeigen dir das Modul an Beispielfällen und klären, was davon zu deinem Unternehmen passt. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=hub)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. --- # Individuelle Lösungen für Finanzplaner – innoVorsorge > Was in keines der Module passt, entwickeln wir als eigene Lösung für deine Finanzplanungspraxis: Anbindungen, Rechner, Vorlagen und Abläufe. Preis auf Anfrage. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Was du sonst noch brauchst Manche Abläufe passen in kein fertiges Modul. Dann bauen wir eine eigene Lösung, nach denselben Grundsätzen wie unsere Werkzeuge: nachvollziehbar gerechnet, von dir geprüft und von uns betrieben. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=individuell)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Bezug Einmaliges Setup, danach laufende Gebühr Preis Auf Anfrage Passt zu - [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) - [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) ## Was du bekommst Ein paar Beispiele für Anfragen, die sich mit unserer Infrastruktur umsetzen lassen. Die Liste ist nicht abschliessend. - 01 ### Anbindungen Verbindung des Hubs mit bestehender Software, etwa deiner Ablage oder deinem Kalender. - 02 ### Eigene Rechner Rechner für Spezialfälle deiner Beratung, mit festen Rechenwegen und in deinem Erscheinungsbild. - 03 ### Vorlagen und Reports Report-Typen, die es im Hub noch nicht gibt, nach deinen Vorgaben. - 04 ### Wiederkehrende Abläufe Arbeitsschritte, die heute von Hand laufen, etwa das Zusammentragen von Unterlagen vor einem Termin. ## Was mit deiner Anfrage geschieht Jede Anfrage geht durch dieselben Schritte. Gebaut wird erst, wenn Aufwand und Nutzen geklärt sind und du das Angebot angenommen hast. Anfrage Unterlagen vor dem Erstgespräch automatisch anfordern Beispiel einer Anfrage, Angaben erfunden Status Angebot - AnfrageErledigtDu beschreibst, was heute Zeit kostet oder fehlt. - EinschätzungErledigtWir prüfen, was sich mit vorhandenen Bausteinen lösen lässt und was neu gebaut werden muss. - 3AngebotOffenDu bekommst Umfang, Setup und laufende Gebühr schriftlich. - 4Umsetzung und AbnahmeSpäterWir bauen, du prüfst an echten Abläufen und gibst frei. - 5BetriebSpäterDie Lösung läuft mit deinen anderen Modulen und wird gewartet. Beispielansicht mit erfundenen Daten ## So läuft die Einführung - 1 ### Gespräch Du schilderst den Ablauf. Wir stellen Fragen, bis klar ist, was gebraucht wird. - 2 ### Angebot Wir schätzen den Aufwand und schicken dir ein schriftliches Angebot. - 3 ### Umsetzung Wir bauen in kurzen Schritten und zeigen dir Zwischenstände, bevor etwas in Betrieb geht. ### Die Kosten Wir rechnen nicht pro Stunde ab, sondern wie bei einer Software im Abonnement: einmal für die Einrichtung, danach laufend für Betrieb und Weiterentwicklung. Den Preis legen wir nach dem ersten Gespräch fest, weil er vom Umfang abhängt. Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. Einmaliges Setup Entwicklung und Einrichtung der Lösung nach dem vereinbarten Umfang. Laufende Gebühr Betrieb und Wartung, wenn die Lösung auf unserer Infrastruktur läuft. Bei einer einmaligen Arbeit entfällt sie. ## Häufige Fragen ### Was kostet eine individuelle Lösung? + − Das hängt vom Umfang ab. Nach dem ersten Gespräch bekommst du ein schriftliches Angebot mit Setup und, falls nötig, laufender Gebühr. ### Wem gehört die Lösung? + − Das halten wir im Angebot fest. Baut die Lösung auf unserer Infrastruktur auf, nutzt du sie im Rahmen deines Abonnements. ### Setzt ihr auch Anfragen ohne KI um? + − Ja. Viele Abläufe brauchen keine KI, sondern eine saubere Rechnung oder eine Anbindung. Wir setzen ein, was für die Aufgabe passt. ## Die anderen vier Module Jedes Modul lässt sich einzeln beziehen oder mit den anderen kombinieren. ### [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) Dein Auftritt auf unserer Technik Ein Auftritt für dein Unternehmen auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch, mit Blog, zwei Sprachen und eingebundenen Rechnern. www.deine-firma.ch Rietmatt Finanzplanung Wissen, was die Pensionierung bedeutet Termin buchen ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) Zum Modul ### [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) Rechner und Tests für deine Kundschaft Rechner und Tests für deine Kundschaft, etwa Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test oder Vorsorge-Selbsttest. Sparrate pro Jahr **CHF 6'000** Rendite *2 %**3 %**4 %* Nach 20 Jahren **CHF 161'222** Zum Modul ### [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) KI im eigenen Büro, ohne Cloud Ein lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendaten bleiben im Büro und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter. Lokaler Server Im Büronetz Keine Verbindung zu KI-Anbietern Zum Modul ### [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) Alle Werkzeuge in einem Arbeitsablauf Fälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen an einem Ort, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr. ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/hub-vorschau.png) Zum Modul ## Sieh dir das Modul in einer Demo an Wir zeigen dir das Modul an Beispielfällen und klären, was davon zu deinem Unternehmen passt. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=individuell)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. --- # Kontakt für Finanzplaner – innoVorsorge AG > Kontakt für Finanzplaner und Finanzfirmen: Demo anfragen oder Fragen zu den Modulen Website, Tools, Lokale KI, Hub und Individuell der innoVorsorge AG in Rüti ZH. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Kontakt für Finanzplaner ### Kontakt für Finanzplaner #### Schreib uns, welche Module dich interessieren, oder frag eine Demo an. Wir melden uns innert 24 Stunden über den gewünschten Kanal und vereinbaren bei Bedarf einen Termin. ## Rückmeldung anfordern Danke für deine Nachricht. Wir melden uns zeitnah bei dir. Dieses Feld bitte leer lassen Name Vorname (erforderlich) Nachname (erforderlich) E-Mail-Adresse (erforderlich) Telefon Kontakt-Kanal (erforderlich) Option auswählen Per E-Mail Per Telefon Anderweitig (bitte im Nachrichtenfeld spezifizieren) Firma Teamgrösse Option auswählen Allein 2–5 Personen 6–20 Personen Mehr als 20 Personen Thema Wo dürfen wir Deine Anfrage zuordnen? - Demo - Website - Tools - Lokale KI - Hub - Individuell Nachricht Wir verwenden deine Angaben nur, um deine Anfrage zu beantworten. Wie wir damit umgehen, steht in der [Datenschutzerklärung](https://www.innovorsorge.ch/datenschutz). Senden #### E-Mailkontakt@innovorsorge.ch #### Telefon076 361 84 44 --- # Lokale KI für Finanzplaner, Kundendaten bleiben im Büro – innoVorsorge > Ein lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendokumente werden im Büro verarbeitet, ohne Übermittlung an Cloud-Anbieter. Preis auf Anfrage. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # KI, die in deinem Büro läuft Wir liefern und betreiben einen Server, auf dem Sprachmodell und Texterkennung lokal arbeiten. Kundendokumente verlassen dein Büronetz nicht und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=lokale-ki)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Bezug Einmaliges Setup, danach laufende Gebühr Preis Auf Anfrage Passt zu - [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) - [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) ## Was du bekommst Hardware und Software als eingerichtetes Paket. Du brauchst dafür weder Serverwissen noch eine eigene IT-Abteilung. - 01 ### Lokaler Server Ein Gerät in deinem Büro, ausgelegt auf die Arbeit mit Sprachmodellen. Wir liefern es eingerichtet. - 02 ### Offene Sprachmodelle Modelle mit offenen Gewichten, die ohne Verbindung zu einem Anbieter laufen. Welches Modell wofür eingesetzt wird, wählen wir mit dir aus. - 03 ### Texterkennung offline Gescannte Ausweise, Policen und Steuerunterlagen werden lokal in durchsuchbaren Text umgewandelt. - 04 ### Schwärzung Das Sprachmodell schlägt Namen, Adressen, AHV-Nummern und IBAN zum Schwärzen vor. Du prüfst und bestätigst. - 05 ### Anbindung an den Hub Mit dem Modul Hub nutzt du die lokale KI direkt aus deinen Fällen heraus. - 06 ### Wartung Updates von Modellen und Software spielen wir nach Absprache ein. ## Wo deine Daten verarbeitet werden Alles, was mit Kundendokumenten geschieht, liegt innerhalb deines Büronetzes. Eine Verbindung nach aussen braucht es dafür nicht. Schema Büronetz - 1Dokument hochladen - 2Lokal erkennen und verarbeiten - 3Ergebnis im Fall Dein Büronetz Arbeitsplätze Arbeitsplatz 1 Arbeitsplatz 2 Lokaler Server - Offenes Sprachmodell - Texterkennung offline - Schwärzung Ablage der Fälle Ausserhalb KI-Anbieter in der Cloud Keine Übermittlung von Kundendokumenten ## Die KI schlägt vor, du entscheidest Auch lokal bleibt die KI ein Werkzeug, das zuarbeitet. Was sie vorschlägt, siehst du, bevor etwas damit geschieht. Rolle antippen oder darüberfahren, um die Aufgaben zu sehen. ### 01innoVorsorgeWirAufsetzen, betreiben, warten, weiterbauen Wir richten die Infrastruktur ein, betreiben und warten sie. Kommt aus deinem Unternehmen eine spezifische Anfrage, bauen wir die Lösung dazu. - Setup von Hub, Website oder lokalem Server - Betrieb, Updates und Datensicherung - Wartung und Support bei Fragen - Weiterentwicklung auf spezifische Anfrage Neue Reportvorlage auf Anfrage gebaut ### 02Finanzplanerin oder FinanzplanerDuEinstellen, prüfen, entscheiden, freigeben Du legst fest, womit gerechnet und wie geschrieben wird, und entscheidest, was an die Kundschaft geht. Die Kundenbeziehung bleibt bei dir. - Annahmen, Vorlagen und Tonalität einstellen - Vorschläge und Entwürfe prüfen - Entscheiden und freigeben - Gespräche und Kundenbeziehung führen Report von Entwurf auf Freigegeben gesetzt ### 03Sprachmodell, auf Wunsch lokalDie KIVorschlagen, entwerfen, Unterlagen lesen Die KI liest Unterlagen, erkennt Kundendaten und formuliert Entwürfe. Was sie liefert, bleibt ein Vorschlag, bis du ihn freigibst. - Unterlagen lesen und einsortieren - Kundendaten zum Schwärzen vorschlagen - Reporttexte in deiner Tonalität entwerfen Vorschlag: 4 Stellen schwärzen ### 04RechenkernDas ProgrammDeterministisch rechnen Zahlen kommen aus festen Rechenwegen, nicht aus dem Sprachmodell. Gleiche Eingaben ergeben dasselbe Ergebnis, der Rechenweg steht im Anhang. - Vermögensverlauf und Vorsorgelücken - Steuerwirkung von Einkäufen und Säule 3a - Überschneidungen und Klumpen in Depots - Rechenweg zum Nachlesen Gleiche Eingaben, gleiches Ergebnis ## So läuft die Einführung - 1 ### Abklärung Wir klären, welche Arbeiten lokal laufen sollen und wie dein Büronetz aufgebaut ist. - 2 ### Lieferung und Einrichtung Wir liefern den Server eingerichtet, schliessen ihn an und prüfen die Abläufe mit Beispieldokumenten. - 3 ### Schulung und Betrieb Du und dein Team lernt die Abläufe an eigenen Unterlagen kennen. Danach übernehmen wir die Wartung. ### Die Kosten Wir rechnen nicht pro Stunde ab, sondern wie bei einer Software im Abonnement: einmal für die Einrichtung, danach laufend für Betrieb und Weiterentwicklung. Den Preis legen wir nach dem ersten Gespräch fest, weil er vom Umfang abhängt. Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. Einmaliges Setup Server, Einrichtung von Sprachmodell, Texterkennung und Schwärzung, Anschluss an dein Büronetz und Schulung. Laufende Gebühr Wartung, Updates von Modellen und Software und neue Abläufe, die wir für unser eigenes Unternehmen entwickeln. ## Häufige Fragen ### Braucht der Server eine Internetverbindung? + − Für die Verarbeitung von Kundendokumenten nicht. Für Updates verbinden wir ihn nach Absprache, Kundendaten werden dabei nicht übertragen. ### Sind lokale Sprachmodelle so gut wie die bekannten Cloud-Dienste? + − Für Aufgaben wie Texterkennung, Schwärzung, Zusammenfassen und Strukturieren von Unterlagen reichen sie im Alltag aus, das ist unsere Erfahrung aus dem eigenen Unternehmen. Für Berechnungen setzen wir ohnehin feste Rechenwege ein. ### Welche Hardware und welche Modelle setzt ihr ein? + − Das hängt von deinen Abläufen und der Zahl der Arbeitsplätze ab. Wir stellen die Ausstattung im Gespräch zusammen und erklären dir, was wofür eingesetzt wird. ### Was passiert, wenn der Server ausfällt? + − Dann melden wir uns bei dir und beheben den Fehler, bei Bedarf vor Ort. Website und Tools für deine Kundschaft laufen davon unabhängig weiter. ## Die anderen vier Module Jedes Modul lässt sich einzeln beziehen oder mit den anderen kombinieren. ### [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) Dein Auftritt auf unserer Technik Ein Auftritt für dein Unternehmen auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch, mit Blog, zwei Sprachen und eingebundenen Rechnern. www.deine-firma.ch Rietmatt Finanzplanung Wissen, was die Pensionierung bedeutet Termin buchen ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) Zum Modul ### [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) Rechner und Tests für deine Kundschaft Rechner und Tests für deine Kundschaft, etwa Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test oder Vorsorge-Selbsttest. Sparrate pro Jahr **CHF 6'000** Rendite *2 %**3 %**4 %* Nach 20 Jahren **CHF 161'222** Zum Modul ### [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) Alle Werkzeuge in einem Arbeitsablauf Fälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen an einem Ort, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr. ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/hub-vorschau.png) Zum Modul ### [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) Was du sonst brauchst Was in keines der Module passt, entwickeln wir mit dir als eigene Lösung. Schnittstelle Vorlage Auswertung Dein Baustein Zum Modul ## Sieh dir das Modul in einer Demo an Wir zeigen dir das Modul an Beispielfällen und klären, was davon zu deinem Unternehmen passt. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=lokale-ki)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. --- # Rechner und Tests für deine Kundschaft – innoVorsorge > Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test und Vorsorge-Selbsttest für die Website deiner Finanzplanungspraxis, in deinem Erscheinungsbild. Preis auf Anfrage. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Rechner und Tests für deine Kundschaft Dieselben Rechner und Selbsttests, die auf innovorsorge.ch laufen, kannst du auf deiner Website einsetzen. Deine Kundschaft rechnet vor dem Gespräch selbst und kommt mit konkreten Fragen zu dir. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=tools)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Bezug Einmaliges Setup, danach laufende Gebühr Preis Auf Anfrage Passt zu - [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) - [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) ## Was du bekommst Die Rechner sind fertig entwickelt und im Einsatz. Wir passen sie an dein Unternehmen an und binden sie ein. - 01 ### Rechner aus dem Bestand Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test und Vorsorge-Selbsttest, einzeln oder zusammen. - 02 ### In deinem Erscheinungsbild Farben, Schrift und Logo werden übernommen. Für deine Kundschaft sind die Rechner Teil deiner Website. - 03 ### Deine Annahmen Voreinstellungen wie Rendite, Teuerung oder Pensionierungsalter legst du fest. - 04 ### Weg zum Gespräch Bei den Tests kann am Ende die E-Mail-Adresse abgefragt werden. Die Angaben gehen an dich, und deine Kundschaft findet einen Verweis auf deine Terminbuchung. - 05 ### Zwei Sprachen Alle Rechner gibt es auf Deutsch und Englisch. - 06 ### Einbindung überall Auf einer Website aus dem Modul Website direkt, auf anderen Websites über einen eingebetteten Rahmen. ## Ein Rechner, wie ihn deine Kundschaft sieht Die Vorschau rechnet mit den Werten, die du auswählst. Gerechnet wird mit fester Formel: Gleiche Eingaben ergeben immer dasselbe Ergebnis. www.deine-firma.ch/zinseszins-rechner Zinseszins-Rechner Startkapital CHF 10'000 Einzahlung pro Monat 200 500 1'000 Rendite pro Jahr 2 % 4 % 6 % Dauer 10 Jahre 20 Jahre 30 Jahre Vermögen am Ende CHF 205'613 Einzahlungen CHF 130'000 Ertrag CHF 75'613 J. 5 J. 10 J. 15 J. 20 J. 25 J. 30 Monatliche Verzinsung, Einzahlung am Monatsende, ohne Steuern und Gebühren ### Die Rechner im Einsatz auf innovorsorge.ch - [Zinseszins-RechnerVermögensentwicklung mit Einzahlungen und Bezügen](https://www.innovorsorge.ch/zinseszins-rechner) - [Budget-RechnerEinnahmen und Ausgaben, Sparrate](https://www.innovorsorge.ch/budget-rechner) - [Pensionskassen-TestEntscheidungshilfe zwischen Rente und Kapital](https://www.innovorsorge.ch/pensionskasse-test) - [Vorsorge-SelbsttestStandortbestimmung zur Vorsorge](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-selbsttest) ## So läuft die Einführung - 1 ### Auswahl Du wählst die Rechner und legst die Voreinstellungen fest. - 2 ### Anpassung Wir übernehmen dein Erscheinungsbild und richten den Verweis auf deine Terminbuchung ein. - 3 ### Einbindung Wir binden die Rechner auf deiner Website ein und prüfen sie mit dir, bevor sie öffentlich sind. ### Die Kosten Wir rechnen nicht pro Stunde ab, sondern wie bei einer Software im Abonnement: einmal für die Einrichtung, danach laufend für Betrieb und Weiterentwicklung. Den Preis legen wir nach dem ersten Gespräch fest, weil er vom Umfang abhängt. Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. Einmaliges Setup Anpassung an dein Erscheinungsbild, deine Voreinstellungen und die Einbindung auf deiner Website. Laufende Gebühr Betrieb, Anpassung an neue Werte wie Steuer- oder BVG-Parameter und Verbesserungen aus unserem eigenen Einsatz. ## Häufige Fragen ### Werden die Werte jedes Jahr nachgeführt? + − Ja. Ändern sich gesetzliche Werte, etwa im BVG oder bei der Säule 3a, passen wir die Rechner an. Das ist Teil der laufenden Gebühr. ### Was geschieht mit den Angaben meiner Kundschaft? + − Gerechnet wird im Browser. Gibt jemand bei einem Test am Ende die E-Mail-Adresse an, gehen Angaben und Ergebnis an dich. Wohin genau und was davon gespeichert wird, legen wir bei der Einrichtung mit dir fest. ### Kann ich einen Rechner bekommen, den es noch nicht gibt? + − Ja, über das Modul Individuell. Neue Rechner bauen wir nach demselben Muster: feste Rechenwege, nachvollziehbar und in beiden Sprachen. ### Brauche ich dafür das Modul Website? + − Nein. Die Rechner lassen sich auch auf einer bestehenden Website einbinden. Mit dem Modul Website ist die Einbindung enger, etwa mit gleicher Navigation und Schrift. ## Die anderen vier Module Jedes Modul lässt sich einzeln beziehen oder mit den anderen kombinieren. ### [Website](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website) Dein Auftritt auf unserer Technik Ein Auftritt für dein Unternehmen auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch, mit Blog, zwei Sprachen und eingebundenen Rechnern. www.deine-firma.ch Rietmatt Finanzplanung Wissen, was die Pensionierung bedeutet Termin buchen ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) Zum Modul ### [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) KI im eigenen Büro, ohne Cloud Ein lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendaten bleiben im Büro und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter. Lokaler Server Im Büronetz Keine Verbindung zu KI-Anbietern Zum Modul ### [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) Alle Werkzeuge in einem Arbeitsablauf Fälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen an einem Ort, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr. ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/hub-vorschau.png) Zum Modul ### [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) Was du sonst brauchst Was in keines der Module passt, entwickeln wir mit dir als eigene Lösung. Schnittstelle Vorlage Auswertung Dein Baustein Zum Modul ## Sieh dir das Modul in einer Demo an Wir zeigen dir das Modul an Beispielfällen und klären, was davon zu deinem Unternehmen passt. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=tools)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. --- # Website für Finanzplaner – innoVorsorge > Ein Auftritt für deine Finanzplanungspraxis auf derselben technischen Grundlage wie innovorsorge.ch: zweisprachig, mit Blog, eingebundenen Rechnern und Betrieb durch uns. Preis auf Anfrage. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/website Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Deine Website auf der Technik von innovorsorge.ch Du bekommst einen Auftritt für dein Unternehmen, der auf derselben Grundlage läuft wie unsere eigene Website. Inhalte und Erscheinungsbild sind deine, Technik, Betrieb und Wartung übernehmen wir. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=website)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Bezug Einmaliges Setup, danach laufende Gebühr Preis Auf Anfrage Passt zu - [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) - [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) ## Was du bekommst Alles, was wir für innovorsorge.ch gebaut haben und laufend verbessern, steht auch deiner Website zur Verfügung. - 01 ### Seiten für dein Angebot Startseite, Beratungsangebote, Über uns, Kontakt und Rechtliches, aufgebaut nach deinen Inhalten und in deinen Farben. - 02 ### Deutsch und Englisch Jede Seite auf Wunsch in zwei Sprachen, mit Sprachwechsel und den passenden Angaben für Suchmaschinen. - 03 ### Blog Beiträge schreibst du selbst oder mit unserer Unterstützung. Sie erscheinen in einer Übersicht und lassen sich mit passenden Seiten und Rechnern verknüpfen. - 04 ### Rechner und Tests Rechner aus dem Modul Tools lassen sich direkt in die Seiten einbinden, etwa neben einem Beratungsangebot. - 05 ### Grundlagen für Suchmaschinen Strukturierte Daten, Sitemap und eine Fassung für KI-Suchdienste werden beim Veröffentlichen automatisch erzeugt. - 06 ### Betrieb und Wartung Hosting, Sicherheitsupdates und Prüfungen vor jeder Veröffentlichung liegen bei uns. Du meldest Änderungen, wir setzen sie um. ## So kann deine Startseite aussehen Aufbau und Inhalte richten sich nach deinem Angebot. Die Vorschau zeigt die Startseite einer erfundenen Firma, das Foto stammt aus einer freien Bildsammlung. - Seitenaufbau, Farben und Schrift nach deinem Erscheinungsbild - Rechner aus dem Modul Tools direkt eingebunden - Jede Seite auf Wunsch auch auf Englisch www.deine-firma.ch Rietmatt Finanzplanung Beratung Vorsorge Rechner Über uns Kontakt **DE** EN Termin Finanzplanung in Winterthur Wissen, was die Pensionierung für deine Finanzen bedeutet Wir rechnen mit dir durch, was Rente oder Kapital, Einkäufe in die Pensionskasse und die Säule 3a in deiner Situation bewirken. Unabhängig und auf Honorarbasis. Erstgespräch vereinbaren Unsere Beratung ![Beraterin und Kunde im Gespräch am Besprechungstisch](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/beispielfirma-beratung.jpg) - Unabhängig von Banken und Versicherungen - Honorar nach Aufwand, keine Provisionen - Eidg. dipl. Finanzplaner - Büro in Winterthur Wobei wir dich begleiten - PensionsplanungRente oder Kapital, der passende Zeitpunkt und die Steuern beim Bezug.Mehr dazu - Vorsorge und SteuernSäule 3a, Einkäufe in die Pensionskasse und gestaffelte Bezüge.Mehr dazu - Vermögen anlegenEine Anlagestrategie, die zu deinem Ziel passt, ohne Produktverkauf.Mehr dazu Rechner Rechne vor dem Gespräch selbst Mit dem Zinseszins-Rechner siehst du, wie sich regelmässiges Sparen über die Jahre entwickelt. Zum Rechner Startkapital CHF 10'000 Einzahlung pro Monat CHF 500 Rendite pro Jahr 4 % Dauer 20 Jahre Vermögen nach 20 Jahren CHF 205'613 J. 4 J. 8 J. 12 J. 16 J. 20 Aus dem Blog Alle Beiträge - 24.09.2026Einkauf in die Pensionskasse: die Sperrfrist von drei Jahren - 02.09.2026Rente oder Kapital: welche Fragen du vorher klären solltest Ein erstes Gespräch dauert rund eine Stunde und ist unverbindlich. Termin vereinbaren Rietmatt Finanzplanung Rietmatt Finanzplanung GmbH**Rietmattstrasse 12, 8400 WinterthurImpressumDatenschutzBeispielansicht mit erfundenen Daten. Die ganze Seite lässt sich im Fenster scrollen. ## So läuft die Einführung 1 ### Inhalte klären Wir besprechen dein Angebot, deine Zielgruppe und welche Seiten es braucht. Bestehende Texte und Bilder übernehmen wir.2 ### Aufbau und Abnahme Wir setzen die Seiten auf und zeigen dir eine Vorschau. Online geht die Website erst nach deiner Freigabe.3 ### Betrieb Danach betreiben und warten wir die Website. Änderungen meldest du uns per E-Mail. ### Die Kosten Wir rechnen nicht pro Stunde ab, sondern wie bei einer Software im Abonnement: einmal für die Einrichtung, danach laufend für Betrieb und Weiterentwicklung. Den Preis legen wir nach dem ersten Gespräch fest, weil er vom Umfang abhängt.Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr.Einmaliges SetupAufbau der Seiten, Übernahme deiner Inhalte, Gestaltung nach deinem Erscheinungsbild und Einrichtung der Adresse.Laufende GebührHosting, Wartung, Sicherheitsupdates, kleinere Änderungen und neue Funktionen, die wir für innovorsorge.ch entwickeln. ## Häufige Fragen ### Kann ich meine bestehende Adresse behalten? +−Ja. Die Website läuft unter deiner Adresse. Wir stellen die Weiterleitungen so ein, dass bestehende Verweise auf alte Seiten weiter funktionieren. ### Wie kommen neue Texte auf die Website? +−Du schickst uns neue Texte oder Änderungen, wir setzen sie um. Vor jeder Veröffentlichung laufen automatische Prüfungen, etwa auf kaputte Verweise und fehlende Angaben. ### Sieht meine Website dann aus wie innovorsorge.ch? +−Nein. Gemeinsam ist die technische Grundlage. Farben, Schrift, Bilder, Aufbau und Texte richten sich nach deinem Unternehmen. ### Was passiert mit Einwilligungen und Datenschutz? +−Die Website bringt einen Einwilligungsdialog für Messdienste mit. Welche Dienste eingebunden werden, entscheidest du. Die Datenschutzerklärung stimmen wir auf diese Auswahl ab, die rechtliche Verantwortung für den Inhalt bleibt bei dir. ## Die anderen vier Module Jedes Modul lässt sich einzeln beziehen oder mit den anderen kombinieren. ### [Tools](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/tools) Rechner und Tests für deine KundschaftRechner und Tests für deine Kundschaft, etwa Zinseszins-Rechner, Budget-Rechner, Pensionskassen-Test oder Vorsorge-Selbsttest.Sparrate pro JahrCHF 6'000** Rendite *2 %**3 %**4 %* Nach 20 Jahren **CHF 161'222** Zum Modul ### [Lokale KI](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/lokale-ki) KI im eigenen Büro, ohne Cloud Ein lokaler Server mit offenen Sprachmodellen und Texterkennung, die offline läuft. Kundendaten bleiben im Büro und gehen weder an OpenAI noch an Anthropic oder andere Anbieter. Lokaler Server Im Büronetz Keine Verbindung zu KI-Anbietern Zum Modul ### [Hub](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/hub) Alle Werkzeuge in einem Arbeitsablauf Fälle, Reports, Schwärzung, Depotanalyse und Unterlagen an einem Ort, eingerichtet nach deinem Arbeitsablauf. Bezug mit einmaligem Setup und laufender Gebühr. ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/finanzplaner/hub-vorschau.png) Zum Modul ### [Individuell](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/individuell) Was du sonst brauchst Was in keines der Module passt, entwickeln wir mit dir als eigene Lösung. Schnittstelle Vorlage Auswertung Dein Baustein Zum Modul ## Sieh dir das Modul in einer Demo an Wir zeigen dir das Modul an Beispielfällen und klären, was davon zu deinem Unternehmen passt. [Demo buchen](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner/kontakt?thema=website)[Alle Module](https://www.innovorsorge.ch/finanzplaner#module) Preis auf Anfrage: einmaliges Setup und eine laufende Gebühr. --- # Beratung für Gründung und Selbstständigkeit – innoVorsorge AG > Unabhängige Beratung für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige: Rechtsform, Finanzen, Vorsorge und BVG-Lösung fürs Team. Gegen Honorar, ohne Provisionen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/hero-haengebruecke.jpg) # Deine FirmaUnser Fokus Unabhängige Beratung zu Rechtsform, Finanzen und Vorsorge. [Unsere Beratungen →](https://www.innovorsorge.ch/firmen/beratungen) ![Alessandrina Gull und Lukas Bachmann, Gründerteam der innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/bilder/team-freisteller.png) ## Was wir tun Für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige [Starter-Paket](https://www.innovorsorge.ch/firmen/starter-paket)[Advanced-Paket](https://www.innovorsorge.ch/firmen/advanced-paket)[BVG-Analyse](https://www.innovorsorge.ch/firmen/bvg-analyse)[Individuelle Beratung](https://www.innovorsorge.ch/firmen/individuell) [Unsere Beratungsübersicht](https://www.innovorsorge.ch/firmen/beratungen) ## Das sagen unsere Kunden Erfahrungen, die für sich sprechen. Aus Datenschutzgründen sind die Namen anonymisiert. - Google Rezension"Freundlich, kompetent und unabhängig. Herzlichen Dank für die Beratung und Hilfe. Ich kann es jedem nur empfehlen."J.R.5/5 Sterne - Google Rezension"Jung, freundlich und kompetent. Top Beratung zu fairen Preisen. Ich kann Innovorsorge jedem wärmstens weiterempfehlen, egal ob jung oder alt."E.K.5/5 Sterne - Google Rezension"Wir haben die persönliche Beratung sehr geschätzt. Sie gingen ehrlich auf die individuelle Lebenssituation ein, ohne einem etwas verkaufen zu wollen. Sehr zu empfehlen, auch für junge Menschen!"R.T.5/5 Sterne - "Die Beratung war ausgezeichnet. Direkt auf Unklarheiten eingegangen & wenn nötig Dinge auch mehrfach, geduldig erklärt"S.D.4.9/5 Sterne - "Zuverlässig, termingerecht, effizient, vertrauensvoll. Hoch motiviertes Startup, macht weiter so!"H&U.M.5/5 Sterne - "Sehr sympathische, professionelle, nahbare, persönliche und unabhängige Beratung. Bei innoVorsorge kann man sich sicher sein, dass man in guten Händen ist."E.R.4.8/5 Sterne - "Hammer Beratung. Insbesondere die strukturierte und persönliche Art wie Lukas uns alles erklärt hat war genau das, was wir brauchten."U&T.R.5/5 Sterne - "Perfekt zugeschnittene Beratung mit tiefem Erfahrungsschatz. Sinnvoll gewählte Themen werden verständlich erklärt und einfach Handlungsempfehlungen abgegeben. Bereits kleine Anpassungen können viel Wirkung haben. Je früher du dich beraten lässt, desto länger kannst du davon profitieren. ;)"A.R.4.5/5 Sterne - "Frau Gull war gut vorbereitet und konnte alle Fragen und Anliegen kompetent und verständlich beantworten. Unkomplizierte, kompetente und sehr freundliche Beratung."D.R.5/5 Sterne - Google Rezension"Ich bin rundum zufrieden mit der Beratung! Von Anfang an habe ich mich sehr gut aufgehoben gefühlt. Besonders beeindruckt hat mich die umfassende Vorsorge- und Planungsarbeit – alles wurde verständlich erklärt und auf meine persönliche Situation zugeschnitten. Sehr kompetentes und vertrauensvolles Team."L.G.5/5 Sterne - Google Rezension"Grossartige und sympathische Beratung. Auf jeden Fall 5 Sterne und eine Empfehlung wert."P.W.5/5 Sterne - Google Rezension"Ich habe die persönliche Beratung durch Lukas sehr geschätzt. Sehr freundlich und kompetent. Freue mich auf weitere Gespräche und Unterstützung."C.M.5/5 Sterne - Google Rezension"Wir wurden sehr kompetent von Lukas beraten betreffende unsere bevorstehende Pensionierung. Unser Unwissen verwandelte sich in ein Verstehen wie wir unser Gespartes plus 3. Säule anlegen können. Und weil wir nachher noch einige Fragen hatten würden diese sehr korrekt, schnell und ausführlich beantwortet. Super, sehr zum empfehlen!!"W.D.5/5 Sterne [Google Rezensionen ansehen](https://share.google/LCq5o46gEeoxwYlXf) ### Kundenbewertung Google Rezension ## Unsere Garantien Worauf du dich bei uns verlassen kannst ### Unabhängigkeit Wir haben keine Provisions- oder Courtageverträge mit Versicherungen, Sammelstiftungen oder Banken. Bezahlt wird unsere Beratung von dir, deshalb richtet sich die Empfehlung nach deiner Firma und nicht nach einem Produkt. ### Fixpreise Jede Beratung hat einen Preis, den du vorher kennst: Starter-Paket CHF 790, Advanced-Paket und BVG-Analyse ab CHF 1'390, individuelle Beratung CHF 190 pro Stunde. Keine Provisionen, keine Nachträge. ### Datenschutz Wir unterstellen uns freiwillig dem Schweizer Bankkundengeheimnis und wahren damit strengste Datenschutzbestimmungen. Unsere genutzten Tools sind alle DSGVO-konform. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt) ## Rechtsform-Test Finde heraus, ob Einzelfirma, GmbH oder AG zu deiner Idee passt und was das für deine Finanzen und deine Vorsorge bedeutet. - ### Kostenlos - ### Ohne Anmeldung - ### Dauer von 5 Minuten [Test jetzt starten](https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test) [![Der Rechtsform-Test auf Bildschirm und Mobilgerät](https://www.innovorsorge.ch/bilder/rechtsform-test-vorschau.png)](https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test) ## Häufige Fragen Antworten auf die wichtigsten Fragen rund um Gründung, Finanzen und Vorsorge ### Was unterscheidet innoVorsorge AG von anderen Anbietern? Wir sind unabhängig und arbeiten nur gegen Honorar. Viele Beratungen für kleine Firmen sind scheinbar kostenlos, weil Versicherer und Vorsorgeeinrichtungen sie über Provisionen und Courtagen bezahlen. Bei uns bezahlst du die Beratung, und die Empfehlung richtet sich nach deiner Situation. ### Welche Rechtsform passt zu meiner Idee? Das hängt vor allem vom Haftungsrisiko, vom erwarteten Gewinn, vom verfügbaren Kapital und davon ab, ob du allein oder mit Partnern gründest. Einen ersten Anhaltspunkt gibt dir unser kostenloser Rechtsform-Test, im Starter-Paket gehen wir die drei Formen mit dir im Detail durch. ### Was kostet die Beratung? Starter-Paket CHF 790, Advanced-Paket ab CHF 1'390, BVG-Analyse ab CHF 990. Für einzelne Fragen gilt unser Stundensatz von CHF 190. Den Preis kennst du, bevor wir beginnen. ### Brauche ich als Selbstständige oder Selbstständiger eine Pensionskasse? Ohne Angestellte bist du nicht verpflichtet, dich der beruflichen Vorsorge anzuschliessen. Du kannst es freiwillig tun, etwa über eine Verbandslösung oder die Auffangeinrichtung. Ohne Pensionskasse steht dir die grosse Säule 3a offen. Was für dich besser passt, klären wir im Advanced-Paket. ### Wann lohnt sich eine BVG-Analyse? Sobald du Personal anstellst, das die Eintrittsschwelle des BVG erreicht, brauchst du eine Vorsorgelösung. Ebenso, wenn deine Firma bereits angeschlossen ist und du Kosten und Leistungen der heutigen Lösung prüfen willst. Wir schreiben die Lösung aus, tragen die Offerten zusammen und begleiten dich bei der Auswahl. ### Kann ich die Rechtsform später wechseln? Ja. Eine Einzelfirma lässt sich später in eine GmbH oder AG überführen. Das ist mit Aufwand und Kosten verbunden und hat steuerliche Folgen, deshalb lohnt es sich, die Frage vor der Gründung zu klären. ### Werden meine Daten vertraulich behandelt? Ja. Alle Angaben werden streng vertraulich behandelt. Die innoVorsorge AG unterstellt sich freiwillig dem Schweizer Bankkundengeheimnis. Mehr dazu unter www.innovorsorge.ch/datenschutz --- # Advanced-Paket: Finanzen und Vorsorge für Selbstständige – innoVorsorge AG > Report zu Liquidität, Vorsorge, BVG, grosser Säule 3a und Versicherungen für Gründerinnen und Selbstständige. Erstgespräch und Report, ab CHF 1'390, ohne Provisionen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/advanced-paket Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2085-2--281-29--281-29-d0d2d910.jpg) ## Advanced-Paket # Deine Finanzen als Unternehmerin oder Unternehmer geordnet Mit der eigenen Firma liegen Lohn, Reserven, Vorsorge und Versicherungen plötzlich in deiner Hand. Wir nehmen deine Ausgangslage auf und halten in einem Report fest, was für dich Sinn macht und was nicht. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced) ab CHF 1'390 Keine Provisionen ## Für wen ist das Advanced-Paket? ### Du gründest gerade und willst Lohn, Vorsorge und Absicherung von Beginn an richtig aufsetzen. ### Deine Firma läuft bereits und du hast Vorsorge und Versicherungen bisher nebenbei geregelt oder gar nicht. ### Du willst unabhängigen Rat zu Versicherungen und Vorsorgeprodukten, ohne dass dir jemand etwas verkaufen will. ## Was der Report abdeckt Welche Themen wir vertiefen, legen wir im Erstgespräch fest. Diese Bereiche schauen wir uns in der Regel an. ### Liquidität und Lohn Wie viel du dir auszahlen kannst, welche Reserven du für Steuern und Sozialversicherungsbeiträge brauchst und wie du Geschäfts- und Privatgeld trennst. Bei GmbH und AG gehört die Aufteilung zwischen Lohn und Dividende dazu. ### Vorsorge-Setup Pensionskasse ja oder nein, grosse oder kleine Säule 3a, Einkäufe. Ohne Pensionskasse kannst du bis 20 % des Erwerbseinkommens in die Säule 3a einzahlen, höchstens CHF 36'288 (2026). Wir zeigen, was das für deine Steuern und deine Rente bedeutet. ### BVG Sobald du Personal hast oder bei deiner eigenen GmbH oder AG angestellt bist, ist die Pensionskasse ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (2026) Pflicht. Wir prüfen, welcher Plan zu deiner Firma passt und wo die bestehende Lösung Lücken hat. ### Versicherungen Erwerbsausfall bei Krankheit und Unfall, Todesfall und Invalidität, Betriebshaftpflicht. Selbstständige sind nicht obligatorisch gegen Unfall versichert. Wir zeigen, welche Deckungen du brauchst und auf welche du verzichten kannst. ## Ablauf So läuft das Advanced-Paket ab [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced) Zusammentragen und Einreichung Unterlagen Erstgespräch Ausgangslage Ausarbeitung Report durch innoVorsorge AG Erhalt Report Schlussgespräch bei Bedarf Begleitung bei Bedarf - [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced) - Zusammentragen und Einreichung Unterlagen - Erstgespräch Ausgangslage - Ausarbeitung Report durch innoVorsorge AG - Erhalt Report - Schlussgespräch bei Bedarf - Begleitung bei Bedarf ## Preis ### Advanced-Paket ab CHF 1'390 Erstgespräch, individueller Report zu deinen Finanzthemen und bei Bedarf Schlussgespräch. Hast du individuelle Zusatzthemen oder benötigst du eine umfangreichere Begleitung? In diesem Fall rechnen wir nach Stundenaufwand ab, à CHF 190 pro Stunde und mit Kostendach, um dich passend zu deiner Situation beraten zu können. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced) ## Ein Report, der zu deiner Firma passt Schreib uns kurz, wo du stehst und was dich beschäftigt. Wir melden uns innert 24 Stunden. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Was unterscheidet das Advanced-Paket vom Starter-Paket? + − Das Starter-Paket klärt die Wahl der Rechtsform. Das Advanced-Paket setzt danach an: es geht um deine Finanzen als Unternehmerin oder Unternehmer, mit einem Erstgespräch und einem schriftlichen Report, ein Schlussgespräch bei Bedarf. Beide Pakete lassen sich kombinieren. #### Brauche ich dafür schon eine gegründete Firma? + − Nein. Das Paket passt in der Gründungsphase ebenso wie nach einigen Jahren Selbstständigkeit. Je nach Stand liegen die Schwerpunkte anders, das legen wir im Erstgespräch fest. #### Was erhalte ich? + − Einen schriftlichen Report mit deiner Ausgangslage, unserer Einschätzung zu jedem Thema und konkreten nächsten Schritten. Wenn du möchtest, gehen wir ihn in einem Schlussgespräch gemeinsam durch und klären deine Fragen. #### Verkauft ihr Versicherungen oder Vorsorgeprodukte? + − Nein. Wir vermitteln keine Produkte und nehmen keine Provisionen. Bezahlt wird nur unser Honorar, deshalb können wir dir auch sagen, wenn eine Versicherung für dich keinen Sinn macht. #### Wie geht es nach dem Report weiter? + − Du setzt die Massnahmen selbst um oder mit unserer Begleitung. Begleitung rechnen wir nach Aufwand ab, zu CHF 190 pro Stunde. --- # Beratungen für Firmen und Selbstständige – innoVorsorge AG > Starter-Paket, Advanced-Paket, BVG-Analyse und individuelle Beratung für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige. Unabhängig, mit Preisen, ohne Provisionen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/beratungen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Beratungen für Firmen ## Starter-Paket CHF 790 Einzelfirma, GmbH oder AG: wir gehen die drei Rechtsformen mit dir durch und zeigen, was jede für deine Finanzen und deine Vorsorge bedeutet. - Vor- und Nachteile der drei Rechtsformen - Passung zu dir und deinem Geschäftsmodell - Haftung, Steuern und Sozialversicherungen - Vorsorge je Rechtsform [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/starter-paket) ## Advanced-Paket ab CHF 1'390 Erstgespräch und schriftlicher Report zu deinen Finanzthemen als Unternehmerin oder Unternehmer, von der Liquidität bis zu den Versicherungen. Ein Schlussgespräch gibt es bei Bedarf. - Aufnahme der Ausgangslage - Report zu Liquidität, Vorsorge und Versicherungen - BVG oder grosse Säule 3a - Schlussgespräch und Begleitung bei Bedarf [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/advanced-paket) ## BVG-Analyse ab CHF 990 Wir analysieren deine Pensionskassenlösung und halten in einem Schlussbericht fest, was für deine Firma Sinn macht. Bezahlt wird nur unser Honorar, Provisionen nehmen wir keine. - Analyse der bestehenden Lösung - Beratung zu Einstellungen und Setup - Schlussbericht mit Massnahmenplan - Planänderung oder Ausschreibung nach Aufwand [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/bvg-analyse) ## Individuelle Beratung CHF 190 pro Stunde Du hast ein eigenes Thema rund um Firma, Finanzen oder Vorsorge? Wir beraten dich dazu nach Aufwand. - Zweitmeinung zu einer Offerte - Lohn oder Dividende - Einkauf in die Pensionskasse - Dein Thema [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/individuell) ## Starter-Paket CHF 790 Einzelfirma, GmbH oder AG: wir gehen die drei Rechtsformen mit dir durch und zeigen, was jede für deine Finanzen und deine Vorsorge bedeutet. - Vor- und Nachteile der drei Rechtsformen - Passung zu dir und deinem Geschäftsmodell - Haftung, Steuern und Sozialversicherungen - Vorsorge je Rechtsform [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/starter-paket) ## Advanced-Paket ab CHF 1'390 Erstgespräch und schriftlicher Report zu deinen Finanzthemen als Unternehmerin oder Unternehmer, von der Liquidität bis zu den Versicherungen. Ein Schlussgespräch gibt es bei Bedarf. - Aufnahme der Ausgangslage - Report zu Liquidität, Vorsorge und Versicherungen - BVG oder grosse Säule 3a - Schlussgespräch und Begleitung bei Bedarf [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=advanced)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/advanced-paket) ## BVG-Analyse ab CHF 990 Wir analysieren deine Pensionskassenlösung und halten in einem Schlussbericht fest, was für deine Firma Sinn macht. Bezahlt wird nur unser Honorar, Provisionen nehmen wir keine. - Analyse der bestehenden Lösung - Beratung zu Einstellungen und Setup - Schlussbericht mit Massnahmenplan - Planänderung oder Ausschreibung nach Aufwand [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/bvg-analyse) ## Individuelle Beratung CHF 190 pro Stunde Du hast ein eigenes Thema rund um Firma, Finanzen oder Vorsorge? Wir beraten dich dazu nach Aufwand. - Zweitmeinung zu einer Offerte - Lohn oder Dividende - Einkauf in die Pensionskasse - Dein Thema [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell)[Mehr erfahren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/individuell) Unsicher, welche Beratung passt? Der [Rechtsform-Test](https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test) gibt dir eine erste Orientierung. --- # Blog für Firmenkunden – innoVorsorge AG > Beiträge zu Rechtsform, Vorsorge als Selbstständige und der Wahl einer BVG-Lösung, für Gründerinnen, Gründer und kleine Firmen in der Schweiz. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Blog für Firmenkunden [![Person unterschreibt Unterlagen an einem Holztisch](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/vertrag-unterschreiben-schreibtisch.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag) 10.10.2026 [Rechtsform wählen: Einzelfirma, GmbH oder AG](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag) Haftung, Kapital, Steuern und Sozialversicherungen: worin sich Einzelfirma, GmbH und AG unterscheiden und wann sich ein späterer Wechsel lohnt. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag) [![Floristin arbeitet in ihrem Atelier an einem langen Tisch vor einem Fenster mit Blick auf die Berge](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/selbststaendige-floristin-werkstatt.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige) 10.10.2026 [Vorsorge als Selbstständige: AHV, Pensionskasse, Säule 3a und Risikoschutz](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige) Als Selbstständige fällt der Arbeitgeber weg, der vieles im Hintergrund regelt. Was du bei AHV, Pensionskasse, Säule 3a und Risikoschutz selbst entscheiden musst. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige) [![Zwei Männer in einer Werkstatt füllen gemeinsam ein Formular auf einem Klemmbrett aus](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/kleinbetrieb-besprechung-unterlagen.jpg)](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen) 10.10.2026 [BVG-Lösung wählen: worauf es ankommt und warum Provisionen die Auswahl verzerren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen) Welche Pflichten du als Arbeitgeber hast, wie sich Pensionskassen-Lösungen unterscheiden, welche Kriterien beim Vergleich zählen und wie eine unabhängige Ausschreibung abläuft. [Weiterlesen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen) --- # BVG-Lösung wählen ohne Provisionen – innoVorsorge AG > Pflichten als Arbeitgeber, Sammel- und Gemeinschaftsstiftungen, Vollversicherung oder teilautonome Lösung, die wichtigsten Kriterien beim Vergleich und der Ablauf einer Ausschreibung. Stand 2026. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 10. Okt. 2026 , verfasst von Lukas Bachmann # BVG-Lösung wählen: worauf es ankommt und warum Provisionen die Auswahl verzerren Die Pensionskasse ist für viele Mitarbeitende der grösste Vermögenswert, den sie besitzen, oft grösser als das, was auf dem Sparkonto oder in der Säule 3a liegt. Gewählt wird sie aber vom Arbeitgeber, und in kleinen Firmen häufig nebenbei: Der Treuhänder empfiehlt eine Lösung, ein Broker bringt zwei Offerten, und unterschrieben wird, was am wenigsten Arbeit macht. Diese Entscheidung wirkt über Jahre auf die Altersguthaben aller Angestellten, inklusive deines eigenen, wenn du deine Firma als GmbH oder AG führst. Dieser Beitrag erklärt, welche Pflichten du als Arbeitgeber hast, wie sich die Lösungen am Markt unterscheiden, welche Kriterien beim Vergleich zählen und wie eine Ausschreibung abläuft. Die Zahlen beziehen sich auf 2026. ![Zwei Männer in einer Werkstatt füllen gemeinsam ein Formular auf einem Klemmbrett aus](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/kleinbetrieb-besprechung-unterlagen.jpg) ## Deine Pflichten als Arbeitgeber Beschäftigst du Personen, deren Jahreslohn bei dir über CHF 22'680 liegt (Eintrittsschwelle, Stand 2026), musst du dich einer registrierten Vorsorgeeinrichtung anschliessen. Das gilt auch für dich selbst, wenn du Gesellschafter-Geschäftsführerin oder -Geschäftsführer deiner GmbH oder AG bist und dir einen entsprechenden Lohn auszahlst. Versichert ist ab dem 1. Januar nach dem 17. Geburtstag gegen Tod und Invalidität, ab dem 1. Januar nach dem 24. Geburtstag auch für das Alter. Die Beiträge trägst du mindestens zur Hälfte. Mehr ist erlaubt und bei vielen Firmen üblich, weniger nicht. Der versicherte Lohn ergibt sich im Obligatorium aus dem AHV-Lohn abzüglich des Koordinationsabzugs von CHF 26'460 (Stand 2026). Viele Vorsorgepläne weichen davon ab, etwa mit einem tieferen oder an den Beschäftigungsgrad angepassten Koordinationsabzug, was vor allem Teilzeitangestellten zugutekommt. Zwei Pflichten werden oft übersehen. Erstens musst du die Vorsorgeeinrichtung im Einverständnis mit deinem Personal wählen; dasselbe gilt, wenn du den Anschlussvertrag später kündigst und wechselst. Zweitens prüft die AHV-Ausgleichskasse, ob du angeschlossen bist. Bist du es nicht, wirst du der Stiftung Auffangeinrichtung BVG zugewiesen, rückwirkend und mit den Kosten, die dabei anfallen. ## Sammelstiftung, Gemeinschaftsstiftung, Verbandslösung Kleine und mittlere Firmen haben selten eine eigene Pensionskasse. Sie schliessen sich einer Einrichtung an, die viele Arbeitgeber versichert. Dabei gibt es zwei Grundformen. In einer **Sammelstiftung** hat jeder angeschlossene Arbeitgeber ein eigenes Vorsorgewerk mit eigener Rechnung. Je nach Stiftung trägt dein Vorsorgewerk seine eigene Verzinsung und sogar einen eigenen Deckungsgrad. Das erlaubt einen Plan, der auf deine Firma passt; es heisst aber auch, dass ein schlechter Schadenverlauf, etwa mehrere Invaliditätsfälle, direkt auf deine Prämien durchschlägt. In einer **Gemeinschaftsstiftung** sind alle Arbeitgeber in einem gemeinsamen Topf. Es gibt einen Deckungsgrad, eine Verzinsung und meist eine Auswahl an Standardplänen. Risiken werden über alle Firmen verteilt, was für kleine Firmen mit wenigen Versicherten oft stabiler ist. Daneben gibt es **Verbandslösungen** für einzelne Branchen. Sie sind teilweise günstig und gut auf die Branche abgestimmt, gelegentlich aber auch die Lösung, die man aus Gewohnheit nimmt, ohne sie je verglichen zu haben. ## Vollversicherung oder teilautonom Die zweite grosse Unterscheidung betrifft, wer welches Risiko trägt. Bei einer **Vollversicherung** übernimmt eine Lebensversicherungsgesellschaft alle Risiken, auch das Anlagerisiko. Eine Unterdeckung gibt es nicht, Sanierungsmassnahmen fallen nie an, und die Guthaben sind jederzeit vollständig gedeckt. Der Preis dafür: Der Versicherer muss sehr vorsichtig anlegen und hohes Eigenkapital halten. Die Verzinsung der Altersguthaben liegt deshalb in der Regel nahe am gesetzlichen Mindestzins, der 2026 bei 1.25 Prozent liegt. Nur noch wenige Versicherer bieten Vollversicherungen an. Bei einer **teilautonomen** Lösung trägt die Stiftung das Anlagerisiko selbst und versichert nur die Risiken Tod und Invalidität bei einem Versicherer. Sie kann mehr in Aktien und Immobilien investieren und verzinst die Altersguthaben in guten Anlagejahren oft deutlich höher als eine Vollversicherung. Dafür kann es in schlechten Börsenjahren zu einer Unterdeckung kommen, im Extremfall mit Sanierungsbeiträgen von Arbeitgeber und Mitarbeitenden. Für die meisten kleinen Firmen ist heute eine teilautonome Sammel- oder Gemeinschaftsstiftung der Standard. Eine Vollversicherung kann sinnvoll sein, wenn du jede Möglichkeit einer Sanierung ausschliessen willst und bereit bist, dafür auf Verzinsung zu verzichten. Diese Abwägung solltest du bewusst treffen, nicht weil sie im ersten Angebot so stand. ## Die Kriterien beim Vergleich Offerten sehen auf den ersten Blick ähnlich aus und unterscheiden sich im Detail stark. Diese Punkte lohnen einen genauen Blick: - **Kosten:** Verwaltungskosten pro versicherte Person und Jahr, dazu die Vermögensverwaltungskosten, die im Geschäftsbericht ausgewiesen werden. Sie werden nicht in jeder Offerte gleich dargestellt; vergleichbar werden sie erst, wenn man sie auf dieselbe Basis rechnet. - **Risikoprämien:** Was kostet die Versicherung von Tod und Invalidität für deinen Personalbestand? Hier gibt es bei gleicher Leistung erhebliche Unterschiede zwischen den Anbietern. - **Verzinsung:** Wie hoch wurden die Altersguthaben in den letzten fünf bis zehn Jahren verzinst, im Obligatorium und im Überobligatorium? Eine einzelne gute Jahreszahl sagt wenig. - **Umwandlungssatz:** Im Obligatorium gilt gesetzlich 6.8 Prozent. Auf dem überobligatorischen Teil sind die Sätze frei, und viele Stiftungen wenden einen tieferen, umhüllenden Satz auf das ganze Guthaben an. Für Mitarbeitende, die eine Rente beziehen wollen, ist das ein zentraler Punkt. - **Deckungsgrad und Reserven:** Ein Deckungsgrad über 100 Prozent sagt allein wenig. Wichtig ist, ob die Wertschwankungsreserve gefüllt ist, mit welchem technischen Zinssatz gerechnet wird und wie hoch der Anteil der Rentnerinnen und Rentner ist. Eine Stiftung mit vielen Rentnern muss einen Teil der Erträge für deren Renten verwenden. - **Plangestaltung:** Lassen sich Koordinationsabzug, Sparbeiträge und Wahlpläne so einstellen, wie es zu deinem Personal passt? - **Vertrag:** Kündigungsfrist, Mindestlaufzeit und was beim Austritt mit den Rentnerinnen und Rentnern geschieht. Diese Punkte lesen viele erst, wenn sie wechseln wollen. ## Warum Provisionen die Auswahl verzerren können Die meisten KMU kommen über einen Broker oder Versicherungsvermittler zu ihrer Pensionskasse. Für den Arbeitgeber wirkt das kostenlos. Bezahlt wird der Broker aber von der Vorsorgeeinrichtung, mit einer Courtage, die häufig als Prozentsatz der Beiträge oder als Betrag pro versicherte Person berechnet wird, und zwar jedes Jahr, solange der Vertrag läuft. Diese Kosten fliessen in die Verwaltungskosten der Stiftung ein und werden damit am Ende von den Versicherten mitgetragen. Das muss nicht zu einer schlechten Lösung führen. Es setzt aber einen Anreiz, der nicht deckungsgleich mit deinem Interesse ist: Anbieter, die keine oder tiefere Courtagen zahlen, erscheinen seltener in der Auswahl, und ein Wechsel, der dem Broker die laufende Entschädigung nähme, wird ungern empfohlen. Das Gesetz verlangt in Art. 48k BVV 2, dass Vermittler Art und Herkunft ihrer Entschädigungen offenlegen. In der Praxis lohnt es sich, aktiv danach zu fragen und die Antwort schriftlich zu verlangen: Wie hoch ist die Courtage, wie wird sie berechnet, und welche Anbieter wurden angefragt? ## Ablauf einer Ausschreibung Eine saubere Ausschreibung folgt in der Regel diesen Schritten: - **Ausgangslage aufnehmen:** Personalbestand mit Alter, Löhnen und Beschäftigungsgrad, bestehender Vorsorgeplan, laufende Invaliditätsfälle und Rentner. - **Anforderungen festlegen:** Welche Leistungen sollen versichert sein, wie hoch sollen Spar- und Risikobeiträge sein, welche Risikotoleranz hast du bei der Anlage? - **Anbieter anfragen:** Mehrere Sammel- und Gemeinschaftsstiftungen mit identischen Unterlagen, damit die Offerten vergleichbar sind. - **Offerten auswerten:** Kosten, Prämien, Verzinsung und Vertragsbedingungen auf dieselbe Basis bringen und gewichten. - **Entscheid mit dem Personal:** Die Mitarbeitenden oder ihre Vertretung müssen dem Anschluss zustimmen. Eine kurze Information mit den wichtigsten Unterschieden schafft hier Vertrauen. - **Umsetzung:** Anschlussvertrag abschliessen, bestehenden Vertrag fristgerecht kündigen, meist per Ende Jahr mit einer Frist von sechs Monaten, und den Übertritt der Guthaben begleiten. Für eine Neugründung entfallen einige dieser Schritte, die Logik bleibt dieselbe. Wer erst nach der Gründung merkt, dass er eine Pensionskasse braucht, hat oft wenig Zeit; eine Ausschreibung braucht erfahrungsgemäss einige Wochen. ## Wie wir dabei helfen In der [BVG-Analyse](https://www.innovorsorge.ch/firmen/bvg-analyse) übernehmen wir die Ausschreibung für dich: Wir nehmen deine Ausgangslage auf, holen die Offerten ein, machen sie vergleichbar und besprechen mit dir die Auswahl. Wir arbeiten dabei ausschliesslich gegen Honorar und nehmen von keiner Vorsorgeeinrichtung eine Courtage an. [ZurückVorsorge als Selbstständige: AHV, Pensionskasse, Säule 3a und Risikoschutz](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige) --- # Rechtsform wählen: Einzelfirma, GmbH oder AG – innoVorsorge AG > Einzelfirma, GmbH oder AG im Vergleich: Haftung, Mindestkapital, Gründungsaufwand, Steuern, Lohn und Dividende, Sozialversicherungen und was ein späterer Wechsel der Rechtsform bedeutet. Stand 2026. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 10. Okt. 2026 , verfasst von Lukas Bachmann # Rechtsform wählen: Einzelfirma, GmbH oder AG Rund 50'000 Firmen werden in der Schweiz jedes Jahr neu im Handelsregister eingetragen, ein grosser Teil davon als GmbH. Die Einzelfirma taucht in dieser Zahl nur teilweise auf, weil sie sich erst ab einem Umsatz von CHF 100'000 eintragen muss. Für die Wahl der Rechtsform gibt es keine Formel, die für alle stimmt. Es gibt aber eine Handvoll Fragen, die fast immer den Ausschlag geben: Wie viel Risiko trägst du persönlich, wie viel Gewinn erwartest du, und wie stark soll die Firma von dir als Person getrennt sein? Dieser Beitrag geht die drei häufigsten Formen für Gründerinnen und Gründer durch: Einzelfirma, GmbH und Aktiengesellschaft. Die Zahlen beziehen sich auf den Stand 2026. ![Person unterschreibt Unterlagen an einem Holztisch](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/vertrag-unterschreiben-schreibtisch.jpg) ## Haftung: wer bezahlt, wenn es schiefgeht Bei der **Einzelfirma** gibt es keine Trennung zwischen dir und dem Geschäft. Für Schulden der Firma haftest du mit deinem gesamten Privatvermögen, also auch mit dem Ersparten oder deinem Anteil an einer Liegenschaft. Bist du verheiratet, ist das Vermögen deiner Partnerin oder deines Partners grundsätzlich nicht betroffen, das Familienbudget aber sehr wohl. **GmbH** und **AG** sind juristische Personen. Gläubiger können nur auf das Vermögen der Gesellschaft greifen. Diese Trennung hat Grenzen: Wer für einen Geschäftskredit privat bürgt, haftet für diesen Kredit trotzdem persönlich. Und wer die Gesellschaft führt, kann bei Pflichtverletzungen persönlich verantwortlich werden, etwa wenn Sozialversicherungsbeiträge nicht abgerechnet werden (Art. 52 AHVG). Gerade dieser Punkt wird bei der Gründung oft unterschätzt. ## Kapital und Gründungsaufwand Eine **Einzelfirma** braucht kein Mindestkapital. Du meldest dich bei der Ausgleichskasse als selbstständigerwerbend an, und sobald der Umsatz CHF 100'000 im Jahr erreicht, folgt der Eintrag ins Handelsregister. Die Kosten dafür liegen im tiefen dreistelligen Bereich. Die **GmbH** verlangt ein Stammkapital von mindestens CHF 20'000, das bei der Gründung vollständig einbezahlt (liberiert) sein muss. Das Geld liegt danach nicht still: Du darfst es für den Geschäftsbetrieb einsetzen, es gehört aber der Gesellschaft. Gegründet wird mit öffentlicher Urkunde beim Notariat und mit dem Eintrag ins Handelsregister. Notariat, Handelsregister und Bank kosten zusammen je nach Kanton und Aufwand meist einen tiefen vierstelligen Betrag; Online-Gründungsdienste liegen am unteren Ende, eine individuell beratene Gründung mit Spezialstatuten am oberen. Die **AG** braucht ein Aktienkapital von mindestens CHF 100'000. Davon müssen bei der Gründung 20 Prozent, mindestens aber CHF 50'000, einbezahlt sein. Ablauf und Kosten sind mit der GmbH vergleichbar, die Kapitalbindung ist zweieinhalb- bis fünfmal so hoch. Ein Unterschied, der im Alltag zählt: Bei der GmbH stehen die Gesellschafterinnen und Gesellschafter mit Namen im öffentlichen Handelsregister. Bei der AG ist das nicht der Fall; die Aktionäre stehen nur im internen Aktienbuch. Wer Wert auf Diskretion legt oder später Anteile an Mitarbeitende oder Investoren abgeben will, ist mit der AG meist einfacher unterwegs. Sowohl GmbH als auch AG brauchen grundsätzlich eine Revisionsstelle. Mit weniger als zehn Vollzeitstellen im Jahresdurchschnitt und dem Einverständnis aller Gesellschafter oder Aktionäre kannst du darauf verzichten (Opting-out). Das spart jedes Jahr mehrere tausend Franken und wird bei kleinen Firmen häufig genutzt. ## Steuern: Einkommen oder Gewinn Hier liegt der grösste Unterschied, und er hängt stark davon ab, wie viel die Firma verdient. Bei der **Einzelfirma** wird der Gewinn zusammen mit deinem übrigen Einkommen als Einkommen besteuert. Es gibt eine Steuererklärung, keine separate Firmenbuchhaltung für die Steuerbehörde, und Verluste kannst du mit anderem Einkommen verrechnen, zum Beispiel mit dem Lohn aus einer Teilzeitanstellung. Bei tiefen bis mittleren Gewinnen ist das oft die günstigste Lösung. Mit steigendem Gewinn rutschst du aber in die Progression: Jeder zusätzliche Franken wird mit deinem Grenzsteuersatz belastet, der je nach Wohnort und Einkommen deutlich über 30 Prozent liegen kann. **GmbH** und **AG** zahlen auf ihren Gewinn eine Gewinnsteuer und auf ihr Eigenkapital eine Kapitalsteuer. Die Gewinnsteuer liegt je nach Kanton und Gemeinde effektiv zwischen rund 12 und 21 Prozent (Bund, Kanton und Gemeinde zusammen, Stand 2025). Was du der Gesellschaft entnimmst, wird bei dir privat nochmals besteuert. Dafür gibt es zwei Wege: - **Lohn:** Für die Gesellschaft ist er ein Aufwand und senkt den Gewinn. Bei dir ist er Einkommen, und es fallen Sozialversicherungsbeiträge an. - **Dividende:** Sie wird aus dem bereits versteuerten Gewinn bezahlt. Hältst du mindestens 10 Prozent am Kapital, wird sie beim Bund zu 70 Prozent und in den Kantonen zu mindestens 50 Prozent besteuert (Teilbesteuerung). AHV-Beiträge fallen auf Dividenden keine an. Die Kombination aus Lohn und Dividende lässt Spielraum, aber keinen beliebigen. Die Ausgleichskassen prüfen, ob dein Lohn für die geleistete Arbeit angemessen ist. Ist er auffällig tief und die Dividende hoch, kann ein Teil der Dividende nachträglich als Lohn eingestuft werden, mit Beiträgen und Verzugszinsen. Umgekehrt achten die Steuerbehörden darauf, dass der Lohn nicht übersetzt ist. Als grobe Orientierung: Solange der Gewinn im Bereich eines normalen Lohns liegt, bringt eine Kapitalgesellschaft steuerlich wenig, und die laufenden Kosten für Buchhaltung, Jahresabschluss und zwei Steuererklärungen fressen den Vorteil oft auf. Interessant wird die GmbH oder AG, wenn regelmässig Gewinn in der Firma bleiben soll, etwa für Investitionen, oder wenn die Haftung ein echtes Thema ist. ## Sozialversicherungen und Vorsorge Mit der Rechtsform entscheidest du auch über deinen Status bei den Sozialversicherungen. Als **Inhaberin oder Inhaber einer Einzelfirma** bist du selbstständigerwerbend. Du zahlst AHV/IV/EO allein, 2026 höchstens 10 Prozent des Erwerbseinkommens; bei Einkommen unter CHF 60'500 gilt ein reduzierter Satz. Eine Arbeitslosenversicherung gibt es für dich nicht, und die Pensionskasse ist freiwillig. Gegen Unfall bist du nicht automatisch nach UVG versichert. Was das für deine Vorsorge bedeutet, beschreibt der Beitrag [Vorsorge als Selbstständige](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige). In der **GmbH oder AG** bist du Angestellte oder Angestellter deiner eigenen Firma. Auf deinen Lohn fallen die üblichen Beiträge an, je zur Hälfte zulasten der Firma und von dir. Liegt der Jahreslohn über CHF 22'680 (Stand 2026), bist du obligatorisch in der beruflichen Vorsorge versichert, und die Firma muss sich einer Pensionskasse anschliessen. Damit bist du gegen Invalidität und Tod meist deutlich besser abgesichert als in der Einzelfirma, und Einkäufe in die Pensionskasse sind möglich. Die Unfallversicherung nach UVG ist für Angestellte Pflicht. Ein Punkt, den viele erst bei Bedarf entdecken: Wer in seiner eigenen GmbH oder AG eine arbeitgeberähnliche Stellung hat, zahlt zwar Beiträge an die Arbeitslosenversicherung, erhält aber in der Regel keine Arbeitslosenentschädigung, solange er diese Stellung nicht endgültig aufgegeben hat. Auf diese Leistung solltest du in der Planung also nicht zählen. ## Mehrwertsteuer: unabhängig von der Rechtsform Die Mehrwertsteuerpflicht hängt nicht an der Rechtsform, sondern am Umsatz. Ab einem weltweiten Umsatz von CHF 100'000 im Jahr aus steuerbaren Leistungen musst du dich anmelden, egal ob als Einzelfirma oder als GmbH. Darunter kannst du dich freiwillig unterstellen, was sich lohnt, wenn du hohe Investitionen tätigst und die Vorsteuer zurückholen willst. ## Später wechseln: Umwandlung Die Rechtsform ist keine Entscheidung für immer. Viele beginnen mit einer Einzelfirma, testen das Geschäftsmodell und wechseln, sobald der Gewinn oder das Risiko steigt. Das Fusionsgesetz sieht dafür geordnete Wege vor. Eine im Handelsregister eingetragene Einzelfirma kann ihr Geschäft mit Aktiven und Passiven auf eine neue GmbH oder AG übertragen (Vermögensübertragung). Eine GmbH lässt sich später direkt in eine AG umwandeln, ohne dass die Gesellschaft aufgelöst wird. Steuerlich ist der Wechsel von der Einzelfirma in eine Kapitalgesellschaft neutral möglich, wenn der Betrieb weitergeführt wird und die Werte übernommen werden. Die Bedingung dafür: Du darfst die Anteile in den fünf Jahren nach der Umstrukturierung nicht verkaufen. Tust du es trotzdem, werden die stillen Reserven nachträglich besteuert. Wer also schon weiss, dass er die Firma in drei Jahren verkaufen will, sollte das bei der Wahl des Zeitpunkts einbeziehen. Der umgekehrte Weg, von der GmbH zurück zur Einzelfirma, ist aufwendiger: Die Gesellschaft wird liquidiert, und die Reserven, die du dabei beziehst, werden als Einkommen besteuert. ## Welche Form zu wem passt Aus der Praxis ergeben sich ein paar Muster, die als Ausgangspunkt taugen: - Du startest nebenberuflich oder mit wenig Kapital, das Haftungsrisiko ist überschaubar, und der Gewinn wird in den ersten Jahren eher bescheiden sein: Die Einzelfirma ist meist die einfachste und günstigste Lösung. - Du arbeitest mit Kundenverträgen, aus denen hohe Forderungen entstehen können, du stellst Personal ein, oder der Gewinn liegt deutlich über deinem Lebensbedarf: Die GmbH ist für die meisten kleinen Firmen der passende Rahmen. - Du planst, Investoren aufzunehmen, Mitarbeitende zu beteiligen, oder dir ist die Anonymität der Eigentümer wichtig: Dann lohnt sich der Blick auf die AG, trotz des höheren Kapitals. Diese Muster ersetzen keine Rechnung mit deinen eigenen Zahlen. Zwei Fragen solltest du dir zusätzlich stellen: Wie willst du dich gegen Invalidität und im Alter absichern? Und wie viel Geld brauchst du privat jeden Monat aus der Firma? Die Antworten verschieben die Rechnung oft stärker als die Steuersätze. ## Wie wir dabei helfen Einen ersten Eindruck, welche Rechtsform zu deiner Situation passt, gibt dir unser [Rechtsform-Test](https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test) in wenigen Minuten. Wenn du die Entscheidung mit deinen Zahlen durchgehen willst, inklusive der Folgen für Vorsorge und Finanzen je Rechtsform, ist das [Starter-Paket](https://www.innovorsorge.ch/firmen/starter-paket) dafür gedacht. [WeiterVorsorge als Selbstständige: AHV, Pensionskasse, Säule 3a und Risikoschutz](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige) --- # Vorsorge als Selbstständige in der Schweiz – innoVorsorge AG > Was Selbstständige in der Schweiz selbst regeln müssen: AHV-Beiträge, freiwillige Pensionskasse, grosse Säule 3a bis CHF 36'288 (2026), Krankentaggeld, Unfallversicherung und Liquiditätsreserve. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/vorsorge-als-selbststaendige Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 10. Okt. 2026 , verfasst von Lukas Bachmann # Vorsorge als Selbstständige: AHV, Pensionskasse, Säule 3a und Risikoschutz Wer angestellt ist, merkt von der eigenen Vorsorge im Alltag wenig. Der Arbeitgeber zieht die AHV-Beiträge vom Lohn ab, meldet dich bei der Pensionskasse an, versichert dich gegen Unfall und zahlt den Lohn weiter, wenn du krank bist. Mit dem Schritt in die Selbstständigkeit fällt all das weg. Nichts davon passiert automatisch, und einiges davon merkt man erst, wenn es fehlt. Dieser Beitrag richtet sich an Selbstständige mit einer Einzelfirma. Wer eine GmbH oder AG gründet und sich selbst einen Lohn auszahlt, ist bei den Sozialversicherungen angestellt; die Unterschiede beschreibt der Beitrag [Rechtsform wählen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag). Die Zahlen beziehen sich auf 2026. ![Floristin arbeitet in ihrem Atelier an einem langen Tisch vor einem Fenster mit Blick auf die Berge](https://www.innovorsorge.ch/bilder/blog-firmen/selbststaendige-floristin-werkstatt.jpg) ## AHV: Beiträge allein tragen Als Selbstständige zahlst du die Beiträge an AHV, IV und EO vollständig selbst. 2026 sind es höchstens 10 Prozent deines Erwerbseinkommens (AHV 8.1, IV 1.4, EO 0.5 Prozent). Bei Einkommen zwischen CHF 10'100 und CHF 60'500 gilt eine sinkende Beitragsskala mit tieferen Sätzen, und der Mindestbeitrag liegt bei CHF 530 im Jahr. Dazu kommen die Verwaltungskosten deiner Ausgleichskasse. Ab 2027 werden die Grenzen leicht angehoben, der Mindestbeitrag steigt auf CHF 541. Massgebend ist das Einkommen aus der Steuerveranlagung. Weil diese oft erst ein bis zwei Jahre später vorliegt, erhebt die Ausgleichskasse zuerst provisorische Akontobeiträge auf Basis deiner eigenen Schätzung. Ist die Veranlagung da, wird abgerechnet. Hier lauert eine Falle: Liegt das tatsächliche Einkommen mehr als 25 Prozent über der Schätzung, verlangt die Ausgleichskasse auf der Nachzahlung 5 Prozent Verzugszins. Wenn dein Geschäft besser läuft als erwartet, meldest du das besser früh und passt die Akontobeiträge an. Eine Arbeitslosenversicherung gibt es für Selbstständige nicht. Wer das Geschäft aufgibt, hat keinen Anspruch auf Taggelder aus der selbstständigen Tätigkeit. Umso wichtiger ist die Reserve, auf die wir weiter unten eingehen. ## Pensionskasse: freiwillig, aber möglich Die berufliche Vorsorge ist für Selbstständige nicht obligatorisch. Ohne Pensionskasse besteht deine Vorsorge aus der AHV und dem, was du privat aufbaust. Im Alter reicht das bei vielen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, und bei Invalidität oder im Todesfall ist die Lücke oft noch grösser. Du kannst dich freiwillig versichern, und es gibt drei übliche Wege: - **Verbandslösung:** Viele Berufs- und Branchenverbände führen eine eigene Vorsorgeeinrichtung, der sich Mitglieder anschliessen können. Die Bedingungen sind oft auf die Branche zugeschnitten. - **Pensionskasse des eigenen Personals:** Hast du Angestellte, kannst du dich in der Vorsorgeeinrichtung versichern, bei der deine Mitarbeitenden versichert sind. - **Stiftung Auffangeinrichtung BVG:** Sie nimmt Selbstständige auf, die keine andere Lösung haben. Der Plan ist einfach und entspricht im Wesentlichen dem gesetzlichen Minimum. Eine Pensionskasse ist mehr als ein Sparkonto. Beiträge und spätere Einkäufe kannst du vom steuerbaren Einkommen abziehen, und du bist gegen Invalidität und Tod nach festen Regeln versichert. Der Nachteil: Du bindest Geld, das im Geschäft fehlen kann, und die Beiträge sind regelmässig fällig, auch in einem schwachen Jahr. Wenn du eine GmbH oder AG führst und dir einen Lohn über CHF 22'680 (Stand 2026) auszahlst, stellt sich die Frage nicht: Dann bist du obligatorisch versichert. Wie man in diesem Fall eine passende Lösung findet, beschreibt der Beitrag [BVG-Lösung wählen ohne Provisionen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen). ## Grosse Säule 3a Ohne Pensionskasse darfst du deutlich mehr in die Säule 3a einzahlen als Angestellte. Die Grenze liegt bei 20 Prozent deines Nettoerwerbseinkommens, höchstens bei CHF 36'288 im Jahr. Dieser Betrag gilt 2025 und 2026 unverändert. Zum Vergleich: Mit Pensionskasse sind es CHF 7'258. Nettoerwerbseinkommen heisst bei Selbstständigen der Gewinn aus der Erfolgsrechnung nach Abzug der AHV-Beiträge und nach steuerlichen Korrekturen. Bei einem Gewinn von CHF 90'000 liegt die Grenze also bei etwas weniger als CHF 18'000, nicht beim Maximum. Die Einzahlung ist vom steuerbaren Einkommen abziehbar, was bei mittleren und höheren Einkommen schnell einige tausend Franken Steuern pro Jahr ausmacht. Bist du freiwillig in einer Pensionskasse versichert, gilt für dich die kleine Säule 3a mit CHF 7'258. Beides gleichzeitig geht nicht. Seit 2026 kannst du zudem Lücken aus früheren Jahren nachzahlen, frühestens für Beitragsjahre ab 2025; die Bedingungen stehen im Beitrag zum [Nachzahlen in die Säule 3a](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026). Zwei praktische Hinweise: Verteile das Guthaben auf mehrere 3a-Konten oder 3a-Depots, damit du sie später gestaffelt beziehen und die Auszahlungssteuer brechen kannst. Und lege den Betrag so fest, dass er auch in einem schwächeren Jahr nicht die Liquidität des Geschäfts gefährdet. Die Säule 3a lässt sich jedes Jahr neu festlegen; es gibt keine Pflicht, jedes Jahr gleich viel einzuzahlen. ## Risikoschutz: Krankheit, Unfall, Invalidität Das Alter ist planbar. Ein längerer Ausfall wegen Krankheit oder Unfall ist es nicht, und für Selbstständige ist er meist das grössere Risiko. **Krankentaggeld:** Als Angestellte erhältst du bei Krankheit für eine gewisse Zeit weiter Lohn. Als Selbstständige hast du ab dem ersten Tag kein Einkommen mehr, die Fixkosten laufen aber weiter. Eine Krankentaggeldversicherung zahlt nach einer Wartefrist ein vereinbartes Taggeld. Je länger die Wartefrist, desto günstiger die Prämie; mit einer guten Reserve kannst du eine Wartefrist von 30, 60 oder 90 Tagen wählen. Wichtig ist, die Versicherung abzuschliessen, solange du gesund bist, denn Vorerkrankungen können ausgeschlossen werden. **Unfall:** Selbstständige sind nicht automatisch nach UVG versichert. Bei einem Unfall zahlt die Krankenkasse die Heilungskosten, aber kein Taggeld und keine Invalidenrente aus der Unfallversicherung. Du kannst dich freiwillig nach UVG versichern, je nach Branche bei der Suva oder einem privaten Versicherer. Damit erhältst du im Grundsatz denselben Schutz wie Angestellte, inklusive Taggeld und Rente. **Invalidität und Tod:** Ohne Pensionskasse bleibt bei Erwerbsunfähigkeit wegen Krankheit nur die IV-Rente. Die maximale volle IV-Rente liegt bei CHF 2'520 im Monat (Stand 2026), und das nur bei vollständiger Beitragsdauer und entsprechendem Einkommen. Wer eine Familie oder Verpflichtungen wie eine Hypothek hat, sollte diese Lücke mit einer Erwerbsunfähigkeitsrente und gegebenenfalls einem Todesfallkapital schliessen. Das geht über eine Pensionskasse oder über eine separate Risikoversicherung. Reine Risikoversicherungen sind meist deutlich günstiger als Produkte, die Sparen und Versichern verbinden, und sie lassen sich bei veränderter Situation einfacher anpassen. ## Liquiditätsreserve Die Reserve ist der unspektakulärste Teil der Vorsorge und in den ersten Jahren oft der wichtigste. Sie überbrückt die Wartefrist der Taggeldversicherung, ein schwaches Quartal oder eine Nachforderung der Ausgleichskasse, ohne dass du dein 3a-Guthaben oder deine Altersvorsorge antasten musst. Als Richtwert halten wir drei bis sechs Monate der privaten und geschäftlichen Fixkosten für sinnvoll, getrennt von den Rückstellungen für Steuern und AHV. Wer stark schwankende Einnahmen hat oder auf wenige grosse Kunden angewiesen ist, eher mehr. Die Reserve gehört auf ein separates Konto, auf das du im Alltag nicht zugreifst. ## Beim Start: Pensionskassengeld beziehen oder nicht Wer sich selbstständig macht und nicht mehr obligatorisch versichert ist, kann sich das Freizügigkeitsguthaben aus der Pensionskasse bar auszahlen lassen; bist du verheiratet, braucht es die schriftliche Zustimmung deines Ehepartners oder deiner Ehepartnerin. Für Guthaben in der Säule 3a gilt dasselbe, sofern der Bezug innert eines Jahres nach Aufnahme der Selbstständigkeit erfolgt. Das kann ein Startkapital ermöglichen, ohne Kredit. Es ist aber auch die Altersvorsorge, die du damit ins Risiko des eigenen Geschäfts legst, und bei einer Invalidität fehlt sie dann. Der Bezug wird zudem separat besteuert. Wir raten dazu, diese Entscheidung erst zu treffen, wenn der Businessplan steht und klar ist, ob das Geld wirklich gebraucht wird. Ist es einmal bezogen, lässt es sich nicht mehr steuerfrei zurückführen. ## Wie wir dabei helfen Welche dieser Bausteine in deiner Situation sinnvoll sind und welche nicht, hängt von Einkommen, Familie, Branche und deinen Plänen ab. Im [Advanced-Paket](https://www.innovorsorge.ch/firmen/advanced-paket) nehmen wir deine Ausgangslage auf, prüfen Liquidität, Vorsorge-Setup, Säule 3a und Versicherungen und fassen das Ergebnis in einem Bericht zusammen. Bei Bedarf gehen wir ihn in einem Schlussgespräch mit dir durch. [ZurückRechtsform wählen: Einzelfirma, GmbH oder AG](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/rechtsform-waehlen-einzelfirma-gmbh-ag)[WeiterBVG-Lösung wählen: worauf es ankommt und warum Provisionen die Auswahl verzerren](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog/bvg-loesung-waehlen-ohne-provisionen) --- # BVG-Analyse: Pensionskasse für KMU ohne Provisionen – innoVorsorge AG > Unabhängige Analyse der BVG-Lösung deiner Firma mit Schlussbericht und Massnahmenplan. Reines Honorar, keine Courtagen. Ab CHF 990. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/bvg-analyse Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2039-2-e2dec978.jpg) ## BVG-Analyse # Die Pensionskasse deiner Firma, geprüft ohne Provisionen Wir analysieren deine bestehende BVG-Lösung, prüfen Einstellungen und Setup und halten in einem Schlussbericht fest, was für deine Firma Sinn macht. Bezahlt wird nur unser Honorar. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) ab CHF 990 Keine Provisionen, keine Courtagen ## Für wen ist die BVG-Analyse? ### Du stellst erstmals Personal an und musst Angestellte ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (2026) in einer Pensionskasse versichern. ### Du bist bei deiner GmbH oder AG angestellt und brauchst eine Vorsorgelösung für dich und dein Team. ### Deine Lösung ist in die Jahre gekommen und du willst wissen, ob Kosten, Leistungen und Verzinsung noch stimmen. ## Was wir anschauen Kleine und mittlere Firmen schliessen sich in der Regel einer Sammel- oder Gemeinschaftsstiftung an. Die Angebote unterscheiden sich stärker, als es auf den ersten Blick scheint. ### Bestehende Lösung Wir prüfen deinen Anschlussvertrag und das Vorsorgereglement: wer versichert ist, Beiträge, Leistungen, Kosten und Verzinsung. Hast du noch keine Pensionskasse, klären wir, wen du versichern musst: Angestellte ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (2026), die Firma trägt mindestens die Hälfte der Beiträge. ### Einstellungen und Setup Versicherter Lohn und Koordinationsabzug, Sparbeiträge nach Alter, Leistungen bei Tod und Invalidität, Aufteilung der Beiträge, allenfalls ein separater Plan für das Kader. Diese Entscheide legen fest, was deine Lösung kostet und leistet. ### Ausarbeitung der passenden Lösung Aus der Analyse leiten wir ab, was für deine Firma Sinn macht: ob die heutige Lösung passt, ob eine Planänderung genügt oder ob sich ein Wechsel der Vorsorgeeinrichtung lohnt. ### Schlussbericht Du erhältst einen schriftlichen Bericht mit unserer Einschätzung und einem Massnahmenplan, mit dem du die nächsten Schritte selbst angehen kannst. ## Ablauf So läuft die BVG-Analyse ab [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) Unterlagen zur heutigen Lösung Erstgespräch Ausgangslage und Setup Prüfung und Ausarbeitung der passenden Lösung durch innoVorsorge AG Schluss-Report mit Massnahmenplan Abschluss: Du hast alles, was du brauchst BVG-Planänderung BVG-Ausschreibung - [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) - Unterlagen zur heutigen Lösung - Erstgespräch Ausgangslage und Setup - Prüfung und Ausarbeitung der passenden Lösung durch innoVorsorge AG - Schluss-Report mit Massnahmenplan - Abschluss: Du hast alles, was du brauchst - BVG-Planänderung - BVG-Ausschreibung ## Preis ### BVG-Analyse ab CHF 990 Erstgespräch, Analyse der bestehenden Lösung, Einschätzung, was für deine Firma Sinn macht, und Schlussbericht. Der Aufwand hängt von der Grösse deiner Firma und deinen Wünschen ab. Begleiten wir dich danach bei der Umsetzung einer BVG-Planänderung oder bei einer kompletten BVG-Ausschreibung mit unabhängigem Vergleich, offerieren wir dir das passend zu deinen Bedürfnissen nach Stundenaufwand, zu CHF 190 pro Stunde. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) ## Warum ohne Provisionen Im BVG-Geschäft werden die meisten Vermittler über Courtagen der Anbieter bezahlt. Die Courtage fällt Jahr für Jahr an, solange der Vertrag läuft, und wird über die Verwaltungskosten der Vorsorgelösung finanziert. Für dich wirkt die Beratung dann kostenlos, bezahlt wird sie trotzdem. Wir nehmen weder Courtagen noch Provisionen. Du bezahlst unser Honorar einmal, und wir haben kein Interesse daran, welcher Anbieter den Zuschlag erhält. Eine solche Begleitung ist im BVG-Markt selten. ## Vorsorge für dein Team, nachvollziehbar gewählt Schreib uns, wie viele Personen du versichern willst und wo du heute stehst. Wir melden uns innert 24 Stunden. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Ab wann muss ich meine Angestellten in einer Pensionskasse versichern? + − Sobald jemand bei dir mehr als CHF 22'680 im Jahr verdient (Wert 2026) und das Arbeitsverhältnis länger als drei Monate dauert. Versichert sind ab dem 1. Januar nach dem 17. Geburtstag die Risiken Tod und Invalidität, ab dem 1. Januar nach dem 24. Geburtstag zusätzlich das Alterssparen. #### Kann ich mich als Selbstständige oder Selbstständiger ohne Personal versichern? + − Ja, freiwillig: bei der Vorsorgeeinrichtung deines Berufsverbands oder bei der Auffangeinrichtung. Die Alternative ist die grosse Säule 3a mit bis zu 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 (2026). Was besser passt, klären wir im Advanced-Paket oder in einer individuellen Beratung. #### Broker vergleichen kostenlos. Warum bezahle ich bei euch ein Honorar? + − Kostenlos ist die Vermittlung nur auf den ersten Blick. Der Broker erhält vom gewählten Anbieter eine Courtage, solange der Vertrag läuft, und diese fliesst über die Verwaltungskosten in deine Vorsorgelösung ein. Bei uns bezahlst du einmal ein Honorar und weisst, was die Beratung kostet. #### Was kostet die BVG-Analyse? + − Ab CHF 990 für Analyse und Schlussbericht. Der genaue Preis hängt von der Grösse deiner Firma ab, du erhältst ihn nach dem Erstgespräch. Eine Planänderung oder eine Ausschreibung offerieren wir separat nach Stundenaufwand, zu CHF 190 pro Stunde. #### Können wir die Pensionskasse jederzeit wechseln? + − Nein. Der Anschlussvertrag hat Laufzeiten und Kündigungsfristen, und für die Auflösung braucht es das Einverständnis des Personals oder der Personalvertretung. Wir prüfen deinen bestehenden Vertrag und planen den Wechsel auf einen passenden Termin. #### Schliesst ihr den Vertrag mit dem Anbieter ab? + − Den Vertrag schliesst deine Firma direkt mit der gewählten Vorsorgeeinrichtung ab. Wir bereiten die Entscheidung vor, prüfen den Vertrag mit dir und begleiten die Umsetzung. ### BVG-Planänderung Die passende Lösung steht nach der BVG-Analyse fest. Bei der Planänderung kümmern wir uns um die Umsetzung: Wir bereiten die Änderung vor, teilen sie deiner Pensionskasse mit und begleiten dich und dein Team bei Fragen, bis der neue Plan gilt. Offeriert nach Stundenaufwand, zu CHF 190 pro Stunde. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) ### BVG-Ausschreibung Wir schreiben passende Pensionskassen an, vergleichen die Offerten nach denselben Kriterien, übernehmen die Kommunikation mit den Anbietern und wählen gemeinsam mit dir die passende Lösung aus. Ein Wechsel der Vorsorgeeinrichtung braucht das Einverständnis des Personals und muss die Fristen des bestehenden Anschlussvertrags einhalten. Wir planen den Zeitpunkt mit dir. Offeriert nach Stundenaufwand, zu CHF 190 pro Stunde. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=bvg) --- # Factsheets für Firmen – innoVorsorge AG > Rechtsformen, Vorsorge für Selbstständige, BVG für Arbeitgeber und eine Checkliste zur Gründung: vier Factsheets als PDF zum Herunterladen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/factsheets Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Factsheets für Firmen Vier kurze Übersichten für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige. Jedes Factsheet fasst ein Thema auf zwei Seiten zusammen, mit Zahlen nach Bundesrecht (Stand 2025). Die Factsheets geben einen Überblick und ersetzen keine Beratung zu deiner Situation. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt) ## Rechtsformen im Vergleich ## Rechtsformen im Vergleich Einzelfirma, GmbH und AG nebeneinander: Haftung, Mindestkapital, Gründung, Steuern und Sozialversicherungen. Dazu, was die Wahl für deine eigene Vorsorge bedeutet. PDF, 2 Seiten, 47 KB [PDF herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/firmen/rechtsformen-im-vergleich.pdf) ## Vorsorge für Selbstständige ## Vorsorge für Selbstständige Was bei AHV, freiwilliger Pensionskasse und grosser Säule 3a gilt und welche Risiken du ohne Arbeitgeber selbst absichern musst. PDF, 2 Seiten, 47 KB [PDF herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/firmen/vorsorge-fuer-selbststaendige.pdf) ## BVG für Arbeitgeber ## BVG für Arbeitgeber Deine Pflichten ab der ersten Anstellung, die Kennzahlen 2025, die Lösungstypen und Kriterien für die Wahl der Pensionskasse. PDF, 2 Seiten, 47 KB [PDF herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/firmen/bvg-fuer-arbeitgeber.pdf) ## Checkliste Gründung: Finanzen und Vorsorge ## Checkliste Gründung: Finanzen und Vorsorge Schritt für Schritt von der Idee bis zum laufenden Betrieb: Anmeldungen, Versicherungen, Vorsorge und Rückstellungen zum Abhaken. PDF, 2 Seiten, 46 KB [PDF herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/factsheets/firmen/checkliste-gruendung-finanzen-vorsorge.pdf) --- # Individuelle Beratung für Firmen und Selbstständige – innoVorsorge AG > Dein Thema rund um Firma, Finanzen und Vorsorge: unabhängige Beratung nach Aufwand, CHF 190 pro Stunde, ohne Provisionen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/individuell Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2211-2-e5b3f5da.jpg) ## Individuelle Beratung # Dein Thema rund um Firma, Finanzen und Vorsorge Nicht jede Frage passt in ein Paket. Wir beraten dich zu deinem Anliegen und rechnen nach Aufwand ab. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell) CHF 190 pro Stunde Keine Provisionen ## Für wen ist die individuelle Beratung? ### Du hast eine konkrete Frage und brauchst eine fundierte Einschätzung, keinen umfassenden Report. ### Du hast eine Offerte erhalten für eine Versicherung oder Vorsorgelösung und willst eine unabhängige Zweitmeinung. ### Dein Thema passt in kein Paket Du möchtest aber dennoch eine fundierte Zweitmeinung, Berechnung oder Einschätzung – wir stehen dir flexibel und unabhängig zur Seite. ## Themen, mit denen Selbstständige zu uns kommen Eine Auswahl. Wenn dein Thema nicht dabei ist, schreib es uns trotzdem. ### Zweitmeinung zu einer Offerte Pensionskasse, Krankentaggeld, Lebensversicherung: wir prüfen, ob Leistung und Preis zu deiner Situation passen. ### Lohn oder Dividende Für Inhaberinnen und Inhaber einer GmbH oder AG: wie sich die Aufteilung auf Steuern, AHV und Pensionskasse auswirkt. ### Einkauf in die Pensionskasse Ob sich ein Einkauf für dich lohnt, wie viel und wann, mit Blick auf Steuern und Liquidität der Firma. ### Selbstständig im Nebenerwerb Was sich bei AHV, Säule 3a und Versicherungen ändert, wenn du neben deiner Anstellung selbstständig arbeitest. ## Ablauf So läuft eine individuelle Beratung ab [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell) Einschätzung des Aufwands Beratung zu deinem Thema Nachbereitung nach Bedarf - [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell) - Einschätzung des Aufwands - Beratung zu deinem Thema - Nachbereitung nach Bedarf ## Preis ### Individuelle Beratung CHF 190 pro Stunde Abgerechnet wird der effektive Aufwand für Vorbereitung, Beratung und Nachbereitung. Vor dem Start schätzen wir den Aufwand ein und sagen dir, womit du rechnen musst. Zeichnet sich mehr Aufwand ab, melden wir uns, bevor wir weiterarbeiten. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell) ## Schreib uns dein Anliegen Ein paar Sätze genügen. Wir melden uns innert 24 Stunden mit einer Einschätzung. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=individuell) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Wie wird die individuelle Beratung abgerechnet? + − Nach effektivem Aufwand zu CHF 190 pro Stunde. Vorher schätzen wir den Aufwand ein, damit du weisst, womit du rechnen musst. #### Wann ist ein Paket die bessere Wahl? + − Wenn es um die Wahl der Rechtsform geht, ist das Starter-Paket passender. Willst du deine Finanzen und Vorsorge als Ganzes ordnen, ist das Advanced-Paket mit Report der bessere Rahmen. Für die Wahl einer Pensionskasse gibt es die BVG-Analyse. #### Findet die Beratung online oder vor Ort statt? + − Beides ist möglich: online oder bei uns in Rüti ZH. #### Verkauft ihr Produkte? + − Nein. Wir vermitteln keine Versicherungen oder Anlageprodukte und nehmen keine Provisionen. Bezahlt wird nur unser Honorar. --- # Kontakt für Firmenkunden – innoVorsorge AG > Kontakt für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige: Anfrage zu Starter-Paket, Advanced-Paket, BVG-Analyse oder individueller Beratung bei der innoVorsorge AG in Rüti ZH. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Kontakt für Firmenkunden ### Kontakt für Firmenkunden #### Schreib uns, wo du mit deiner Firma stehst und welche Beratung dich interessiert. Wir melden uns innert 24 Stunden über den gewünschten Kanal. ## Rückmeldung anfordern Danke für deine Nachricht. Wir melden uns zeitnah bei dir. Dieses Feld bitte leer lassen Name Vorname (erforderlich) Nachname (erforderlich) E-Mail-Adresse (erforderlich) Telefon Kontakt-Kanal (erforderlich) Option auswählen Per E-Mail Per Telefon Anderweitig (bitte im Nachrichtenfeld spezifizieren) Gründungsstand Option auswählen Idee In Gründung Bereits gegründet Geplante oder aktuelle Rechtsform Option auswählen Einzelfirma GmbH AG Noch offen Thema Wo dürfen wir Deine Anfrage zuordnen? - Starter-Paket - Advanced-Paket - BVG-Analyse - Individuelle Beratung Nachricht Wir verwenden deine Angaben nur, um deine Anfrage zu beantworten. Wie wir damit umgehen, steht in der [Datenschutzerklärung](https://www.innovorsorge.ch/datenschutz). Senden #### E-Mailkontakt@innovorsorge.ch #### Telefon076 361 84 44 --- # Rechtsform-Test: Einzelfirma, GmbH oder AG? – innoVorsorge AG > Welche Rechtsform passt zu deiner Geschäftsidee? Zehn Fragen zu Haftung, Gewinn, Kapital und Vorsorge, mit sofortigem Ergebnis und PDF. Ohne Anmeldung. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Einzelfirma, GmbH oder AG?Welche Firmenstruktur passt zu deiner Idee? Beantworte 10 Fragen zu Haftung, Gewinn, Kapital und deinen Plänen. Das Ergebnis zeigt, ob Einzelfirma, GmbH oder AG besser zu dir passt, und was das für Finanzen und Vorsorge bedeutet. Ohne Anmeldung. Kostenlos 10 Fragen Ergebnis ohne Anmeldung PDF-Export möglich Test starten ## Drei Formen im Vergleich Der Test gewichtet deine Antworten für jede der drei Formen. Einzelfirma Einfacher Start GmbH Haftung begrenzt AG Für Investoren ## Was die Wahl der Rechtsform entscheidet ### Haftung Wer haftet mit welchem Vermögen, wenn ein Auftrag schiefgeht oder Rechnungen offen bleiben? ### Steuern und Vorsorge Lohn, Dividende, AHV und Pensionskasse hängen direkt an der gewählten Form. ### Aufwand Gründung, Mindestkapital und Buchführung unterscheiden sich je nach Form deutlich. ## So funktioniert der Test Der Test ordnet deine Situation ein und begründet das Ergebnis. 1 ### 10 gezielte Fragen Zu Haftung, Gewinn, Kapital, Beteiligten und deinen Plänen für die Firma. 2 ### Auswertung Jede Antwort zählt für oder gegen Einzelfirma, GmbH und AG. Wer mit anderen gründet, für den fällt die Einzelfirma weg. 3 ### Ergebnis Du siehst die passende Form mit Begründung, Eckdaten und den Folgen für deine Finanzen und Vorsorge. ### Das bekommst du: Empfohlene Rechtsform mit Begründung Eckdaten zu Haftung, Kapital, Handelsregister und Steuern Folgen für Finanzen und Vorsorge Ergebnis als PDF ## Starte jetzt den Rechtsform-Test Rund 5 Minuten, ohne Anmeldung. Test starten Entwickelt von innoVorsorge AG, unabhängige Beratung für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige --- # Ressourcen für Gründung und Selbstständigkeit – innoVorsorge AG > Rechtsform-Test, Blog und Factsheets für Gründerinnen, Gründer und Selbstständige: kostenlos und unabhängig von der innoVorsorge AG. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/ressourcen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Ressourcen für Gründerinnen und Gründer Kostenloses Material, um dich zu orientieren, bevor du mit uns sprichst. [Rechtsform-TestEin paar Fragen zu deiner Idee und deinen Plänen. Das Ergebnis zeigt, welche Rechtsform du dir genauer ansehen solltest.Test starten](https://www.innovorsorge.ch/firmen/rechtsform-test) [BlogBeiträge zu Gründung, Rechtsformen und Vorsorge für Selbstständige.Zum Blog](https://www.innovorsorge.ch/firmen/blog) [FactsheetsDas Wichtigste zu Rechtsformen, Vorsorge und BVG, kompakt als PDF.Zu den Factsheets](https://www.innovorsorge.ch/firmen/factsheets) --- # Starter-Paket: Einzelfirma, GmbH oder AG – innoVorsorge AG > Unabhängige Beratung zur Wahl der Rechtsform: Haftung, Steuern, AHV und Vorsorge bei Einzelfirma, GmbH und AG. Fixpreis CHF 790, ohne Provisionen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/firmen/starter-paket Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- ![](https://www.innovorsorge.ch/bilder/IMG_2306-2-unscharf.jpg) ## Starter-Paket # Die Rechtsform passend zu dir und deiner Idee wählen Einzelfirma, GmbH oder AG: jede Form hat Folgen für Haftung, Steuern, Sozialversicherungen und Vorsorge. Wir gehen die drei mit dir durch, bevor du dich festlegst. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter) Fixpreis CHF 790 Keine Provisionen ## Für wen ist das Starter-Paket? ### Du hast eine Geschäftsidee und willst wissen, mit welcher Rechtsform du starten sollst und was sie für dich privat bedeutet. ### Du machst dich selbstständig neben oder nach einer Anstellung und willst verstehen, wie sich AHV, Pensionskasse und Säule 3a verändern. ### Deine Einzelfirma wächst und du fragst dich, ob eine GmbH oder AG jetzt der bessere Rahmen ist. ## Die drei Rechtsformen im Vergleich Das sind die Grundlagen, die wir im Gespräch auf deine Situation anwenden. Beträge nach Obligationenrecht und Handelsregisterverordnung, Vorsorgewerte 2026. ### Einzelfirma Haftung: Du haftest unbeschränkt, auch mit deinem Privatvermögen. Kapital: Kein Mindestkapital. Handelsregister: Eintrag Pflicht ab CHF 100'000 Jahresumsatz, darunter freiwillig. Steuern: Der Gewinn wird zusammen mit deinem übrigen Einkommen privat besteuert. AHV: Du bist selbstständigerwerbend und zahlst AHV/IV/EO-Beiträge auf deinem Gewinn. Vorsorge: Pensionskasse freiwillig. Ohne Pensionskasse gilt die grosse Säule 3a: 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 (2026). ### GmbH Haftung: Grundsätzlich haftet nur das Gesellschaftsvermögen. Kapital: Stammkapital mindestens CHF 20'000, bei der Gründung voll einbezahlt. Handelsregister: Gründung mit öffentlicher Urkunde, Eintrag zwingend. Die Gesellschafter sind im Register ersichtlich. Steuern: Die GmbH zahlt Gewinn- und Kapitalsteuer. Lohn und Dividenden versteuerst du privat; Dividenden ab 10 % Beteiligung nur teilweise. AHV: Du bist bei deiner GmbH angestellt. Auf dem Lohn fallen AHV/IV/EO und ALV an, auf Dividenden grundsätzlich nicht. Vorsorge: Pensionskasse obligatorisch ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (2026), auch für dich selbst. ### AG Haftung: Grundsätzlich haftet nur das Gesellschaftsvermögen. Kapital: Aktienkapital mindestens CHF 100'000, davon mindestens CHF 50'000 einbezahlt. Handelsregister: Gründung mit öffentlicher Urkunde, Eintrag zwingend. Die Aktionärinnen und Aktionäre stehen nicht im Register. Steuern: Wie bei der GmbH: Gewinn- und Kapitalsteuer bei der AG, Lohn und Dividenden privat. AHV: Wie bei der GmbH: du bist angestellt, Sozialversicherungsbeiträge fallen auf dem Lohn an. Vorsorge: Pensionskasse obligatorisch ab einem Jahreslohn von CHF 22'680 (2026). ## Ablauf So läuft das Starter-Paket ab [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter) Vorbereitung durch innoVorsorge AG Beratungsgespräch zu den Rechtsformen Klärung offener Fragen Entscheid und Gründung Bei Bedarf Advanced-Paket oder individuelle Begleitung - [Kontaktformular](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter) - Vorbereitung durch innoVorsorge AG - Beratungsgespräch zu den Rechtsformen - Klärung offener Fragen - Entscheid und Gründung - Bei Bedarf Advanced-Paket oder individuelle Begleitung ## Preis ### Starter-Paket CHF 790 Vorbereitung, Beratungsgespräch zu den drei Rechtsformen und die Klärung offener Fragen danach. Kommen Themen dazu, die über die Rechtsformwahl hinausgehen, sagen wir dir vorher, was sie kosten. Du entscheidest, ob wir sie angehen. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter) ## Erst die Form, dann die Gründung Schreib uns, wo du mit deiner Idee stehst. Wir melden uns innert 24 Stunden. [Kontakt aufnehmen](https://www.innovorsorge.ch/firmen/kontakt?thema=starter) +41 76 361 84 44 kontakt@innovorsorge.ch ### Häufige Fragen: #### Welche Rechtsform eignet sich für den Start? + − Das hängt von deinem Haftungsrisiko, dem erwarteten Gewinn, dem Kapitalbedarf und deinen Plänen ab. Für viele Gründungen mit wenig Kapitalbedarf und überschaubarem Risiko ist die Einzelfirma ein einfacher Start. Eine GmbH oder AG lohnt sich eher, wenn du die Haftung begrenzen, Gewinne in der Firma lassen oder Partner beteiligen willst. Im Gespräch rechnen wir das an deiner Situation durch. #### Kann ich später von der Einzelfirma in eine GmbH wechseln? + − Ja, das ist ein häufiger Weg. Steuerlich gelten dabei eigene Regeln, unter anderem eine Sperrfrist von fünf Jahren für den Verkauf der neuen Anteile. Wer den Wechsel plant, sollte ihn deshalb vorbereiten statt ihn nebenbei zu erledigen. #### Muss ich mich als Einzelfirma bei der AHV anmelden? + − Ja. Du meldest dich bei der Ausgleichskasse deines Kantons oder deines Verbands an. Sie prüft, ob du als selbstständigerwerbend anerkannt wirst, und erhebt danach die Beiträge auf deinem Gewinn. Plane für diese Beiträge von Anfang an Reserven ein. #### Brauche ich als Selbstständige oder Selbstständiger eine Pensionskasse? + − Ohne Angestellte ist die Pensionskasse freiwillig. Du kannst dich einer Vorsorgeeinrichtung deines Berufsverbands oder der Auffangeinrichtung anschliessen oder stattdessen die grosse Säule 3a nutzen: 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'288 (2026). Was besser passt, hängt vom Einkommen, vom Alter und vom gewünschten Risikoschutz ab. #### Übernehmt ihr auch die Gründung selbst? + − Nein. Statuten, öffentliche Beurkundung und Handelsregisteranmeldung erledigen Notariate und Treuhandbüros. Wir beraten dich zur Wahl der Form und zu den finanziellen Folgen, damit du mit klaren Vorgaben zur Gründung gehst. --- # Unsere Herzenssache – innoVorsorge AG > Wir spenden für jede Weiterempfehlung. Anstatt unnötiger Werbegeschenke die verstauben, schaffen wir lieber unvergessliche Momente für Kinder in der Schweiz, die benachteiligt sind. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/herzenssache Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Unsere Herzenssache ![Der Schriftzug 'Sternschnuppe' in blauer Schrift, umgeben von gelben Sternen und einer goldenen Sternschnuppe am oberen Rand.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/logo-sternschnuppe-pos-d-rgb-402x.png) #### Bei innoVorsorge AG glauben wir daran, dass echte Beratung nicht nur im Kopf, sondern auch im Herzen stattfindet. Wir sind unabhängig, weil wir fest davon überzeugt sind das die beste Beratung dann entsteht, wenn das einzige Interesse im Raum das unserer Kunden ist. #### Da uns ohne Provisionen grosse Marketing-Budgets fehlen, leben wir hauptsächlich von der Weiterempfehlung unserer zufriedenen Kundinnen und Kunden. #### Da uns das direkt nichts kostet, haben wir uns entschieden:Für jeden weiterempfohlenen Kunden spenden wir einen Beitrag an die Stiftung Sternschnuppe – zugunsten von Kindern in der Schweiz, die es im Leben schwerer haben. #### Warum wir das tun?Weil wir dankbar sind für das Vertrauen, das uns unsere Kundinnen und Kunden schenken.Weil wir keine Werbebudgets verbrennen wollen, sondern lieber etwas Sinnvolles damit bewirken.Und weil wir überzeugt sind: Wer gut vorsorgt, darf auch Gutes weitergeben. ## Wer ist die [Stiftung Sternschnuppe](https://sternschnuppe.ch/de/)? #### Die Stiftung Sternschnuppe erfüllt Herzenswünsche von Kindern in der Schweiz, die mit einer Krankheit oder Behinderung leben. #### Mit kleinen und grossen Erlebnissen schenkt sie den Kindern und ihren Familien Hoffnung, Freude und ein Stück Unbeschwertheit – genau dort, wo sie dringend gebraucht wird. [![Ein Junge mit Brille und lachendem Gesicht, der mit einem Tamarinaffen an einem Zaun in einem Zoo oder Affenhaus interagiert, während eine Person im Hintergrund Früchte hält.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/flurin1-vorschau-foto-slezak-7565-402x.jpg)](https://sternschnuppe.ch/de/) [![Feuerwehrleute löschen Wasser auf einer Flugzeugtrocknungsfunktion auf dem Flughafen. Ein Feuerwehrmann in einem Rollstuhl wird von einem Kollegen in einem rot-weiss reflektierenden Anzug geholfen.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/titelbild-we-2722-florian-sanitaet-feuerwehr-img-0533-402x.jpg)](https://sternschnuppe.ch/de/) [![Ein Junge füttert eine Zebra mit einer Karotte in einem Zoo.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/we-2634-mael-tierpfleger-dscn6755-402x.jpg)](https://sternschnuppe.ch/de/) [![Zwei Fallschirmspringer in Absprung im Himmel über Wolken, lachen und geniessen den freien Fall in Deutschland.](https://www.innovorsorge.ch/bilder/we-2028-natacha-fallschirmsprung-img-8337-copie-402x.jpg)](https://sternschnuppe.ch/de/) [Mehr erfahren](https://sternschnuppe.ch/de/) ## Danke, für Ihre Weiterempfehlung! #### Jede Weiterempfehlung bedeutet für uns nicht nur Vertrauen – sondern auch eine neue Spende.Gemeinsam machen wir aus Beratung Wirkung. Und aus Empfehlungen echte Hilfe. #### Du möchtest uns weiterempfehlen?Dann teile einfach unsere Website, Content & Kontaktangaben.Oder schreibe uns direkt an unter: [kontakt@innovorsorge.ch](mailto:kontakt@innovorsorge.ch?subject=Weiterempfehlung) --- # Immobilien & Hypotheken buchen – innoVorsorge AG > Termin für den Hypotheken-Vergleich buchen. Wir prüfen deine Finanzierung, holen Angebote ein und verhandeln die Konditionen für dich. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/immobilie-buchen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unabhängige Hypothekenberatung # Hypotheken-Vergleich – wir verhandeln, Sie sparen. Wir holen Angebote von mehreren Banken parallel ein und verhandeln Ihre Konditionen. Ohne Provisions- oder Kickbackverträge im Hintergrund. Ihre Hausbank wird kämpfen müssen. Unverbindliches Strategiegespräch buchen → 100 % unabhängig Wir verhandeln aktiv Pauschalpreis ## Warum Ihre Hausbank Ihnen nicht die besten Konditionen gibt. Im aktuellen Hypotheken-Umfeld ist es Realität geworden, dass Bestandeskunden bei der Hausbank nicht die besten Konditionen erhalten. Der Vergleich mit anderen Instituten ist aufwendig und für viele unangenehm. Viele "Hypothekenvermittler" wiederum verdienen an Provisionen – und steuern Sie zum Anbieter mit dem höchsten Kickback. ### Typische Hypothekenberatung - Hausbank-Rabatt für Bestandeskunden ist oft schon ausgereizt - Vermittler kassiert Provision von 0.5–1 % der Hypothek - "Vergleich" oft auf 2–3 Partnerbanken beschränkt - Sie verhandeln allein, ohne Vergleichsdaten als Hebel - Empfehlung folgt dem höchsten Kickback, nicht Ihren Konditionen ### innoVorsorge AG - Wir vergleichen frei alle relevanten Schweizer Anbieter - Pauschalpreis – keine Provision, kein Kickback - Wir verhandeln aktiv für Sie, auch mit Ihrer Hausbank - Sie behalten volle Übersicht und Entscheidungsfreiheit - Empfehlung ausschliesslich in Ihrem Interesse ## Unser Ablauf – in 4 Schritten. Wir prüfen Ihre Finanzierung ganzheitlich, holen Angebote von verschiedenen Banken ein, verhandeln Ihre Konditionen und begleiten Sie bis zum Abschluss. 1 ### Finanzierungsprüfung Wir prüfen Ihre Finanzierung ganzheitlich und identifizieren Flaschenhälse. 2 ### Hypotheken-Vergleich Wir holen Angebote von mehreren Schweizer Banken parallel ein. 3 ### Verhandlung Wir verhandeln aktiv bessere Konditionen – Daten als Hebel. 4 ### Begleitung bis Abschluss Bei Bankgesprächen, Unterlagen, Umsetzung – wir bleiben an Ihrer Seite. ## 15 Minuten. Kein Verkaufsgespräch. Im kostenlosen Strategiegespräch lernen wir uns kennen und besprechen Ihre Ausgangslage. Sie entscheiden danach in Ruhe, ob unsere Begleitung für Sie Sinn macht. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG, Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Provisionen, keine Kickbacks ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen Kostenlos & unverbindlich, 15 Min, per Telefon --- # innovio Warteliste – innoVorsorge AG > innovio ist der unabhängige, digitale Finanzbegleiter der innoVorsorge AG. Start Ende 2026. Trag dich in die Warteliste ein. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/innovio Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Der unabhängige, digitale Finanzbegleiter Im September 2026 live Trag dich in die Warteliste ein, wenn du zum Start informiert werden und dir die exklusiven Earlybird-Vorteile sichern möchtest. ## Auf die Warteliste Wir melden uns, sobald innovio verfügbar ist. Vorname (optional) E-Mail Website Eintragen ## Du stehst auf der Warteliste Wir melden uns vor dem Start bei dir. --- # Pensions- & Finanzplanung buchen – innoVorsorge AG > Termin für die Pensionsplanung buchen: Pensionierungs-Szenario, Steuer- und Liquiditätsstrategie. Unabhängig und ohne Produktverkauf. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/pensionsplanung-buchen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unabhängige Pensionsplanung # In die Pension gehst du nur einmal. Genau deshalb: ehrliche Beratung anstatt Verkauf. Wir rechnen deinen Weg durch – Auszahlung der Pensionskasse, Steuern, Einkäufe, Frühpensionierung. Ohne Bank, Versicherung oder Broker im Hintergrund, der am Ende ein Produkt verkaufen muss. Unverbindliches Strategiegespräch buchen → 100 % unabhängig Kein Verkaufsdruck Transparenter Preis ## Warum dir die Bank deine Pensionierung nicht ehrlich planen kann. Banken und Versicherer verdienen hauptsächlich mit Produkten – nicht mit der Beratung. Das beeinflusst jede Empfehlung mehr, als man denkt. Bei einer Entscheidung dieser Tragweite kannst du dir das nicht leisten. ### Typische Pensionsplanung - Berater verdient an Säule 3a, Lebensversicherung oder Vermögensverwaltung - Empfehlung steuert dich in eigene oder Partner-Produkte - Steueroptimierung im Rahmen eigener Angebote – nicht objektiv - Vermögensverwaltungsgebühren 1+% p.a. nach Pensionierung = tausende Franken über 20 Jahre - Keine Übersicht, mit der du in Ruhe selbst prüfen kannst ### innoVorsorge AG - Wir haben keine Produkte zu verkaufen - Keine Provisionen, keine Kickbacks, keine Vermittlungsverträge - Transparentes Kostendach (keine Kostenexplosion) - Preis, den du vorher kennst - Schriftliche Pensionierungs-Übersicht zum Mitnehmen ## Das nimmst du mit nach Hause. Eine ganzheitliche Betrachtung deiner 3 Säulen, vor und nach Pensionierung. Wir rechnen verschiedene Wege durch und zeigen dir, was für *deine* Situation am meisten Sinn macht. 1 ### Pensionierungs-Szenario Wann kannst du wirklich aufhören? Mit welchem Einkommen? Konkret durchgerechnet. 2 ### Steuer- & Liquiditätsstrategie Gestaffelter Bezug, Einkaufsstrategien, Kapital vs. Rente – was spart wo am meisten? 3 ### 3-Säulen-Gesamtbild AHV, Pensionskasse, Säule 3a, freies Vermögen – alles in einer Übersicht. 4 ### Individueller Massnahmenplan Konkrete Handlungsempfehlungen mit Zeitachse. Du weisst, was wann zu tun ist. ## 15 Minuten. Kein Verkaufsgespräch. Im kostenlosen Strategiegespräch lernen wir uns kennen und schauen, ob eine Pensionsplanung für dich Sinn macht. Du entscheidest danach in Ruhe. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG in Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Produkte, keine Provisionen ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen Kostenlos & unverbindlich, 15 Min, per Telefon --- # Unsere Ressourcen – innoVorsorge AG > Kostenlose Rechner, Tests und Factsheets der innoVorsorge AG: Vorsorge-Selbsttest, Pensionskassen-Test, Budget- und Zinseszins-Rechner. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/ressourcen-uebersicht Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Ressourcen Übersicht Nutzen Sie unsere kostenlosen Tools und Tests für Ihre Finanzplanung und Vorsorge [Budget-RechnerErstellen Sie Ihr übersichtliches und individuelles Budget online – flexibel und anonym.Budget-Rechner](https://www.innovorsorge.ch/budget-rechner) [Zinseszins-RechnerBerechnen Sie Ihre individuelle Vermögensentwicklung. Inklusive Szenarien-Vergleich und Exportoptionen (PDF & Excel).Zinseszins-Rechner](https://www.innovorsorge.ch/zinseszins-rechner) [Pensionskassen-TestUnser Selbsttest unterstützt Sie dabei, herauszufinden, ob für Ihre Pensionierung die Rente oder der Kapitalbezug besser passt.Pensionskassen-Test](https://www.innovorsorge.ch/pensionskasse-test) [Vorsorge-SelbsttestFinden Sie in 12 Fragen heraus in welcher Vorsorge-Phase Sie sich befinden und welches die passende Beratung dazu ist. Kostenlos & anonym.Vorsorge-Selbsttest](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-selbsttest) --- # Sparen & Budget buchen – innoVorsorge AG > Termin für die Budgetberatung buchen: Einkommen, Ausgaben und Sparpotenzial im Detail. Ohne Abschlusszwang und ohne Produktverkauf. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/sparen-buchen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unabhängige Budget-Beratung # Dein Budget – ehrlich, ohne dass du am Ende ein Produkt abschliessen musst. Wir analysieren dein Einkommen, deine Ausgaben und entwickeln dein Sparsystem. Keine "kostenlosen" Berater, die im Hintergrund von Versicherungen oder Banken bezahlt werden. Unverbindliches Strategiegespräch buchen → 100 % unabhängig Kein Verkaufsdruck Fixpreis ## Warum "kostenlose" Spar- und Budgetberatung dich teuer zu stehen kommt. Budget-Analysen und Beratungen zum Vermögensaufbau gibt es viele. Meist werden sie von Beratern durchgeführt, die auf den ersten Blick "kostenlos" arbeiten – im Hintergrund aber durch Provisionen von Produkten bezahlt sind, die du oft gar nicht brauchst. ### Typische "Sparberatung" - Berater verdient an Abschluss von Säule-3a-Versicherung - "Sparplan" mit Ausgabeaufschlag und hohem TER - Beratung "gratis" – du zahlst über das Produkt - Dein Sparplan steckt 10–30 Jahre fest - Wenig Flexibilität bei Jobwechsel, Familie, Auszug ### innoVorsorge AG - Wir verkaufen **keine Sparprodukte** - Pauschalpreis, keine versteckten Kosten - Sparsystem, das zu deinem Leben passt – flexibel - Empfehlung: simple, günstige Lösung statt teurer Mantel - Fixpreis, den du vorher kennst ## Das gehen wir gemeinsam durch. Eine Online-Beratung von 60–90 Minuten. Wir strukturieren deine finanzielle Ausgangslage, identifizieren Sparpotenzial und stellen dein Sparsystem so auf, dass du es auch wirklich durchhältst. 1 ### Einkommenssituation Auch bei Jobwechsel, Lohnerhöhung, Pensumsänderung – was geht rein? 2 ### Ausgaben im Detail Wir gehen Kostenpunkte durch, vergleichen und identifizieren Sparpotenzial. 3 ### Dein Sparsystem Eine zugeschnittene Sparstrategie zum Vermögensaufbau – die du auch umsetzt. 4 ### Handlungsempfehlungen Schriftliche Zusammenfassung mit konkreten Schritten zum Mitnehmen. ## 15 Minuten. Kein Verkaufsgespräch. Im kostenlosen Strategiegespräch lernen wir uns kennen und besprechen deine Situation. Du entscheidest danach in Ruhe, ob eine Budget-Beratung für dich Sinn macht. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG in Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Produkte, keine Provisionen ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen Kostenlos & unverbindlich, 15 Min, per Telefon --- # Unabhängige Vorsorgeberatung buchen – innoVorsorge AG > Termin für die Vorsorgeberatung buchen: 3-Säulen-Check, Absicherung bei Tod und Invalidität, Prüfung bestehender Policen. Ohne Produktverkauf. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-buchen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- Unabhängige Vorsorgeberatung # Vorsorge richtig – ohne dass dir jemand eine Police verkaufen muss. 3-Säulen-System, Lebensversicherungen, Todesfall- und Invaliditätsabsicherung. Wir checken alles. Du bekommst unsere ehrliche Meinung – nicht den Verkaufspitch eines Brokers. Unverbindliches Strategiegespräch buchen → 100 % unabhängig Kein Verkaufsdruck Transparenter Preis ## "Kostenlose" Vorsorgeberatung gibt es eigentlich nicht. Vorsorge- und Absicherungsberatungen gibt es auf dem Markt genügend. Im Hintergrund stehen meistens Versicherungen oder Broker, die auf den ersten Blick "kostenlos" oder sogar "unabhängig" wirken – am Ende aber nur ein Ziel haben: dir ein Produkt zu verkaufen. Oft überteuert. Oft brauchst du es gar nicht. ### Typische "Vorsorgeberatung" - Berater ist Versicherungsbroker oder Bankangestellter - Provision je nach abgeschlossener Police (Säule 3a, Lebensversicherung) - Sparen oft im teuren Versicherungsmantel statt frei - Empfiehlt selten "du brauchst hier nichts" – der Abschluss zählt - Police läuft 10–30 Jahre, hohe Kosten beim Rückkauf ### innoVorsorge AG - Wir verkaufen keine Versicherungen – und keine 3a-Produkte - Pauschalpreis (Einzelperson ab CHF 990), keine Provision - Vergleich mehrerer Anbieter, Säule 3a Bank vs. Versicherung - Wenn du nichts brauchst, sagen wir das auch - Du behältst Flexibilität und Kontrolle ## Das schauen wir uns gemeinsam an. Eine Online-Beratung von 60–90 Minuten. Wir gehen dein 3-Säulen-System durch, prüfen bestehende Lösungen und schauen, ob deine Familie im Ernstfall wirklich abgesichert ist. 1 ### 3-Säulen-Check AHV, Pensionskasse und private Vorsorge – passt das System zu deinem Leben? 2 ### Absicherung Tod & Invalidität Wäre deine Familie im Ernstfall finanziell auf der sicheren Seite? 3 ### Bestehende Policen Wir analysieren Lebensversicherungen und Säule 3a – und zeigen Alternativen auf. 4 ### Massnahmenplan Schriftliche Handlungsempfehlungen. Du entscheidest, was du umsetzt. ## 15 Minuten. Kein Verkaufsgespräch. Im kostenlosen Strategiegespräch lernen wir uns kennen, hören zu und schauen, ob eine Vorsorgeberatung für dich Sinn macht. Du entscheidest in Ruhe. Termin auswählen ↓ ✓ innoVorsorge AG, Rüti ZH ✓ 100 % unabhängig ✓ Keine Produkte, keine Provisionen ★ 5.0 Sterne aus zahlreichen Google-Bewertungen Kostenlos & unverbindlich, 15 Min, per Telefon --- # Unsere Wissensbibliothek – innoVorsorge AG > Blogbeiträge, Podcast und Factsheets zu Vorsorge, Pensionierung und Anlegen in der Schweiz, geordnet nach Thema. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/wissen-uebersicht Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Wissen Übersicht Erweitern Sie Ihr Wissen mit unseren informativen Blogbeiträgen, detaillierten Factsheets und unserem Podcast ## Blog Lesen Sie unsere neuesten Blog-Beiträge zu aktuellen Themen rund um Vorsorge und Pensionierung. [Unser Blog](https://www.innovorsorge.ch/blog) ## Factsheets Erfahren Sie mehr zu spezifischen Themen im Bereich Pensions- und Vorsorgeplanung mit unseren übersichtlichen Factsheets. [Vorsorge-Factsheets](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-factsheets) ## Podcast Hören Sie "No Bulls*it Finance": Vorsorge, Anlegen und Steuern verständlich erklärt, ohne Verkaufsgespräch. [Unser Podcast](https://www.innovorsorge.ch/podcast) --- # 3. Säule in 2025 – Alles, was du wissen musst – innoVorsorge AG > Erfahre alles, was du wissen musst, zum Thema der 3. Säule im Jahr 2025. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/3-saeule-2025 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 17. Jan. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # 3. Säule in 2025 – Alles, was Sie wissen müssen Beitrag anhören 0:00 von 3:39 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Januar 2025, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Das Schweizer Vorsorgesystem besteht aus drei Säulen: AHV/IV (1. Säule), berufliche Vorsorge (2. Säule) und die private Vorsorge (3. Säule). Gerade die 3. Säule hat sich im Laufe der Jahre als unverzichtbare Ergänzung etabliert, um die eigene finanzielle Zukunft zu sichern. Im Jahr 2025 gibt es einige Punkte, die Sie beachten sollten, um das Beste aus der privaten Vorsorge herauszuholen. ![Ein Stapel Münzen vor einer Uhr](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-pixabay-128867.jpg) ## Was ist die 3. Säule? Die 3. Säule ist die private Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge und dient dazu, **individuelle Vorsorgelücken** zu schliessen. Sie unterteilt sich in zwei Bereiche: | Bereich | 3a – Gebundene Vorsorge | 3b – Freie Vorsorge | | --- | --- | --- | | Steuerliche Behandlung | Steuerlich begünstigt | Keine speziellen Steuervorteile | | Maximale Einzahlung | Begrenzt (CHF 7'258/Jahr mit PK) | Unbegrenzt | | Verfügbarkeit | Erst im Alter oder bei bestimmten Ereignissen | Jederzeit | ## Maximale Einzahlungsbeträge 2025 **CHF 7'258** für Angestellte mit Pensionskasse **CHF 36'288** für Selbständigerwerbende ohne Pensionskasse Je früher Sie einzahlen, desto mehr profitieren Sie vom **Zinseszinseffekt** und können gleichzeitig Ihre Steuerlast reduzieren. Einzahlungen in die Säule 3a können direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Die Höhe der Steuerersparnis hängt vom Einkommen und vom Wohnort ab und kann schnell mehrere Tausend Franken pro Jahr betragen. ## Neue Regelung: Lücken in der 3. Säule ab 2025 Eine wichtige Neuerung betrifft Personen, die in der Vergangenheit Einzahlungsunterbrüche in die Säule 3a hatten. Bis 2024 war es nicht möglich, verpasste Einzahlungen nachzuholen. **Seit 2025** dürfen Versicherte unter bestimmten Voraussetzungen **Lücken der letzten zehn Jahre** durch zusätzliche Einzahlungen schliessen. Wer profitiert? **Personen mit Unterbrechungen** in ihrer Erwerbstätigkeit (Weiterbildungen, Sabbaticals, Elternzeit). **Selbständigerwerbende** oder Personen mit unregelmässigem Einkommen. **Wichtige Einschränkung:** Nachzahlungen sind nur bis zur Höhe des aktuellen maximalen Einzahlungsbetrags möglich (CHF 7'258 für Angestellte bzw. CHF 36'288 für Selbständigerwerbende). Eine frühzeitige Planung ist ratsam. ## Anlagestrategie nach Lebensphase | Lebensphase | Aktienanteil | Ziel | | --- | --- | --- | | **Jung (bis 45)** | 75–100% | Maximales Wachstum | | **Mittel (45–55)** | 40–60% | Balance Rendite/Sicherheit | | **Kurz vor Pension (55+)** | Tiefer oder 0% | Kapitalschutz | ## 3a-Konto optimal nutzen - **Frühzeitig starten:** Je früher, desto länger kann Ihr Kapital wachsen. - **Auf mehrere Konten verteilen:** Optimieren Sie die Steuerprogression bei der Auszahlung. - **In Fonds investieren:** Statt Sparkonto in Vorsorgefonds für höhere Renditechancen. ## Fazit Im Jahr 2025 bleibt die 3. Säule eine der besten Möglichkeiten, um Ihre finanzielle Zukunft abzusichern. Nutzen Sie die aktuellen Einzahlungsgrenzen, schliessen Sie eventuelle Lücken und passen Sie Ihre Anlagestrategie Ihrer Lebensphase an. Planen Sie Ihre 3. Säule optimal? In einem kostenlosen Strategiegespräch zeigen wir Ihnen, wie Sie Ihre private Vorsorge strukturieren können. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online [ZurückPensionskasse – Rente oder Kapital?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) --- # Den richtigen Güterstand wählen – innoVorsorge AG > Welcher Güterstand passt zu uns? Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 25. Aug. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Den richtigen Güterstand wählen Beitrag anhören 0:00 von 4:39 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. #### Heirat ist nicht nur ein Fest der Liebe – sie ist auch ein rechtlicher Vertrag mit weitreichenden Folgen. Spätestens, wenn es um gemeinsame Finanzen, Immobilien oder ein Unternehmen geht, stellt sich die Frage: Welchen Güterstand sollen wir wählen? ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/hochzeit.jpg) In der Schweiz gibt es drei Varianten, die euer finanzielles Miteinander regeln – und darüber bestimmen, was euch gemeinsam gehört, was euch einzeln gehört und wie im Falle einer Trennung oder beim Todesfall aufgeteilt wird. Das klingt trocken? Mag sein. Aber: Die Wahl des Güterstands ist wie ein Fundament. Wenn es passt, trägt es euch sicher durch alle Lebenslagen. Wenn nicht, kann es bei Sturm und Regen ziemlich ungemütlich werden. #### 1. Errungenschaftsbeteiligung – der Standard Ohne besonderen Ehevertrag gilt automatisch die **Errungenschaftsbeteiligung**. Kurz gesagt: Alles, was ihr während der Ehe gemeinsam erwirtschaftet, wird im Trennungs- oder Todesfall geteilt. Das betrifft Löhne, Zinsen, Pensionskassengelder – eben die *Errungenschaft*. **Was bleibt euch persönlich?** Euer eingebrachtes Vermögen vor der Ehe, Erbschaften und Schenkungen – das sind eure *Eigengüter*. Die gehören euch auch im Falle einer Trennung oder eines Todesfalls weiterhin alleine. **Für wen geeignet?** Für Paare ohne spezielles Risiko – z. B. wenn beide ähnlich verdienen und keine komplexen Vermögensstrukturen bestehen. #### 2. Gütergemeinschaft – alles in einen Topf Hier wird's verbindlich: Bei der **Gütergemeinschaft** gehört alles, was ihr habt, beiden gemeinsam – auch das, was ihr vor der Ehe besessen habt. **Vorteil:** Es gibt keine komplizierte Aufteilung zwischen Eigen- und Gemeinschaftsgut. Alles ist einfach "unseres". **Nachteil:** Auch Schulden gehören beiden. Wer ein Unternehmen führt oder ein finanzielles Risiko trägt, bindet den Partner/die Partnerin damit stärker ein. **Für wen geeignet?** Für Paare, die wirklich alles teilen wollen – auch Verantwortung und Risiko. Beliebt bei älteren Ehepaaren oder wenn keine Kinder aus früheren Beziehungen im Spiel sind. #### 3. Gütertrennung – klare Linie Bei der **Gütertrennung** bleibt alles, was euch gehört, strikt getrennt – auch während der Ehe. Einkommen, Vermögen, Erbschaften: Jeder verwaltet und behält, was ihm gehört. **Vorteil:** Klare Verhältnisse, besonders wenn einer unternehmerisch tätig ist oder grössere Risiken eingeht. **Nachteil:** Es gibt keine finanzielle Teilhabe am Erfolg des anderen – selbst wenn dieser durch gemeinsame Lebensentscheidungen möglich wurde. **Für wen geeignet?** Für Unternehmerpaare, Patchwork-Familien oder wenn einer der Partner ein sehr hohes persönliches Vermögen mitbringt. #### Wie ihr den passenden Güterstand findet Die richtige Wahl hängt nicht nur vom Bauchgefühl ab, sondern auch von euren Zielen, eurem Vermögen und eurer Risikobereitschaft. Stellt euch diese Fragen: - Wollen wir alles gemeinsam verwalten oder klare Grenzen ziehen? - Gibt es Unternehmen, Immobilien oder Erbschaften, die geschützt werden sollen? - Wie sieht unsere Absicherung im Falle einer Trennung oder eines Todesfalls aus? **Tipp:** Sprecht offen über Geld – auch wenn es unangenehm ist. Die grössten Konflikte entstehen, wenn man nicht darüber redet. #### Unser Rat aus der Praxis Wir erleben immer wieder Paare, die sich über den Güterstand erst Gedanken machen, wenn es schon zu spät ist. Dabei kann eine frühzeitige, unabhängige Beratung helfen, spätere Streitigkeiten und teure Gerichtsverfahren zu vermeiden. In unserer **Vorsorge Analyse** oder **Pensionierungsplanung** schauen wir nicht nur auf eure Finanzen und Versicherungen, sondern auch auf rechtliche Rahmenbedingungen wie Ehevertrag, Erbrecht und Vorsorgeauftrag. Denn Vorsorge ist mehr als nur Altersrente – sie beginnt oft schon am Tag der Hochzeit. #### Fazit Der Güterstand ist kein romantisches Thema – aber eines, das eure Beziehung langfristig schützen kann. Wer ihn bewusst wählt, spart sich später viele Sorgen. Möchtet ihr wissen, welcher Güterstand zu **eurer** Lebens- und Vermögenssituation passt? Ganzheitliche Vorsorgeanalyse buchen [ZurückVorsorgeplanung erst ab 50? Ein falscher Mythos!](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos)[WeiterWahre Unabhängigkeit](https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung) --- # Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall: Wie gut bist du abgesichert? – innoVorsorge AG > Unfall, Krankheit oder plötzlicher Todesfall – viele in der Schweiz verlassen sich auf AHV und Pensionskasse. Doch das reicht oft nicht. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 4. Nov. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Absicherung im Ernstfall – eine Anleitung Beitrag anhören 0:00 von 12:17 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. #### Unfälle, Krankheiten oder Schicksalsschläge – sie kommen nie geplant…. #### Und wenn sie kommen, ist es eigentlich immer zu spät um noch etwas zu verändern. Deshalb: Versicherungen und Finanzen ist für viele eine lästige Thematik, genau für die vorhin beschriebenen Szenarien ist es aber unerlässlich sich damit auseinanderzusetzen. In diesem Blog-Beitrag behandeln wir alles, was du zu diesem Thema wissen musst und geben dir ein Schritt-für-Schritt Framework, wie du dafür sorgst das es dir in einem Ernstfall zumindest finanziell nocht gut geht. ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-marcus-aurelius-4064339.jpg) #### Hinweis: Wir sind komplett unabhängig. Als unabhängiges Unternehmen haben wir keinen einzigen Provisionsvertrag mit irgendeiner Versicherung oder einem sonstigen Unternehmen. Deshalb wirst du bei uns auch keine Firmennamen oder Empfehlungen finden. Wir klären auf und sagen dir, wie du vorgehen kannst. ### Szenarien im Überlick Es gibt 4 verschiedene Szenarien die bei der Absicherung relevant sind: ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/Todesfall.png) - Invalidität durch Unfall - Invalidität durch Krankheit - Todesfall durch Unfall - Todesfall durch Krankheit Jedes der 4 Szenarien hat unterschiedliche Voraussetzungen und Folgen. Lasst uns die 4 genauer anschauen. #### Invalidität durch Krankheit- was heisst das konkret? Wenn du aufgrund Krankheit **nicht mehr arbeiten kannst (Erwerbsunfähigkeit oder Invalidität genannt)**, greift ein Flickenteppich von Leistungen. Diese Leistungen sind möglich: - **Lohnfortzahlung**: Gesetzlich geregelt, kann zwischen 3 Wochen und 6 Monaten dauern. Das hängt von deinen Dienstjahren beim Arbeitgeber ab. - **Krankentaggeldversicherung**: ab Ende der Lohnfortzahlungspflicht deckt ein Krankentaggeld ca. 80% des letzten Lohnes ab. Ein Krankentaggeldversicherung ist für einen Arbeitgeber aber nicht obligatorisch. Oft haben insbesondere kleinere Arbeitgeber keine solche Versicherung und es entsteht eine Lücke. - **IV-Rente** (1. Säule): Anspruch erst nach frühestens 2 Jahren und nur bei >40% Invalidität. Der Invaliditätsgrad wird vom Arzt festgelegt und bestimmt die Leistungen, die du von Versicherungen bekommst. Eine Vollrente erhältst du ab einem Invaliditätsgrad von mind. 70%. Dann bekommst du bis zur Pensionierung bereits eine AHV-Rente die basierend auf deinem bisherigen Lohn berechnet wird (im Schnitt ca. CHF 1'800 pro Monat) - **BVG-Invalidenrente** (2. Säule): Wenn du einen Pensionskassenanschluss durch deinen Arbeitgeber hast erhältst du dort noch eine Invalidenrente. Wie viel das ist, hängt stark von deinem Einkommen und der Pensionskasse ab. Wie du siehst, ist sehr vieles von deiner individuellen Situation abhängig. Folgende Probleme sind aber in der Schweiz gang und gäbe: - Lücken zwischen **Lohnfortzahlung** und **Erhalt einer Invalidenrente**. Wenn dein Arbeitgeber keine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen hat, sitzt du ab spätestens 6 Monaten finanziell auf dem Trockenen. - **Teilinvalidität** wird schlecht abgesichert. Solltest du nur zum Teil invalide werden, können die Leistungen aus IV und Pensionskasse schnell schwindend gering sein. - Selbständige oder Personen mit grossem Provisionsanteil am Lohn. Bei diesen Personen sind die versicherten Löhne und dadurch die Leistungen die sie im Invaliditätsfall erhalten würden, oft deutlich tiefer als das aktuelle Einkommen. #### Invalidität durch Unfall – was heisst das konkret? Wenn du aufgrund Unfall nicht mehr arbeiten kannst, ist sieht die Sache schon anders aus. Da eine Unfallversicherung in der Schweiz als Arbeitgeber obligatorisch ist, bist du diesbezüglich als Arbeitnehmer bereits gut abgesichert. Du erhältst bei Invalidität ab dem 3. Tag nach dem Unfall bereits von der Unfallversicherung ca. 80% deines letzten Lohnes. Ab 2 Jahren nach dem Unfall kann diese "Rente" sogar noch auf 90% ansteigen aufgrund Zuschüssen aus der Invaliditätsversicherung. **Fazit:** Nur 6% aller Invaliditätsfällen in der Schweiz sind durch Unfälle verursacht. Damit ist eine Unfallversicherung günstig und meist zu Genüge gedeckt. Bei Selbständigen ist der Abschluss einer Unfallversicherung daher unerlässlich! #### Todesfall (Krankheit oder Unfall) – was bedeutet das für Hinterbliebene Im Todesfall kommt es darauf an **wie gut du geregelt hast**, was danach passiert: Diese Leistungen ***könnten*** fliessen: - **AHV-Witwen-/Waisenrente**: Nur bei Ehe oder Kindern – oft minimale Beträge. Hängt wiederum vom Einkommen der verstorbenen Person ab. - **PK-Leistungen**: Nur, wenn Begünstigte korrekt gemeldet sind. Das wird insbesondere beim Konkubinat oft vergessen. - **3. Säule-Gelder**: Auszahlung an definierte Personen – aber oft veraltet oder gar falsch deklariert Typische Lücken die wir oft in Beratungen sehen: - **Unverheiratete Paare**: Gerade aus der AHV gibt es keinen Anspruch auf Partnerrenten. Oft entsteht auch kein Anspruch in der Pensionskasse des Verstorbenen. Und wenn, dann nur bei einem gemeinsamen Haushalt von mindestens 5 Jahren vor dem Todesfall oder gemeinsamen, minderjährigen Kindern. Dazu kommt, dass durch die sehr geringen Freibeträge in der Erbschaftssteuer, ein Vererbung an den Lebenspartner teuer werden kann. - **Patchwork-Familien**: Gesetzliche Erbfolge widerspricht oft dem Willen des Verstorbenen und muss daher speziell geregelt werden - **Alleinerziehende**: Kinder erhalten oft nur minimale Waisenrenten **Fazit**: Den Verstorbenen interessiert es zwar nicht mehr, die Hinterbliebenen sind aber oft davon abhängig, das zu Lebzeiten noch alles richtig geregelt wurde. Gerade bei Personen mit Eigenheim kann ein Nicht-regeln teuer zu stehen kommen. ### Konkrete Anleitung: So gehst du vor ☐ **Pensionskassenausweis prüfen** – was steht unter "Leistung bei Invalidität"? Notiere dir die Rente die du erhalten würdest (Wichtig: diese Rente erhältst du nur bei voller Invalidität, bei einem Invaliditätsgrad von 40 bis 69% erhältst du einen Teil davon) ☐ **AHV-Rentenschätzung machen** – wie viel IV-Rente erhältst du im Ernstfall? Unter dem folgenden Link kannst du einfach, online eine Schätzung durchführen. Gib deine Angaben & durchschnittliches Einkommen ein (Schätze, die IV berechnet dein vergangenes Durchschnittseinkommen und rechnet das hoch, bis zur Pensionierung) [Rentenschätzung AHV/IV durchführen](https://www.ahv-iv.ch/de/Formulare/Online-Rentensch%C3%A4tzung-ESCAL) ☐ **Vergleiche mit deinem Budget** – reichen diese beiden Renten um im Invaliditätsfall zu leben? Stelle dafür ein Budget auf (was du wirklich in einem solchen Fall noch an Ausgaben hättest), ohne Sparbetrag, Säule 3a, etc. Wenn der Rentenbetrag grösser ist als dein Budget – gratuliere, du musst nichts anpassen. Wenn nicht, ist der nächste Punkt für dich relevant. ☐ **Lebensversicherung prüfen** – decke deine Lücken, aber nicht mehr! Wenn du bereits eine Lebensversicherung hast, schau dir die Police einmal genauer an. Ist eine Erwerbsunfähigkeitsrente darin versichert? Diese würdest du im Invaliditätsfall ebenfalls erhalten. Einfach gesagt: wenn du eine Lücke zwischen Renten und Budget hast, brauchst du eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung in der Höhe dieser Lücke. Wenn deine bestehende Police das abdeckt – perfekt. Wenn nicht: Versichere genau diesen Lückenbetrag und nicht mehr. WICHTIG: Das grosse Geschäft der Versicherungen besteht darin, diese Versicherungen mit noch ganz vielem anderen Kram zu kombinieren – Todesfallversicherung, 3. Säule, etc. Stelle sicher das dies nicht der Fall ist und vermeide exorbitante Kosten. Du hast eine Lebensversicherung, bist aber unsicher ob diese sinnvoll ist? Wir schauen die Police im Rahmen der Vorsorgeberatung unabhängig an und sagen dir, was sie deckt und was sie kostet: [Zur Vorsorge & Absicherung →](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge) ☐ **Krankentaggeld abklären** – kläre bei deinem Arbeitgeber ab, ob ein Krankentaggeld für dich abgeschlossen ist. Oft findest du diese Angabe zum Beispiel auch im Arbeitsvertrag. Ansonsten frage bei deinem Chef oder dem HR nach. Wenn dies nicht abgeschlossen ist, versichere dies unbedingt bei einer Versicherung. Gleiches Prinzip wie oben, versichere nur das was du brauchst und nichts mehr! ☐ **Bei Paaren, begünstigt euch in der Pensionskasse** – wenn nicht bereits erledigt, tragt unbedingt euren Partner/Partnerin bei eurer Pensionskasse als Lebenspartner ein. Wenn ihr mehr als 5 Jahre zusammenlebt oder gemeinsame, minderjährige Kinder habt, ist das möglich. So verhindert ihr, das die andere Person im Todesfall komplett leer ausgeht. ☐ **Todesfall anschauen** – was würde passieren wenn du morgen verstirbst? Als Faustregel gilt: ist finanziell niemand auf dich angewiesen (Partner/Partnerin, Kinder, etc.), so benötigst du keine Todesfallversicherung. Ist jemand finanziell auf dich angewiesen, wird die Sache sehr individuell. Grundsätzlich gilt: prüfe zuerst den Bedarf bevor du eine teure Versicherung abschliesst. ### Warum Unabhängigkeit bei diesem Thema so wichtig ist Leider sind aktuell die einzigen Unternehmen, die diese Thematik mit dir anschauen – Versicherungsunternehmen. Die machen es kostenlos aber klar mit dem Ziel, dir eine Versicherung zu verkaufen. Das alleine zeigt bereits, wieso Unabhängigkeit speziell in diesem Thema so unglaublich wichtig ist. Denn: - Versicherungsverkäufer leben von **Provisionen** - Viele Empfehlungen sind **nicht bedarfs-, sondern profitgetrieben** - Es wird oft **überversichert** – und gleichzeitig das Wesentliche **vergessen: die Kosten!** **Beispiel aus unserem Alltag:** Ein alleinstehender Mann Mitte 20er hat eine Todesfallversicherung in Höhe von CHF 100'000. Keine Immobilie, keine Kinder, keine Verpflichtungen. Völlig sinnlos oder? Niemand ist finanziell auf ihn angewiesen (nicht despektierlich gemeint!) also komplett falsche Prioritäten, **ausgelöst durch Verkaufsdruck.** Daher ist es so wichtig, dass du diese Thematik mit jemandem anschaust, der dir auch ehrlich sagen kann wenn du bereits gut aufgestellt bist und keine neue Versicherung benötigst. ### Kurze Werbung in eigener Sache… Wenn du jetzt also das mit jemandem komplett unabhängig anschauen willst, dir den Aufwand der Absicherungsanalyse sparen möchtest oder noch spezielle Fragen hast: Schau dir doch mal unsere Vorsorge Analyse an. Darin analysieren wir unter anderem genau diese Punkte, besprechen aber auch noch deine allgemeine Finanz-, Vorsorge- und Investitionssituation. Weil wir eben keine Provisionsverträge haben, kostet die Beratung zwar, im Verhältnis ist es aber immer noch deutlich günstiger als eine Versicherung abzuschliessen, die du gar nicht benötigst😉 Und wenn du bis hierhin gelesen hast, nutze den Rabattcode "INNO50" bei der Buchung für CHF 50 Rabatt. Mehr zur Vorsorge Analyse ### Fazit Wer nicht geregelt hat, was bei Unfall, Krankheit oder Tod passiert, überlässt sich und seine Liebsten dem Zufall – oder dem Staat. Die grösste Lücke entsteht dabei nicht durch fehlende Versicherungen, sondern durch fehlenden Überblick. Das Gute: Du brauchst keine komplizierten Produkte, sondern Klarheit. Wir hoffen, dir mit diesem Beitrag eine passende Wegleitung gegeben haben zu können. [ZurückPensionskassenausweis: Lesen & verstehen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis)[WeiterVorsorgeplanung erst ab 50? Ein falscher Mythos!](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos) --- # ETF in der Schweiz: Mit wenig Kosten investieren – innoVorsorge AG > ETFs in der Schweiz kaufen: TER-Vergleich aktiv vs. passiv, Stempelsteuer, Verrechnungssteuer, Broker-Vergleich 2026, Säule 3a mit Indexfonds und konkrete ETF-Empfehlungen für Schweizer Anleger. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 6. Juni 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # ETF in der Schweiz: Wie du mit wenig Kosten investierst Beitrag anhören 0:00 von 15:04 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Mai 2026, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds. Er bildet einen Index nach – den SPI, den MSCI World, den S&P 500 – und kauft automatisch alle Aktien, die im Index enthalten sind. Statt einzelne Firmen auszuwählen, investierst du mit einem einzigen Kauf in Hunderte oder Tausende Unternehmen gleichzeitig. ETFs werden wie Aktien an der Börse gehandelt: du kannst sie jederzeit kaufen und verkaufen, zu aktuellen Marktpreisen. Das Konzept ist simpel. Die Auswirkungen auf dein Vermögen sind es nicht. Der Unterschied zwischen einem ETF mit 0.2% jährlichen Kosten und einem aktiv verwalteten Fonds mit 1.2% Kosten beträgt auf 32 Jahre gerechnet über CHF 166'000 – bei gleichem Startkapital, gleicher Rendite. Dieser Beitrag zeigt dir, warum das so ist, wie Steuern in der Schweiz funktionieren, welcher Broker sich lohnt und wie du ETFs auch in der Säule 3a nutzt. ![Grafik: Viele Anlegerinnen und Anleger zahlen in einen Fonds ein, der einen Index abbildet und das Geld auf verschiedene Anlagen verteilt](https://www.innovorsorge.ch/blog/Anlagefonds--281-29.png) ## Warum ETFs (fast) immer gewinnen Aktiv verwaltete Fonds haben ein strukturelles Problem: ihre Kosten. Ein durchschnittlicher aktiver Fonds in der Schweiz verlangt eine TER (Total Expense Ratio) von rund 1.2%. Manche liegen bei 1.5%, günstige bei 1.0%. Dazu kommt häufig ein Ausgabeaufschlag von 1–5% beim Kauf – Geld, das sofort von deiner Anlagesumme abgezogen wird. ETFs kosten dagegen zwischen 0.06% und 0.20% TER. Der Durchschnitt liegt bei rund 0.30%. Ausgabeaufschläge gibt es keine. Das wäre kein Problem, wenn aktive Fondsmanager ihre höheren Kosten durch bessere Rendite rechtfertigen könnten. Können sie aber nicht. Morningstar hat im Februar 2026 die Langzeitperformance aktiver Fonds ausgewertet: **Weniger als 4% aller aktiv verwalteten Fonds schlagen ihren Vergleichsindex nach Kosten über einen Zeitraum von 10 Jahren.** **96 von 100 aktiven Fonds verlieren gegen den Index.** Und du weisst vorher nicht, welche vier gewinnen. Die Wahrscheinlichkeit, dass du den richtigen Fonds wählst, ist statistisch schlechter als ein Münzwurf. Warum? Fondsmanager handeln öfter, zahlen Transaktionskosten, haben Research-Teams und Boni – all das muss verdient werden, bevor du als Anleger profitierst. ETFs dagegen kaufen einfach den ganzen Index und halten ihn. Kein Research, kein aktives Trading, keine teuren Gehälter. Deshalb die tiefen Kosten. ## Was Kosten über 30 Jahre anrichten Der Zinseszinseffekt arbeitet in beide Richtungen. Er lässt dein Vermögen exponentiell wachsen – aber auch die Kosten fressen exponentiell. Hier die Rechnung mit CHF 100'000 Startkapital und 7% Bruttorendite pro Jahr: Endvermögen nach 32 Jahren (CHF 100'000, 7% brutto) ETF (0.2% TER) CHF 610'020 Aktiver Fonds (1.2% TER) CHF 443'080 Differenz: CHF 166'940 – Kosten allein reduzieren dein Endvermögen um 27% Lies das nochmal: Ein Prozentpunkt Unterschied in den jährlichen Kosten kostet dich über CHF 166'000 auf 32 Jahre. Kein Fondsmanager der Welt muss dir das zurückzahlen. Du merkst es nicht, weil es jeden Tag nur ein paar Franken sind. Aber der Zinseszins auf diese Differenz läuft gegen dich – still, stetig, unumkehrbar. Und dabei ist der Ausgabeaufschlag noch nicht eingerechnet. Wer CHF 100'000 in einen Fonds mit 3% Aufschlag investiert, startet mit CHF 97'000 statt CHF 100'000. Dieses fehlende Startkapital fehlt über die gesamte Laufzeit. ## Steuern auf ETFs in der Schweiz Steuern sind bei ETFs in der Schweiz weniger dramatisch als oft dargestellt, aber es gibt ein paar Besonderheiten, die sich lohnen zu verstehen. ### Stempelsteuer (Umsatzabgabe) Bei jedem Kauf und Verkauf fällt die eidgenössische Stempelsteuer an. Die Höhe hängt davon ab, wo der ETF domiziliert ist: - **Schweizer ETFs:** 0.075% pro Transaktion - **Ausländische ETFs:** 0.15% pro Transaktion Wer bei einem ausländischen Broker wie Interactive Brokers oder DEGIRO handelt, zahlt **keine Stempelsteuer** – diese fällt nur an, wenn ein Schweizer Effektenhändler involviert ist. ### Verrechnungssteuer (35%) Auf Dividenden von Schweizer ETFs zieht die ESTV 35% Verrechnungssteuer ab. Die kannst du über die Steuererklärung vollständig zurückfordern – vorausgesetzt, du deklarierst alles korrekt. Bei ausländischen ETFs fällt keine Schweizer Verrechnungssteuer an. ### US-Quellensteuer und das Domizil-Thema Hier wird es relevant: US-Aktien schütten Dividenden aus. Die USA erheben darauf 30% Quellensteuer. Dank Doppelbesteuerungsabkommen (DBA) wird das auf 15% reduziert – aber nur, wenn der ETF in einem Land mit gutem DBA-Vertrag domiziliert ist. Irland hat einen der besten DBA-Verträge mit den USA: nur 15% Quellensteuer auf Dividenden statt 30%. Deshalb sind die meisten grossen globalen ETFs in Irland domiziliert (erkennbar am ISIN-Präfix IE). Faustregel zum ETF-Domizil **Schweizer Aktien:** CH-domizilierte ETFs kaufen (tiefere Stempelsteuer, Verrechnungssteuer rückforderbar). **Globale Aktien (MSCI World, ACWI):** Irland-domizilierte ETFs kaufen (bessere Quellensteuer-Behandlung auf US-Dividenden). ## Wo du ETFs kaufst: Broker-Vergleich Der Broker bestimmt, wie viel du pro Trade zahlst, ob Depotgebühren anfallen und ob die Stempelsteuer erhoben wird. Die Unterschiede sind gross – vor allem zwischen Schweizer Banken und internationalen Plattformen. | Broker | Transaktionskosten | Depotgebühren | Stempelsteuer | | --- | --- | --- | --- | | **Interactive Brokers** | ab CHF 1.25 | CHF 0 | Keine | | **Saxo Bank** | 0.08%, min. CHF 3 | CHF 0 | 0.15% | | **Swissquote** | CHF 3–90 | CHF 80–200/Jahr | 0.15% | | **Yuh** | 0.5%, min. CHF 1 | CHF 0 | Ja | | **neon** | 0.5%, min. CHF 1 | CHF 0 | Ja | **Interactive Brokers** ist der klare Kostensieger: tiefste Transaktionskosten, keine Depotgebühren, keine Stempelsteuer. Der Nachteil: die Plattform ist funktional, aber nicht hübsch. Wer eine einfache App will, für den sind Yuh oder neon besser geeignet – mit dem Preis von 0.5% pro Trade, was bei grösseren Beträgen spürbar wird. **Swissquote** ist der Schweizer Platzhirsch und bietet alles unter einem Dach: Aktien, ETFs, Krypto, Säule 3a. Die Kosten sind höher, dafür bekommst du Schweizer Einlagensicherung und eine FINMA-regulierte Bank. Für Buy-and-Hold-Anleger, die wenige Trades pro Jahr machen, fällt das weniger ins Gewicht. **Saxo Bank** liegt kostentechnisch zwischen IB und Swissquote – gute Plattform, keine Depotgebühren, aber die Stempelsteuer fällt an. ## Säule 3a mit Indexfonds Ein verbreiteter Irrtum: In der Säule 3a investierst du nicht in ETFs, sondern in Indexfonds. Technisch ähnlich – beide bilden einen Index nach – aber steuerlich ein relevanter Unterschied: Indexfonds innerhalb der 3a-Hülle zahlen keine Verrechnungssteuer auf Dividenden. Das spart je nach Aktienquote 0.1–0.3% pro Jahr gegenüber ETFs. Die drei günstigsten Anbieter im Vergleich: | Anbieter | Totalkosten (TER) | Max. Aktienquote | | --- | --- | --- | | **finpension** | 0.39–0.42% | 99% | | **VIAC** | 0.00–0.44% | 99% | | **frankly (ZKB)** | 0.44–0.48% | 95% | Alle drei liegen Welten unter den klassischen Bank-3a-Lösungen, die oft 0.8–1.5% kosten und die Aktienquote auf 50% beschränken. Bei VIAC zahlst du im günstigsten Fall 0.00% TER auf den Obligationenanteil – die Kosten steigen erst mit dem Aktienanteil. finpension bietet den höchsten Individualisierungsgrad: du kannst einzelne Indexfonds wählen und die Gewichtung anpassen. VIAC hat die grösste Nutzerbasis und eine solide App. frankly ist die Lösung der Zürcher Kantonalbank – wer ohnehin ZKB-Kunde ist, hat alles an einem Ort. **3a-Tipp:** Der Maximalbetrag für Angestellte liegt 2026 bei CHF 7'258 pro Jahr. Wer mehrere 3a-Konten bei verschiedenen Anbietern führt (max. 5 sind sinnvoll), kann diese gestaffelt beziehen und spart so Steuern beim Bezug im Alter. ### Beliebte ETFs für Schweizer Anleger Für das freie Vermögen (ausserhalb der 3a) sind diese ETFs bei Schweizer Anlegern verbreitet: - **Global:** SPDR MSCI ACWI IMI (TER 0.12%) – über 9'000 Aktien aus Industrie- und Schwellenländern in einem Produkt - **Global:** Vanguard FTSE All-World (TER 0.19%) – ähnlich breit, etwas teurer, aber mit Ausschüttung - **Schweiz:** iShares Core SPI (TER 0.10%) – bildet den gesamten Schweizer Markt ab, inklusive Small Caps - **Schweiz:** UBS ETF SPI (TER 0.09%) – die günstigste Option für den SPI - **Schwellenländer:** iShares Core MSCI EM IMI (TER 0.18%) – breite Abdeckung inklusive Small Caps Ein simples Zwei-ETF-Portfolio – 80% Vanguard FTSE All-World und 20% iShares Core SPI – deckt die Welt und die Schweiz ab und kostet dich rund 0.17% TER im Schnitt. Fertig. Kein Rebalancing-Stress, kein Fondsmanager, keine versteckten Gebühren. ## Fazit ETFs sind kein Geheimtipp mehr. Sie sind die logische Konsequenz aus Jahrzehnten an Daten: Passiv investieren schlägt aktiv in über 96% der Fälle. Die Kosten sind der stärkste Hebel, den du als Anleger hast – und der einzige, den du vollständig kontrollierst. Für Schweizer Anleger heisst das konkret: Irland-domizilierte ETFs für globale Aktien, CH-domizilierte für den Schweizer Markt. Broker mit tiefen Gebühren wählen – Interactive Brokers für Kostenoptimierer, Swissquote für Bequemlichkeit. Säule 3a bei finpension oder VIAC statt bei der Hausbank. Und dann: kaufen, halten, nachkaufen. Die Zeit erledigt den Rest. Willst du wissen, ob dein Portfolio optimal aufgestellt ist? In einem kostenlosen Strategiegespräch schauen wir deine aktuelle Situation an – ETFs, Säule 3a, Broker, Steuern. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online ## Häufige Fragen zu ETFs in der Schweiz Was ist ein ETF? Ein ETF (Exchange Traded Fund) ist ein börsengehandelter Indexfonds, der einen bestimmten Index wie den SPI oder MSCI World nachbildet. Du kaufst mit einem einzigen Produkt Anteile an Hunderten oder Tausenden von Unternehmen und kannst ETFs wie Aktien jederzeit an der Börse handeln. Wie viel kostet ein ETF in der Schweiz? Die laufenden Kosten (TER) von ETFs liegen zwischen 0.06% und 0.20%, im Schnitt bei rund 0.30%. Dazu kommen Transaktionskosten beim Broker (ab CHF 1.25 bei Interactive Brokers) und allenfalls die Stempelsteuer von 0.075% (Schweizer ETFs) bzw. 0.15% (ausländische ETFs). Welcher Broker ist am günstigsten? Interactive Brokers ist der günstigste Broker mit Transaktionskosten ab CHF 1.25, keinen Depotgebühren und keiner Stempelsteuer. Saxo Bank bietet 0.08% (min. CHF 3) mit kostenlosen Depots. Swissquote kostet CHF 3–90 pro Trade plus CHF 80–200 Depotgebühr pro Jahr. Soll ich Schweizer oder irische ETFs kaufen? Für Schweizer Aktien: CH-domizilierte ETFs (tiefere Stempelsteuer, Verrechnungssteuer vollständig rückforderbar). Für globale Aktien: Irland-domizilierte ETFs, weil Irland ein besseres Doppelbesteuerungsabkommen mit den USA hat und die US-Quellensteuer auf 15% statt 30% reduziert wird. Kann ich in der Säule 3a in ETFs investieren? Ja, aber technisch nutzt die Säule 3a Indexfonds statt ETFs, weil diese steuerlich besser behandelt werden (keine Verrechnungssteuer auf Dividenden). Die günstigsten Anbieter sind finpension (0.39–0.42%), VIAC (0.00–0.44%) und frankly von der ZKB (0.44–0.48%), alle mit bis zu 99% Aktienquote. ### Quellen - [Morningstar Active/Passive Barometer, Februar 2026](https://www.morningstar.com/lp/active-passive-barometer) - [finanzen.ch – ETF-Übersicht Schweiz](https://www.finanzen.ch/etf/) - [etfschweiz.ch – ETF-Vergleich und Broker-Bewertungen](https://www.etfschweiz.ch/) - [VZ Vermögenszentrum – ETF vs. Indexfonds](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/etf-indexfonds-vergleich) - [finpension – Säule 3a Konditionen](https://www.finpension.ch/de/3a/) - [Schwiizerfranke – ETF Schweiz Guide](https://www.schwiizerfranke.com/blog/etf-schweiz) - [The Poor Swiss – Best Brokers Switzerland 2026](https://thepoorswiss.com/best-broker-switzerland/) [ZurückSteuern sparen in der Schweiz: Die wirksamsten Hebel 2026](https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz)[WeiterHonorarberatung Schweiz: Was echte Unabhängigkeit bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung) --- # Frühpensionierung – Freiheit mit Folgen? – innoVorsorge AG > In diesem Beitrag erfährst du, worauf es wirklich ankommt, wenn du vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen möchtest. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 17. Juli 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Frühpensionierung – Freiheit mit Folgen? Beitrag anhören 0:00 von 7:55 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. #### Ein Freitagmorgen ohne Wecker, spontan in die Berge fahren oder endlich mehr Zeit für Familie und Hobbys – die Vorstellung, ein paar Jahre früher in den Ruhestand zu gehen, klingt für viele Menschen verlockend. Doch wie so oft im Leben gilt auch hier: Je grösser die Freiheit, desto grösser die Verantwortung. #### Eine Frühpensionierung bietet Chancen – aber auch Risiken. Sie betrifft nicht nur die Finanzen, sondern auch die psychische, soziale und gesundheitliche Situation. In diesem Beitrag zeigen wir Ihnen, was Sie bei einer vorzeitigen Pensionierung unbedingt beachten sollten – inklusive Stolperfallen, die gerne übersehen werden. ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-mike-468229-1174103.jpg) ### Die grosse Frage vor der Frühpensionierung: Reicht Ihr Geld bis 90 (oder länger)? Wer früher aufhört zu arbeiten, muss nicht nur mit weniger Einkommen rechnen – sondern auch länger davon leben. Und genau hier liegt die erste Stolperfalle: Viele Menschen unterschätzen die Dauer des Ruhestands. Die Lebenserwartung liegt heute bei über 85 Jahren – Tendenz steigend. Ein Beispiel: Wenn Sie mit 60 in Pension gehen, brauchen Sie **mindestens 25 Jahre Einkommen** – ohne laufende Löhne, oft ohne AHV (bis 65) und oft mit gekürzten Pensionskassenleistungen. #### Die typischen finanziellen Auswirkungen: - **AHV-Kürzung**: Wer die AHV vorzieht, muss lebenslange Abzüge von bis zu 13.6 % in Kauf nehmen. Ein Rückgängig-Machen ist nicht möglich. - **AHV-Beitragspflicht:** Wird der AHV-Bezug aufgeschoben, um Kürzungen zu vermeiden, bleibt die Beitragspflicht bestehen. Diese richtet sich – bei fehlendem Erwerbseinkommen – am Vermögen aus und kann dadurch zu unerwartet hohen Kosten führen. - **Pensionskassenkürzung**: Viele Kassen reduzieren das Altersguthaben bei vorzeitigem Bezug – sowohl durch tiefere Umwandlungssätze als auch fehlende weitere Einzahlungen. - **Steuern**: Der Kapitalbezug kann zu einer Steuerwelle führen, wenn er schlecht geplant wird. - **Lücke in der Krankenversicherung**: Wer nicht mehr angestellt ist, muss die Prämien vollständig selbst tragen – inklusive Taggeld- und Unfallversicherung. ### Frühpensionierung richtig angehen: Die 5 Säulen für eine tragfähige Entscheidung Wer sich mit dem Gedanken einer Frühpensionierung trägt, braucht mehr als nur ein gutes Bauchgefühl oder eine grobe Excel-Tabelle. Damit aus dem Traum kein Risiko wird, empfehlen wir eine strukturierte Auseinandersetzung mit den folgenden **fünf Säulen der Vorbereitung**. Jede für sich ist entscheidend – im Zusammenspiel ergeben sie ein solides Fundament für Ihren nächsten Lebensabschnitt. #### 1. Finanzielle Tragbarkeit – und zwar konservativ gerechnet Reicht das Geld wirklich – auch wenn Sie 95 werden? Bei der finanziellen Planung sollten Sie **nicht das Wunsch-, sondern das Worst-Case-Szenario** kalkulieren: - **Lebenserwartung** realistisch schätzen (mind. 90 Jahre als Planungsgrundlage) - **Inflation berücksichtigen** – besonders bei fixen Renten - **Langfristige Ausgaben realistisch ansetzen**, inklusive Gesundheitskosten, Zahnersatz, Pflegeleistungen etc. - **Säule 3a & Vermögen richtig einsetzen**, nicht nur "verbrauchen", sondern ggf. auch sinnvoll investieren (unter Berücksichtigung des Risikoprofils) **Wichtig:** Das bedeutet nicht, dass eine Frühpensionierung nicht gelingen oder sogar sinnvoll sein kann. Diese Punkte sollten jedoch unbedingt beachtet werden, wenn für Sie ein vorzeitiger Ausstieg aus dem Erwerbsleben in Frage kommt. **Unser Tipp:** Lassen Sie verschiedene Szenarien professionell durchrechnen – mit und ohne Kapitalbezug, mit gestaffeltem Bezug, mit Immobilienverkauf usw. #### 2. Steuerstrategie über 20 Jahre hinweg planen Viele Frühpensionierende unterschätzen die steuerlichen Konsequenzen – und verschenken zehntausende Franken. Typische Stolperfallen: - Kapitalbezug **in einem einzigen Jahr** → sehr hohe Progression - Vorbezug der AHV ohne Steuersimulation - Unkoordinierte Bezugstermine bei Ehepaaren **Strategieansätze:** - Staffelung der Kapitalbezüge auf mehrere Steuerjahre (Beispielsweise via Teilpensionierung) - Gezielte Einkäufe in die Pensionskasse **vor** der Frühpensionierung (steuerlich absetzbar, kapitalsteigernd) - Simulation der Steuerbelastung mit und ohne Rente/Kapital – nicht nur für das nächste Jahr, sondern für **die nächsten 20 Jahre** #### 3. Pensionskassenreglemente im Detail prüfen Nicht jede Pensionskasse erlaubt einen Bezug ab 58 – und wenn doch, dann oft mit erheblichen Reduktionen. **Achten Sie auf:** - Mindestalter für Frühpensionierung - Umwandlungssätze bei vorzeitigem Bezug - Möglichkeit von Teilpensionierungen (stufenweiser Ausstieg) - Notwendige Fristen (z. B. Anmeldung Kapitalbezug 6–24 Monate vor Pension) **Vorsicht:** Auch bei einem freiwilligen Austritt vor 58 (z. B. Sabbatical oder Stellenaufgabe) kann der PK-Anschluss verloren gehen – und mit ihm wertvolle Vorsorgeansprüche. #### 4. Lebensgestaltung nach der Arbeit konkret planen Frühpensionierung ist nicht nur ein finanzielles Thema – sie verändert Ihr ganzes Leben. Und genau hier fehlt es vielen an Vorbereitung. **Reflektieren Sie:** - Was erfüllt Ihren Alltag, wenn der Job wegfällt? - Wie bleiben Sie geistig und sozial aktiv? - Welche neuen Ziele setzen Sie sich – jenseits von "mehr Freizeit"? Viele unterschätzen den psychologischen Shift – besonders Personen, deren Selbstbild stark mit der beruflichen Rolle verknüpft ist. **Unser Rat:** Machen Sie eine persönliche "Zukunftsskizze": Woche für Woche, Monat für Monat. Der Lebensabschnitt Ruhestand will aktiv gestaltet sein – besonders, wenn er 30 Jahre dauern kann. #### 5. Rechtliche und versicherungstechnische Lücken schliessen Neben Finanzen und Lebensgestaltung gibt es auch rechtliche und versicherungstechnische Fragen, die im Frühpensionierungsprozess oft übersehen werden: - Haben Sie eine gültige **Patientenverfügung** und einen **Vorsorgeauftrag**? - Müssen Sie sich **selbstständig gegen Erwerbsausfall und Unfall versichern**, wenn Sie frühzeitig aus dem Anstellungsverhältnis ausscheiden? - Was passiert mit Ihren **Vorsorgeansprüchen bei Invalidität**, wenn Sie nicht mehr beruflich tätig sind? Gerade bei Teilzeitausstieg oder Phasen ohne Erwerbstätigkeit entstehen schnell Versorgungslücken, die sich nicht von allein schliessen. ### Fazit: Frühpensionierung ist keine Abkürzung – sondern ein Projekt Wer sich für eine Frühpensionierung entscheidet, macht einen grossen Schritt. Und wie bei jedem grossen Projekt gilt: Je besser die Planung, desto sicherer das Ergebnis. Die gute Nachricht? **Sie müssen diesen Weg nicht allein gehen.** Mit der unabhängigen Pensionierungsplanung von innoVorsorge AG analysieren wir gemeinsam Ihre persönliche Ausgangslage, simulieren Alternativen und entwickeln mit Ihnen einen Plan, der zu Ihrem Leben passt – nicht zu irgendeinem Modell. 👉 Vereinbaren Sie jetzt Ihr kostenloses Standortgespräch und holen Sie sich Klarheit für einen der wichtigsten Entscheidungen Ihres Lebens. [Ihre Frühpensionierung besprechen →](https://www.innovorsorge.ch/beratung-buchen) [ZurückVorsorge für junge Familien: Passende Absicherung für Eltern & Kinder.](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien)[WeiterPensionskasse – Rente oder Kapital?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) --- # Investieren in der Pensionsphase – innoVorsorge AG > Viele Pensionierte stehen nach dem Bezug von Pensionskassen- oder Säule-3a-Kapital vor der Frage, wie sie dieses Geld sinnvoll investieren sollen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 30. Jan. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Investieren in der Pensionsphase Beitrag anhören 0:00 von 6:54 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. **Mit der Pensionierung verändert sich nicht nur das Einkommen, sondern oft auch die Vermögensstruktur. Wer sich für einen Kapitalbezug aus der Pensionskasse entscheidet oder mehrere Säule-3a-Konten bezieht, steht plötzlich vor einer neuen Situation: Ein grosser Geldbetrag liegt auf dem Konto – und die Frage ist offen, wie damit umzugehen ist.** ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-rickyrecap-1666665.jpg) Während das Geld in der Pensionskasse oder in der Säule 3a liegt, ist vieles geregelt. Die Anlagestrategie ist vorgegeben, Schwankungen werden kaum wahrgenommen und Entscheidungen müssen nicht aktiv getroffen werden. Mit dem Bezug ändert sich das schlagartig. Das Kapital wird sichtbar, verfügbar und damit emotional greifbar. Nicht selten bleibt es dann über Monate oder Jahre auf dem Konto liegen. Aus Vorsicht. Oder weil unklar ist, was "richtig" wäre. Dabei ist genau diese Phase entscheidend. Denn ab diesem Zeitpunkt trägt das Kapital die Verantwortung, einen wesentlichen Teil des Lebensunterhalts zu sichern. ### Warum Nichts-tun ebenfalls ein Risiko ist Ein hoher Kontostand vermittelt auf den ersten Blick Sicherheit. Das Geld ist verfügbar, sichtbar und unterliegt keinen Kursschwankungen. Real betrachtet verliert es jedoch laufend an Wert. Inflation wirkt auch in der Pensionierung – oft sogar stärker, weil ein grosser Teil der Ausgaben fix oder nur begrenzt beeinflussbar ist. ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/Inflationsstatistik-BFS.png) Quelle: Bundesamt für Statistik / 2026 Ein Blick auf die Entwicklung der Konsumentenpreise in der Schweiz in den letzten Jahren zeigt, wie schnell Kaufkraft verloren geht. Selbst in einem vergleichsweise stabilen Umfeld wie der Schweiz sind die Preise seit 2021 spürbar gestiegen. Dieser Effekt ist nicht spektakulär, aber konstant. Und genau darin liegt die Gefahr: Der Wertverlust erfolgt schleichend und wird im Alltag häufig unterschätzt. Wer Kapital aus der Pensionskasse oder der Säule 3a bezieht und dieses über längere Zeit auf dem Konto belässt, nimmt an, dass Kaufkraft stabil bleibt. Diese Annahme ist trügerisch. Jeder Franken auf dem Konto kann sich zwar nominell gleich anfühlen, real lässt sich damit jedoch Jahr für Jahr weniger finanzieren. Gerade weil das bezogene Kapital nicht auf einmal benötigt wird, sondern über viele Jahre hinweg einen Beitrag zum Lebensunterhalt leisten soll, muss das Geld zumindest Teilweise in eine produktive Anlage investiert werden. Entscheidend ist deshalb, wie strukturiert vorgegangen wird und welcher Teil des Vermögens tatsächlich kurzfristig verfügbar sein muss. ### Struktur statt Bauchgefühl: Ein systematischer Umgang mit neuem Kapital Eine bewährte Herangehensweise besteht darin, das bezogene Kapital nicht als einen einzigen Betrag zu betrachten, sondern nach zeitlichem Bedarf zu gliedern. So entsteht Klarheit darüber, welcher Teil kurzfristig verfügbar sein muss und welcher langfristig arbeiten darf. Wir gliedern dies in ein **3-Topf-System**: ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/3-Topf-System--281-29.png) **Topf 1:** Ein Teil des Kapitals dient der laufenden **Liquidität**. Er deckt die monatlichen Ausgaben, dient als tägliche Reserve und sorgt dafür, dass der Alltag unabhängig von Marktentwicklungen finanziert bleibt. Dieser Teil wird bewusst nicht investiert. **Topf 2:** Ein weiterer Teil wird als **Reserve** für die kommenden Jahre eingeplant. Er finanziert den absehbaren Vermögensverzehr (je nach Lebenssituation *3 bis 5 Jahre*) und bildet einen stabilen Puffer. Dadurch entsteht Planungssicherheit und es wird verhindert, dass langfristige Anlagen zu einem ungünstigen Zeitpunkt aufgelöst werden müssen. In diesen Topf gehören zusätzlich geplante Ausgaben wie beispielsweise ein Autokauf, Renovationen, geplante Reisen, etc. Dieser Topf wird ebenfalls bewusst nicht investiert oder nur in kurzfristige, festverzinsliche Anlagen (wenn dies das Zinsniveau zulässt). **Topf 3:** Der verbleibende Teil ist langfristig ausgerichtet und kann mit gutem Gewissen **investiert** werden. Genau hier stellt sich die Frage nach der richtigen Anlagestrategie. Dieser Kapitalanteil wird nicht kurzfristig benötigt, sondern soll über viele Jahre hinweg zur Stabilität des Gesamtvermögens beitragen. In diesem Kontext behalten auch Aktien in der Pensionierung ihre Berechtigung. ### Warum ein tiefer Aktienanteil nicht automatisch sicherer ist In Hinblick auf die Pensionierung ist der Impuls verständlich, Risiken zu reduzieren. Häufig wird dabei der Aktienanteil stark gesenkt oder ganz gestrichen. Was dabei übersehen wird: Das eigentliche Risiko verschiebt sich lediglich. Anstelle von Kursschwankungen tritt das Risiko, dass das Vermögen real an Wert verliert und langfristig nicht ausreicht. Dies bedingt durch höhere Kontostände oder vermehrte Investition in festverzinsliche Instrumente wie Obligationen im aktuellen Tiefzinsumfeld. Aktien sind dann problematisch, wenn sie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkauft werden müssen. Genau das lässt sich jedoch durch eine saubere Struktur vermeiden. Wer weiss, dass die nächsten Jahre unabhängig vom Markt finanziert sind, kann dem langfristigen Teil des Vermögens die nötige Zeit geben und von den höheren Renditen profitieren. Sicherheit entsteht in diesem Zusammenhang nicht durch maximale Vorsicht, sondern durch **zeitliche Trennung** und **klare Planung**. ### Investieren nach der Pensionierung ist kein Standardprozess Jede Vermögens- und Pensionsplanung entsteht basierend auf einer individuellen Gesamtsituation. Höhe der fixen Einnahmen, Flexibilität der Ausgaben, Steuerbelastung, Lebenserwartung und familiäre Situation spielen eine zentrale Rolle. Deshalb gibt es keine pauschale Antwort auf die Frage, wie PK- oder 3a-Kapital "korrekt" investiert werden soll. Was jedoch fast immer gilt: Entscheidungen aus dem Bauch heraus oder vollständiges Abwarten führen selten zu einer optimalen Lösung. Eine strukturierte Planung schafft Orientierung und reduziert die Wahrscheinlichkeit teurer Fehlentscheide. Wenn du diesen Weg nicht alleine gehen möchtest, sondern mit einem [unabhängigen](https://www.innovorsorge.ch/unabhaengigkeit)Partner auf Augenhöhe: [Kostenloses Kennenlerngespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/beratung-buchen) Du möchtest nichts mehr verpassen und mehr zum Thema Finanzen und Vorsorge erfahren? ## innoVorsorge Newsletter Melde dich mit deiner E-Mail-Adresse an, um Neuigkeiten und Updates zu erhalten. E-Mail-Adresse Registrieren Wir respektieren deine Privatsphäre. Vielen Dank! [ZurückUnabhängig finanzieren: Mehr Auswahl, bessere Zinsen, höhere Bewilligungschancen](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren)[WeiterPensionskassenausweis: Lesen & verstehen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis) --- # Investieren in Krisenzeiten: Was die Daten zeigen – innoVorsorge AG > Crashes gehören zum Investieren dazu – aber sie kosten dich nur Geld, wenn du falsch reagierst. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 22. Mai 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Investieren in Krisenzeiten Beitrag anhören 0:00 von 9:27 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Crashes sind unangenehm. Aber sie sind nicht die Ausnahme – sie sind Teil des Systems. Wer langfristig investiert, erlebt mindestens zwei bis drei grössere Einbrüche in seinem Anlegerleben. Die entscheidende Frage ist nicht, ob der nächste Crash kommt. Sondern wie du dich dann verhältst. Die bittere Wahrheit: Nicht der Markt frisst deine Rendite auf. **Sondern du selbst.** ![Ausgedruckte Kursgrafiken neben einem Laptop](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-tima-miroshnichenko-7567527.jpg) ## Was die Geschichte zeigt Jeder Crash fühlt sich im Moment einzigartig schlimm an. Erst im Rückblick wird klar, wie ähnlich sie sich in ihrem Muster sind: steiler Abfall, längere Erholung, danach neue Höchststände. | Crash | Index | Verlust | Erholung | | --- | --- | --- | --- | | Dotcom 2000–2002 | S&P 500 | −49 % | ~6–7 Jahre | | Finanzkrise 2007–2009 | S&P 500 | −57 % | ~5.5 Jahre | | COVID-Crash 2020 | S&P 500 | −34 % | ~5 Monate | | COVID-Crash 2020 | SMI | −32 % | ~3 Monate | | Bärenmarkt 2022 | S&P 500 | −25 % | ~1.5 Jahre | SMI-Verlauf: Wer am Tiefpunkt verkaufte, verpasste +73 % Vereinfachte Darstellung des SMI-Verlaufs. Quelle: SIX / Finanzen.net. Wer im SMI-Tief vom 16. März 2020 verkauft hat, ging bei etwa 7'650 Punkten aus. Sechs Jahre später steht der Index bei rund **13'268 Punkten** – ein Plus von **73 Prozent ohne Dividenden**. CHF 100'000 an der Seitenlinie sind real an Kaufkraft geschrumpft. CHF 100'000 im Depot geblieben wären heute rund **CHF 173'000** wert. ## Die teuerste Rendite: die, die du selbst verschenkst Die renommierte **Dalbar-Studie** misst seit Jahrzehnten den Unterschied zwischen der Rendite, die ein Index erwirtschaftet, und der Rendite, die private Anleger tatsächlich einfahren. Das Ergebnis ist konsistent enttäuschend. Die Behavior Gap – Dalbar-Studie 2024 **Im Jahr 2024** erzielte der durchschnittliche Aktienanleger 16.54 %, der S&P 500 hingegen 25.05 %. Eine Lücke von **848 Basispunkten in einem Jahr** – die zweitgrösste der letzten zehn Jahre. Der Grund: Anleger hatten in jedem Quartal 2024 Nettoabflüsse aus Aktienfonds. Sie verkauften, obwohl der Markt stieg. Über 20 Jahre betrachtet erzielte der durchschnittliche Anleger **9.24 %** pro Jahr, der Index **10.35 %**. Auf ein Portfolio von CHF 500'000 über 20 Jahre hochgerechnet: Der durchschnittliche Anleger verschenkte rund **CHF 700'000 Endvermögen**nur durch falsches Timing. Die **Morningstar-Studie "Mind the Gap"** kommt zu einem ähnlichen Ergebnis: Über zehn Jahre verlieren Anleger durchschnittlich **1.1 Prozentpunkte pro Jahr** gegenüber der Fonds-Rendite – das sind rund **15 Prozent der Gesamtrendite**. Am schlimmsten trifft es Sektorfonds: minus 2.6 Prozentpunkte pro Jahr. Volatile Produkte führen zu mehr emotionalem Handel – und emotionaler Handel kostet. ## Warum wir alle dieselben Fehler machen Zwei psychologische Effekte dominieren jedes Crash-Verhalten. ### Loss Aversion (Verlustaversion) Die Arbeit der Nobelpreisträger Daniel Kahneman und Amos Tversky (Prospect Theory) zeigt: Verluste werden etwa **2.25-mal so stark empfunden** wie gleich grosse Gewinne. Der Schmerz, CHF 10'000 zu verlieren, ist gefühlt grösser als die Freude über CHF 10'000 Gewinn. Im Crash will man den Schmerz stoppen – also verkauft man. Dass dieser Verkauf den realen Verlust erst zementiert, fühlt sich im Moment irrelevant an. ### Recency Bias (Jüngstheitsverzerrung) Wir projizieren jüngste Ereignisse überproportional in die Zukunft. Nach einer Woche roter Tage wirken weitere rote Tage unausweichlich. Nach drei Monaten steigender Kurse wirken steigende Kurse wie die Norm. Beides ist falsch – aber beides fühlt sich richtig an. Wer diese beiden Verzerrungen kennt, erkennt sie in sich selbst. Erkennen allein heilt nicht. Aber es ist der erste Schritt, sie zu überstimmen. ## Lump Sum vs. gestaffeltes Investieren Die **Vanguard-Studie** untersuchte von 1976 bis 2022, ob Einmaleinzahlung (Lump Sum) oder gestaffelte Einzahlung (Dollar-Cost-Averaging, DCA) besser performt. Das überraschende Resultat: Lump Sum schlägt DCA in 68 % der Fälle Warum überhaupt DCA? Weil es für die Psyche einfacher ist. Wer jeden Monat einen Betrag investiert, denkt nicht über den optimalen Einstiegszeitpunkt nach. Das verhindert Panik-Aussteigen – und Panik-Aussteigen kostet deutlich mehr als der DCA-Nachteil. Die beste Strategie ist also meistens nicht die mathematisch optimale, sondern die, **die du emotional durchhältst.** ## Was du im nächsten Crash tatsächlich tun solltest Der nächste Crash kommt. Niemand weiss wann. Wer so tut, als wüsste er es, lügt. Was funktioniert statt Timing: - **Automatisches Sparen beibehalten.** Dein Sparplan läuft weiter – erst recht im Crash. Im Tief kaufst du günstig ein. Das ist nicht mutig, sondern systematisch. - **Nicht täglich ins Depot schauen.** Wer im Crash seine Kurse stündlich kontrolliert, überlastet sich emotional. Ein Blick pro Quartal reicht. - **Notgroschen erst aufbauen, dann investieren.** Drei bis sechs Monatsausgaben in Cash. Wer Notgroschen hat, muss im Crash nicht zum ungünstigsten Zeitpunkt verkaufen. - **Risikoprofil ernst nehmen.** Wenn du bei −30 Prozent panisch wirst, warst du nie "risikofreudig". Ein Portfolio mit 80 Prozent Aktien ist nicht für jeden passend. - **Langfristige Ziele schriftlich festhalten.** Warum investierst du? Pensionierung? Hauskauf? Freiheit? Im Crash hilft es, sich an den Grund zu erinnern. ## Der Kontext 2026 Wie steht es aktuell? Die Schweizerische Nationalbank hält den Leitzins seit März 2026 bei **0.0 %**. Die Inflation ist mit 0.3 % tief, das BIP-Wachstum wird auf rund 1 % prognostiziert. Der SMI notiert bei etwa 13'268 Punkten – nahe dem 52-Wochen-Hoch von 13'323. Was das bedeutet Sparkonten bringen reale Kaufkraftverluste. Wer nicht investiert, verliert langsam – nur unauffälliger. Gleichzeitig sind die Bewertungen hoch; ein Rücksetzer ist jederzeit möglich. Die Frage ist nicht, ob er kommt, sondern wie du dich dann verhältst. ## Die Rolle unabhängiger Beratung in der Krise Hier wird es konkret: Ein unabhängiger Berater sagt dir im Crash nicht, du sollst umschichten, die Strategie ändern oder ein neues Produkt kaufen – nur weil eine Provision fällig wird. Er sagt dir das, was du eigentlich nicht hören willst: **"Halte den Kurs."** Das ist keine Beratung, die viel Umsatz generiert. Aber genau deshalb ist sie in Krisen am meisten wert. ## Fazit Crashes sind normal. Sie sind der Preis für die langfristig überlegene Rendite von Aktien. Wer sie nicht akzeptiert, zahlt einen anderen Preis: die verlorene Rendite durch emotionales Timing, die der Durchschnittsanleger seit Jahrzehnten belegt. Die beste Strategie ist selten die komplexeste. Sie ist die, die du durchhältst. Wenn du dir ehrlich eingestehen kannst, wie viel Volatilität du aushältst, und wenn du einen Plan hast, an den du dich im Sturm klammern kannst – dann bist du bereits weiter als 95 Prozent der Anleger. Unsicher, ob dein Portfolio den nächsten Crash aushält? In einem kostenlosen Strategiegespräch schauen wir deine Anlagestrategie gemeinsam an – unabhängig, ohne Produktverkauf. [Kostenloses Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kein Verkauf. Keine Provision. Nur unabhängige Beratung. ### Quellen - [Dalbar QAIB 2025 – Behavior Gap](https://www.dalbar.com/PressReleases/doc/2025QAIBPressRelease.pdf) - [Morningstar – Mind the Gap 2024](https://www.morningstar.com/business/insights/research/mind-the-gap) - [Vanguard – Lump Sum vs. Cost Averaging (2023)](https://corporate.vanguard.com/content/dam/corp/research/pdf/cost_averaging_invest_now_or_temporarily_hold_your_cash.pdf) - [Kahneman / Tversky – Prospect Theory (1979)](https://web.mit.edu/curhan/www/docs/Articles/15341_Readings/Behavioral_Decision_Theory/Kahneman_Tversky_1979_Prospect_theory.pdf) - [SNB – Geldpolitische Lagebeurteilung März 2026](https://www.snb.ch/en/publications/communication/press-releases-restricted/pre_20260319) - [SIX Group – SMI Übersicht](https://www.six-group.com/en/market-data/indices/switzerland/equity/smi.html) - [Statista – S&P 500 grosse Crashes im Vergleich](https://www.statista.com/statistics/1175227/s-and-p-500-major-crashes-change/) [ZurückHonorarberatung Schweiz: Was echte Unabhängigkeit bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung)[WeiterSNB-Leitzins bei 0%: Was das für dein Geld bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0) --- # Jobwechsel Vorsorge: Pensionskasse richtig regeln – innoVorsorge AG > Was beim Jobwechsel mit deiner Pensionskasse passiert: Austrittsleistung, 3-Jahres-Sperrfrist, Splitting und Risikoschutz. Mit Checkliste zum Durchgehen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 26. Aug. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Jobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest Beitrag anhören 0:00 von 7:59 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Du unterschreibst den neuen Arbeitsvertrag, kündigst beim alten Arbeitgeber, freust dich auf den Wechsel. Und in den kommenden Wochen passieren im Hintergrund Dinge, über die dich niemand systematisch aufklärt – mit finanziellen Folgen, die vier- bis sechsstellig sein können. Ein Jobwechsel ist einer der unterschätztesten Momente in der Schweizer Vorsorge. Pensionskassen-Guthaben wird umgeschichtet, Risikoversicherungen laufen aus, steuerliche Gestaltungsspielräume öffnen sich. Wer nur die neue Stelle sieht, übersieht meistens die drei oder vier Entscheidungen, die wirklich zählen. ![Strassenschild mit Pfeilen, die in verschiedene Richtungen zeigen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-vladimir-sputnik-456975643-30170193.jpg) ## Was beim Austritt aus der alten Pensionskasse passiert Wenn du kündigst, hast du Anspruch auf die sogenannte **Austrittsleistung** – dein gesamtes bisher angespartes Altersguthaben. Die Berechnung erfolgt nach dem Freizügigkeitsgesetz (FZG): - **Beitragsprimat** (heute Standard): Summe aller einbezahlten Beiträge + Eintrittsleistungen + Zinsen. - **Leistungsprimat** (seltener, vor allem öffentlicher Sektor): Nach einem komplexeren Schlüssel. - **Mindestbetrag** (Art. 17 FZG): Eingebrachte Beiträge und Eintrittsleistungen plus Zinsen (BVG-Mindestzins); Risikoprämien zählen nicht mit. Die alte Pensionskasse muss die Austrittsleistung innert 30 Tagen nach Verfügbarkeit überweisen. Danach fallen Verzugszinsen an (BVG-Mindestzins + 1%). Typische Austrittsleistung nach Alter und Lohn ## Die wichtigsten Szenarien nach dem Austritt #### Szenario 1: Nahtloser Wechsel in eine neue Stelle Der einfachste Fall. Deine Austrittsleistung wandert direkt an die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers. Du musst nichts tun, ausser der neuen PK die Koordinaten der alten mitzuteilen. Die neue PK berechnet danach dein **Einkaufspotenzial** – der Betrag, den du maximal zusätzlich in die PK einzahlen dürftest. Vollständig vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig. Kann attraktiv sein für Besserverdienende. #### Szenario 2: Stelle tritt mit Lücke an (z. B. einen Monat frei) Heikler. Hier greift die gesetzliche **Nachdeckung von einem Monat** (Art. 10 Abs. 3 BVG) für Tod und Invalidität. Wer nach diesem Monat noch keine neue PK hat, ist ab Tag 31 nicht mehr versichert. Optionen: Freiwillige Weiterversicherung bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG (Anmeldung innert **90 Tagen**) oder eine private Risikolebensversicherung oder eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit. #### Szenario 3: Längere Auszeit, Weltreise, Sabbatical Hier brauchst du ein **Freizügigkeitskonto, bzw. -depot** oder eine **Freizügigkeitspolice** als Zwischenlager. Du darfst das Guthaben bis zum Referenzalter parken – bei darüber hinausgehender Erwerbstätigkeit maximal fünf Jahre darüber. #### Szenario 4: Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit Wenn du dich hauptberuflich selbstständig machst und nicht mehr BVG-pflichtig bist, kannst du dein gesamtes PK-Guthaben **bar beziehen**. Voraussetzung: Nachweis der AHV-Ausgleichskasse. Antrag innert einem Jahr nach Aufnahme der Selbstständigkeit. Die Besteuerung erfolgt sofort als Kapitalleistungssteuer. #### Szenario 5: Wegzug ins Ausland **EU/EFTA-Raum:** Wenn du im Zielland für Alter, Invalidität und Tod obligatorisch versichert bist, bleibt der **obligatorische Teil** in der Schweiz gesperrt. Nur der überobligatorische Teil ist beziehbar. **Nicht-EU/EFTA** (USA, UK, andere): Vollständiger Barauszug möglich – frühestens 90 Tage nach Abreise. ## Freizügigkeitskonto vs. Freizügigkeitspolice | Merkmal | Konto (Bank) | Police (Versicherung) | | --- | --- | --- | | Verzinsung | tief, kein Mindestzins | fix garantiert, aber tief | | Risikoschutz | keiner | Tod/Invalidität inkludiert | | Kosten | gering | Prämien + Verwaltung | | Wertschriftenlösung | ja, langfristig höhere Rendite | in der Regel nein | ## Splitting: Die einmalige Chance beim Austritt Ein selten genutzter, aber wertvoller Hebel: Beim Austritt aus einer PK kannst du deine Austrittsleistung auf **bis zu zwei Freizügigkeitskonten** aufteilen. Das ist die einzige Gelegenheit – einmal zusammengelegt, bleibt es auf einem Konto. Warum das wertvoll ist: Bei späterem Kapitalbezug bezahlst du Kapitalleistungssteuer. Diese ist stark progressiv. Splitting spart Tausende Steuerfranken Bei noch grösseren Beträgen wächst der Effekt. Wer CHF 1 Mio. in drei Tranchen bezieht, kann gegenüber einer Einmalauszahlung **CHF 20'000 bis 40'000 Steuern** sparen. ## Vergessene PK-Guthaben: ein Schweizer Milliardenproblem Pro Jahr suchen Schweizer Erwerbstätige nach vergessenen Pensionskassen-Guthaben – insgesamt befinden sich **Milliarden Franken** auf Freizügigkeitskonten, deren Inhaber sie vergessen haben. Wer mehrmals den Job gewechselt hat, speziell bei Auslandaufenthalten, kennt das Problem. Die gute Nachricht: Die **Zentralstelle 2. Säule** beim Sicherheitsfonds BVG bietet eine **kostenlose Suche**. Online-Formular auf sfbvg.ch, oder schriftlich an Zentralstelle 2. Säule, Postfach 1023, 3000 Bern 14. **Tipp:** Nach jedem Jobwechsel prüfen, ob die Austrittsleistung tatsächlich an die neue PK oder ein Freizügigkeitskonto überwiesen wurde. Eine kurze schriftliche Bestätigung der alten PK ist Gold wert – 20 Jahre später weisst du nicht mehr, wie die Lohnbuchhaltung hiess. ## Die häufigsten Fehler Aus unserer Beratungspraxis: - **Kein Splitting gemacht.** Alles auf einem Konto zusammengeführt – später nur als Ganzes beziehbar. - **Risikoschutz in der Lücke vergessen.** Wer zwischen zwei Jobs einen Unfall hat oder stirbt, hinterlässt Angehörige ohne PK-Ansprüche. - **Guthaben bei mehreren Wechseln verloren.** Bei drei oder mehr Jobwechseln mit Firmen, die fusioniert oder verschwunden sind, ist das Risiko real. - **Falsche Wahl Rente vs. Kapital** bei späterer Pensionierung, weil die Weichen Jahre früher beim Jobwechsel falsch gestellt wurden. ## Deine Checkliste für den Jobwechsel #### 3 Wochen vor dem letzten Arbeitstag durchgehen Alte PK: Austrittsleistung schriftlich bestätigen lassen Neue PK: Einkaufspotenzial berechnen lassen Risikoschutz in der Lücke prüfen (falls Pause) Splitting entscheiden (falls Freizügigkeitskonto nötig) Steueroptimierung mit Einkauf prüfen (ab 3 Jahre vor Pensionierung Vorsicht) Zentralstelle 2. Säule alle 5–10 Jahre prüfen ## Fazit Ein Jobwechsel ist administrativ belanglos – aber finanziell einer der Momente, in denen Entscheidungen mehrere tausend bis mehrere zehntausend Franken bewegen. Die meisten dieser Entscheidungen sind später nicht mehr rückgängig zu machen: Wer einmal zusammengelegt hat, kann nicht mehr splitten. Wer die Nachdeckung übersehen hat, hat sie versäumt. Der Aufwand, beim nächsten Wechsel einmal strukturiert durch die Punkte zu gehen, ist klein. Der Nutzen über 20 oder 30 Jahre ist sechsstellig. Steht ein Jobwechsel an? In einem kostenlosen Strategiegespräch gehen wir die wichtigsten Entscheidungen mit dir durch – unabhängig, ohne Produktverkauf. [Kostenloses Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ### Quellen - [BSV – Merkblatt Stellenwechsel](https://www.bsv.admin.ch/dam/bsv/en/dokumente/bv/merkblaetter/bsv-merkblatt-stellenwechsel-de.pdf.download.pdf/bsv-merkblatt-stellenwechsel-de.pdf) - [BSV – Vergessene Freizügigkeitsguthaben](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/bv/grundlagen-und-gesetze/grundlagen/vergessene-freizuegigkeitsguthaben.html) - [BSV – Ausreise EU/EFTA](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/bv/grundlagen-und-gesetze/grundlagen/ausreise-nach-europaesche_union.html) - [Freizügigkeitsgesetz (FZG)](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1994/2386_2386_2386/de) - [Sicherheitsfonds BVG – Suche nach Guthaben](https://sfbvg.ch/aufgaben/suche-nach-guthaben) - [Auffangeinrichtung BVG – Freiwillige Versicherung](https://aeis.ch/einzelperson/bvg-berufliche-vorsorge/freiwillige-versicherung-fuer-einzelpersonen) - [VZ – Freizügigkeitsguthaben beim Stellenwechsel](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/freizugigkeitsguthaben-beim-stellenwechsel) - [VZ – PK-Einkauf: 3-Jahres-Sperrfrist](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/pensionskassen-einkauf-das-sollten-sie-wissen) - [VZ – Gestaffelter Bezug](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/grosses-sparpotenzial-mit-gestaffelten-bezuegen) [ZurückGender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap)[WeiterSäule 3a: Neue Begünstigtenregelung ab 2027](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027) --- # AHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich – innoVorsorge AG > Berechne deine AHV-Rente: Zwei Faktoren bestimmen die Höhe. Erziehungsgutschriften, 13. AHV-Rente, AHV 21 und Beitragslücken – einfach erklärt. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 1. Sept. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # AHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich Beitrag anhören 0:00 von 13:41 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Mai 2026, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Die AHV-Rente ist die Basis deiner Altersvorsorge in der Schweiz. 2026 liegt die monatliche Einzelrente zwischen CHF 1'260 (Minimum) und CHF 2'520 (Maximum). Wie viel du tatsächlich erhältst, hängt von zwei Faktoren ab: der Anzahl Beitragsjahre und dem durchschnittlichen Einkommen während deiner Erwerbstätigkeit. Dazu kommt ab Dezember 2026 erstmals die 13. AHV-Rente. Dieser Artikel zeigt dir, wie die Berechnung funktioniert, was die Reform AHV 21 ändert und wo du auf Geld verzichtest, ohne es zu wissen. ![Haftnotizen an einer Wandtafel, auf einer steht "How-To"](https://www.innovorsorge.ch/blog/ahv-rente-berechnen.jpg) ## Zwei Faktoren bestimmen deine Rente Die AHV-Rente berechnet sich aus genau zwei Grössen: **Faktor 1: Beitragsjahre (Beitragsdauer).** Für eine volle Rente brauchst du 44 lückenlose Beitragsjahre (Skala 44). Die Beitragspflicht beginnt am 1. Januar nach dem 20. Geburtstag und endet mit dem Referenzalter. Jedes fehlende Jahr reduziert die Rente dauerhaft um rund 2.3% – das ist ein Vierundvierzigstel der Vollrente. Drei fehlende Jahre bedeuten knapp 7% weniger Rente. Lebenslang. **Faktor 2: Massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen.** Die AHV nimmt alle AHV-pflichtigen Einkommen deines Erwerbslebens, addiert Erziehungs- und Betreuungsgutschriften und teilt durch die Anzahl Beitragsjahre. Das Ergebnis – das massgebende durchschnittliche Jahreseinkommen – bestimmt deine Position auf der Rentenskala. **Wichtig:** Die AHV-Rente ist gedeckelt. Ab einem durchschnittlichen Jahreseinkommen von CHF 90'720 erhältst du die Maximalrente von CHF 2'520/Monat. Wer mehr verdient, zahlt zwar höhere Beiträge (AHV/IV/EO: 10.60%, je 5.30% Arbeitnehmer und Arbeitgeber), erhält aber keine höhere Rente. Das ist die Solidaritätskomponente der AHV. Für Verheiratete gilt eine Plafonierung: Beide Einzelrenten zusammen dürfen höchstens 150% der Maximalrente betragen – also CHF 3'780 pro Monat. Ausserdem werden während der Ehe erzielte Einkommen beim Splitting je hälftig auf beide Partner aufgeteilt. ### Erziehungsgutschriften Wer Kinder unter 16 Jahren erzieht, erhält Erziehungsgutschriften von CHF 45'360 pro Jahr. Diese werden nicht ausbezahlt, sondern erhöhen das massgebende Durchschnittseinkommen bei der Rentenberechnung. Bei gemeinsamer elterlicher Sorge wird die Gutschrift hälftig aufgeteilt. Diese Gutschriften können den Unterschied zwischen einer Rente nahe am Minimum und einer deutlich höheren Rente ausmachen – besonders bei Teilzeitarbeit oder Erwerbsunterbrüchen. | Durchschn. Jahreseinkommen | Monatliche Rente (Skala 44) | Inkl. 13. Rente (Dezember) | | --- | --- | --- | | CHF 15'120 oder weniger | CHF 1'260 | + CHF 1'260 | | CHF 45'360 | ~CHF 1'915 | + ~CHF 1'915 | | CHF 60'480 | ~CHF 2'117 | + ~CHF 2'117 | | CHF 90'720 oder mehr | CHF 2'520 | + CHF 2'520 | AHV-Monatsrente 2026 nach Einkommensstufe (Skala 44) CHF 15'120 CHF 1'260 CHF 45'360 CHF 1'915 CHF 60'480 CHF 2'117 CHF 90'720+ CHF 2'520 Massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen → monatliche AHV-Rente bei vollen 44 Beitragsjahren. Quelle: BSV, Rentenbeträge 2025/2026. ## Was die 13. AHV-Rente bringt Am 3. März 2024 hat die Schweizer Stimmbevölkerung die Volksinitiative für eine 13. AHV-Rente angenommen. Die Umsetzung erfolgt 2026: Im Dezember 2026 erhalten alle AHV-Rentnerinnen und -Rentner erstmals eine zusätzliche Monatsrente. Die Höhe der 13. Rente entspricht einem Zwölftel der jährlichen Rente – oder rund 8.33% mehr Rente pro Jahr. Konkret: - **Minimalrente:** zusätzlich CHF 1'260 im Dezember (jährliches Total neu CHF 16'380) - **Maximalrente:** zusätzlich CHF 2'520 im Dezember (jährliches Total neu CHF 32'760) - **Ehepaar (plafoniert):** zusätzlich CHF 3'780 im Dezember Die 13. Rente wird nicht auf Ergänzungsleistungen angerechnet. Sie unterliegt aber der Einkommenssteuer wie die reguläre AHV-Rente. Finanzierung der 13. AHV-Rente Die geschätzten Mehrkosten betragen rund CHF 4.2 Milliarden pro Jahr. Die Finanzierung war bei Annahme der Initiative nicht geregelt. Der Bundesrat prüft eine Erhöhung der Mehrwertsteuer und/oder der Lohnbeiträge. Stand Mai 2026 ist die Finanzierungsvorlage in der parlamentarischen Beratung. ## AHV 21: Neues Referenzalter für Frauen Die Reform AHV 21 ist seit Januar 2024 in Kraft und erhöht das Referenzalter der Frauen schrittweise von 64 auf 65. Der Übergang betrifft die Jahrgänge 1961 bis 1964: | Jahrgang | Referenzalter | Erreicht im Jahr | | --- | --- | --- | | 1961 | 64 Jahre + 3 Monate | 2025 | | 1962 | 64 Jahre + 6 Monate | 2026 | | 1963 | 64 Jahre + 9 Monate | 2027 | | 1964 und jünger | 65 Jahre | 2028+ | **Ausgleichsmassnahmen:** Frauen der Übergangsgeneration (Jahrgänge 1961 bis 1969) erhalten einen lebenslangen Rentenzuschlag. Dieser liegt je nach Jahrgang und Einkommensstufe zwischen CHF 12.50 und CHF 160 pro Monat. Der Zuschlag wird nicht auf die Ehepaar-Plafonierung angerechnet und ist steuerfrei. Gleichzeitig führt AHV 21 den flexiblen Rentenbezug ein: Sowohl Frauen als auch Männer können ihre Rente zwischen 63 und 70 Jahren beziehen. Ein Vorbezug führt zu einer Kürzung von 6.8% pro Jahr. Ein Aufschub erhöht die Rente um 5.2% pro Jahr – maximal fünf Jahre lang. ## Beitragslücken: Jedes fehlende Jahr kostet Beitragslücken entstehen schneller als gedacht. Häufige Ursachen: - **Jahre im Ausland** ohne bilaterales Abkommen oder ohne freiwillige AHV-Versicherung - **Studium nach dem 20. Geburtstag** ohne Zahlung der Mindestbeiträge (CHF 514 pro Jahr für Nichterwerbstätige, Stand 2026) - **Karrierepausen** – Sabbatical, unbezahlter Urlaub, Erwerbsunterbruch ohne Meldung - **Selbständigkeit** mit nicht korrekt abgerechneten AHV-Beiträgen Das Problem: Lücken fallen oft erst bei der Pensionierung auf. Dann ist es zu spät. Fehlende Beitragsjahre können nur innerhalb von **fünf Jahren** nachbezahlt werden. Wer die Frist verpasst, verliert den Anspruch auf diese Jahre – und damit rund 2.3% Rente pro fehlendem Jahr. Dauerhaft. **Rechenbeispiel:** Bei einer Maximalrente von CHF 2'520/Monat kosten zwei fehlende Beitragsjahre rund CHF 116 pro Monat. Über eine durchschnittliche Bezugsdauer von 20 Jahren sind das fast **CHF 28'000** weniger Rente – wegen zweier vergessener Jahre. ## So bestellst du deinen IK-Auszug Der IK-Auszug (individuelles Konto) ist der einzige Weg, deine registrierten Beitragsjahre und Einkommen zu prüfen. So gehst du vor: - **Online:** Bestellung unter [ahv-iv.ch](https://www.ahv-iv.ch) (Informationsstelle AHV/IV) – kostenlos - **Per Post:** Schriftliche Anfrage an deine zuständige AHV-Ausgleichskasse – ebenfalls kostenlos - **Prüfen:** Vergleiche die aufgeführten Jahre mit deinem Lebenslauf. Achte besonders auf Jahre mit Arbeitgeberwechsel, Auslandaufenthalten oder Studium - **Handeln:** Fehlende Jahre innerhalb der 5-Jahres-Frist nachzahlen. Kontaktiere dazu deine Ausgleichskasse Die AHV-Ausgleichskasse deines aktuellen Arbeitgebers findest du auf deiner Lohnabrechnung. Selbständige und Nichterwerbstätige wenden sich an die kantonale Ausgleichskasse ihres Wohnsitzkantons. Wer zahlt wie viel? Die AHV/IV/EO-Beiträge betragen 2026 insgesamt **10.60%** des Bruttolohns. Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich die Kosten je hälftig: 5.30%. Selbständigerwerbende zahlen 10.0% (mit degressiver Skala ab tieferen Einkommen). Nichterwerbstätige bezahlen Mindestbeiträge von CHF 514/Jahr – auch Studierende ab dem 21. Altersjahr. ## Fazit Die AHV-Rente folgt klaren Regeln: 44 Beitragsjahre für die Vollrente, Maximalrente bei CHF 90'720 Durchschnittseinkommen, Plafonierung für Ehepaare bei 150%. Die 13. AHV-Rente bringt ab Dezember 2026 rund 8.33% mehr pro Jahr. Was bleibt, ist deine Eigenverantwortung: IK-Auszug bestellen, Lücken erkennen, innerhalb der Frist handeln. Wer das versäumt, verschenkt Rente – und zwar dauerhaft. Die AHV deckt im besten Fall rund 40% des letzten Einkommens. Den Rest musst du über die 2. Säule und private Vorsorge (Säule 3a/3b) schliessen. Wer seine Vorsorgesituation vollständig verstehen will, braucht eine Analyse aller drei Säulen – nicht nur der AHV. Weisst du, wie hoch deine Vorsorgelücke ist? In einem kostenlosen Strategiegespräch analysieren wir deine AHV-Situation, Pensionskasse und private Vorsorge – und zeigen dir, wo du stehst. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online ## Häufige Fragen zur AHV-Rente Wie hoch ist die maximale AHV-Rente 2026? Die maximale AHV-Einzelrente beträgt 2026 CHF 2'520 pro Monat (CHF 30'240 pro Jahr). Ab Dezember 2026 kommt die 13. AHV-Rente dazu – eine zusätzliche Monatsrente von CHF 2'520 pro Jahr. Voraussetzung für die Maximalrente: 44 lückenlose Beitragsjahre und ein massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen von mindestens CHF 90'720. Was passiert bei fehlenden Beitragsjahren? Jedes fehlende Beitragsjahr reduziert deine AHV-Rente dauerhaft um rund 2.3% (1/44 der Vollrente). Eine Lücke von drei Jahren senkt die Rente um knapp 7%. Beitragslücken können nur innerhalb von fünf Jahren nachbezahlt werden. Wann wird die 13. AHV-Rente zum ersten Mal ausbezahlt? Die 13. AHV-Rente wird erstmals im Dezember 2026 ausbezahlt. Sie entspricht einem Zwölftel der jährlichen Rente und erhöht das jährliche Total um rund 8.33%. Bei einer Maximalrente sind das zusätzliche CHF 2'520. Was ändert sich mit AHV 21 für Frauen? Die Reform AHV 21 erhöht das Referenzalter für Frauen schrittweise auf 65 Jahre. 2026 liegt es bei 64 Jahren und 6 Monaten (Jahrgang 1962). Ab 2028 gilt für alle Jahrgänge ab 1964 das einheitliche Referenzalter 65. Die Übergangsgeneration (Jahrgänge 1961-1969) erhält einen lebenslangen Rentenzuschlag von CHF 12.50 bis CHF 160 pro Monat. Wie bestelle ich meinen IK-Auszug? Den IK-Auszug (individuelles Konto) bestellst du kostenlos bei deiner AHV-Ausgleichskasse oder online unter ahv-iv.ch. Der Auszug zeigt alle registrierten Beitragsjahre und Einkommen. So erkennst du fehlende Jahre rechtzeitig und kannst Lücken innerhalb der 5-Jahres-Frist nachzahlen. ### Quellen - [BSV: AHV-Rentenbeträge](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/ahv/grundlagen-gesetze/ahv-rentenbetraege.html) (bsv.admin.ch) - [Informationsstelle AHV/IV: Merkblätter und IK-Bestellung](https://www.ahv-iv.ch/de/Merkbl%C3%A4tter-Formulare/Bestellung-Kontoauszug) (ahv-iv.ch) - [BSV: Reform AHV 21](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/ahv/reformen-revisionen/ahv21.html) (bsv.admin.ch) - [Convit: AHV-Rente berechnen](https://www.convit.ch/ahv-rente-berechnen) (convit.ch) - [Swissmem: Sozialversicherungsbeiträge 2026](https://www.swissmem.ch/de/dienstleistungen/arbeitgeberdienstleistungen/sozialversicherungsbeitraege.html) (swissmem.ch) [ZurückDer heimliche Entscheider – deine Pensionskasse](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider)[WeiterGender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap) --- # Gender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten – innoVorsorge AG > Frauen erhalten in der Schweiz im Schnitt 37% tiefere Renten als Männer. Ursachen, Fakten und Lösungen für den Gender Pension Gap. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 1. Sept. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Gender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten Beitrag anhören 0:00 von 12:08 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Eine Frau in der Schweiz erhält im Alter durchschnittlich **rund ein Drittel weniger Rente** als ein Mann. Das ist keine Frage des Lebensstils, des Berufs oder des persönlichen Engagements. Es ist die mathematische Folge eines Vorsorgesystems, das vor Jahrzehnten für ein Modell der Erwerbsbiografie gebaut wurde, das heute kaum noch existiert. Die Lücke heisst **Gender Pension Gap**. Und sie ist konkret, messbar, vermeidbar. ![Ein älteres Paar spaziert auf einem Weg im Grünen](https://www.innovorsorge.ch/blog/gender-pension-gap.jpg) 34.6% Gesamt Pension Gap (1.+2.+3. Säule) 47%+ Gap in der 2. Säule (BVG) 49.7% der Frauen erhalten überhaupt eine BVG-Rente ## Die Zahlen, die das System belegt Die offizielle BFS-Statistik (Basisjahr 2020) zeigt: Durchschnittliche Gesamtrente pro Jahr Quelle: BFS / BSV (Basisjahr 2020). In der Pensionskasse ist der Unterschied noch dramatischer: BVG-Rente Mann **CHF 35'560 pro Jahr**Frau **CHF 18'605 pro Jahr** – ein Gap von **über 47 Prozent**. Nur **49.7 Prozent der Frauen** im Rentenalter beziehen eine laufende BVG-Rente – gegenüber **70.6 Prozent der Männer**. Ein Teil der übrigen Frauen hat das Guthaben als Kapital bezogen. Doch viele waren aufgrund von Teilzeitarbeit unter der BVG-Eintrittsschwelle oder langen Erwerbsunterbrüchen gar nie versichert. In der AHV ist der Unterschied klein. Die durchschnittliche Monatsrente lag 2022 bei rund **CHF 1'883** für Frauen und **CHF 1'862** für Männer. Der Pension Gap entsteht also nicht in der ersten Säule. Er entsteht in der zweiten und dritten – also genau dort, wo das eigene Erwerbsleben den Ausschlag gibt. ## Wo die Lücke entsteht ### Der Koordinationsabzug Die zweite Säule funktioniert so: Versichert wird nicht der ganze Lohn, sondern der Lohn **nach Abzug eines Fixbetrags** – des Koordinationsabzugs. 2026 liegt dieser bei **CHF 26'460**. Dieser fixe Abzug wirkt sich auf Tieflöhne und Teilzeitlöhne überproportional aus. Die Teilzeit-Falle: So viel Lohn ist tatsächlich BVG-versichert Bei zwei Teilzeitjobs wird der Koordinationsabzug sogar zweimal angewandt – was den versicherten Lohn weiter reduziert. Das ist die **Teilzeit-Falle der Pensionskasse**. ### Teilzeitquote und Care-Arbeit Die Zahlen aus dem zweiten Quartal 2024 (BFS) sprechen klar: | | Frauen | Männer | Faktor | | --- | --- | --- | --- | | Teilzeitquote | 58.4% | 21.1% | 2.8x | | Unbezahlte Arbeit / Woche | 32.4 h | 22.0 h | 1.5x | | Anteil unbezahlter Arbeit | 62% | ~36% | – | Auf die Gesamtbelastung gerechnet (25–64 Jahre) arbeiten Frauen 61.1 Stunden pro Woche, Männer 57.8 – aber **62 Prozent der weiblichen Arbeitszeit ist unbezahlt**. Diese Arbeit zahlt nicht in die Pensionskasse ein. Sie zahlt nicht in die 3a ein. Sie generiert nur indirekt – über die AHV-Erziehungsgutschrift – eine Rentenkomponente. ### Die BVG-Reform wurde abgelehnt Die Reform der beruflichen Vorsorge, die unter anderem den Koordinationsabzug für Teilzeit-Erwerbende reduziert hätte, wurde am **22. September 2024 mit 67.1 Prozent Nein** abgelehnt. Alle Kantone, mit Ausnahme von 26 von 2'126 Gemeinden, stimmten dagegen. Der systembedingte Nachteil für Teilzeit-Frauen bleibt bestehen. ## Die einzelnen Säulen 2026 ### AHV: Erziehungs- und Betreuungsgutschriften Das BSV rechnet 2026 jedem Elternteil mit Sorgerecht für ein Kind unter 16 eine **Erziehungsgutschrift von CHF 44'100 pro Jahr** an. Bei verheirateten Paaren wird die Gutschrift hälftig aufgeteilt. Die **Betreuungsgutschrift** in gleicher Höhe gilt für die Pflege naher Verwandter (max. 30 km bzw. 1 Stunde Entfernung) und muss jährlich beantragt werden. ### Säule 3a: Frauen zahlen seltener ein Eine **Credit-Suisse-Studie** zeigt: Nur rund **55 Prozent der Erwerbstätigen** zahlen regelmässig in die 3. Säule ein. Bei Müttern mit tiefem Einkommen sinkt die Quote auf **35 Prozent**. Bei geschiedenen Alleinstehenden liegt sie bei **48 Prozent**. 3a-Maximalbeträge 2026 Mit PK: **CHF 7'258 / Jahr**. Ohne PK: **CHF 36'288 / Jahr**. Neu seit 2025: Nachzahlungen rückwirkend bis 10 Jahre möglich. Wer in einem Jahr mit Babypause weniger einbezahlt hat, kann das später nachholen. ## Scheidung und Vorsorge Eine Scheidung trifft Frauen finanziell oft härter – gerade beim Thema Vorsorge. - **AHV-Splitting (automatisch):** Die während der Ehe erzielten Einkommen werden hälftig zwischen den Partnern geteilt. Hier müssen Frauen nichts unternehmen. - **BVG-Teilung (Art. 122/123 ZGB):** Das während der Ehe geäufnete Altersguthaben in der Pensionskasse wird hälftig geteilt. Stichtag: Einleitung des Scheidungsverfahrens. - **Verzicht möglich (Art. 124b ZGB):** Auf Antrag, unter Bedingung "angemessener" eigener Vorsorge. **Für Frauen mit Vorsorgelücke riskant.** Trotz dieser Mechanismen liegt der Pension Gap bei **geschiedenen Frauen weiterhin bei rund 37 Prozent**bei **verwitweten sogar bei 47.4 Prozent**. ## Die Witwen- und Witwerrente: Reform im Anzug Der Europäische Gerichtshof für Menschenrechte hat 2022 im Fall "Beeler" entschieden, dass die Schweizer Regelung Witwer diskriminiert. Der Bundesrats-Reformentwurf sieht vor: - **Leistung bis das jüngste Kind 25 Jahre alt ist**unabhängig vom Zivilstand der Eltern. - **Kinderlose Witwen und Witwer unter 55** verlieren den Rentenanspruch (mit zwei Jahren Übergang). Die Kritik des Schweizerischen Gewerkschaftsbundes: Die Reform führt zu Leistungskürzungen, die vor allem Frauen treffen. Stand 2026 wird der Entwurf weiter diskutiert. ## Lebensphasen, die zur Falle werden **Mutterschaftsurlaub (14 Wochen, 80 Prozent Lohn, max. CHF 220/Tag):** Während dieser Zeit laufen die PK-Beiträge weiter – auf 100-Prozent-Lohn-Basis. Hier entsteht keine Lücke. **Teilzeit nach Kind:** Die schon erwähnte 50-Prozent-Falle. Über 20 oder 30 Jahre hinweg summiert sich das zu sechsstelligen Beträgen Vorsorgelücke. **Scheidung mit 45:** Im Schnitt führt das zu einem Pension Gap von 37 Prozent. Wer die eigene Vorsorge bisher nicht aufgebaut hat, beginnt mit über 40 fast bei null. **Heirat ohne Ehevertrag:** Es gilt automatisch die Errungenschaftsbeteiligung. Diese teilt während der Ehe geschaffenes Vermögen – aber sie schützt nicht vor Vorsorgelücken aus Care-Jahren. ## Was du konkret tun kannst - **Säule 3a so früh wie möglich starten – und konsequent.** Wer mit 25 jährlich CHF 7'258 einzahlt und 5 Prozent Rendite erzielt, hat mit 65 rund **CHF 877'000**. Wer erst mit 35 anfängt: rund **CHF 460'000**. Die ersten 10 Jahre wiegen ein Leben lang. - **Nach jeder Erwerbspause: PK-Einkauf prüfen.** Pensionskassen-Einkäufe sind voll vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig. Bei CHF 30'000 Einkauf und 30 Prozent Grenzsteuersatz: sofortige Steuerersparnis von CHF 9'000 – und Lücke wird gefüllt. - **PK-Wahl bei Teilzeit beachten.** Manche Pensionskassen haben den Koordinationsabzug abgeschafft oder anteilig gestaltet. Bei neuem Job mit Teilzeit: PK-Reglemente vergleichen. - **Ehevertrag und Vorsorgeauftrag.** Beide Dokumente kosten wenig in der Erstellung – und schützen massiv. Nicht Misstrauen, sondern Klarheit. - **Finanzielle Gespräche im Paar strukturieren.** Mindestens einmal pro Jahr gemeinsam an den Tisch sitzen: Budget, Care-Splitting, Vorsorgebeiträge, langfristige Ziele. ## Politische Initiativen 2026 - **Individualbesteuerung:** Am 8. März 2026 mit 54.23 Prozent angenommen. Inkrafttreten frühestens 2029. - **UKibeG (beschlossen Dez. 2025):** Erster dauerhafter Bundesbeitrag (CHF 200 Mio.) für Kinderbetreuung. - **Kita-Initiative:** Im Frühjahr 2026 im Nationalrat. Forderung: Rechtsanspruch auf Kita-Platz, Elternbeiträge max. 10 Prozent des Einkommens. - **Hinterlassenenrenten-Reform:** Laufende Vorlage des Bundesrats nach dem EGMR-Urteil. ## Fazit Der Gender Pension Gap ist kein abstraktes Problem. Er ist die rechnerische Folge konkreter Mechanismen: Koordinationsabzug, Teilzeitquote, Care-Arbeit, fehlende 3a-Beiträge, Scheidungslücken. Jeder dieser Mechanismen lässt sich individuell adressieren – am besten früh, am besten systematisch. Die Schweiz hat eines der differenziertesten Vorsorgesysteme der Welt. Aber das System belohnt eine durchgängige Vollzeit-Erwerbsbiografie. Wer aus welchen Gründen auch immer davon abweicht – und das tun **die meisten Frauen** – , muss aktiv gegensteuern. Niemand tut das automatisch für dich. Es gibt keine politische Reform am Horizont, die die Lücke kurzfristig schliesst. Aber es gibt klare, individuelle Hebel, die wirken. Wer sie kennt und nutzt, schliesst über 30 oder 40 Jahre genau das, was das System nicht leistet. Wo stehst du mit deiner Vorsorge? In einem kostenlosen Strategiegespräch analysieren wir deine Situation und zeigen, wo du gezielt gegensteuern kannst – unabhängig, ohne Produktverkauf. [Kostenloses Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kein Verkauf. Keine Provision. Nur unabhängige Beratung. ### Quellen - [BFS – Pension Gap](https://www.bfs.admin.ch/bfs/de/home/statistiken/wirtschaftliche-soziale-situation-bevoelkerung/gleichstellung-frau-mann/einkommen/pension-gap.html) - [BSV – Faktenblatt Gender Pension Gap](https://www.bsv.admin.ch/dam/bsv/de/dokumente/ahv/faktenblaetter/ahv21-higru-genderpensiongap.pdf.download.pdf/220822_Faktenblatt_GenderPensionGap_DE.pdf) - [BFS – Teilzeitarbeit](https://www.bfs.admin.ch/bfs/de/home/statistiken/wirtschaftliche-soziale-situation-bevoelkerung/gleichstellung-frau-mann/erwerbstaetigkeit/teilzeitarbeit.html) - [BFS – Unbezahlte Arbeit 2024](https://www.bfs.admin.ch/asset/de/17124476) - [SRF – BVG-Reform Abstimmung 22.09.2024](https://www.srf.ch/news/schweiz/abstimmungen-22-september-24/reform-berufliche-vorsorge/bvg-reform-deutlich-versenkt-eine-herbe-niederlage-fuer-buergerliche-und-wirtschaft) - [AHV/IV – Erziehungsgutschriften](https://www.ahv-iv.ch/p/1.07.d) - [AHV/IV – Betreuungsgutschriften](https://www.ahv-iv.ch/p/1.03.d) - [Credit Suisse – Frauen und 3a](https://www.credit-suisse.com/about-us-news/de/articles/media-releases/pillar-3a--potential-for-paying-in-regularly--especially-for-wom-201904.html) - [Swiss Life – Vorsorgelücke bei Frauen](https://www.swisslife.ch/de/private/vorsorge-vermoegen/ratgeber/vorsorgeluecke-bei-frauen.html) - [BSV – Vorsorgeausgleich bei Scheidung](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/bv/grundlagen-und-gesetze/grundlagen/vorsorgeausgleich-bei-scheidung.html) - [humanrights.ch – Beeler-Fall (EGMR)](https://www.humanrights.ch/de/anlaufstelle-strategische-prozessfuehrung/falldokumentation/diskriminierende-witwerrente/) - [SRF – Individualbesteuerung 08.03.2026](https://www.srf.ch/news/schweiz/abstimmungen-8-3-2026/abstimmungen-vom-8-maerz-kuenftig-soll-jede-und-jeder-eine-eigene-steuererklaerung-ausfuellen) - [AHV/IV – Mutterschaftsentschädigung](https://www.ahv-iv.ch/p/6.02.d) [ZurückAHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen)[WeiterJobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge) --- # Pensionskasse: Einzahlungssplit und Verzinsung entscheiden über dein Alterskapital – innoVorsorge AG > Wer zahlt wie viel ein, und wie hoch verzinst deine Pensionskasse? Zwei Stellschrauben mit Rechenbeispiel: Altersgutschriften, Arbeitgeberanteil und Verzinsung 2026. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 15. Sept. 2026 Verfasst von Alessandrina Gull # Der heimliche Entscheider – deine Pensionskasse Beitrag anhören 0:00 von 15:39 1× *Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Zwei Personen, gleicher Lohn, gleiche Beiträge, 40 Jahre lang. Die eine geht mit CHF 359'100 Alterskapital in Pension, die andere mit CHF 596'100. Der ganze Unterschied von rund CHF 237'000 entsteht an einer Stelle, die auf dem Lohnausweis nicht auftaucht: bei der Verzinsung ihrer Pensionskasse. Für viele Erwerbstätige in der Schweiz ist die Pensionskasse einer der grössten Vermögensbausteine, oft grösser als 3a-Konto und Depot zusammen. Trotzdem erleben wir in Beratungen regelmässig, dass der Pensionskassenausweis erst kurz vor der Pensionierung zum ersten Mal genau gelesen wird. Dann steht die grosse Entscheidung an (2025 wurde laut Swisscanto erstmals mehr als die Hälfte der Altersguthaben als Kapital bezogen), und die Zahl, über die entschieden wird, ist das Ergebnis von 40 Jahren, in denen niemand hingeschaut hat. Dieser Beitrag erklärt kurz, wie die Pensionskasse funktioniert, und geht dann auf die beiden Stellschrauben ein, die während des Erwerbslebens über dein Alterskapital entscheiden: den **Einzahlungssplit** und die **Verzinsung**. ![Eine Person prüft am Tisch ein Dokument mit Zahlentabellen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider.jpg) ## Kurz erklärt: die Pensionskasse im Drei-Säulen-System Die Schweizer Vorsorge ruht auf drei Säulen mit unterschiedlichen Aufgaben. Die AHV soll die Existenz sichern, die Pensionskasse soll zusammen mit ihr den gewohnten Lebensstandard ermöglichen, und die dritte Säule schliesst die verbleibenden Lücken. Das Drei-Säulen-System der Schweizer Vorsorge 1. Säule AHV/IV Staatlich und obligatorisch. Umlageverfahren: Die heutigen Erwerbstätigen finanzieren die heutigen Renten. Ziel ist die Existenzsicherung, die Maximalrente liegt 2026 bei CHF 2'520 pro Monat. 2. Säule Pensionskasse (BVG) Beruflich und für Angestellte ab CHF 22'680 Jahreslohn obligatorisch. Kapitaldeckungsverfahren: Für dich wird ein eigenes Guthaben angespart und verzinst. 3. Säule Private Vorsorge Freiwillig. Gebunden als Säule 3a mit Steuerabzug, frei als Säule 3b. Hier gestaltest du selbst, wie viel du sparst und wie du anlegst. 1. und 2. Säule zusammen sollen rund 60 Prozent des letzten Lohnes ersetzen. Das Prinzip der Pensionskasse ist schnell erklärt. Von deinem Bruttolohn wird der Koordinationsabzug abgezogen (2026: CHF 26'460), weil dieser Teil bereits über die AHV abgedeckt ist. Was übrig bleibt, ist der **koordinierte oder versicherte Lohn**. Auf diesem Lohn zahlen du und dein Arbeitgeber jeden Monat Sparbeiträge ein, die deinem persönlichen Altersguthaben gutgeschrieben werden. Die Pensionskasse legt das Geld an und verzinst dein Guthaben jedes Jahr. Bei der Pensionierung wird es dir als lebenslange Rente oder als Kapital ausbezahlt (die Abwägung haben wir im Beitrag [Pensionskasse: Rente oder Kapital](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital) beschrieben). Daraus folgt eine einfache Gleichung: **Alterskapital mit 65 = alle Sparbeiträge + alle Zinsen.** Die Beiträge hängen davon ab, wie viel eingezahlt wird und wer davon wie viel trägt. Die Zinsen hängen davon ab, wie gut deine Pensionskasse wirtschaftet und wie viel sie davon an dich weitergibt. Beides legt nicht das Gesetz fest, sondern zu einem grossen Teil das Reglement deiner Pensionskasse. ## Stellschraube 1: der Einzahlungssplit Das Gesetz schreibt Mindestsparbeiträge vor, die sogenannten Altersgutschriften. Sie steigen mit dem Alter und werden in Prozent des koordinierten Lohnes berechnet (Art. 16 BVG). Für unser Rechenbeispiel nehmen wir eine Person mit einem Jahreslohn von CHF 85'000. Nach Abzug des Koordinationsabzugs bleibt ein koordinierter Lohn von CHF 58'540. AlterAltersgutschrift (Minimum)Total pro JahrDein Anteil bei 50/50 25 bis 347 %CHF 4'098CHF 171 pro Monat 35 bis 4410 %CHF 5'854CHF 244 pro Monat 45 bis 5415 %CHF 8'781CHF 366 pro Monat 55 bis 6518 %CHF 10'537CHF 439 pro Monat Wer diese Beiträge trägt, regelt Art. 66 BVG: Der Arbeitgeber muss mindestens gleich viel einzahlen wie seine Mitarbeitenden zusammen. In der Praxis heisst das meist, dass er mindestens die Hälfte übernimmt. Dazu kommen Risikobeiträge für Invalidität und Todesfall sowie Verwaltungskosten, die in der Tabelle nicht enthalten sind. Das Gesetz legt aber nur das Minimum fest. Viele Arbeitgeber gehen darüber hinaus, und zwar auf zwei Arten, die man auseinanderhalten sollte: **Der Arbeitgeber übernimmt einen grösseren Anteil**, zum Beispiel 60 oder zwei Drittel statt 50 Prozent. Das Alterskapital bleibt gleich, aber dir wird weniger vom Lohn abgezogen. Du hast also mehr Nettolohn. **Der Sparplan ist grosszügiger**, etwa mit höheren Sparbeiträgen als die gesetzlichen, mit einem tieferen Koordinationsabzug oder ganz ohne. Dann fliesst insgesamt mehr Geld auf dein Konto, und dein Alterskapital wächst. Wie viel das ausmacht, zeigt der Vergleich von drei Arbeitgebern für dieselbe Person. Lohn und Verzinsung (2.5 Prozent pro Jahr) sind in allen drei Fällen identisch, einzig das Reglement unterscheidet sich. Drei Arbeitgeber, gleicher Lohn: Alterskapital und eigene Beiträge nach 40 Jahren Arbeitgeber A: gesetzliches Minimum Altersgutschriften 7/10/15/18 %, Aufteilung 50/50 Alterskapital mit 65CHF 447'700 Davon selbst bezahltCHF 146'400 Arbeitgeber B: gleiche Beiträge, grösserer Arbeitgeberanteil Altersgutschriften 7/10/15/18 %, Arbeitgeber trägt zwei Drittel Alterskapital mit 65CHF 447'700 Davon selbst bezahltCHF 97'600 Arbeitgeber C: grosszügiger Sparplan Sparbeiträge 9/12/17/20 %, Arbeitgeber trägt 60 % Alterskapital mit 65CHF 526'700 Davon selbst bezahltCHF 135'800 Annahmen: Jahreslohn CHF 85'000 konstant von 25 bis 65, Koordinationsabzug CHF 26'460, Verzinsung 2.5 % pro Jahr, ohne Risikobeiträge und Verwaltungskosten. Eigene Berechnung innoVorsorge. Bei Arbeitgeber B hat die Person am Ende gleich viel Kapital wie bei A, hat aber über das Erwerbsleben rund CHF 48'800 weniger vom eigenen Lohn eingezahlt. Bei Arbeitgeber C ist beides besser: rund CHF 79'000 mehr Alterskapital und trotzdem gut CHF 10'000 weniger eigene Beiträge als beim gesetzlichen Minimum. **Für die Lohnverhandlung:** Arbeitgeberbeiträge an die Pensionskasse sind Lohn, der nicht auf der Lohnabrechnung als Auszahlung erscheint. Auf den reglementarischen Arbeitgeberbeiträgen fallen keine AHV-Beiträge an (Art. 8 AHVV), und du versteuerst sie nicht als Einkommen. Besteuert wird erst beim Bezug: eine Rente als Einkommen, ein Kapitalbezug getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz. Ein Beispiel: Übernimmt der Arbeitgeber mit 40 Jahren 60 statt 50 Prozent der Sparbeiträge, bleiben dir rund CHF 585 pro Jahr mehr Nettolohn, bei gleichem Alterskapital. Ein Stellenangebot mit etwas tieferem Bruttolohn, aber besserem Vorsorgeplan kann deshalb unter dem Strich mehr wert sein. ## Stellschraube 2: die Verzinsung Der Bundesrat legt jedes Jahr einen Mindestzinssatz fest, 2026 liegt er unverändert bei 1.25 Prozent. Dieser gilt allerdings nur für den obligatorischen Teil des Guthabens. Wie hoch das gesamte Altersguthaben tatsächlich verzinst wird, entscheidet der Stiftungsrat jeder Pensionskasse selbst, abhängig davon, wie gut die Kasse angelegt hat, wie hoch ihre Reserven sind und wie viel sie an Rentnerinnen und Rentner quersubventionieren muss. Entsprechend gross sind die Unterschiede. Laut der Swisscanto Pensionskassenstudie 2026 haben die befragten 528 Kassen die Guthaben der aktiven Versicherten 2025 im Schnitt mit 4.7 Prozent verzinst, so hoch wie noch nie seit Beginn der Studie im Jahr 2000. Die 10 Prozent der Kassen mit der höchsten Verzinsung schrieben 9.25 Prozent gut, die 10 Prozent mit der tiefsten gerade 2 Prozent. Über fünf Jahre summierte sich dieser Abstand auf 26 Prozentpunkte. Eine Erhebung des Kassensturz (SRF) kam im Fünfjahresdurchschnitt auf eine Spanne von 7.5 Prozent bei der bestplatzierten grossen Firmenpensionskasse bis 1.23 Prozent beim Schlusslicht. 2025 war ein ausserordentlich gutes Anlagejahr. Über Jahrzehnte gerechnet sind Unterschiede von 1.5 bis 3 Prozentpunkten zwischen einer vorsichtig und einer gut verzinsenden Kasse aber realistisch. Unser Rechenbeispiel arbeitet deshalb mit 1.25, 2.5 und 4 Prozent. ### Warum derselbe Prozentpunkt später viel mehr wert ist Ein Prozentpunkt mehr oder weniger Zins wirkt immer auf das gesamte bisher angesparte Guthaben. Mit 30, bei vielleicht CHF 50'000, fällt das kaum auf. Mit 60, bei CHF 700'000, ist es ein Betrag, den man bemerken würde, wenn er auf dem Lohnausweis stünde. Ein Prozentpunkt Verzinsung pro Jahr, je nach Guthaben Guthaben CHF 50'000CHF 500 pro Jahr Guthaben CHF 250'000CHF 2'500 pro Jahr Guthaben CHF 700'000CHF 7'000 pro Jahr Genau darin liegt das Heimliche an der Pensionskasse. In den ersten Berufsjahren sind die Unterschiede zwischen einer guten und einer schwachen Kasse so klein, dass sich niemand dafür interessiert. Sichtbar werden sie erst, wenn das Guthaben gross ist, und dann ist ein Grossteil der Jahre bereits vorbei. Alterskapital von 25 bis 65 bei unterschiedlicher Verzinsung*4 %: CHF 596'100 2.5 %: CHF 447'700 1.25 %: CHF 359'100 Gleiche Person und gleiche Beiträge wie oben (gesetzliches Minimum, CHF 292'700 Sparbeiträge über 40 Jahre). Nur die Verzinsung unterscheidet sich. Eigene Berechnung innoVorsorge. Mit 35 liegen die Guthaben bei 1.25 und 4 Prozent Verzinsung erst rund CHF 5'800 auseinander. Mit 45 sind es CHF 32'100, mit 55 bereits CHF 98'600. In den letzten zehn Jahren kommen nochmals über CHF 138'000 dazu, mehr als in den dreissig Jahren davor zusammen. | Verzinsung pro Jahr | Alterskapital mit 65 | Davon Zinsen | Rente pro Monat | | --- | --- | --- | --- | | 1.25 % (Mindestzins) | CHF 359'100 | 18 % | CHF 2'035 | | 2.5 % | CHF 447'700 | 35 % | CHF 2'537 | | 4 % | CHF 596'100 | 51 % | CHF 3'378 | Bei 4 Prozent Verzinsung stammt mehr als die Hälfte des Alterskapitals aus Zinsen, also mehr als aus allen Beiträgen von Arbeitnehmer und Arbeitgeber zusammen. Umgerechnet mit dem gesetzlichen Umwandlungssatz von 6.8 Prozent sind das rund CHF 1'340 Rente pro Monat, lebenslang. Für die Frage, ob du im Alter deinen Lebensstandard halten kannst, ist das oft der entscheidende Betrag. ## Was du beeinflussen kannst und was nicht Vorweg: Die Pensionskasse kannst du dir als angestellte Person nicht aussuchen. Bei grösseren Unternehmen ist sie gesetzt, häufig als eigene Firmenpensionskasse. Bei kleineren Unternehmen ist ein Wechsel zwar möglich, für den Arbeitgeber aber mit Aufwand und Risiken verbunden. Der Anschlussvertrag muss gekündigt werden, das Personal muss dem Wechsel zustimmen (Art. 11 BVG), und eine neue Kasse übernimmt nicht jeden Versichertenbestand zu guten Konditionen. Dass ein KMU wegen eines Mitarbeitenden die Pensionskasse wechselt, ist deshalb selten. Trotzdem lohnt es sich, das System zu verstehen, denn es gibt Momente, in denen du sehr wohl Einfluss hast: - **Beim Jobwechsel.** Vergleiche bei einem neuen Angebot neben dem Bruttolohn auch den Vorsorgeplan. Lass dir das Reglement oder einen Musterausweis geben und frag nach der Verzinsung der letzten fünf Jahre. Was beim Wechsel sonst zu beachten ist, steht im Beitrag [Jobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge). - **In der Lohnverhandlung.** Ein höherer Arbeitgeberanteil oder ein besserer Sparplan ist für den Arbeitgeber teils einfacher zuzugestehen als eine Lohnerhöhung und für dich steuerlich interessant. - **Bei der Wahl des Sparplans.** Manche Pensionskassen bieten bis zu drei Sparpläne an. Der höhere Plan kostet dich mehr Lohnabzug, erhöht aber dein Alterskapital und lässt sich vom steuerbaren Einkommen abziehen. - **Über die Vorsorgekommission.** Jede Pensionskasse wird paritätisch geführt, die Arbeitnehmenden sind im Stiftungsrat oder in der Vorsorgekommission vertreten. Wer dort nachfragt, wie die Kasse im Vergleich verzinst, stellt eine berechtigte Frage. #### Fünf Fragen an deinen Pensionskassenausweis Wie hoch ist mein koordinierter Lohn, und wird der Koordinationsabzug bei Teilzeit an mein Pensum angepasst? Wie hoch sind die Sparbeiträge im Vergleich zu den gesetzlichen 7, 10, 15 und 18 Prozent? Welchen Anteil davon zahle ich, welchen mein Arbeitgeber? Mit wie viel Prozent wurde mein Guthaben in den letzten fünf Jahren verzinst? Bietet meine Kasse mehrere Sparpläne zur Wahl an? Wo du die Angaben auf dem Ausweis findest, zeigen wir Box für Box im Beitrag [Pensionskassenausweis: Lesen & verstehen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis). ## Fazit Einzahlungssplit und Verzinsung wirken im Hintergrund, Jahr für Jahr, und fallen lange niemandem auf. In unserem Beispiel liegen zwischen dem gesetzlichen Minimum und einer gut verzinsenden Kasse mit grosszügigem Sparplan rund CHF 348'000, bei exakt gleichem Lohn (CHF 359'100 gegenüber CHF 707'400). Die Pensionskasse selbst kannst du selten wählen. Du kannst aber dafür sorgen, dass sie bei jedem Jobwechsel und in jeder Lohnverhandlung Teil der Rechnung ist. Ich halte das für einen der wirksamsten und zugleich am meisten übersehenen Hebel im Vermögensaufbau. Wer seinen Pensionskassenausweis mit 35 versteht, hat 30 Jahre Zeit, etwas daraus zu machen. Wer ihn mit 62 zum ersten Mal liest, kann nur noch entscheiden, wie er das Ergebnis bezieht. Wie steht deine Pensionskasse da? Wenn du deinen Vorsorgeplan einordnen möchtest, gehen wir deinen Pensionskassenausweis im Strategiegespräch mit dir durch. Unabhängig und ohne Produktverkauf. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Minuten, online ## Häufige Fragen zur Pensionskasse Wie viel muss der Arbeitgeber in die Pensionskasse einzahlen? Nach Art. 66 BVG muss der Arbeitgeber mindestens gleich viel einzahlen wie alle seine Mitarbeitenden zusammen. In der Praxis tragen Arbeitgeber meist 50 Prozent oder mehr der Beiträge. Das Reglement der Pensionskasse kann einen höheren Arbeitgeberanteil und höhere Sparbeiträge vorsehen. Wie hoch sind die gesetzlichen Altersgutschriften im BVG? Die gesetzlichen Altersgutschriften betragen in Prozent des koordinierten Lohnes: 7 Prozent von 25 bis 34 Jahren, 10 Prozent von 35 bis 44, 15 Prozent von 45 bis 54 und 18 Prozent ab 55 bis zum Referenzalter (Art. 16 BVG). Das sind Mindestwerte, viele Pensionskassen zahlen mehr. Wie hoch ist der BVG-Mindestzinssatz 2026? Der BVG-Mindestzinssatz beträgt 2026 unverändert 1.25 Prozent. Er gilt nur für das obligatorische Altersguthaben. Wie hoch das gesamte Guthaben tatsächlich verzinst wird, entscheidet der Stiftungsrat jeder Pensionskasse jährlich selbst. Wie gross sind die Unterschiede bei der Verzinsung zwischen Pensionskassen? Laut der Swisscanto Pensionskassenstudie 2026 verzinsten die Pensionskassen die Guthaben 2025 im Durchschnitt mit 4.7 Prozent. Die 10 Prozent der Kassen mit der höchsten Verzinsung zahlten 9.25 Prozent, die 10 Prozent mit der tiefsten 2 Prozent. Über fünf Jahre summierte sich der Unterschied auf 26 Prozentpunkte. Kann ich meine Pensionskasse selbst wählen? Nein, die Pensionskasse wählt der Arbeitgeber. Ein Wechsel der Kasse braucht das Einverständnis des Personals (Art. 11 BVG). Beeinflussen kannst du die Pensionskasse vor allem bei einem Jobwechsel, in der Lohnverhandlung, über die Wahl eines Sparplans, sofern das Reglement mehrere anbietet, und über die Vorsorgekommission. ### Quellen - [Zürcher Kantonalbank: Swisscanto Pensionskassenstudie 2026, Medienmitteilung vom 02.06.2026](https://www.zkb.ch/de/ueber-uns/medien/medienmitteilungen/2026/pensionskassenstudie-2026.html) - [SRF Kassensturz: Pensionskassen, grosse Unterschiede bei der Verzinsung](https://www.srf.ch/sendungen/kassensturz-espresso/kassensturz/alterskapital-pensionskassen-grosse-unterschiede-bei-der-verzinsung) - [Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), Art. 11, 16 und 66](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1983/797_797_797/de) - [Verordnung über die AHV (AHVV), Art. 8](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/63/1185_1183_1185/de) - [Penso: BVG-Mindestzinssatz bleibt 2026 bei 1.25 %](https://www.penso.ch/rubriken/sozialversicherungen/bvg-mindestzinssatz-bleibt-2026-bei-125/) - [Kennzahlen der beruflichen Vorsorge ab 1. Januar 2026 (Grenzbeträge)](https://bpk.ch/fileadmin/redaktion/3_Kundenservice/3.2_Publikationen/3.2.2_Merkblaetter/A3015_D.pdf) [ZurückWährungseffekt: Warum Rendite nicht gleich Rendite ist](https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite)[WeiterAHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen) --- # Pensionskasse – Rente oder Kapital? – innoVorsorge AG > Eine Entscheidung die nur einmal im Leben getroffen wird: Pensionsskassenkapital beziehen oder lieber auf die stabile Rente setzen? Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 29. Mai 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Pensionskasse – Rente oder Kapital? Beitrag anhören 0:00 von 5:21 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Mai 2026, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Eine der wichtigsten Entscheidungen Ihres Lebens – mit Herz und Verstand treffen. Sie stehen auf einem Aussichtspunkt und blicken über die Landschaft Ihrer kommenden Jahre. Im Gepäck: Ihr Pensionskassenguthaben – hart erarbeitet über Jahrzehnte. Jetzt stellt sich die grosse Frage: **Möchten Sie jeden Monat einen verlässlichen Betrag als Rente erhalten oder lieber selbst entscheiden, wie Sie das Kapital einsetzen?** Beide Wege haben ihren Reiz – und beide bringen Verantwortung mit sich. In diesem Beitrag zeigen wir Chancen, Risiken und geben Ihnen das Rüstzeug, um mit gutem Gefühl den für **Sie richtigen Weg** zu wählen. ![Eine Waage aus Messing neben einem Laptop](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-ekaterina-bolovtsova-6077797.jpg) ## Zwei Wege, ein Ziel: Sicherheit im Ruhestand Bei der Pensionierung haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten, wie Sie Ihr Pensionskassenguthaben beziehen: - **Die Rente:** Ein monatlicher Betrag, lebenslang garantiert. - **Der Kapitalbezug:** Eine Auszahlung des angesparten Guthabens, über das Sie frei verfügen können. Viele Menschen ziehen auch eine Kombination der beiden Varianten in Betracht – eine Entscheidung, die gut überlegt sein will. ## Die Rente – Planbarkeit und Sicherheit bis ans Lebensende Vielleicht kennen Sie jemanden, der bereits heute Monat für Monat seine Rente erhält und sich keine Sorgen um Börsenkurse oder Lebenserwartung machen muss. Genau das ist der grosse Vorteil der Rente. **Vorteile der Rente:** - **Sorgenfreie Planung:** Die Rente wird bis an Ihr Lebensende ausbezahlt – emotionale und finanzielle Sicherheit. - **Stabilität:** Sie sind geschützt vor Anlagerisiken und Finanzmarktentwicklungen. - **Komfort:** Sie müssen sich nicht selbst um das Vermögen kümmern. Nachteile der Rente Keine Erbschaft bei frühem Tod, Kein Zugriff auf das Kapital für grössere Ausgaben, Tiefer Umwandlungssatz, Kein Inflationsschutz – die Rente bleibt über Jahre gleich, während Lebenshaltungskosten steigen. ## Der Kapitalbezug – Freiheit mit Verantwortung Eine Weltreise, ein Häuschen auf dem Land oder Unterstützung für die Kinder – all das klingt verlockend. Doch: **Der Kapitalbezug ist in erster Linie dazu da, Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.** Träume dürfen sein – aber nur dann, wenn die finanzielle Absicherung langfristig gewährleistet ist. **Vorteile des Kapitalbezugs:** - **Flexibilität:** Sie entscheiden, wie, wann und wofür Sie das Geld einsetzen. - **Vererbbarkeit:** Nicht verbrauchtes Kapital kann weitergegeben werden. - **Möglicher Steuervorteil:** In gewissen Fällen steuerlich günstiger – aber nur, wenn Sie über mehrere Jahre eine tiefere Steuerbelastung erreichen. Nachteile des Kapitalbezugs Eigenes Anlagerisiko, Komplexität bei Planung, Investitionen und Disziplin, Keine Garantie – wer zu optimistisch rechnet oder zu viel konsumiert, riskiert, dass das Kapital nicht bis ans Lebensende reicht. ## Rente vs. Kapital: Der direkte Vergleich | Kriterium | Rente | Kapitalbezug | | --- | --- | --- | | Monatliches Einkommen | Lebenslang garantiert | Sie entscheiden | | Anlagerisiko | Pensionskasse trägt es | Sie tragen es | | Vererbbarkeit | Keine | Ja | | Flexibilität | Gering | Hoch | | Steuerlast | Gleichmässig | Einmalig, progressiv | | Inflationsschutz | Keiner | Möglich durch Anlage | ## Die Mischlösung – Rente & Kapital kombiniert Zwar ist eine Kombination nicht für alle möglich oder sinnvoll – doch **viele Schweizerinnen und Schweizer entscheiden sich zunehmend für diese Variante**. Sie sichert ein gewisses Grundeinkommen durch die Rente, während das Kapital mehr Gestaltungsfreiheit lässt. Mischlösung: Ein typisches Modell Rente (60%) Lebenslanges Grundeinkommen Kapital (40%) Flexibilität + Vererbung Die optimale Aufteilung hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. ## Praktische Tipps für eine fundierte Entscheidung - **Rechtzeitig informieren:** Beginnen Sie mindestens 2 bis 3 Jahre vor der Pensionierung mit der Planung. Idealerweise bereits ab Alter 50. - **Reglemente prüfen:** Manche Pensionskassen verlangen die Anmeldung des Kapitalbezugs 6 Monate vor der Pensionierung – sonst wird automatisch die Rente gewählt. - **Steuern simulieren lassen:** Berechnen Sie gemeinsam mit einer Fachperson, wie sich Kapital- oder Rentenbezug auf Ihre Steuerlast auswirken – auf Jahre hinaus. - **Lebenspartner einbeziehen:** Besonders bei Ehepaaren kann die Aufteilung von Leistungen strategisch sinnvoll sein. - **Langfristiges Denken:** Die Lebenserwartung steigt – planen Sie besser mit 90 oder 95 Jahren, nicht mit 80. ## Fazit: Ein Entscheid fürs Leben Die Entscheidung für Rente oder Kapital ist **einmalig – und endgültig**. Sie kann nicht rückgängig gemacht oder nachträglich geändert werden. Umso wichtiger ist es, sich Zeit zu nehmen, verschiedene Szenarien durchzuspielen und sich professionell beraten zu lassen. **Letztlich geht es nicht nur um Zahlen – sondern um Ihre Lebensqualität, Ihre Unabhängigkeit und Ihre Sicherheit.** Vertrauen Sie nicht auf Bauchgefühl oder verallgemeinerte Ratschläge, sondern auf eine individuelle und unabhängige Analyse. Rente oder Kapital – was passt zu Ihnen? In einem kostenlosen Strategiegespräch berechnen wir Ihre individuellen Szenarien und zeigen, welche Variante für Sie die richtige ist. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online [rente](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente) [rente oder kapital](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente+oder+kapital) [pensionierung](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/pensionierung) [kapital](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/kapital) [kapitalbezug](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/kapitalbezug) [rentenbezug](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rentenbezug) [altersvorsorge](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/altersvorsorge) [altersvorsorge schweiz](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/altersvorsorge+schweiz) [rente oder kapital 2025](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente+oder+kapital+2025) [beste wahl pensionierung](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/beste+wahl+pensionierung) [versteuerung pensionskasse](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/versteuerung+pensionskasse) [säule 3a](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/säule+3a) [vorsorgeplanung](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/vorsorgeplanung) [rentenbezug schweiz](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rentenbezug+schweiz) [kapitalbezug schweiz](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/kapitalbezug+schweiz) [rente oder kapital vorteile nachteile](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente+oder+kapital+vorteile+nachteile) [pensionierung planen](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/pensionierung+planen) [rente oder kapitalrechner](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente+oder+kapitalrechner) [vorsorge experte](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/vorsorge+experte) [rente oder kapital bei pensionierung](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/rente+oder+kapital+bei+pensionierung) [steueroptimierung pensionierung](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/steueroptimierung+pensionierung) [finanzplanung ruhestand](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/finanzplanung+ruhestand) [vorsorgeberatung schweiz](https://www.innovorsorge.ch/blog/tag/vorsorgeberatung+schweiz) [ZurückFrühpensionierung – Freiheit mit Folgen?](https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen)[Weiter3. Säule in 2025 – Alles, was Sie wissen müssen](https://www.innovorsorge.ch/blog/3-saeule-2025) --- # Pensionskassen-Ausweis richtig lesen – innoVorsorge AG > Jeden Januar erhältst du deinen PK-Ausweis – doch verstehst du auch, was die Zahlen bedeuten? Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 2. Jan. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Pensionskassenausweis: Lesen & verstehen Beitrag anhören 0:00 von 14:17 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. **Jedes Jahr im Januar flattert er ins Haus: Dein Pensionskassen-Ausweis. Viele legen ihn ungelesen beiseite – ein Fehler! Denn dieses Dokument zeigt dir schwarz auf weiss, wie es um deine finanzielle Zukunft steht. In diesem Beitrag erfährst du, warum es sich lohnt, diese paar Minuten zu investieren, und was die einzelnen Zahlen und Begriffe wirklich bedeuten.** ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/PK-Ausweis-Beispiel-markiert.png) Wir haben ein Beispiel eines typischen Pensionskassenausweises erstellt. In diesem Blog gehen wir auf die einzelnen Zahlen & Angaben ein und erklären dir, wie du diese interpretieren kannst. ### Warum du deinen PK-Ausweis jedes Jahr genau anschauen solltest Dein Pensionskassen-Ausweis ist mehr als nur ein Formular – er ist deine finanzielle Standortbestimmung für die zweite Säule. Hier sind drei gute Gründe, warum du ihn jährlich studieren solltest: **1. Deine persönliche Situation verstehen** Der Ausweis zeigt dir auf einen Blick, wie viel Altersguthaben du bereits angespart hast und wie sich deine Situation im Vergleich zum Vorjahr entwickelt hat. Hast du eine Lohnerhöhung erhalten? Einen Jobwechsel gemacht? All das schlägt sich in deinem PK-Guthaben nieder. **2. Die Verzinsung im Auge behalten** Pensionskassen verzinsen dein Guthaben unterschiedlich. Während die eine PK 1,25% zahlt, bietet eine andere vielleicht 2% oder mehr. Auf [pensionskasse.com](http://pensionskasse.com) kannst du vergleichen, wie deine Pensionskasse im Vergleich abschneidet. Bei grossen Unterschieden lohnt sich ein Gespräch mit deinem Arbeitgeber oder – falls möglich – ein Kassenwechsel. **3. Deine Versicherungsleistungen kennen** Was passiert, wenn du morgen invalid wirst? Wie hoch ist deine Witwenrente? Diese Fragen beantwortet dein PK-Ausweis. Erst wenn du die Leistungen aus AHV/IV, Pensionskasse und allfälligen privaten Lebensversicherungen zusammenzählst, siehst du, ob du und deine Familie wirklich abgesichert seid. Schauen wir uns nun Schritt für Schritt an, was die einzelnen Bereiche deines Ausweises bedeuten: ### Box 1: Deine persönlichen Daten ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pers-C3-B6nliche-angaben-vorsorgeausweis.jpg) **Geburtsdatum**: Klingt selbstverständlich, aber prüfe es trotzdem. Ein Fehler hier kann später zu Problemen führen. **Anrechenbarer Jahreslohn in CHF**: Das ist dein angerechneter Bruttolohn. Er stellt die Basis für die Berechnung des versicherten Lohnes dar. Wichtig: Die Spar- und Risikobeiträge werden nicht basierend auf diesem anrechenbaren Jahreslohn berechnet! **Alter bei Erstellung Vorsorgeausweis**: Dein aktuelles Alter bestimmt, wie hoch die Sparbeiträge sind – je älter du wirst, desto höher fallen sie aus (Altersgutschriften). **Aktueller Beschäftigungsgrad**: Arbeitest du Teilzeit? Das wirkt sich direkt auf deine Beiträge und damit auf dein Altersguthaben aus. Je nach Arbeitgeber wir der Koordinationsabzug (mehr dazu in Box 2) pensumsbereinigt oder nicht. Dieser Unterschied kann im Alter schnell Hundertausende Franken ausmachen. ### Box 2: Beitragsdaten – Wer zahlt wie viel ein? ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeausweis-box-2.jpg) **Versicherter Lohn**: Hier siehst du den Lohn, auf dem deine Beiträge berechnet werden (Jahreslohn minus Koordinationsabzug). ***Koordinationsabzug**: Der Koordinationsabzug ist eine der wichtigsten Zahlen in der zweiten Säule, auch wenn er auf deinem Ausweis eventuell nicht separat aufgeführt wird. Er dient dazu, die Pensionskasse mit der AHV zu "koordinieren" – daher der Name. Die Idee: Die AHV deckt bereits einen Teil deines Einkommens ab, deshalb versichert die Pensionskasse nur den Lohn darüber. So funktioniert's (anhand unseres Beispiels): **Bruttolohn (Anrechenbarer Jahreslohn)**: CHF 85'490 **Minus Koordinationsabzug**: CHF 26'460 (2026) **= Versicherter Lohn**: CHF 59'030 Auf diesen CHF 59'030 werden deine Sparbeiträge berechnet, nicht auf deinen gesamten Lohn. ***Teilzeitarbeit und die Pensumsbereinigung*** Bei Teilzeitarbeit wird's kompliziert – und hier haben Arbeitgeber einen gewissen Spielraum. Grundsätzlich gibt es zwei Varianten: - **Proportionaler Koordinationsabzug** (arbeitnehmerfreundlich): Bei 50% Pensum wird auch der Koordinationsabzug halbiert (CHF 13'230 statt CHF 26'460). Das bedeutet: Du versicherst einen grösseren Teil deines Lohns und sparst mehr fürs Alter an. - **Fixer Koordinationsabzug** (arbeitgeberfreundlich): Der volle Koordinationsabzug von CHF 26'460 wird auch bei Teilzeit abgezogen. Bei einem Jahreslohn von CHF 40'000 und 50% Pensum bleiben dann nur noch CHF 13'540 versicherter Lohn übrig – deutlich weniger als bei der ersten Variante. Welche Variante dein Arbeitgeber anwendet, steht im Vorsorgereglement. Es lohnt sich, nachzufragen – gerade wenn du Teilzeit arbeitest. Eine pensumsbreinigte Lösung kann über die Jahre einen erheblichen Unterschied in deinem Altersguthaben ausmachen. **Sparbeitrag (Beitragsvariante "Standard")** Die Sparbeiträge sind das Herzstück deiner Altersvorsorge. Das Gesetz schreibt vor, dass die obligatorischen Beiträge mindestens hälftig zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber aufgeteilt werden müssen – der Arbeitgeber muss also mindestens gleich viel einzahlen wie du. In der Praxis zahlen viele Arbeitgeber genau 50%, manche übernehmen aber freiwillig einen grösseren Anteil. In unserem Beispiel gilt die gesetzliche 50/50-Regelung: - **Arbeitnehmer 3,50%**: Das ist dein Anteil, der jeden Monat direkt von deinem Lohn abgezogen wird – hier CHF 2'066.05 pro Jahr. - **Arbeitgeber 3,50%**: Dein Arbeitgeber zahlt denselben Betrag ein – ebenfalls CHF 2'066.05 pro Jahr. - **Total 7,00%**: Zusammen fliessen also CHF 4'132.10 pro Jahr in dein Altersguthaben. Diese 7% sind die Gesamtsparquote. Je nach Alter steigen die obligatorischen Sparsätze (25 bis 34 Jahre: 7%, 35 bis 44 Jahre: 10%, 45 bis 54 Jahre: 15%, ab 55 Jahre: 18%). Viele Pensionskassen bieten auch höhere, überobligatorische Sparpläne an, bei denen mehr als die gesetzlichen Mindestsätze einbezahlt werden. Gut zu wissen: Arbeitgeber können freiwillig mehr als 50% der Beiträge übernehmen – das ist ein attraktives Benefit, auf das du bei Jobverhandlungen achten solltest. Manche Firmen zahlen beispielsweise 60% oder sogar 70% der Sparbeiträge. **Risikobeitrag:** Zusätzlich zum Sparbeitrag werden Risikobeiträge für die Absicherung bei Tod und Invalidität bezahlt. Auch hier teilen sich Arbeitnehmer und Arbeitgeber die Kosten, oft total 2,00% vom versicherten Lohn. Diese Beiträge fliessen nicht ins Sparkapital, sondern decken die Versicherungsleistungen ab – deine finanzielle Absicherung im Ernstfall. ### Box 3: Entwicklung deines Sparguthabens ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/Screenshot-2026-01-02-083418.png) **Sparguthaben per 31.12.2024**: Das ist dein Altersguthaben Anfang des ausgewiesenen Jahres – sozusagen dein "Kontostand" Anfang Jahr in der Pensionskasse. **Zinsen**: Hier siehst du, wie viel Zinsen deine PK im letzten Jahr auf dein Guthaben gutgeschrieben hat. In diesem Beispiel sind es CHF 415.55. Vergleichst du dies mit dem Sparguthaben Anfang Jahr, kannst du deine Pensionskassen-Rendite berechnen. **Sparbeiträge**: Die Summe aller eingezahlten Beiträge (von dir und deinem Arbeitgeber) aus dem laufenden Jahr. **Sparguthaben per 31.12.2025**: Dein Guthaben am Ende des Jahres – vorausgesetzt, es ändert sich nichts an deinen Beiträgen. Dies wird wie auf dem Ausweis ersichtlich errechnet durch: Guthaben Anfang Jahr + Zinsen + Sparbeiträge **Davon BVG-Anteil**: Das ist der obligatorische Teil deines Guthabens, der nach BVG-Vorschriften behandelt wird. Der Rest ist im sogenannten "Überobligatorium". Grundsätzlich gilt: Alle Sparbeiträge, die auf dem versicherten Lohn zwischen CHF 22'680 und CHF 90'720 (Stand 2026) berechnet werden, fliessen ins obligatorische BVG-Guthaben. Alles darüber hinaus ist überobligatorisch. Bei höheren Löhnen oder grosszügigeren Vorsorgeplänen kann es häufig vorkommen, dass der Teil im Überobligatorium grösser ist als im Obligatorium. **Maximal möglicher Vorbezug / Einkauf:** - **Vorbezug**: Wie viel du maximal für Wohneigentum beziehen könntest. Oft ist dies 100% des Guthabens bis Alter 50, danach noch maximal 50% des Guthabens. - **Einkauf**: Wie viel du zusätzlich einzahlen könntest, um dein Guthaben zu erhöhen und dabei Steuern zu sparen. Dieser Betrag berechnet sich, in dem man schaut, wieviel du in der Pensionskasse hättest, wenn du den aktuellen Lohn seit Beginn deines Arbeitslebens verdient hättest. Da in den meisten Fällen dieser Betrag nicht erreicht wird (Lohnerhöhungen, Bezüge, etc.) hast du die Möglichkeit, diese "Lücke" freiwillig in die Pensionskasse einzuzahlen (genannt: Pensionskasseneinkauf). ### Box 4: Voraussichtliche Altersleistungen ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeausweis-box-4.jpg) **Pensionierung im Alter:** Die Tabelle zeigt dir, wie hoch dein Pensionskassenkapital (und/oder Rente) bei verschiedenen Pensionierungsaltern wäre – von 60 bis 65 (oder sogar später). Je länger du arbeitest, desto höher fällt deine Rente aus da du länger einzahlst und weniger lange eine Rente beziehst. Beispiel: - Mit 60 Jahren: CHF 420'010 Sparguthaben - Mit 65 Jahren: CHF 534'282 Sparguthaben - Ohne zukünftige Zinsgutschriften bei 65: CHF 258'526 Diese Zahlen zeigen dir die **Kapitalleistung**, die du bei Pensionierung zur Verfügung hättest. Wie viel Rente das wird, hängt vom sogenannten Umwandlungssatz ab (meist zwischen 4-5.5%), den deine PK anwendet. Es kann auch sein, dass deine Pensionskasse zusätzlich direkt den Umwandlungssatz und damit die zu erwartende, jährliche Rente ausweist. Du hast bei deiner Pensionierung die Wahl ob du lieber das Kapital oder die Rente (oder eine Mischform) beziehen möchtest. Wichtig: Das sind Hochrechnungen. Sie basieren auf deinem aktuellen Lohn und unterstellen konstante Beiträge. Änderungen in deinem Erwerbsleben können diese Zahlen stark beeinflussen. ### Box 5: Leistungen im Todesfall und bei Invalidität ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/Screenshot-2026-01-02-084227.png) **Ehegatten-/Partnerrente**: Falls du stirbst, erhält dein Ehepartner oder eingetragener Partner eine jährliche Rente. Je nach Pensionskasse kann es auch sein, dass anstelle einer Rente ein einmaliges Kapital ausgezahlt wird. Was die Voraussetzungen dafür sind, findest du im Reglement deiner Kasse. **Einmaliges Kapital, falls kein Rentenanspruch**: Falls niemand Anspruch auf eine Rente hat (z.B. keine Kinder, kein Ehepartner), wird das Guthaben als Kapital ausbezahlt – hier CHF 26'230. **Waisenrente pro Kind**: Deine Kinder erhalten im Todesfall ebenfalls eine Rente – hier CHF 7'084 pro Kind und Jahr. **Invalidenrente bei Alter 65**: Wenn du invalid wirst, zahlt die PK eine Rente. Im Beispiel sind das CHF 35'418 pro Jahr. Wichtig: Dies gilt für einen Invaliditätsgrad von >= 70%. Darunter erhältst du anteilsmässig die Rente ausbezahlt. **Invalidenkinderrente pro Kind**: Wenn du invalid bist, bekommst du für deine Kinder zusätzlich CHF 7'084 pro Jahr. Diese Leistungen sind **zusätzlich** zu AHV/IV! Rechne alle Einkommen zusammen, um zu sehen, ob deine Familie im Ernstfall finanziell über die Runden kommt. Falls Lücken bestehen, kannst du diese mit privaten Versicherungen (3. Säule) schliessen. ### Fazit: Dein PK-Ausweis ist Gold wert Nimm dir jedes Jahr im Januar die Zeit, deinen Pensionskassen-Ausweis gründlich durchzulesen. Du lernst nicht nur deine finanzielle Situation besser kennen, sondern kannst auch rechtzeitig handeln: Sei es durch freiwillige Einkäufe, einen Kassenwechsel oder die Optimierung deiner privaten Vorsorge. Du bist bei deinem Pensionskassen-Ausweis noch unsicher oder hast eine Frage, die unabhängig beantwortet werden soll? Buche ein unverbindliches Strategiegespräch – wir schauen gemeinsam auf deine Situation und finden die beste Lösung für deine Vorsorge. [Strategiegespräch nutzen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) [ZurückInvestieren in der Pensionsphase](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase)[WeiterAbsicherung im Ernstfall – eine Anleitung](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall) --- # PK-Einkauf 2026: Lohnt er sich noch? Rechner und Frist – innoVorsorge AG > Ob sich ein Einkauf in die Pensionskasse lohnt, hängt an drei Zahlen: Grenzsteuersatz, Jahre bis zum Bezug und Verzinsung. Mit Renditetabelle, Rechner, zwei Beispielen und der Frist für 2026. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 13. Okt. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # PK-Einkauf 2026: Lohnt er sich dieses Jahr noch? **Beitrag anhören0:00 von 14:501×Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Stand Oktober 2026, von [Lukas Bachmann](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns), innoVorsorge AG ![Ein älteres Paar prüft am Esstisch Unterlagen und rechnet mit einem Taschenrechner](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-pk-einkauf-7477703.jpg) Die kurze Antwort Ein Einkauf in die Pensionskasse lohnt sich vor allem dann, wenn dein Grenzsteuersatz hoch ist und du das Geld in absehbarer Zeit beziehst. Wer in zehn Jahren oder früher in Pension geht, fährt mit einem Einkauf meist gut. Wer erst in 25 oder 30 Jahren an das Geld kommt, ist mit einer freien Anlage oft besser bedient. Ob du für 2026 noch einzahlen solltest, hängt also an drei Zahlen: deinem Grenzsteuersatz, den Jahren bis zum Bezug und der Verzinsung deiner Kasse. Die Zahlung muss bis Ende Dezember bei der Pensionskasse eingehen, viele Kassen verlangen sie schon Anfang Dezember. Jedes Jahr ab Oktober bekommen wir dieselbe Frage: "Soll ich dieses Jahr noch in die Pensionskasse einzahlen?" Meist steht ein Betrag im Raum, den die Kasse auf dem Vorsorgeausweis als Einkaufspotenzial ausweist, und eine Steuerersparnis, die auf den ersten Blick gross wirkt. Ich zeige dir hier, wie du die Frage für dich selbst beantwortest, mit einer einfachen Rechnung und einem Rechner, in den du deine eigenen Zahlen eingibst. ## Was ist ein PK-Einkauf? Mit einem Einkauf zahlst du freiwillig Geld in deine Pensionskasse ein, um eine Lücke zu schliessen. Die Lücke entsteht, wenn dein heutiges Altersguthaben kleiner ist als das, was du mit deinem aktuellen Lohn nach dem Reglement deiner Kasse haben könntest. Typische Gründe sind Lohnerhöhungen, Jahre im Ausland, Teilzeit, eine Weiterbildung oder eine Scheidung. Wie gross deine Lücke ist, steht auf dem [Vorsorgeausweis](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis) oder du fragst die Kasse direkt an. Der Einkauf ist vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar, beim Bund und im Kanton. Dafür ist das Geld bis zur Pensionierung gebunden und wird beim Bezug noch einmal besteuert, allerdings getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem tieferen Satz. Genau in dieser Differenz liegt der Vorteil, und genau deshalb ist die Antwort nicht für alle gleich. ![Alessandrina Gull und Lukas Bachmann, Gründerteam der innoVorsorge AG](https://www.innovorsorge.ch/bilder/team-freisteller-eng.png) Du willst deine Situation lieber gemeinsam anschauen? Im kostenlosen Strategiegespräch klären wir, wo du stehst und wie wir dich am besten unterstützen können. Termin wählen ## Der Hebel: dein Grenzsteuersatz Wie viel Steuern du sparst, bestimmt nicht dein durchschnittlicher Steuersatz, sondern dein Grenzsteuersatz: der Satz, mit dem dein zuletzt verdienter Franken besteuert wird. Ein Einkauf senkt dein steuerbares Einkommen von oben, also fällt genau dieser teuerste Teil weg. Ein einfaches Beispiel: Bei einem Grenzsteuersatz von 25 % sparst du auf jede CHF 1'000, um die dein steuerbares Einkommen sinkt, CHF 250 auf der Steuerrechnung. Kaufst du dich mit CHF 1'000 in die Pensionskasse ein, kostet dich das nach Steuern also nur CHF 750. Steuerbares EinkommenGrenzsteuersatz, RichtwertErsparnis bei CHF 10'000 Einkauf CHF 80'000rund 25 %rund CHF 2'500 CHF 100'000rund 28 %rund CHF 2'800 CHF 150'000rund 35 %rund CHF 3'500 CHF 200'000rund 39 %rund CHF 3'900 Richtwerte für die Stadt Zürich, alleinstehend, ohne Kirchensteuer, Bund, Kanton und Gemeinde zusammen, gerundet. Verheiratete liegen bei gleichem Einkommen tiefer, andere Gemeinden und Kantone teils deutlich darüber oder darunter. Deinen genauen Satz zeigt der Steuerrechner der ESTV. Eine Einschränkung gilt immer: Die Ersparnis fällt nur an, solange der Einkauf in deiner höchsten Progressionsstufe bleibt. Ein sehr grosser Einkauf in einem einzigen Jahr drückt dich in tiefere Stufen, der letzte Franken spart dann weniger. Deshalb ist es oft sinnvoller, eine grosse Lücke über mehrere Jahre zu verteilen. ## Die eigentliche Frage: Welche Rendite bringt dir der Einkauf pro Jahr? Viele Rechnungen hören bei der Steuerersparnis auf. Das greift zu kurz, denn die Ersparnis von heute muss über alle Jahre bis zum Bezug reichen, und am Ende geht ein Teil als Kapitalleistungssteuer wieder weg. Wer den Einkauf mit einer anderen Verwendung des Geldes vergleichen will, muss ihn deshalb in eine Rendite pro Jahr umrechnen. Für den Überschlag reicht diese Faustregel: Rendite pro Jahr ≈ Verzinsung der Kasse + (Grenzsteuersatz − Kapitalleistungssteuer) ÷ Jahre bis zum Bezug Beispiel: 2 % + (35 % − 7 %) ÷ 8 Jahre = rund 5,5 % pro Jahr An der Formel sieht man sofort, worauf es ankommt. Der Steuervorteil wird durch die Anzahl Jahre geteilt. Je länger das Geld gebunden ist, desto stärker verdünnt er sich, bis am Ende fast nur noch die Verzinsung der Kasse übrig bleibt. Diese lag 2025 im Durchschnitt mit 4,3 bis 4,7 Prozent ungewöhnlich hoch, gesetzlich garantiert sind im obligatorischen Teil für 2026 aber nur 1,25 Prozent. Für lange Zeiträume rechnen wir deshalb vorsichtig mit rund 2 Prozent. Jahre bis zum Bezug3510152030 Grenzsteuersatz 25 %9,6 %6,5 %4,2 %3,5 %3,1 %2,7 % Grenzsteuersatz 30 %12,1 %8,0 %4,9 %4,0 %3,5 %3,0 % Grenzsteuersatz 35 %14,9 %9,6 %5,7 %4,5 %3,8 %3,2 % Grenzsteuersatz 40 %18,0 %11,3 %6,6 %5,0 %4,3 %3,5 % Rendite pro Jahr auf den Betrag, den dich der Einkauf nach Steuern kostet. Annahmen: Verzinsung 2 % pro Jahr, Kapitalleistungssteuer 7 % beim Bezug. Grün: höher als 4 % pro Jahr, ein Richtwert für eine breit gestreute freie Anlage nach Steuern und Kosten. Die Tabelle zeigt das Muster, das wir in der Beratung immer wieder sehen. Kurz vor der Pensionierung ist ein Einkauf eine der rentabelsten Verwendungen für freies Geld, die es in der Schweiz gibt. Mit 30 Jahren bis zum Bezug ist er dagegen ein langfristig gebundenes, eher tief verzinstes Sparkonto mit einem Steuerbonus, der sich über drei Jahrzehnte verteilt. ## Rechner: Lohnt sich dein Einkauf? Gib deine eigenen Werte ein. Der Rechner vergleicht den Einkauf mit der Alternative: Du zahlst nicht ein, zahlst dafür die Steuern und legst den Rest selbst an. Einkauf oder freie Anlage? Alle Werte lassen sich verschieben. Gerechnet wird mit einem Kapitalbezug bei der Pensionierung. Einkaufsbetrag CHF 30'000 Grenzsteuersatz 32 % Siehe Tabelle oben oder deine letzte Steuerrechnung. Jahre bis zum Bezug 10 Jahre Mindestens drei Jahre, siehe Sperrfrist unten. Verzinsung der Kasse 2,0 % BVG-Mindestzins 2026: 1,25 %. Steuer beim Kapitalbezug 7 % Stadt Zürich: rund 5 % bei CHF 100'000, rund 7 % bei CHF 500'000. Rendite freie Anlage 4,0 % Nach Steuern und Kosten, pro Jahr. Steuerersparnis 2026 CHF 9'600 Kostet dich nach Steuern CHF 20'400 Rendite des Einkaufs pro Jahr 5,2 % Nach 10 Jahren hast du mit dem Einkauf rund CHF 34'000 nach Steuern, mit der freien Anlage rund CHF 30'200. Der Einkauf liegt vorne. Er bleibt vorne, solange du das Geld in höchstens 16 Jahren beziehst. Vereinfachte Rechnung für einen Einkauf in einem Jahr und einen Kapitalbezug. Nicht berücksichtigt: Progressionsstufen bei grossen Beträgen, Vermögenssteuer, ein Rentenbezug und die Regeln deiner Kasse. Du willst die Frage nicht allein klären? Im Strategiegespräch schauen wir gemeinsam, wo du stehst und wie wir dich am besten unterstützen können. Kostenlos, 15 Minuten. Termin wählen ## Zwei Beispiele: jung und kurz vor der Pension Beide Personen haben dieselbe Frage im Oktober 2026. Die Antwort fällt gegensätzlich aus, obwohl beide gut verdienen. Lea, 34 Steuerbares Einkommen CHF 110'000, Grenzsteuersatz rund 30 %, Bezug mit 65 Einkauf 2026CHF 20'000 SteuerersparnisCHF 6'000 Wert mit 65 nach SteuernCHF 34'400 Freie Anlage, CHF 14'000 zu 4 %CHF 47'200 Rendite des Einkaufs2,9 % pro Jahr Eher nein. Der Steuervorteil verteilt sich über 31 Jahre. Dazu kommt: Plant Lea in den nächsten Jahren eine Wohnung, blockiert ein Einkauf den Vorbezug für drei Jahre. Markus, 57 Steuerbares Einkommen CHF 160'000, Grenzsteuersatz rund 36 %, Bezug mit 65 Einkauf 2026CHF 40'000 SteuerersparnisCHF 14'400 Wert mit 65 nach SteuernCHF 43'600 Freie Anlage, CHF 25'600 zu 4 %CHF 35'000 Rendite des Einkaufs6,9 % pro Jahr Eher ja. Bei einer grösseren Lücke verteilt Markus den Einkauf auf mehrere Jahre bis spätestens 62, damit jeder Betrag in einer hohen Progressionsstufe abgezogen wird und die Sperrfrist vor dem Kapitalbezug abläuft. Annahmen wie in der Tabelle oben: Verzinsung 2 %, Kapitalleistungssteuer 7 %, freie Anlage 4 % pro Jahr nach Steuern und Kosten. Beträge gerundet. Zwischen diesen beiden liegt eine Grauzone, etwa zwischen 45 und 55 Jahren. Dort entscheiden Details: Wie hoch ist dein Grenzsteuersatz wirklich? Willst du Rente oder Kapital? Wie gut verzinst deine Kasse? Planst du eine Frühpensionierung oder Wohneigentum? Mit dem Alter allein lässt sich die Frage nicht beantworten, aber es gibt die Richtung vor. ## Was du vor dem Einkauf prüfen solltest ### Verzinsung und Mindestzins Für das Obligatorium gilt 2026 ein Mindestzins von 1,25 %. Für 2027 empfiehlt die BVG-Kommission 1,75 %, der Bundesrat entscheidet im Herbst. Einkäufe landen aber meist im überobligatorischen Teil, dort gilt kein Mindestzins. Schau, was deine Kasse in den letzten fünf Jahren tatsächlich gutgeschrieben hat. ### Deckungsgrad der Kasse Liegt er über 100 %, deckt die Kasse alle Verpflichtungen. Ende 2025 lag der Durchschnitt bei 117 %, privatrechtliche Kassen standen Mitte 2026 bei rund 124 %. Bei einer Unterdeckung kann die Kasse Sanierungsbeiträge erheben und tiefer verzinsen, auch auf eingekauftes Geld. ### Drei Jahre Sperrfrist Nach einem Einkauf darfst du drei Jahre lang kein Kapital beziehen, weder bei der Pensionierung noch für Wohneigentum. Sonst streicht die Steuerverwaltung den Abzug rückwirkend. Wer mit 65 Kapital beziehen will, macht den letzten Einkauf spätestens mit 62. Bei einer Rente gilt die Sperre nicht. ### Rente oder Kapital Beziehst du eine Rente, erhöht der Einkauf sie über den Umwandlungssatz, die Rente ist später voll als Einkommen steuerbar. Im überobligatorischen Teil liegt der Umwandlungssatz oft deutlich unter 6,8 %. Mehr dazu in [Rente oder Kapital](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-rente-oder-kapital). ### Gebundenes Geld Bis zur Pensionierung kommst du nur in Ausnahmen an das Geld: Wohneigentum, Selbständigkeit oder Auswanderung ausserhalb Europas. Halte zuerst eine Reserve und prüfe, ob du die [Säule 3a](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027) schon voll einzahlst, sie ist flexibler. ### Vorbezug und Zuzug Hast du Geld für Wohneigentum vorbezogen, musst du es zuerst zurückzahlen, bevor ein freiwilliger Einkauf möglich ist. Bist du aus dem Ausland zugezogen, darfst du in den ersten fünf Jahren höchstens 20 % des versicherten Lohns pro Jahr einkaufen. ### Todesfall Was mit eingekauftem Geld im Todesfall geschieht, regelt das Reglement deiner Kasse. Manche zahlen Einkäufe als Todesfallkapital aus, bei anderen bleibt Guthaben ohne rentenberechtigte Hinterlassene in der Kasse. Prüfe die Begünstigung, besonders im Konkubinat. ### Steuern beim Bezug Die Kapitalleistungssteuer hängt vom Wohnkanton beim Bezug und von der Höhe aller Bezüge im selben Jahr ab. Wer 3a-Konten und Pensionskasse in verschiedenen Jahren bezieht, zahlt in der Regel weniger. Plane den Bezug mit, nicht erst mit 64. ## Bis wann musst du 2026 einzahlen? Für den Steuerabzug 2026 zählt, dass das Geld bis zum 31. Dezember bei der Pensionskasse gutgeschrieben ist, nicht das Datum deiner Überweisung. Viele Kassen setzen eigene, frühere Termine, und die Bestätigung des Einkaufspotenzials dauert oft zwei bis drei Wochen. So gehst du vor: Bis Ende Oktober: Rechnung machen** Grenzsteuersatz, Jahre bis zum Bezug und Verzinsung deiner Kasse klären. Der Rechner oben gibt dir die Richtung. - **Bis Mitte November: Einkaufspotenzial bestätigen lassen**Die Kasse prüft, wie viel du einkaufen darfst, und nennt dir Frist und Zahlungsverbindung. - **Bis Anfang Dezember: überweisen**Lieber eine Woche zu früh als einen Tag zu spät. Kommt das Geld erst im Januar an, zählt der Abzug für 2027. - **Im Frühling: Abzug geltend machen**Die Einkaufsbestätigung der Kasse legst du der Steuererklärung 2026 bei. Bist du quellenbesteuert, musst du für den Abzug bis zum 31. März 2027 eine nachträgliche ordentliche Veranlagung beantragen. ## Fazit: Es kommt auf deine Situation an Ein PK-Einkauf ist weder ein Muss noch ein Fehler. Er ist ein Tausch: Du gibst Flexibilität ab und bekommst dafür einen Steuervorteil, der umso mehr wert ist, je näher dein Bezug liegt. Mit Mitte 30 überzeugt mich ein Einkauf nur in Ausnahmefällen, etwa bei sehr hohem Einkommen und ohne Pläne für Wohneigentum. Ab etwa 55 rechnet er sich in den meisten Fällen, die wir sehen, vorausgesetzt die Kasse ist gesund und der Einkauf ist auf Bezug und Steuerprogression abgestimmt. Dazwischen lohnt sich ein genauer Blick auf deinen Vorsorgeausweis, deine Steuerrechnung und deine Pläne. Wenn du das nicht allein angehen willst, begleiten wir dich dabei, unabhängig, ohne Provisionen und ohne dir ein Produkt verkaufen zu wollen. ## Strategiegespräch buchen Im Strategiegespräch schauen wir gemeinsam, wo du stehst und wie wir dich am besten unterstützen können. Kostenlos, 15 Minuten, online. Kalender lädt nicht? [Zur Buchungsseite](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) oder schreib uns an [kontakt@innovorsorge.ch](mailto:kontakt@innovorsorge.ch). ## Häufige Fragen zum PK-Einkauf Lohnt sich ein PK-Einkauf 2026 noch? Das hängt von deinem Grenzsteuersatz, den Jahren bis zum Bezug und der Verzinsung deiner Kasse ab. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 % und einem Bezug in zehn Jahren bringt ein Einkauf rund 5 % pro Jahr, bei einem Bezug in 30 Jahren rund 3 %. Kurz vor der Pensionierung lohnt er sich meist, in jungen Jahren meist weniger als eine freie Anlage. Bis wann muss der PK-Einkauf für die Steuern 2026 bezahlt sein? Das Geld muss bis zum 31. Dezember 2026 bei der Pensionskasse gutgeschrieben sein. Viele Kassen verlangen den Eingang früher. Überweise am besten bis Anfang Dezember und frag die Frist bei deiner Kasse nach. Wie viel Steuern spare ich mit einem PK-Einkauf? Einkaufsbetrag mal Grenzsteuersatz. Bei CHF 20'000 und einem Grenzsteuersatz von 30 % sind das rund CHF 6'000. Beim späteren Kapitalbezug fällt die Kapitalleistungssteuer an, in der Stadt Zürich je nach Höhe rund 5 bis 11 %. Wie viel darf ich in die Pensionskasse einkaufen? So viel, wie deine Kasse als Einkaufspotenzial ausweist. Es steht auf dem Vorsorgeausweis oder du fragst es bei der Kasse an. Freizügigkeitsguthaben und teils auch hohe 3a-Guthaben werden angerechnet. Nach einem Zuzug aus dem Ausland gilt in den ersten fünf Jahren eine Grenze von 20 % des versicherten Lohns pro Jahr. Was bedeutet die Sperrfrist von drei Jahren? Nach einem Einkauf darfst du drei Jahre lang kein Kapital aus der Pensionskasse beziehen, auch nicht für Wohneigentum. Sonst wird der Steuerabzug rückwirkend gestrichen. Die Frist läuft ab dem Tag der Einzahlung. Für einen Rentenbezug gilt sie nicht. Ist es besser, in die Säule 3a oder in die Pensionskasse einzuzahlen? Meist zuerst die Säule 3a. Sie ist flexibler, du kannst das Geld selbst anlegen und den Bezug auf mehrere Konten und Jahre verteilen. 2026 sind es mit Pensionskasse höchstens CHF 7'258. Den Einkauf in die Pensionskasse prüfst du danach. Soll ich einen grossen Einkauf auf mehrere Jahre verteilen? Bei grossen Lücken meistens ja. Jeder Teilbetrag wird dann in einer hohen Progressionsstufe abgezogen, die Ersparnis ist insgesamt grösser. Plane die Raten so, dass der letzte Einkauf mindestens drei Jahre vor einem Kapitalbezug erfolgt. Ist mein Einkauf sicher, wenn die Pensionskasse in Unterdeckung gerät? Das Geld geht nicht verloren, aber die Kasse kann bei Unterdeckung Sanierungsbeiträge verlangen und tiefer verzinsen, auch auf eingekauftes Kapital. Prüfe deshalb vor dem Einkauf den Deckungsgrad im Jahresbericht deiner Kasse. Ende 2025 lag er im Durchschnitt bei 117 %. Quellen anzeigen (8) Quellen × - Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), Art. 79b (Einkauf, Sperrfrist): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1983/797_797_797/de) - Verordnung über die berufliche Vorsorge (BVV 2), Art. 60a bis 60d (Einkaufsbetrag, Zuzug aus dem Ausland): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1984/543_543_543/de) - Oberaufsichtskommission Berufliche Vorsorge, Bericht zur finanziellen Lage der Vorsorgeeinrichtungen 2025: [bsv.admin.ch](https://www.bsv.admin.ch/de/newnsb/e35nqWBf0kFK) - Zürcher Kantonalbank, Swisscanto Pensionskassenstudie 2026: [zkb.ch](https://www.zkb.ch/de/ueber-uns/medien/medienmitteilungen/2026/pensionskassenstudie-2026.html) - Bundesamt für Sozialversicherungen, Empfehlung der BVG-Kommission zum Mindestzinssatz 2027: [bsv.admin.ch](https://www.bsv.admin.ch/de/newnsb/0OLsO33MmzIC) - Steuerverwaltung Basel-Landschaft, FAQ Einkäufe in die Pensionskasse und Säule 3a: [baselland.ch](https://www.baselland.ch/politik-und-behorden/direktionen/finanz-und-kirchendirektion/steuerverwaltung/faq/einkaeufe-pensionskasse-saeule-3a) - VZ VermögensZentrum, Dreijahresfrist nach PK-Einkauf: [vermoegenszentrum.ch](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/dreijahresfrist-nach-pk-einkauf-wer-zu-frueh-bezieht-zahlt-drauf) - Zürcher Kantonalbank, Steuern auf Kapitalleistungen aus der Vorsorge: [zkb.ch](https://www.zkb.ch/de/blog/private/steuern/steuern-auf-kapitalleistungen-aus-der-vorsorge.html) [ZurückTodesfall: Was tun? Eine Anleitung für Angehörige](https://www.innovorsorge.ch/blog/todesfall-was-tun)[WeiterVorsorgekennzahlen 2027: Was ändert sich für dich?](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027) --- # Säule 3a nachzahlen ab 2026: Bedingungen und Beträge – innoVorsorge AG > Seit 2026 können Beitragslücken in der Säule 3a erstmals rückwirkend geschlossen werden – bis zu 10 Jahre zurück. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 24. März 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Säule 3a nachzahlen: So holst du verpasste Jahre nach Beitrag anhören 0:00 von 6:36 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Du hast in den letzten Jahren nicht den vollen Betrag in deine Säule 3a einbezahlt? Vielleicht wegen eines Jobwechsels, einer Weiterbildung, Teilzeitarbeit oder weil schlicht anderes Priorität hatte. Bisher war das Geld unwiderruflich verloren – die Säule 3a kannte kein "Nachholen". Das hat sich geändert. Seit dem 1. Januar 2026 erlaubt der Bund erstmals, Beitragslücken in der Säule 3a nachträglich zu schliessen. Das ist die grösste Neuerung in der privaten Vorsorge seit Jahren – und betrifft potenziell Hunderttausende Erwerbstätige in der Schweiz. ![Hände ziehen eine Banknote aus einem Portemonnaie](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-goumbik-928181.jpg) Die 10-Jahres-Rückschau im Überblick ## Was genau ist neu? Wer in einem Jahr weniger als den Maximalbetrag in die Säule 3a einbezahlt hat, kann diese Lücke nachträglich schliessen. Die wichtigsten Eckpunkte: - **Rückwirkend bis zu 10 Jahre** – allerdings nur für Lücken ab dem Beitragsjahr 2025. Ältere Lücken bleiben leider verloren. - **Maximalbetrag 2025/2026:** CHF 7'258 (Angestellte mit Pensionskasse) bzw. CHF 36'288 (Selbständige ohne PK). - **Nachzahlungen sind steuerlich abzugsfähig** – genau wie reguläre 3a-Beiträge. **Konkretes Beispiel:** Du hast 2025 nur CHF 5'000 statt der maximalen CHF 7'258 einbezahlt. Ab 2026 kannst du die Differenz von CHF 2'258 zusätzlich nachzahlen – und vom steuerbaren Einkommen abziehen. Je nach Kanton und Einkommen spart dir das mehrere Hundert Franken Steuern. Beispiel: Nachzahlung in 2026 ## Welche Bedingungen gelten? Die Nachzahlung ist an klare Voraussetzungen geknüpft. Alle müssen gleichzeitig erfüllt sein: - **Erwerbseinkommen im Lückenjahr:** Du musst im Jahr der Lücke ein AHV-pflichtiges Einkommen gehabt haben. Jahre ganz ohne Erwerbstätigkeit können nicht nachgeholt werden. - **Erwerbseinkommen im Nachzahlungsjahr:** Auch im Jahr, in dem du nachzahlst, musst du erwerbstätig sein. - **Laufendes Jahr zuerst:** Der Maximalbetrag des aktuellen Jahres muss vollständig einbezahlt sein, bevor Nachzahlungen möglich sind. - **Kein altersbedingter Kapitalbezug:** Wer bereits ab Alter 59 (Frauen) bzw. 60 (Männer) Kapital aus einem 3a-Konto bezogen hat, verliert das Recht auf Nachzahlungen. - **Eine Lücke = eine Zahlung:** Jede Lücke muss mit einer einzigen Einzahlung geschlossen werden – ein Aufteilen über mehrere Jahre ist nicht möglich. ## Wie viel darf ich nachzahlen? Hier gilt eine wichtige Einschränkung: Die Nachzahlung ist auf den **kleinen Maximalbetrag** begrenzt – also CHF 7'258 pro Jahr (Stand 2026). Das gilt auch für Selbständige; der grosse Maximalbetrag kommt hier nicht zur Anwendung. | Einzahlung | Betrag (CHF) | | --- | --- | | Regulärer Maximalbetrag | 7'258 | | + Nachzahlung (max.) | 7'258 | | **Total maximal pro Jahr** | **14'516** | Wichtig In einem einzigen Jahr kannst du zwar Lücken aus mehreren Vorjahren schliessen, aber die Summe aller Nachzahlungen ist auf CHF 7'258 gedeckelt. ## Wie wirkt sich die Nachzahlung steuerlich aus? Der Steuerabzug gilt **im Jahr der Einzahlung** – nicht rückwirkend für das Lückenjahr. Wenn du also 2026 eine Lücke aus 2025 schliesst, reduziert die Nachzahlung dein steuerbares Einkommen in der Steuererklärung 2026. Nicht jene von 2025. Das ist kein Nachteil – im Gegenteil: Du kannst gezielt steuern, in welchem Jahr du die Nachzahlung machst. Hast du ein besonders hohes Einkommen? Dann lohnt sich die Nachzahlung in genau diesem Jahr am meisten, weil du dich in eine tiefere Progressionsstufe "heruntersparen" kannst. ## Wer profitiert am meisten? #### Teilzeitarbeitende In manchen Jahren nicht den vollen Betrag einzahlen können #### Eltern nach Babypause Lücken aus Jahren mit reduzierter Erwerbstätigkeit #### Berufsumsteiger Übergangsphasen mit weniger Einkommen #### Junge Erwerbstätige Vorsorge anfangs nicht priorisiert ## Wie gehst du konkret vor? 1 Prüfe deine 3a-Kontoauszüge ab 2025. In welchen Jahren hast du weniger als den Maximalbetrag einbezahlt? 2 Zahle zuerst den vollen Betrag für das laufende Jahr ein (2026: CHF 7'258). 3 Überweise die Nachzahlung(en) für die Lückenjahre – als separate Einzahlung(en) an deinen 3a-Anbieter. 4 Mach die gesamte Summe in deiner Steuererklärung geltend – der Abzug gilt im Jahr der Einzahlung. ## Was du noch wissen solltest Die 10-Jahres-Regel baut sich erst über die Zeit auf. Da nur Lücken ab 2025 zählen, kannst du 2026 maximal ein Jahr nachholen. 2027 dann zwei Jahre, und so weiter. Die volle Wirkung entfaltet sich erst ab 2035. **Steuertipp:** Nutze diese Möglichkeit strategisch. In Jahren mit besonders hohem Einkommen bringt die zusätzliche Nachzahlung die grösste Steuerersparnis – weil du dich in eine tiefere Progressionsstufe "heruntersparen" kannst. ## Fazit Die neue Nachzahlungsmöglichkeit macht die Säule 3a deutlich flexibler. Wer in den letzten Jahren nicht alles ausgeschöpft hat, bekommt eine zweite Chance. Aber: Die Regeln sind präzise, und je nach Situation lohnt sich eine individuelle Berechnung. Wie viel Steuern sparst du durch gezielte Nachzahlungen? In einem kostenlosen Strategiegespräch schauen wir gemeinsam, wo du stehst und wie wir dich unterstützen können – unabhängig, ohne Produktverkauf. [Kostenloses Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kein Verkauf. Keine Provision. Nur unabhängige Beratung. ### Quellen - [Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) – Die dritte Säule](https://www.bsv.admin.ch/de/die-dritte-saeule) - [Zurich – Nachträgliche Einzahlungen Säule 3a ab 2026](https://www.zurich.ch/de/services/wissen/vorsorge-und-anlage/nachtraegliche-einkaeufe-saeule-3a) - [BLKB – Nachzahlungen in die Säule 3a: Was ändert sich ab 2026?](https://www.blkb.ch/blog-article/Vorsorgen/Nachzahlungen-in-die-S-ule-3a--Was--ndert-sich-ab-2026-) - [Raiffeisen – Nachzahlung in die Säule 3a](https://www.raiffeisen.ch/rch/de/wissen/vorsorgen/nachzahlung-saeule-3a.html) - [finpension – Säule 3a nachzahlen: Ab 2026 eingeschränkt möglich](https://finpension.ch/en/knowledge/pillar-3a-back-payment/) - [AXA – Einkauf in die Säule 3a](https://www.axa.ch/de/privatkunden/blog/vorsorge/einkauf-3a.html) - [VZ Vermögenszentrum – Säule 3a Maximalbetrag 2026](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/saeule-3a-maximalbetrag) - [ZKB – Beitragslücken in der Säule 3a schliessen](https://www.zkb.ch/de/blog/meine-vorsorge/beitragsluecken-schliessen-in-der-saeule-3a.html) [ZurückSNB-Leitzins bei 0%: Was das für dein Geld bedeutet](https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0)[WeiterUnabhängig finanzieren: Mehr Auswahl, bessere Zinsen, höhere Bewilligungschancen](https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren) --- # Säule 3a Begünstigte: Was ab 1. Juni 2027 neu gilt – innoVorsorge AG > Der Bundesrat ändert die Begünstigtenordnung der Säule 3a: Ab 1. Juni 2027 kannst du Kinder und Lebenspartner neben dem Ehepartner begünstigen, mit mindestens 10 Prozent pro Person. Wir erklären, was heute gilt, was neu kommt, was das für Patchworkfamilien bedeutet und was du bis dahin tun solltest. Unabhängig, ohne Provisionen. Jetzt Strategiegespräch vereinbaren. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 15. Aug. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Säule 3a: Neue Begünstigtenregelung ab 2027 Beitrag anhören 0:00 von 13:24 1× *Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Stand August 2026, von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns), innoVorsorge AG Am 12. Juni 2026 hat der Bundesrat drei Verordnungen zur Vorsorge angepasst. Zwei davon betreffen die Pensionskassen und laufen für dich im Hintergrund. Die dritte betrifft dich direkt, sobald du ein Säule-3a-Konto hast und verheiratet bist, in einer eingetragenen Partnerschaft lebst oder Kinder hast: **Ab dem 1. Juni 2027 kannst du selbst festlegen, dass deine Kinder oder dein Lebenspartner neben dem Ehepartner am 3a-Guthaben beteiligt werden.** Heute schliesst die Verordnung das aus. Wir zeigen dir, was aktuell gilt, was neu kommt und was du bis dahin tun kannst. ![Notizbuch, Stift, Schlüssel und Holzfiguren einer Familie auf einem Tisch](https://www.innovorsorge.ch/blog/cover-raw-a.png) Das Wichtigste in Kürze Heute erhält der Ehepartner oder eingetragene Partner das ganze 3a-Guthaben. Kinder kommen nur zum Zug, wenn es keinen Ehepartner gibt. Ab 1. Juni 2027 kannst du Kinder, Lebenspartner und andere Personen aus Rang 2 in den ersten Rang heben und die Anteile selbst festlegen. Schutzklausel: Jede begünstigte Person in Rang 1 und 2 erhält mindestens 10 Prozent. Ein Ausschluss ist nicht möglich. Wer nichts unternimmt, für den bleibt alles beim Alten. Die Änderung meldest du schriftlich deiner 3a-Stiftung, nicht im Testament. ## Worum es geht: Wer bekommt dein 3a-Guthaben, wenn du stirbst Dein Säule-3a-Guthaben gehört nicht zum Nachlass. Es wird nicht nach Testament oder Erbrecht verteilt, sondern nach einer festen Reihenfolge, die in Artikel 2 der Verordnung BVV 3 steht. Fachleute nennen das Begünstigtenordnung. Sie kennt fünf Ränge: Ehepartner oder eingetragene Partnerin bzw. Partner Kinder (direkte Nachkommen), Lebenspartner nach mindestens fünf Jahren gemeinsamem Haushalt, Personen, die für gemeinsame Kinder aufkommen, und Personen, die du erheblich unterstützt hast Eltern Geschwister Übrige Erben Die Regel dahinter ist einfach: **Der erste Rang, in dem jemand steht, bekommt das ganze Guthaben.** Alle nachfolgenden Ränge gehen leer aus. Bist du verheiratet, bekommt dein Ehepartner alles, auch wenn du Kinder aus einer früheren Beziehung hast, die noch minderjährig oder in Ausbildung sind. Gestalten darfst du heute nur innerhalb von Rang 2 (wer von Kindern und Partner wie viel bekommt) und die Reihenfolge der Ränge 3 bis 5. An der Spitze der Liste kannst du nichts ändern. Dieses Problem hat der Bundesrat auf Anstoss des Postulats Nantermod (22.3220) untersucht und 2024 festgehalten, dass Patchworkfamilien mit der heutigen Regel schlecht bedient sind. Die Verordnungsänderung vom 12. Juni 2026 setzt das um. ## Was ab dem 1. Juni 2027 neu gilt Die Änderung betrifft Absatz 2 und 3 von Artikel 2 BVV 3 und lässt sich in drei Punkten zusammenfassen. **Erstens: Personen aus Rang 2 dürfen in Rang 1 aufsteigen.** Du kannst deine Kinder, deinen Lebenspartner oder eine andere Person aus Rang 2 auf die gleiche Stufe wie deinen Ehepartner stellen. Das geht für eine einzelne Person oder für mehrere. Du kannst auch nur eines von zwei Kindern nach vorne holen und das andere in Rang 2 lassen. **Zweitens: Du legst die Anteile fest, mit einer Untergrenze von 10 Prozent.** Stehen mehrere Personen im gleichen Rang, bestimmst du, wer wie viel bekommt. Bestimmst du nichts, wird nach Köpfen geteilt (drei Personen im ersten Rang: je ein Drittel). Neu ist eine Schutzklausel: Niemand in Rang 1 oder 2 darf auf weniger als 10 Prozent des Guthabens gesetzt werden. Ein Ausschluss durch die Hintertür (etwa 1 Prozent für den Ehepartner) ist damit ausdrücklich verboten. Für die Ränge 3 bis 5 gilt diese Untergrenze nicht. **Drittens: Wer nichts tut, für den ändert sich nichts.** Die Standardreihenfolge bleibt bestehen. Ohne deine schriftliche Mitteilung an die 3a-Stiftung bekommt der Ehepartner weiterhin alles. Der Rangwechsel ist eine Möglichkeit, keine Pflicht. Und er funktioniert nur von Rang 2 nach Rang 1: Eltern oder Geschwister kannst du nicht am Ehepartner vorbei nach vorne holen. Begünstigtenordnung Säule 3a: heute und ab 1. Juni 2027 Heute (bis 31.05.2027) 1Ehepartner, eingetragener PartnerErhält immer 100%, sobald vorhanden 2Kinder, Lebenspartner (5 Jahre), UnterstützteNur wenn kein Ehepartner; Anteile frei wählbar 3ElternReihenfolge 3 bis 5 änderbar 4Geschwister 5Übrige Erben Ab 01.06.2027 1Ehepartner, eingetragener PartnerNeu: plus Personen aus Rang 2, die du hochstufst. Anteile frei, min. 10% pro Person 2Kinder, Lebenspartner (5 Jahre), UnterstützteEinzeln oder mehrere in Rang 1 hebbar; min. 10% pro Personkann in Rang 1 aufsteigen 3ElternUnverändert, keine 10%-Regel 4Geschwister 5Übrige Erben Quelle: Art. 2 BVV 3 (geltende Fassung) und Verordnungsänderung vom 12.06.2026 (Art. 2 Abs. 2 und 3 BVV 3, in Kraft ab 01.06.2027). Der Bundesrat lässt den Anbietern rund ein Jahr Zeit, ihre Reglemente anzupassen und von der Eidgenössischen Steuerverwaltung genehmigen zu lassen. Deshalb gilt die Regel erst ab dem 1. Juni 2027 und nicht schon ab August 2026 wie die übrigen Änderungen. Zeitplan der Verordnungsänderungen 12.06.2026 Bundesrat beschliesst die Änderungen an BVV 2, BVV 3 und FZV 01.08.2026 13. AHV-Rente von der 85%-Grenze ausgenommen; Repo-Geschäfte für Pensionskassen begrenzt erlaubt Dezember 2026 Erste Auszahlung der 13. AHV-Rente 01.06.2027 Neue Begünstigtenordnung Säule 3a; 10%-Untergrenze auch bei Freizügigkeitskonten 01.01.2030 Formale Anpassung bei Teilliquidationen von Pensionskassen (Swiss GAAP FER 26) ## Drei Situationen, in denen sich etwas ändert Deine Situation Heute (bis 31.05.2027) Ab 01.06.2027 möglich Verheiratet, zwei Kinder aus früherer Beziehung Ehepartner 100% Zum Beispiel Ehepartner 50%, Kind A 25%, Kind B 25% Verheiratet, zwei gemeinsame Kinder Ehepartner 100% Zum Beispiel Ehepartner 80%, Kind A 10%, Kind B 10% Konkubinat seit über fünf Jahren, gemeinsame Kinder, nicht verheiratet Partner und Kinder teilen sich Rang 2, du bestimmst die Anteile Partner allein in Rang 1: erhält 100%. Oder Kinder in Rang 1 mit festen Anteilen Ledig, keine Kinder, kein Partner Eltern, dann Geschwister, dann übrige Erben; Reihenfolge änderbar Unverändert Beispiel: So könnte die Aufteilung neu aussehen Verheiratet, zwei Kinder aus früherer Beziehung heute Ehepartner 100% ab 06/2027 50%25%25% Verheiratet, zwei gemeinsame Kinder (Beispiel des BSV) heute Ehepartner 100% ab 06/2027 80%10%10%*Ehepartner Kind A Kind B Die Anteile sind frei wählbar. Einzige Grenze: mindestens 10% pro begünstigte Person in Rang 1 und 2. Das zweite Beispiel stammt aus dem erläuternden Bericht des Bundesamts für Sozialversicherungen (BSV): Ein verheirateter Vater hat 2020 seine Frau als alleinige Begünstigte eingesetzt. 2027 hebt er die zwei Kinder in den ersten Rang und weist 80 Prozent der Frau sowie je 10 Prozent den Kindern zu. Weniger als 10 Prozent pro Kind wären nicht zulässig. Zur Grössenordnung: 2023 lag der mittlere 3a-Kapitalbezug bei der Pensionierung bei CHF 49'381 für Männer und CHF 41'772 für Frauen (Quelle: BFS, zitiert im erläuternden Bericht). Bei einem Todesfall vor der Pensionierung ist das Guthaben in der Regel kleiner. Wer über Jahre den Maximalbetrag einzahlt (2026: CHF 7'258 mit Pensionskasse, CHF 36'288 ohne; [seit 2025 auch mit Nachzahlungen](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026)), kommt jedoch schnell auf sechsstellige Beträge. Dann macht es einen Unterschied, ob ein Kind aus erster Ehe 0 oder 25 Prozent davon erhält. ## Was du konkret tun musst **Die Begünstigung gehört zur 3a-Stiftung, nicht ins Testament.** Du teilst der Bank, Versicherung oder Vorsorgestiftung schriftlich mit, wen du begünstigst, in welchem Rang und mit welchem Anteil. Ob eine Begünstigung per Testament gültig ist, ist unter Juristen umstritten; das BSV empfiehlt darum, die Namen direkt dem 3a-Anbieter zu melden. Bei mehreren 3a-Konten gilt das für jedes einzeln. **Bestehende Verfügungen bleiben gültig.** Was du vor dem 1. Juni 2027 festgelegt hast, gilt weiter. Sobald du die Aufteilung nach diesem Datum änderst, gilt neues Recht inklusive der 10%-Untergrenze. Die Stiftungen müssen ihre Reglemente anpassen und dich informieren; hörst du im Sommer 2027 nichts, lohnt sich eine Nachfrage. **Freizügigkeitskonten laufen parallel.** Dort war der Rangwechsel schon bisher möglich; neu gilt auch hier die Untergrenze von 10 Prozent in den ersten beiden Rängen (Art. 15 Abs. 3 FZV, ebenfalls ab 1. Juni 2027). Die Pensionskasse selbst ist nicht betroffen; dort gilt weiterhin das Reglement deiner Kasse. **Steuern und Pflichtteile mitdenken.** Kapitalleistungen aus der Säule 3a werden bei den Begünstigten separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert; die Höhe hängt vom Wohnkanton und vom Betrag ab. Verteilst du das Guthaben auf mehrere Personen, sinkt in der Regel die Progression pro Person. Erbrechtlich fällt das 3a-Guthaben zwar nicht in den Nachlass, kann aber bei der Berechnung von Pflichtteilen angerechnet werden. Wer grössere Beträge umverteilt, sollte Begünstigung, Ehevertrag und Testament aufeinander abstimmen (siehe auch unseren Beitrag zum [Güterstand](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen) und zur [Absicherung im Ernstfall](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall)). **Checkliste bis Juni 2027** 1. Alle 3a-Konten und Freizügigkeitskonten auflisten. 2. Pro Konto prüfen, welche Begünstigung aktuell hinterlegt ist. 3. Überlegen, wer nach deinem Tod wirtschaftlich auf das Geld angewiesen wäre. 4. Ab Juni 2027 die gewünschte Aufteilung schriftlich beim Anbieter hinterlegen und mit Testament oder Ehevertrag abgleichen. ## Die zwei anderen Änderungen, kurz erklärt **13. AHV-Rente und die 85%-Grenze (ab 1. August 2026).** Für Löhne über CHF 90'720 (obere BVG-Grenze 2026) gilt eine Angemessenheitsregel: Pensionskassenrente und AHV-Rente dürfen zusammen nicht mehr als 85 Prozent des letzten AHV-Lohns ausmachen. Würde die 13. AHV-Rente in diese Rechnung einfliessen, könnte die Grenze überschritten werden, und die Kasse müsste ihre Leistungen kürzen. Genau das wollte die Initiative nicht. Deshalb wird die 13. Altersrente ausdrücklich aus der Berechnung ausgenommen. Für dich heisst das: Die 13. AHV-Rente, die im Dezember 2026 erstmals ausbezahlt wird, führt nicht zu einer Kürzung deiner Pensionskassenleistungen. **Repo-Geschäfte für Pensionskassen (ab 1. August 2026).** Pensionskassen sichern ihre Fremdwährungsanlagen ab und brauchen dafür bei starken Kursschwankungen kurzfristig Bargeld. Neu dürfen sie dafür Wertschriften befristet gegen Liquidität hinterlegen: maximal 1 Prozent des Vermögens für das allgemeine Liquiditätsmanagement, maximal 3 Prozent für höchstens 30 Tage bei Währungsabsicherungen, ohne dauerhaften Hebel. Das ist nur für grosse Kassen relevant. Als Versicherter merkst du davon nichts direkt; im besten Fall sinken die Absicherungskosten deiner Kasse etwas. Dazu kommen zwei formale Korrekturen: Bei der Scheidung wird das zu teilende Guthaben bis zur Einleitung des Scheidungsverfahrens aufgezinst (statt bis zum Urteil), und ab 2030 verwenden die Teilliquidationsregeln der Pensionskassen die Begriffe von Swiss GAAP FER 26. ## Fazit Die neue Begünstigtenordnung ist ein Schritt hin zu mehr Selbstbestimmung, mit einer klaren Leitplanke: Ehepartner und Kinder bleiben mit mindestens 10 Prozent geschützt. Ob du davon Gebrauch machen willst, hängt von deiner Familiensituation, deinem Güterstand und der Höhe deiner 3a-Guthaben ab. Wir beraten unabhängig, ohne Provisionen und ohne eigene 3a-Produkte. Wenn du wissen willst, wie die Änderung mit deinem Testament, deinem Ehevertrag und deinen 3a-Konten zusammenspielt, schauen wir das gemeinsam an. Du möchtest wissen, was es für deine Situation konkret heisst? Im Strategiegespräch schauen wir deine 3a-Konten, deine Familiensituation und dein Testament gemeinsam an. Unabhängig, ohne Provisionen. [Strategiegespräch vereinbaren](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Unverbindlich, online oder vor Ort in Rüti ZH ## Häufige Fragen Was ist die Begünstigtenordnung der Säule 3a? Die gesetzliche Reihenfolge, in der dein 3a-Guthaben im Todesfall ausbezahlt wird (Art. 2 BVV 3). Sie kennt fünf Ränge: Ehepartner oder eingetragener Partner, dann Kinder und Lebenspartner, dann Eltern, Geschwister und übrige Erben. Der erste besetzte Rang erhält das ganze Guthaben. Kann ich heute schon meine Kinder neben meinem Ehepartner begünstigen? Nein. Bist du verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft, erhält der Partner heute das ganze Guthaben. Erst ab dem 1. Juni 2027 kannst du Kinder oder Lebenspartner in den ersten Rang heben und Anteile festlegen. Ab wann gilt die neue Regel? Ab dem 1. Juni 2027. Der Bundesrat hat sie am 12. Juni 2026 beschlossen; die Anbieter brauchen rund ein Jahr, um ihre Reglemente anzupassen und genehmigen zu lassen. Kann ich meinen Ehepartner ganz ausschliessen? Nein. Begünstigte in Rang 1 und 2 haben Anspruch auf mindestens 10 Prozent des Guthabens. Ein Anteil von 1 oder 5 Prozent ist nicht zulässig. Für die Ränge 3 bis 5 gilt keine Untergrenze. Was passiert, wenn ich nichts unternehme? Dann gilt die bisherige Reihenfolge weiter: Ehepartner zuerst, dann Kinder und Lebenspartner. Die neue Flexibilität musst du aktiv nutzen und schriftlich bei deiner 3a-Stiftung, Bank oder Versicherung hinterlegen. Gilt das auch für Freizügigkeitskonten und die Pensionskasse? Bei Freizügigkeitskonten war der Rangwechsel schon bisher möglich; neu kommt ab 1. Juni 2027 die 10%-Untergrenze dazu (Art. 15 Abs. 3 FZV). Die Pensionskasse ist nicht betroffen, dort gilt das Reglement deiner Kasse. Was ändert sich für mich wegen der 13. AHV-Rente? Die 13. AHV-Rente wird ab Dezember 2026 ausbezahlt und zählt seit 1. August 2026 nicht zur 85%-Grenze in der Pensionskasse. Deine PK-Leistungen werden deswegen nicht gekürzt. ### Quellen - Bundesrat, Medienmitteilung "Verordnungsanpassungen in der 2. und 3. Säule", 12.06.2026: [admin.ch](https://www.admin.ch/de/newnsb/fFBgrSAIiYiGRg9YfWRfM) - BSV, Erläuternder Bericht "Verordnung über die Änderung verschiedener Verordnungen im Bereich der beruflichen Vorsorge 2026", Juni 2026: [PDF, Verordnungstexte und Erläuterungen](https://cms.news.admin.ch/fileservice/sdweb-docs-prod-nsbcch-files/files/2026/06/11/c8ec7034-a3e2-4a89-9bbc-8873c02ea415.pdf) - BSV, Bericht über die Ergebnisse der Vernehmlassung BVV 2 / BVV 3, Juni 2026: [PDF](https://cms.news.admin.ch/fileservice/sdweb-docs-prod-nsbcch-files/files/2026/06/11/10740b16-1292-4fd6-b880-ce7941ee93a0.pdf) - Verordnung BVV 3, Art. 2, geltende Fassung: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1985/1778_1778_1778/de) - Postulat Nantermod 22.3220 "BVV 3. Mehr Flexibilität bei der Erbfolgeplanung": [parlament.ch](https://www.parlament.ch/de/ratsbetrieb/suche-curia-vista/geschaeft?AffairId=20223220) [ZurückJobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge)[WeiterSteuern sparen in der Schweiz: Die wirksamsten Hebel 2026](https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz) --- # SNB-Leitzins bei 0%: Was das für dein Geld bedeutet – innoVorsorge AG > Die SNB hält den Leitzins bei 0%. Grossbanken zahlen nur noch 0.05% Zins auf Sparkonten – real verlierst du Geld. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/snb-leitzins-bei-0 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 15. Apr. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # SNB-Leitzins bei 0%: Was das für dein Geld bedeutet Beitrag anhören 0:00 von 6:31 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Im März 2026 hat die Schweizerische Nationalbank den Leitzins erneut bei 0.0% belassen. Nach sechs aufeinanderfolgenden Senkungen seit 2024 ist die Schweiz damit faktisch zurück bei Nullzinsen. Für viele klingt das abstrakt – aber die Auswirkungen auf deinen Alltag sind real. Und sie betreffen drei Bereiche gleichzeitig: Sparen, Wohnen und Vorsorge. ![Übergabe eines Hausschlüssels mit Handschlag](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-rdne-8293778.jpg) #### Sparkonto Real negativ: 0.05% Zins bei 0.3% Inflation Kaufkraftverlust #### Hypothek SARON ab 0.6% – aber Zinsrisiko beachten Situationsabhängig #### Vorsorge (3a) Sparkonto: 0.15% – Fonds: 5–8% p.a. Handlungsbedarf SNB-Leitzins: Sechs Senkungen bis auf 0% ## Dein Sparkonto: Sicherheit, die Geld kostet Auf den ersten Blick ist ein Sparkonto das Sicherste, was es gibt. Kein Risiko, kein Aufwand, das Geld liegt einfach da. Aber genau das ist das Problem. Die Grossbanken zahlen aktuell praktisch keinen Zins mehr auf Sparkonten. UBS, Raiffeisen und ZKB liegen bei rund 0.05%, PostFinance bei 0.00%. Selbst Nischenanbieter kommen selten über 0.5–1.0%. Gleichzeitig liegt die Inflation bei rund 0.3% – tief, aber nicht bei null. Und bei grösseren Beträgen fällt die Vermögenssteuer ins Gewicht. CHF 100'000 auf dem Sparkonto – was passiert in 10 Jahren? Ohne Berücksichtigung der Vermögenssteuer, die den Verlust noch vergrössert. Das heisst nicht, dass Sparkonten sinnlos sind. Eine Liquiditätsreserve von 3–6 Monatsausgaben gehört auf ein Sparkonto. Aber alles darüber hinaus verliert schleichend an Kaufkraft. ## Deine Hypothek: SARON vs. Festhypothek – drei Szenarien Für Immobilienbesitzer und -käufer ist das Nullzinsumfeld grundsätzlich eine gute Nachricht. Doch welche Hypothek passt? Die ehrliche Antwort: Es kommt darauf an, wie sich die Zinsen entwickeln. Statt zu raten, rechnen wir drei Szenarien durch – auf Basis einer Hypothek von CHF 600'000. Was passiert, wenn der Leitzins steigt? Einordnung Es braucht mindestens **2 Zinsschritte à 0.25%**, bis die SARON-Hypothek auf dem Niveau der heutigen Festhypothek liegt. Ob und wann das passiert, weiss niemand – auch wir nicht. Die richtige Wahl hängt von deiner Situation ab – nicht von einer Faustregel. Entscheidend sind deine Risikotoleranz, wie lange du die Hypothek halten willst, und ob dein Budget Zinserhöhungen verkraftet. Beide Modelle haben ihre Berechtigung – und oft lohnt es sich, verschiedene Anbieter zu vergleichen, bevor man sich festlegt. ## Deine Vorsorge: Sparen vs. Investieren war noch nie so klar Am deutlichsten zeigt sich das Nullzinsumfeld in der Säule 3a. Wer sein 3a-Guthaben auf einem reinen Sparkonto liegen hat, erhält bei Grossbanken aktuell zwischen 0.05% und 0.20% Zins. Über ein Berufsleben summiert sich das – aber eben kaum. Im Vergleich dazu haben 3a-Fondslösungen (z.B. mit hohem Aktienanteil) in den letzten Jahren Renditen von 5–8% pro Jahr erzielt. Der Unterschied ist enorm: CHF 7'258 pro Jahr über 25 Jahre – drei Szenarien Bei identischer Einzahlung. Vergangene Renditen garantieren keine zukünftigen Ergebnisse. **Wichtig:** Nicht jede Hypothekar- oder Fondslösung ist gleich gut. Gebührenunterschiede, Vertragsbedingungen und steuerliche Auswirkungen variieren erheblich – und ein unabhängiger Vergleich kann über die Jahre Zehntausende Franken Unterschied machen. [Zur unabhängigen Finanzierungsberatung →](https://www.innovorsorge.ch/finanzieren) ## Was solltest du jetzt tun? Das Nullzinsumfeld ist kein Grund zur Panik – aber ein guter Anlass, drei Dinge zu überprüfen: - **Sparkonto:** Liegt dort mehr als deine Liquiditätsreserve? Dann arbeitet dein Geld nicht für dich. - **Hypothek:** Wann läuft deine aktuelle Hypothek aus? Ein Vergleich mehrerer Anbieter – nicht nur deiner Hausbank – kann Tausende Franken sparen. Und die Frage SARON vs. fest verdient eine nüchterne Analyse statt eines Bauchgefühls. - **Säule 3a:** Liegt dein 3a-Guthaben auf einem Sparkonto? Je nach Anlagehorizont könnte ein Wechsel in eine Fondslösung über die Jahre einen sechsstelligen Unterschied machen. ## Fazit Ein Leitzins von 0% bedeutet: Geld auf dem Konto zu lassen, hat einen Preis. Nicht in Form von Gebühren, sondern in Form von verpassten Chancen. Wer bewusst entscheidet, wo sein Geld liegt – und nicht einfach dort belässt, wo es schon immer war – wird langfristig besser fahren. Fragen zum Zinsumfeld? In einem kostenlosen Strategiegespräch schauen wir gemeinsam, wo du stehst und wie wir dich unterstützen können – unabhängig und ohne eigene Produkte. [Kostenloses Strategiegespräch buchen →](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kein Verkauf. Keine Provision. Nur unabhängige Beratung. ### Quellen - [SRF – SNB-Entscheid: Leitzins bleibt bei null Prozent (März 2026)](https://www.srf.ch/news/wirtschaft/snb-zinsentscheid-snb-entscheid-leitzins-bleibt-bei-null-prozent) - [NZZ – Der Leitzins fällt in der Schweiz auf null](https://www.nzz.ch/wirtschaft/der-leitzins-faellt-in-der-schweiz-auf-null-ld.1889606) - [NZZ – Folgen des Nullzins für Hypotheken, Mieten und Konten](https://www.nzz.ch/finanzen/snb-senkt-leitzins-auf-null-folgen-fuer-hypotheken-mieten-konten-immobilien-ld.1889524) - [moneyland.ch – Sparkonto-Zinsen Analyse Januar 2026](https://www.moneyland.ch/de/sparkonto-zinsen-analyse-januar-2026) - [Comparis – SARON-Hypothek: Aktuelle Zinsen](https://en.comparis.ch/hypotheken/hypothekarzinsen/saron-hypothek) - [Houzy – Hypotheken-Zinsentwicklung Schweiz](https://www.houzy.ch/post/hypotheken-zinsentwicklung-dezember-2025) - [SRF – Inflation 2025 auf tiefstem Stand seit fünf Jahren](https://www.srf.ch/news/wirtschaft/jahresteuerung-2025-inflation-2025-auf-tiefstem-stand-seit-fuenf-jahren) - [Comparis – Säule 3a Zinsvergleich 2026](https://en.comparis.ch/altersvorsorge/saeule3a/vergleich) [ZurückInvestieren in Krisenzeiten](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten)[WeiterSäule 3a nachzahlen: So holst du verpasste Jahre nach](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026) --- # Steuern sparen in der Schweiz: Die wirksamsten Hebel 2026 – innoVorsorge AG > Konkrete Steuerspar-Strategien 2026 mit CHF-Beträgen: Säule 3a (max. CHF 7'258), PK-Einkauf, 3a-Staffelung, Liegenschaftsabzüge, Pendlerpauschale und Gemeindesteuerfuss im Kanton Zürich. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/steuern-sparen-schweiz Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 24. Juli 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Steuern sparen in der Schweiz: Die wirksamsten Hebel 2026 Beitrag anhören 0:00 von 13:20 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Juli 2026 – von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Steuern sparen in der Schweiz ist kein Geheimwissen, aber die meisten nutzen nur einen Bruchteil der legalen Hebel. In diesem Beitrag findest du die wirksamsten Strategien für 2026 – mit konkreten CHF-Beträgen, Schwellenwerten und Rechenbeispielen. Von der Säule 3a über PK-Einkäufe bis zum Gemeindesteuerfuss: Was tatsächlich etwas bringt, was neu ist und wo die häufigsten Fehler passieren. ![Steuerformular mit Prozentzeichen, Taschenrechner und Stiften](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-n-voitkevich-6863175.jpg) ## Säule 3a: Der offensichtlichste Hebel Die Säule 3a bleibt der einfachste Steuerabzug in der Schweiz. Der einbezahlte Betrag wird vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen – Bund, Kanton und Gemeinde. **Maximalbeträge 2026:** - **Mit Pensionskasse (Angestellte):** max. CHF 7'258 pro Jahr - **Ohne Pensionskasse (Selbständige ohne 2. Säule):** 20% des Nettoeinkommens, max. CHF 36'288 Was das konkret bringt: Bei einem Grenzsteuersatz von 30% sparst du mit dem vollen 3a-Beitrag rund **CHF 2'177 pro Jahr** an Steuern. Über 30 Beitragsjahre sind das über CHF 65'000 – nur durch diesen einen Abzug. ### Neu seit 2025: 3a-Nachzahlung Seit dem 1. Januar 2025 kannst du verpasste 3a-Beitragsjahre nachzahlen. Das gilt für Lücken ab 2025, rückwirkend bis zu 10 Jahre. Drei Bedingungen: - Du musst zuerst den **laufenden Jahresbeitrag voll einzahlen**bevor du eine Lücke füllst. - Die Lücke eines Jahres muss **komplett in einer Zahlung** geschlossen werden – Teilnachzahlungen sind nicht möglich. - Im Lückenjahr muss **AHV-pflichtiges Einkommen** bestanden haben. **Praxisbeispiel:** Du hast 2025 und 2026 nichts in die 3a eingezahlt. Ab 2027 kannst du zusätzlich zum laufenden Beitrag (CHF 7'258) die Lücke 2025 nachzahlen (nochmals CHF 7'258). Die Lücke 2026 frühestens 2028. Steuerlich wird jede Nachzahlung im Jahr der Einzahlung abgezogen. ## PK-Einkauf: Grosse Beträge, grosse Wirkung Ein freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse ist der stärkste Einzelhebel für hohe Einkommen. Der Einkaufsbetrag ist **vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar** – ohne Obergrenze, solange eine Einkaufslücke im PK-Ausweis besteht. **Rechenbeispiel:** CHF 50'000 Einkauf bei einem Grenzsteuersatz von 35% ergibt eine Steuerersparnis von **CHF 17'500** – in einem einzigen Steuerjahr. Die wichtigste Regel: Nach einem PK-Einkauf gilt eine **3-jährige Sperrfrist** für jeden Kapitalbezug aus der PK. Die Frist läuft taggenau. Wer innerhalb der Sperrfrist Kapital bezieht (z.B. für Wohneigentum oder bei frühzeitiger Pensionierung), erhält eine **rückwirkende Steuerrechnung** – der damalige Abzug wird annulliert, plus Verzugszinsen. Gestaffelter Einkauf lohnt sich doppelt Wer eine PK-Lücke von CHF 150'000 hat, sollte den Einkauf **über 3–5 Jahre verteilen**. Der Grund: Die Steuerprogression. Drei Einkäufe à CHF 50'000 bringen in der Summe mehr Steuerersparnis als ein Einkauf von CHF 150'000, weil jeder einzelne Betrag einen höheren Anteil in den teuersten Steuerfranken fällt. ## 3a-Konten staffeln: Weniger Steuern beim Bezug Die Einzahlung in die 3a spart Steuern. Aber beim Bezug werden die 3a-Gelder separat und zu einem reduzierten Satz besteuert – der steigt progressiv mit der Bezugshöhe. Wer alles in einem Jahr bezieht, zahlt unnötig viel. **Die Lösung:** Mehrere 3a-Konten führen und über verschiedene Steuerjahre gestaffelt beziehen. Pro Jahr wird nur ein Konto aufgelöst, der Bezugsbetrag bleibt tief, der Steuersatz auch. - **Optimale Anzahl:** 3–5 separate 3a-Konten - **Neues Konto eröffnen** ab ca. CHF 50'000 Guthaben pro Konto - **Beispielrechnung:** CHF 150'000 3a-Guthaben, bezogen über 3 Jahre statt auf einmal, spart rund **CHF 4'693** an Kapitalbezugssteuer **Achtung Kantonsregeln:** In Genf und Zug sind maximal **3 Konten** steuerlich anerkannt. In den meisten anderen Kantonen gibt es keine formelle Obergrenze – aber mehr als 5 Konten bringt kaum zusätzlichen Vorteil. Steuerersparnis pro Strategie (Beispielrechnung) PK-Einkauf CHF 17'500 3a-Staffelung CHF 4'693 Säule 3a CHF 2'177/J. Liegenschaft CHF 3'000–8'000/J. PK-Einkauf: CHF 50'000 bei 35% Grenzsteuersatz. 3a-Staffelung: CHF 150'000 über 3 Jahre. Säule 3a: Vollbeitrag bei 30%. Liegenschaft: typische Unterhaltspauschale + Hypothekarzinsen. ## Wohneigentum: Was du wirklich abziehen kannst Wer eine Liegenschaft besitzt, hat jedes Jahr die Wahl zwischen zwei Abzugsarten für den Liegenschaftsunterhalt: - **Pauschale:** 10% des Eigenmietwerts (Liegenschaft unter 10 Jahre alt) oder 20% (ab 10 Jahre). Im Kanton Zürich gilt **immer 20%**unabhängig vom Alter. - **Effektive Kosten:** Wenn deine tatsächlichen Unterhaltskosten höher sind als die Pauschale, kannst du diese stattdessen geltend machen. Die Wahl darfst du jedes Jahr neu treffen. In einem Jahr mit Heizungsersatz oder Dachsanierung nimmst du die effektiven Kosten, in ruhigen Jahren die Pauschale. **Wichtige Unterscheidung:** Nur **werterhaltende** Massnahmen sind abzugsfähig (Reparaturen, Sanierungen, energetische Massnahmen). **Wertvermehrende** Arbeiten (Anbau, Pool, Wintergarten) sind steuerlich nicht abziehbar. **Hypothekarzinsen** sind zu **100% vom steuerbaren Einkommen abziehbar**. Das ist einer der Hauptgründe, warum viele Eigentümer ihre Hypothek bewusst nicht vollständig amortisieren. Eigenmietwert-Abschaffung: Nicht vor 2029 Die politische Debatte zur Abschaffung des Eigenmietwerts läuft seit Jahren. Stand Mai 2026 ist frühestens 2029 mit einer Umsetzung zu rechnen. Bis dahin bleibt der Eigenmietwert als steuerbares Einkommen bestehen – und die Gegenabzüge (Unterhalt, Hypothekarzinsen) ebenfalls. ## Weitere Abzüge, die oft vergessen werden Neben den grossen Hebeln gibt es eine Reihe von Abzügen, die viele Steuererklärungen nicht ausschöpfen: | Abzug | Maximum / Schwelle | Hinweis | | --- | --- | --- | | **Pendlerabzug** | Max. CHF 3'200 (Bund), CHF 0.75/km seit 2026 | Gilt für öV und Auto; kantonal teils höhere Limits | | **Weiterbildung** | Max. CHF 12'000–13'000 | Berufsrelevante Kurse, Seminare, Fachbücher | | **Krankheitskosten** | Über 5% des Nettoeinkommens | Nur der Teil über der Schwelle; inkl. Zahnarzt, Brille | | **Kinderbetreuung** | Max. CHF 25'800 pro Kind | Fremdbetreuung (Kita, Tagesmutter); Kind unter 14 | | **Spenden** | Max. 20% des Nettoeinkommens | An steuerbefreite Organisationen; Mindestbetrag kantonal | Besonders der **Pendlerabzug** wird häufig unterschätzt. Seit 2026 gilt ein Kilometeransatz von **CHF 0.75**. Bei 30 km einfacher Fahrt und 220 Arbeitstagen ergeben sich CHF 9'900 – abzugsfähig sind davon maximal CHF 3'200 auf Bundesebene, kantonal aber teils deutlich mehr. Die **Kinderbetreuungskosten** von max. CHF 25'800 pro Kind sind seit 2023 massiv erhöht worden (zuvor CHF 10'100). Wer Kita-Rechnungen nicht einreicht, verschenkt unter Umständen mehrere tausend Franken Steuerersparnis. ## Der Wohnort-Effekt In keinem anderen Land hat der Wohnort einen so direkten Einfluss auf die Steuerlast wie in der Schweiz. Der Gemeindesteuerfuss bestimmt, wie viel du zusätzlich zur kantonalen Steuer bezahlst. **Kanton Zürich 2026 – die Extreme:** - **Günstigste Gemeinde:** Zumikon mit **71%** (seit 2026 die tiefste im Kanton) - **Stadt Zürich:** 119% - **Teuerste Gemeinden:** Maschwanden und Bachs mit **128%** Die Spanne beträgt **57 Prozentpunkte**. Bei einem steuerbaren Einkommen von CHF 200'000 kann der Unterschied zwischen Zumikon und Maschwanden mehrere tausend Franken pro Jahr ausmachen. **Kantonaler Steuerfuss 2026–2027:** Der Kanton Zürich hat den Steuerfuss auf **95%** gesenkt – eine signifikante Reduktion, die allen Steuerzahlenden im Kanton zugutekommt, unabhängig von der Gemeinde. Ein Gemeindewechsel lohnt sich vor allem ab einem steuerbaren Einkommen von rund CHF 150'000 aufwärts. Unterhalb davon frisst der Unterschied bei den Miet- oder Immobilienpreisen den Steuervorteil oft wieder auf. Die Rechnung muss immer Wohnkosten und Steuerlast gemeinsam betrachten. ## Fazit Steuern sparen in der Schweiz funktioniert nicht über einen einzelnen Trick, sondern über die **Kombination mehrerer Hebel**. Die Säule 3a voll ausschöpfen ist die Basis. PK-Einkäufe gestaffelt über mehrere Jahre bringen die grösste Wirkung pro Franken. 3a-Konten staffeln spart beim Bezug. Liegenschaftsabzüge und Pendlerpauschale werden chronisch unterschöpft. Wer alle Hebel systematisch nutzt, spart bei einem mittleren bis hohen Einkommen realistisch **CHF 5'000–20'000 pro Jahr**. Die Nachzahlung verpasster 3a-Jahre ab 2025 ist ein neues Instrument, das vor allem jüngere Erwerbstätige nutzen sollten. Die konkrete Steuerersparnis hängt von deinem Kanton, deiner Gemeinde, deinem Einkommen und deiner Familiensituation ab. Pauschalaussagen helfen wenig – eine individuelle Berechnung bringt Klarheit. Welche Hebel passen zu deiner Situation? In 15 Minuten schauen wir gemeinsam, wo du steuerlich am meisten herausholen kannst – konkret, individuell, ohne Verkaufsdruck. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos · 15 Min · Online ## Häufige Fragen zum Steuern sparen Wie viel kann ich 2026 in die Säule 3a einzahlen? Mit Pensionskasse maximal CHF 7'258 pro Jahr. Ohne Pensionskasse (Selbständige ohne 2. Säule) 20% des Nettoeinkommens, maximal CHF 36'288. Neu seit 2025 kannst du verpasste Jahre nachzahlen – unter bestimmten Bedingungen bis zu 10 Jahre rückwirkend. Kann ich verpasste 3a-Jahre nachzahlen? Ja, seit 2025 ist die 3a-Nachzahlung möglich. Du kannst Lücken ab 2025 rückwirkend bis zu 10 Jahre füllen. Bedingungen: Zuerst den laufenden Jahresbeitrag voll einzahlen, die Lücke eines Jahres komplett in einer Zahlung schliessen, und im Lückenjahr muss AHV-pflichtiges Einkommen bestanden haben. Was bringt ein PK-Einkauf steuerlich? Ein PK-Einkauf ist vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Beispiel: CHF 50'000 Einkauf bei 35% Grenzsteuersatz ergibt CHF 17'500 Steuerersparnis. Wichtig: 3-Jahre-Sperrfrist für Kapitalbezüge (taggenau). Über mehrere Jahre verteilt bricht der Einkauf die Steuerprogression maximal. Wie viele 3a-Konten sind sinnvoll? Optimal sind 3–5 separate 3a-Konten. Neues Konto ab ca. CHF 50'000 Guthaben eröffnen. Der gestaffelte Bezug über mehrere Jahre bricht die Steuerprogression und spart z.B. rund CHF 4'693 über 3 Jahre. In Genf und Zug sind maximal 3 Konten steuerlich anerkannt. Ab wann lohnt sich ein Gemeindewechsel? Im Kanton Zürich liegt die Spanne 2026 zwischen 71% (Zumikon) und 128% (Maschwanden/Bachs) – das sind 57 Prozentpunkte. Bei einem steuerbaren Einkommen ab ca. CHF 150'000 kann der Umzug in eine günstigere Gemeinde mehrere tausend Franken pro Jahr bringen. Die Rechnung muss immer Wohnkosten und Steuerlast zusammen betrachten. ### Quellen - [Raiffeisen: Säule 3a](https://www.raiffeisen.ch/rch/de/privatkunden/vorsorgen/saeule-3a.html) - [finpension: Maximalbetrag Säule 3a 2026](https://finpension.ch/de/maximalbetrag-saeule-3a/) - [Zurich Versicherungen: Säule 3a und Nachzahlung](https://www.zurich.ch/de/privat/vorsorge-und-vermoegen/saeule-3a) - [VZ Vermögenszentrum: Steuern sparen](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/steuern-sparen) - [UBS: Säule 3a und Pensionskassen-Einkauf](https://www.ubs.com/ch/de/private/pension/pillar-3a.html) - [watson.ch: Steuern Schweiz](https://www.watson.ch/schweiz/steuern) - [Tagesanzeiger: Steuerfuss Gemeinden Kanton Zürich](https://www.tagesanzeiger.ch/steuerbelastung-gemeinden-kanton-zuerich) - [ConvivaPlus: Vorsorge und Steuern](https://www.convivaplus.ch/vorsorge-steuern) [ZurückSäule 3a: Neue Begünstigtenregelung ab 2027](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027)[WeiterETF in der Schweiz: Wie du mit wenig Kosten investierst](https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst) --- # Todesfall: Was tun? Checkliste und Fristen – innoVorsorge AG > Was nach einem Todesfall in der Schweiz zu tun ist: Meldung in zwei Tagen, AHV- und Pensionskassenrenten anmelden, Säule 3a, Erbschaft und Fristen. Mit Checkliste für deine Situation. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/todesfall-was-tun Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 28. Okt. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Todesfall: Was tun? Eine Anleitung für Angehörige *Stand Oktober 2026, von [Lukas Bachmann](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns), innoVorsorge AG* ![Eine ältere Frau mit Brille geht an einem Tisch Briefe und Unterlagen durch](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-todesfall-unterlagen-7545336.jpg) Die kurze Antwort In den ersten zwei Tagen sind nur drei Dinge dringend: die ärztliche Todesbescheinigung, die Meldung des Todesfalls bei der Wohngemeinde und die Planung der Bestattung. Fast alles andere hat Wochen oder Monate Zeit. **Die wichtigste Frist ist die Ausschlagung der Erbschaft: Du hast drei Monate, und bis dahin solltest du nichts aus dem Nachlass verkaufen oder verschenken.** Renten der AHV und der Pensionskasse kommen nicht von selbst, du musst sie beantragen. In der Schweiz sterben jedes Jahr rund 72'000 Menschen, 2025 waren es 71'900. Hinter jeder dieser Zahlen stehen Angehörige, die in einer der schwersten Wochen ihres Lebens Formulare ausfüllen, Ämter anrufen und Entscheidungen treffen sollen, von denen sie oft zum ersten Mal hören. In unseren Gesprächen erleben wir immer wieder, dass dabei nicht das Wissen fehlt, sondern die Reihenfolge: Was muss heute sein, was kann warten, und wo läuft eine Frist? Diese Anleitung ordnet die Schritte nach der Zeit, die du dafür hast. ## Checkliste für deine Situation Deine Checkliste Anhand der untenstehenden interaktiven Checkliste kannst du sehen, welche Massnahmen für deine/eure Situation relevant sind. Wer ist gestorben? Ehepartner oder eingetragene Partnerin Lebenspartner ohne Trauschein Mutter oder Vater Eine andere Person Gibt es Kinder unter 18 oder in Ausbildung? Ja Nein Gibt es Wohneigentum? Ja Nein Die verstorbene Person war berufstätig pensioniert oder nicht erwerbstätig Liste drucken Zurücksetzen Sofort und in den ersten 48 Stunden - **Arzt oder Notdienst rufen**Die Ärztin stellt den Tod fest und die Todesbescheinigung aus. Im Spital oder Heim übernimmt das die Einrichtung.sofort - **Todesfall melden**Beim Bestattungsamt der Wohngemeinde, mit Todesbescheinigung, Familienausweis und Ausweis der verstorbenen Person. Ein Bestattungsunternehmen kann das mit Vollmacht übernehmen.innert 2 Tagen - **Bestattung besprechen**Termin und Form mit dem Bestattungsamt oder einem Bestattungsunternehmen festlegen. - **Testament oder Erbvertrag abgeben**Wer eines findet, muss es sofort der zuständigen Behörde abgeben (Bezirksgericht, Notariat oder Gemeinde), auch wenn es ungültig scheint.sofort In der ersten Woche - **Arbeitgeber informieren**Lohn für einen weiteren Monat, nach fünf Dienstjahren für zwei, wenn Partner, minderjährige Kinder oder Unterstützte zurückbleiben. Nach dem Namen der Pensionskasse fragen. - **Bank informieren**Konten werden meist gesperrt. Rechnungen für Bestattung und Spital bezahlen viele Banken gegen Beleg trotzdem. Gemeinsame Konten und Vollmachten klären. - **Unterlagen sammeln**Familienausweis, Vorsorgeausweis der Pensionskasse, Auszüge zu Säule 3a und Freizügigkeit, Versicherungspolicen, letzte Steuererklärung, Mietvertrag. In den ersten Wochen: Renten und Vorsorgegelder - **Witwen- oder Witwerrente bei der AHV beantragen**Formular "Anmeldung für eine Hinterlassenenrente" an die Ausgleichskasse, bei der die verstorbene Person zuletzt Beiträge bezahlt hat.bis 5 Jahre rückwirkend - **Waisenrente der AHV für jedes Kind beantragen**Gilt auch, wenn die Eltern nicht verheiratet waren. Bis 18, in Ausbildung bis 25.bis 5 Jahre rückwirkend - **Eigene AHV-Rente neu berechnen lassen**Bist du selbst pensioniert: Ausgleichskasse informieren. Die Kürzung für Ehepaare fällt weg, dazu kommt ein Zuschlag von 20 Prozent. - **Pensionskasse: Ehegattenrente beantragen**Schriftlich mit Todesschein und Familienausweis. Reglement auf Todesfallkapital prüfen. - **Pensionskasse: Lebenspartnerrente oder Todesfallkapital beantragen**Reglement prüfen (meist fünf Jahre Zusammenleben oder gemeinsames Kind). Antrag auch stellen, wenn die Partnerschaft nicht gemeldet war. - **Pensionskasse: Waisenrente für jedes Kind beantragen**Ab 18 mit Ausbildungsbestätigung. - **Pensionskasse nach Todesfallkapital fragen**Manche Reglemente sehen Leistungen an Kinder, Eltern oder Geschwister vor. - **Säule 3a und Freizügigkeit melden**Bei jeder Bank und Versicherung. Das Guthaben geht an die Begünstigten, nicht an die Erben. Todesschein und Nachweis der Begünstigung beilegen. - **Lebensversicherungen melden**Policen suchen und dem Versicherer den Todesfall melden. Die Begünstigten haben einen eigenen Anspruch.verjährt nach 5 Jahren - **Vergessene Guthaben suchen**Bei der Zentralstelle 2. Säule nach Freizügigkeitsguthaben fragen. Im ersten bis dritten Monat: Erbschaft - **Bei Verdacht auf Schulden: öffentliches Inventar verlangen**Bei der zuständigen Behörde, gleiche Form wie die Ausschlagung.innert 1 Monat - **Erbschaft annehmen oder ausschlagen**Ausschlagung schriftlich und eingeschrieben bei der Behörde. Bis dahin nichts aus dem Nachlass verkaufen, verschenken oder an dich nehmen.innert 3 Monaten - **Erbbescheinigung beantragen**Brauchst du für Banken, Grundbuch und Versicherungen. - **Güterrecht vor Erbrecht abwickeln**Zuerst erhältst du die Hälfte dessen, was ihr während der Ehe erspart habt. Erst der Rest wird verteilt. - **Testament oder Erbvertrag prüfen**Ohne Testament hast du kein gesetzliches Erbrecht. Bei einer Begünstigung die Erbschaftssteuer im Kanton klären. - **KESB: Inventar über das Kindesvermögen einreichen**Erben Kinder unter 18 und bist du selbst Miterbe, setzt die KESB für die Erbteilung einen Beistand ein. - **Ergänzungsleistungen prüfen**Seit 2021 bezogene EL müssen aus dem Nachlass zurückbezahlt werden, soweit er CHF 40'000 übersteigt. Vor der Annahme der Erbschaft die Unterlagen ansehen. In den folgenden Monaten: Steuern, Wohnung, Verträge - **Beim Steuerinventar mitwirken**In vielen Kantonen meldet sich die Gemeinde in den ersten Wochen. - **Steuererklärung für das Todesjahr einreichen**Vom 1. Januar bis zum Todestag. Die Erben haften für offene Steuern bis zur Höhe ihres Erbteils. - **Mietvertrag weiterführen oder kündigen**Erben können mit der gesetzlichen Frist auf den nächsten Termin kündigen. - **Wohneigentum: Grundbuch und Hypothek**Mit der Erbbescheinigung das Grundbuch umschreiben lassen. Die Bank wegen der Hypothek früh informieren. - **Krankenkasse informieren**Die Grundversicherung endet mit dem Tod, zu viel bezahlte Prämien kommen zurück. - **Versicherungen, Abos und Konten kündigen oder übertragen**Hausrat, Auto, Telefon, Streaming, Mitgliedschaften, Post umleiten, digitale Konten. Für dich selbst - **Eigene Vorsorge anpassen**Begünstigungen auf deinen 3a-Konten und Policen, dein Testament und deine Vollmachten prüfen. Die Liste ersetzt keine Rechtsberatung. Fristen und zuständige Stellen können je nach Kanton und Reglement abweichen. ## Die ersten 48 Stunden Stirbt jemand zu Hause, rufst du zuerst den Hausarzt oder den ärztlichen Notdienst. Die Ärztin oder der Arzt stellt den Tod fest und stellt die Todesbescheinigung aus. Im Spital, im Alters- oder Pflegeheim übernimmt das die Einrichtung, sie meldet den Todesfall auch selbst an das Zivilstandsamt. Der Todesfall muss innert zwei Tagen gemeldet werden. In vielen Kantonen gehst du dafür nicht direkt zum Zivilstandsamt, sondern zum Bestattungsamt der Wohngemeinde, das die Meldung weiterleitet. Mitbringen solltest du die Todesbescheinigung, den Familienausweis oder das Familienbüchlein und einen Ausweis der verstorbenen Person. Auch ein Bestattungsunternehmen kann die Meldung mit deiner schriftlichen Vollmacht übernehmen. Bestattet werden darf erst nach der Meldung, deshalb spricht das Bestattungsamt mit dir auch gleich über Termin und Form der Bestattung. Stirbt jemand im Ausland, meldest du den Tod bei der Schweizer Vertretung im betreffenden Land, mit der ausländischen Todesurkunde. Ausländische Behörden melden ihn nicht automatisch in die Schweiz. ## Die erste Woche: Arbeitgeber, Bank, Testament War die verstorbene Person angestellt, informierst du den Arbeitgeber. Das Arbeitsverhältnis endet mit dem Tod, der Arbeitgeber schuldet aber den Lohn für einen weiteren Monat, nach fünf Dienstjahren für zwei weitere Monate, wenn ein Ehepartner, eine eingetragene Partnerin, minderjährige Kinder oder andere unterstützte Personen zurückbleiben. Frag bei dieser Gelegenheit auch nach dem Namen der Pensionskasse, falls du ihn nicht vom Vorsorgeausweis kennst. Die Bank sperrt die Konten der verstorbenen Person in der Regel, sobald sie vom Tod erfährt. Zahlungen gehen weiter ein, Daueraufträge und Lastschriften können gestoppt werden. Rechnungen für Bestattung und Spital bezahlen viele Banken trotzdem aus dem Konto, wenn du die Rechnung vorlegst. Eine Vollmacht gilt über den Tod hinaus nur, wenn sie ausdrücklich so erteilt wurde, und jede Erbin und jeder Erbe kann sie widerrufen. Bei einem gemeinsamen Konto hängt es vom Kontotyp ab, ob du weiter darüber verfügen kannst. Der Anteil der verstorbenen Person gehört so oder so zum Nachlass. Findest du ein Testament oder einen Erbvertrag, musst du ihn sofort der zuständigen Behörde abgeben, je nach Kanton dem Bezirksgericht, dem Notariat oder der Gemeinde. Das gilt auch, wenn du das Testament für ungültig hältst oder es dir nicht gefällt. Die Behörde eröffnet es innert eines Monats und informiert alle Erben. Wurde ein Willensvollstrecker eingesetzt, wird er ebenfalls informiert und hat 14 Tage Zeit, den Auftrag anzunehmen. ## Die ersten Wochen: Renten und Vorsorgegelder anmelden Hier liegt der finanziell wichtigste Teil, und genau hier passieren in der Praxis die meisten Versäumnisse. **Keine dieser Leistungen kommt automatisch, du musst sie bei jeder Stelle einzeln beantragen.** ### AHV: Witwen-, Witwer- und Waisenrente Die Hinterlassenenrente meldest du mit dem Formular "Anmeldung für eine Hinterlassenenrente" bei der Ausgleichskasse an, bei der die verstorbene Person zuletzt Beiträge bezahlt hat. Hat sie nie Beiträge bezahlt, ist die kantonale Ausgleichskasse zuständig. Die Rente beginnt am ersten Tag des Monats nach dem Tod. Meldest du dich später, wird bis zu fünf Jahre zurück nachbezahlt. Eine Witwenrente erhältst du, wenn du verheiratet warst und Kinder hast, unabhängig von deren Alter, oder wenn du bei der Verwitwung mindestens 45 Jahre alt warst und mindestens fünf Jahre verheiratet. Witwer erhalten nach dem Gesetz nur eine Rente, solange sie Kinder unter 18 haben. Seit einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs für Menschenrechte von 2022 läuft die Witwerrente für Väter aber über den 18. Geburtstag des jüngsten Kindes hinaus weiter. Eine Reform der Hinterlassenenrenten ist im Parlament hängig, beschlossen ist sie nicht. Die Witwen- oder Witwerrente beträgt 80 Prozent der Altersrente, die der verstorbenen Person zugestanden hätte. Bei vollständiger Beitragsdauer sind das 2026 zwischen CHF 1'008 und CHF 2'016 im Monat. Ab 2027 steigen die AHV-Renten leicht. Kinder erhalten eine Waisenrente von 40 Prozent der Altersrente, 2026 also zwischen CHF 504 und CHF 1'008 im Monat, bis 18 und in Ausbildung bis längstens 25. Das gilt unabhängig davon, ob die Eltern verheiratet waren. Bist du selbst schon pensioniert, ändert sich deine eigene Altersrente: Die Kürzung für Ehepaare fällt weg, und du erhältst einen Zuschlag von 20 Prozent, zusammen höchstens CHF 2'520 im Monat. Melde den Todesfall auch hier bei deiner Ausgleichskasse, damit sie neu rechnet. ### Pensionskasse Die Pensionskasse schreibst du direkt an, mit Todesschein, Familienausweis und gegebenenfalls Geburtsscheinen der Kinder. Was sie bezahlt, regelt ihr Reglement. Das Gesetz garantiert nur ein Minimum: Ehepartner erhalten eine Rente von 60 Prozent der versicherten Invalidenrente oder der zuletzt bezogenen Altersrente, wenn sie für ein Kind sorgen oder über 45 sind und die Ehe mindestens fünf Jahre gedauert hat. Sonst gibt es eine einmalige Abfindung von drei Jahresrenten. Kinder erhalten eine Waisenrente von 20 Prozent. Viele Kassen bezahlen zusätzlich ein Todesfallkapital. Für Lebenspartnerinnen und Lebenspartner ohne Trauschein sieht das Gesetz keinen Anspruch vor. Die meisten Kassen leisten trotzdem etwas, wenn das Paar die letzten fünf Jahre zusammengelebt hat oder ein gemeinsames Kind hat. Häufig verlangt das Reglement aber, dass die Partnerschaft der Kasse zu Lebzeiten schriftlich gemeldet wurde. Fehlt diese Meldung, kann der Anspruch ganz entfallen. Lies deshalb das Reglement genau und stell den Antrag trotzdem. ### Säule 3a, Freizügigkeit und Lebensversicherung Das Guthaben auf 3a-Konten und Freizügigkeitskonten geht nicht an die Erben, sondern an die Begünstigten nach einer festen Reihenfolge. In der Säule 3a steht an erster Stelle der Ehepartner, an zweiter die Kinder, zusammen mit einer Lebenspartnerin nach fünf Jahren Zusammenleben oder mit einem gemeinsamen Kind. Begünstigte melden sich mit Todesschein, Ausweis und dem Nachweis ihrer Stellung direkt bei der Bank oder Versicherung. Ab dem 1. Juni 2027 gilt eine neue Regelung, die Kinder und Lebenspartner auf Wunsch neben den Ehepartner stellt. Was das konkret bedeutet, erklären wir im Beitrag zur [neuen Begünstigtenregelung](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-neue-beguenstigtenregelung-2027). Bei einer privaten Lebensversicherung entscheidet die Begünstigung in der Police. Die Begünstigten haben einen eigenen Anspruch, und Ehepartner, Kinder, Eltern und Geschwister erhalten die Leistung auch dann, wenn sie die Erbschaft ausschlagen. Melde den Todesfall dem Versicherer, sobald du von der Police weisst. Weisst du nicht, ob die verstorbene Person noch Freizügigkeitsguthaben hatte, kannst du bei der Zentralstelle 2. Säule nachfragen. ## Erbschaft: annehmen, ausschlagen oder Inventar Mit dem Tod gehen Vermögen und Schulden automatisch auf die Erben über, als Erbengemeinschaft. Bis zur Teilung entscheidet ihr gemeinsam, und für Schulden der verstorbenen Person haftet ihr solidarisch. Wer erbt, wenn kein Testament vorliegt, und wie viel, ist im Erbrecht geregelt. Für die Grundzüge reicht: Ehepartner und Kinder teilen sich den Nachlass hälftig, ein Testament kann davon nur im Rahmen der Pflichtteile abweichen. Für alles Weitere lohnt sich ein Notar oder eine Anwältin. Bei Verheirateten wird vor dem Erbrecht das Güterrecht abgewickelt. Im üblichen Güterstand der Errungenschaftsbeteiligung erhält der überlebende Ehepartner zuerst die Hälfte dessen, was beide während der Ehe erspart haben. Erst der Rest gehört zum Nachlass und wird verteilt. Mehr dazu im Beitrag zum [richtigen Güterstand](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen). Hast du den Verdacht, dass die Schulden grösser sein könnten als das Vermögen, hast du drei Möglichkeiten. Du kannst die Erbschaft innert drei Monaten ausschlagen, gerechnet ab dem Tag, an dem du vom Tod erfahren hast. Du kannst innert eines Monats ein öffentliches Inventar verlangen und danach entscheiden. Oder du verlangst die amtliche Liquidation, dann haftest du nicht für die Schulden. Die Ausschlagung erklärst du bei der zuständigen Behörde, am besten schriftlich und eingeschrieben. Wichtig: Wer sich in dieser Zeit in den Nachlass einmischt, verliert das Recht auszuschlagen. Was genau als Einmischung gilt, ist im Einzelfall offen. Laufende Rechnungen bezahlen und Guthaben einziehen gilt in der Regel als blosse Verwaltung. Das Auto verkaufen, Schmuck oder Möbel an dich nehmen oder die Wohnung räumen und Dinge verschenken kann dagegen als Annahme gelten. Solange die Lage unklar ist, verwaltest du nur das Nötigste und fragst vorher bei der Behörde nach. Erbinnen und Erben weisen sich gegenüber Banken, Grundbuchamt und Versicherungen mit der Erbbescheinigung aus. Sie wird frühestens einen Monat nach der Mitteilung an die Erben ausgestellt, wenn niemand Einspruch erhebt. ## Steuern, Wohnung und Verträge Die Steuerpflicht endet mit dem Tod. Für die Zeit vom 1. Januar bis zum Todestag reichen die Erben noch eine Steuererklärung ein, und sie haften für offene Steuern bis zur Höhe ihres Erbteils. Bei Ehepaaren gibt es im Todesjahr zwei Veranlagungen: gemeinsam bis zum Todestag, danach allein. In vielen Kantonen nimmt die Gemeinde in den ersten Wochen ein Steuerinventar auf, die Erben müssen dabei Auskunft geben. Kapital aus Pensionskasse, Säule 3a und Freizügigkeit versteuern die Begünstigten getrennt vom übrigen Einkommen, zu einem tieferen Satz. Erbschaftssteuern erheben fast alle Kantone, ausser Schwyz und Obwalden. Ehepartner sind überall befreit, Kinder fast überall. Lebenspartner ohne Trauschein zahlen in vielen Kantonen hohe Sätze. Eine Mietwohnung können die Erben mit der gesetzlichen Frist auf den nächsten Kündigungstermin kündigen, auch wenn der Vertrag länger laufen würde. Die Grundversicherung der Krankenkasse endet mit dem Tod, zu viel bezahlte Prämien werden zurückerstattet. Hausrat-, Auto- und andere Versicherungen sowie Abos gehen auf die Erben über, du informierst die Anbieter und kündigst, was nicht mehr gebraucht wird. Wohneigentum geht auf die Erbengemeinschaft über und wird mit der Erbbescheinigung im Grundbuch umgeschrieben. Die Hypothek läuft weiter, informiere die Bank aber früh. ## Vier Situationen, die anders laufen ### Ihr wart verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft Du bist am besten geschützt: AHV-Rente, Rente der Pensionskasse, erster Rang bei Säule 3a und Freizügigkeit, keine Erbschaftssteuer. Achte auf die Reihenfolge: zuerst das Güterrecht, dann das Erbrecht. Und prüfe deine eigene Vorsorge neu, insbesondere die Begünstigungen auf deinen eigenen 3a-Konten und Policen. ### Ihr wart nicht verheiratet Hier zeigt sich der grösste Unterschied. Von der AHV erhältst du keine Rente, deine Kinder aber schon. Die Pensionskasse leistet nur, wenn ihr Reglement es vorsieht und die Bedingungen erfüllt sind, oft mit einer Meldung zu Lebzeiten. Ein gesetzliches Erbrecht hast du nicht, nur ein Testament oder ein Erbvertrag kann dich begünstigen. Ein Beispiel: Sandra und Marco lebten zwölf Jahre zusammen und haben eine Tochter, verheiratet waren sie nicht. Nach Marcos Tod erhält die Tochter eine AHV-Waisenrente und eine Waisenrente der Pensionskasse. Sandra selbst erhält von der AHV nichts. Ob sie eine Rente der Pensionskasse bekommt, hängt davon ab, ob Marco sie dort gemeldet hatte. Sein 3a-Guthaben teilt sie mit der Tochter. Und erbt sie per Testament, zahlt sie je nach Kanton Erbschaftssteuer. ### Es gibt minderjährige Kinder Hatten beide Eltern das Sorgerecht, liegt es jetzt automatisch beim überlebenden Elternteil. Erben Kinder unter 18, musst du der Kindesschutzbehörde (KESB) ein Inventar über ihr Vermögen einreichen. Bist du selbst Miterbe, kannst du die Kinder bei der Erbteilung nicht vertreten. Die KESB setzt dann eine Beiständin oder einen Beistand ein. Rechne damit, dass die Teilung deshalb länger dauert. Die Waisenrenten der AHV und der Pensionskasse musst du für jedes Kind beantragen. ### Deine Mutter oder dein Vater ist gestorben Bei pensionierten Eltern geht es oft weniger um Renten als um Wohnung, Wohneigentum und offene Rechnungen. Hat dein Elternteil Ergänzungsleistungen bezogen, müssen die Erben diese seit 2021 aus dem Nachlass zurückzahlen, soweit er CHF 40'000 übersteigt. Bei Ehepaaren erst nach dem Tod des zweiten Elternteils. Gerade nach mehreren Jahren im Pflegeheim kann die Rückforderung einen grossen Teil des Erbes aufbrauchen, auch ein Eigenheim fällt voll in die Berechnung. Bevor du die Erbschaft annimmst, lohnt sich deshalb ein Blick auf die Unterlagen der Ergänzungsleistungen. ## Fazit: Eins nach dem anderen Nach einem Todesfall entsteht schnell der Eindruck, alles müsse sofort erledigt werden. Das stimmt nicht. Ich rate dazu, die ersten Tage für die Meldung, die Bestattung und die Familie zu nutzen und den Rest Schritt für Schritt anzugehen. Entscheidend sind wenige Fristen: zwei Tage für die Meldung, ein Monat für das öffentliche Inventar, drei Monate für die Ausschlagung. Und die Renten, die du aktiv beantragen musst. Wenn du bei den Vorsorgegeldern, den Renten oder den Begünstigungen unsicher bist, begleiten wir dich, unabhängig, ohne Provisionen und ohne dir ein Produkt verkaufen zu wollen. Im [Strategiegespräch](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) klären wir, wo du stehst und wie wir dich am besten unterstützen können. Kostenlos, 15 Minuten, per Telefon. Wie du deine eigene Familie für den Ernstfall absicherst, liest du im Beitrag zur [Absicherung im Ernstfall](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall). ## Häufige Fragen nach einem Todesfall Was muss ich nach einem Todesfall als Erstes tun? Stirbt jemand zu Hause, rufst du den Hausarzt oder den ärztlichen Notdienst, der die Todesbescheinigung ausstellt. Danach meldest du den Todesfall innert zwei Tagen beim Bestattungsamt der Wohngemeinde und besprichst dort die Bestattung. Im Spital oder Heim meldet die Einrichtung den Tod selbst. Bekomme ich automatisch eine Witwen- oder Witwerrente? Nein. Die Hinterlassenenrente der AHV musst du mit dem Formular "Anmeldung für eine Hinterlassenenrente" bei der Ausgleichskasse beantragen, bei der die verstorbene Person zuletzt Beiträge bezahlt hat. Bei der Pensionskasse stellst du einen eigenen Antrag. Die AHV zahlt bis zu fünf Jahre rückwirkend. Was erhalte ich, wenn wir nicht verheiratet waren? Von der AHV erhältst du keine Rente, gemeinsame Kinder aber eine Waisenrente. Die Pensionskasse zahlt nur, wenn ihr Reglement es vorsieht, meist nach fünf Jahren Zusammenleben oder mit gemeinsamem Kind und oft nur mit einer Meldung zu Lebzeiten. Erben kannst du nur per Testament oder Erbvertrag, und je nach Kanton fällt Erbschaftssteuer an. Wie lange habe ich Zeit, eine Erbschaft auszuschlagen? Drei Monate, gerechnet ab dem Tag, an dem du vom Tod erfahren hast. Ein öffentliches Inventar musst du innert eines Monats verlangen. Wer sich vorher in den Nachlass einmischt, zum Beispiel Gegenstände verkauft oder an sich nimmt, kann nicht mehr ausschlagen. Darf ich Rechnungen vom Konto der verstorbenen Person bezahlen? Rechnungen für Bestattung und Spital bezahlen viele Banken gegen Beleg aus dem Konto. Fällige Rechnungen zu bezahlen gilt in der Regel als blosse Verwaltung. Ist unklar, ob die Erbschaft überschuldet ist, frag vor grösseren Zahlungen bei der Behörde nach. Wer bekommt das Guthaben der Säule 3a? Nicht die Erben, sondern die Begünstigten in einer festen Reihenfolge: zuerst der Ehepartner, dann die Kinder zusammen mit einer Lebenspartnerin nach fünf Jahren Zusammenleben oder mit gemeinsamem Kind, danach Eltern und Geschwister. Ab dem 1. Juni 2027 können Kinder und Lebenspartner neben den Ehepartner gestellt werden. Müssen Kinder Erbschaftssteuer zahlen? In den meisten Kantonen nicht. Schwyz und Obwalden erheben gar keine Erbschaftssteuer, Ehepartner sind überall befreit. Nachkommen zahlen nur in wenigen Kantonen. Lebenspartner ohne Trauschein werden dagegen in vielen Kantonen hoch besteuert. Wo bekomme ich die Erbbescheinigung? Bei der Behörde, die für die Erbschaft zuständig ist, je nach Kanton Bezirksgericht, Notariat oder Gemeinde. Sie wird frühestens einen Monat nach der Mitteilung an die Erben ausgestellt, wenn niemand Einspruch erhebt. Banken, Grundbuchamt und Versicherungen verlangen sie. Quellen anzeigen (14) Quellen × - Zivilstandsverordnung (ZStV), Art. 34a bis 36 (Meldung des Todes): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2004/362/de) - Zivilgesetzbuch (ZGB), Art. 204 bis 216, 462, 470 bis 476, 517, 553 bis 594, 602 (Güterrecht, Erbrecht, Ausschlagung, Inventar): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/233_245_233/de) - Obligationenrecht (OR), Art. 35, 266i, 338 (Vollmacht, Miete, Lohnnachgenuss): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/27/317_321_377/de) - Informationsstelle AHV/IV, Merkblatt 3.03 Hinterlassenenrenten der AHV, Stand 1. Januar 2026: [ahv-iv.ch](https://www.ahv-iv.ch/p/3.03.d) - Informationsstelle AHV/IV, Merkblatt 3.01 Altersrenten der AHV, Stand 1. Januar 2026: [ahv-iv.ch](https://www.ahv-iv.ch/p/3.01.d) - Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), Art. 18 bis 22, 41: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1983/797_797_797/de) - Bundesamt für Sozialversicherungen, neue Begünstigtenordnung in der Säule 3a und bei Freizügigkeit ab 1. Juni 2027: [bsv.admin.ch](https://www.bsv.admin.ch/de/newnsb/fFBgrSAIiYiGRg9YfWRfM) - Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), Art. 38, 46, 76 bis 85: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/24/719_735_717/de) - Bundesgesetz über Ergänzungsleistungen (ELG), Art. 16a und 16b (Rückerstattung): [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2008/22/de) - Bundesgesetz über die direkte Bundessteuer (DBG), Art. 8, 12, 38, 42, 154: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1991/1184_1184_1184/de) - Eidgenössische Steuerverwaltung, Steuermäppchen Erbschafts- und Schenkungssteuern: [estv2.admin.ch](https://www.estv2.admin.ch/stp/sm/erbschafts-schenkungssteuer-de-fr.pdf) - Bundesamt für Statistik, Todesfälle 2025, Medienmitteilung vom 18. Juni 2026: [admin.ch](https://www.bsv.admin.ch/de/newnsb/yANNV2HjVdl3TBRnObUA6) - PostFinance, Bankgeschäfte im Todesfall: [postfinance.ch](https://www.postfinance.ch/de/blog/geld-einfach-erklaert/bankgeschaefte-im-todesfall.html) - Zentralstelle 2. Säule, Suche nach Freizügigkeitsguthaben: [zentralstelle.ch](https://www.zentralstelle.ch) [WeiterPK-Einkauf 2026: Lohnt er sich dieses Jahr noch?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026) --- # Unabhängig finanzieren: Mehr Auswahl, bessere Zinsen – innoVorsorge AG > Viele Hausbesitzer akzeptieren das erste Angebot ihrer Bank, obwohl andere Anbieter dasselbe Objekt deutlich höher bewerten oder flexibler bei der Anrechnung. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengig-finanzieren Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 25. Feb. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Unabhängig finanzieren: Mehr Auswahl, bessere Zinsen, höhere Bewilligungschancen Beitrag anhören 0:00 von 3:50 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Februar 2026, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Du hast deine Traumimmobilie gefunden, die Bank bietet dir 1.58% Zins auf zehn Jahre – klingt gut. Aber wusstest du, dass eine andere Bank dir für dasselbe Objekt 1.38% angeboten hätte? Bei einer Hypothek von CHF 700'000 sind das über die Laufzeit CHF 14'000 Unterschied. Einfach so. Was die Meisten nicht wissen: Hättest du mehrere Zinsangebote eingeholt und verhandelt, würdest du nun 0.2 Prozentpunkte weniger bezahlen. Das sind bei einer Hypothek von CHF 700'000 und einer Laufzeit von zehn Jahren CHF 14'000 die du mehr bezahlst! Einfach so. Weil du nicht verglichen hast. ![Eine Person rechnet mit dem Taschenrechner und füllt Unterlagen aus](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-mikhail-nilov-8296977.jpg) ## Die zwei grössten Fehler beim Hypothekarabschluss ### Fehler 1: Nur eine Zinsofferte einholen Die meisten Käufer gehen zu ihrer Hausbank und akzeptieren das erste Angebot. Der Hypothekarmarkt in der Schweiz ist ein Verhandlungsmarkt. Banken, Versicherungen und Pensionskassen haben unterschiedliche Refinanzierungskosten, Risikomodelle und Margenvorgaben. Zinsvergleich: CHF 700'000 Festhypothek über 10 Jahre Anbieter A (1.58%) CHF 110'600 Anbieter B (1.49%) CHF 104'300 Anbieter C (1.38%) CHF 96'600 Differenz zwischen A und C: CHF 14'000 in zehn Jahren ### Fehler 2: Bei einer Absage keine Zweitmeinung einholen Wenn eine Bank deine Finanzierung ablehnt, heisst das nicht, dass das Objekt zu teuer ist. Es heisst nur: Diese eine Bank, mit ihren spezifischen internen Richtlinien, kommt zu diesem Schluss. **Zahlenbeispiel:** Wohnung für CHF 1'000'000, CHF 200'000 Eigenkapital. Bank A schätzt auf CHF 950'000 → Belehnung 84.2% → Absage. Bank B schätzt auf CHF 1'020'000 → Belehnung 80% → Zusage. Wer nach der Absage von Bank A aufgibt, verliert das Objekt – obwohl die Finanzierung tragbar gewesen wäre. ## Warum die Unterschiede zwischen Anbietern so gross sind - **Schätzungstools:** Jede Bank verwendet eigene Bewertungsmodelle mit unterschiedlichen Ergebnissen. - **Anrechnung von Vorsorgegeldern:** Manche Banken rechnen Säule 3a und Freizügigkeitsgelder voll an, andere nur teilweise. - **Risikobereitschaft:** Je nach Portfoliostrategie haben Banken unterschiedliche Belehnungsgrenzen. - **Konditionen für Bestandskunden:** Hausbanken bieten oft schlechtere Konditionen als Mitbewerber. ## Was unabhängige Finanzierungsbegleitung konkret bringt - **Analyse Ihrer finanziellen Situation** – Einkommen, Vermögen, Eigenmittel, Tragbarkeit. - **Auswahl der passenden Anbieter** – je nach Objekt, Belehnung und Risikoprofil. - **Einholen und Verhandeln von Offerten** – inklusive Zinsvergleich und Konditionenprüfung. - **Begleitung bis zum Abschluss** – und Option auf erneuten Vergleich bei Verlängerung. ## Fazit Eine unabhängige Finanzierungsbegleitung kostet etwas, spart aber meist ein Vielfaches. Wer mehrere Angebote vergleicht, spart Zehntausende Franken über die Laufzeit. Und wer bei einer Absage nicht aufgibt, sichert sich vielleicht sein Traumobjekt. Steht eine Hypothek an? In einem kostenlosen Strategiegespräch analysieren wir Ihre Finanzierungssituation und holen die besten Offerten für Sie ein. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online [ZurückSäule 3a nachzahlen: So holst du verpasste Jahre nach](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026)[WeiterInvestieren in der Pensionsphase](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-der-pensionsphase) --- # Honorarberatung Schweiz: Was echte Unabhängigkeit bedeutet – innoVorsorge AG > Honorarberatung bedeutet: Du bezahlst deinen Finanzberater direkt – ohne versteckte Provisionen. In der Schweiz fliessen jährlich CHF 3 Mrd. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/unabhaengige-finanzberatung Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 29. Mai 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Honorarberatung Schweiz: Was echte Unabhängigkeit bedeutet Beitrag anhören 0:00 von 11:12 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Mai 2026, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Honorarberatung bedeutet: Du bezahlst deinen Finanzberater direkt – per Stundensatz oder Fixpreis. Dein Berater erhält keine Provisionen, Retrozessionen oder Vergütungen von Produktanbietern. In der Schweiz gibt es keinen gesetzlich geschützten Titel dafür. Jeder darf sich "unabhängig" nennen – auch wer von Kickbacks lebt. Dieser Beitrag erklärt, wie du echte Unabhängigkeit erkennst und warum sie für dein Vermögen entscheidend ist. ![Beraterin auf einer Terrasse über der Zürcher Altstadt, daneben der Schriftzug innoVorsorge](https://www.innovorsorge.ch/blog/honorarberatung.png) ## Provisionsberatung vs. Honorarberatung: Zwei Welten In der Schweiz gibt es grundsätzlich zwei Vergütungsmodelle für Finanzberatung: **Provisionsberatung (Courtage-Modell):** Der Berater wird von Produktanbietern bezahlt – Banken, Versicherungen, Fondsgesellschaften. Du zahlst scheinbar nichts für die Beratung. In Wahrheit finanzierst du die Provision über versteckte Kosten im Produkt: Ausgabeaufschläge, Bestandesprovisionen, Retrozessionen. **Honorarberatung (Fee-Only):** Du bezahlst den Berater direkt. Kein Geld fliesst von Produktanbietern. Der Berater hat keinen finanziellen Anreiz, dir ein bestimmtes Produkt zu empfehlen. Die Beratung kostet dich transparent CHF 150–400 pro Stunde oder einen Fixpreis pro Thema. **Der entscheidende Unterschied:** Bei der Provisionsberatung verdient dein Berater mehr, wenn du teurere Produkte kaufst. Bei der Honorarberatung verdient dein Berater gleich viel – egal welches Produkt du wählst. ## CHF 3 Milliarden: Die versteckte Umverteilung Gemäss Sfama fliessen jährlich rund CHF 3 Milliarden an Vertriebskommissionen im Schweizer Fondsmarkt. Die Beratungsfirma Finalix schätzte das Gesamtvolumen an Retrozessionen auf CHF 4.2 Milliarden – das sind 12.4% der gesamten Wertschöpfung im Bankensektor. Wie hoch sind diese Kickbacks konkret? | Produkt | Typische Retrozession | | --- | --- | | Aktiv verwaltete Fonds | Bis 50% der Verwaltungsgebühr | | Strukturierte Produkte | 0.5–2% des Kaufwerts | | Hedge Funds / Fund-of-Funds | Höchste Retrozessionen | | Hypotheken | ~0.1% p.a. oder 0.5% der Summe | | ETFs | Minimal bis null | Gesamtkosten pro Jahr auf CHF 500'000 Portfolio Klassische Bank CHF 10'000–15'000 Robo-Advisor CHF 2'250–3'600 ETF-Portfolio CHF 750–2'500 Quellen: VZ Vermögenszentrum, Moneyland Vermögensverwaltungs-Studie 2025 Bei einer klassischen Schweizer Vermögensverwaltung bezahlst du gemäss VZ Vermögenszentrum oft **1.5–3% pro Jahr** an Gesamtkosten. Auf CHF 500'000 sind das CHF 7'500 bis CHF 15'000 pro Jahr. Über 10 Jahre: bis zu **CHF 150'000**. ## Was sagt das Gesetz? Das Schweizer Sondermodell Das 2020 eingeführte Finanzdienstleistungsgesetz (FIDLEG) regelt die Transparenz in der Finanzberatung. Artikel 26 FIDLEG erlaubt Retrozessionen unter zwei Bedingungen: - Der Berater informiert dich vorab über Art und Umfang der Vergütung **und** du verzichtest ausdrücklich auf die Herausgabe, oder - Der Berater gibt die Retrozessionen vollständig an dich weiter. Das klingt nach Schutz. In der Praxis bedeutet es: Die meisten Kunden unterschreiben einen standardisierten Verzicht in den AGB – ohne zu verstehen, auf wie viel Geld sie verzichten. Schweiz vs. EU vs. UK Die europäische MiFID II **verbietet** Retrozessionen bei unabhängiger Beratung komplett. Grossbritannien und die Niederlande haben Provisionen bereits 2012 bzw. 2013 vollständig verboten. Die Schweiz hat sich bewusst für Transparenz statt Verbot entschieden. Und: Im Gegensatz zu Deutschland (§34h GewO) gibt es in der Schweiz **keinen geschützten Titel** für Honorarberater. Jeder darf sich "unabhängig" nennen. ## Das Bundesgericht hat klare Grenzen gesetzt Was viele nicht wissen: Das Bundesgericht hat in mehreren Urteilen eindeutig entschieden: - **BGE 132 III 460 (2006):** Retrozessionen gehören dem Kunden. Sie müssen offengelegt und herausgegeben werden. - **BGE 138 III 755 (2012):** Alle Arten von Vertriebsvergütungen – Bestandesprovisionen, Vertriebsentschädigungen – fallen unter diese Pflicht. - **BGE 144 IV 294 (2018):** Wer Retrozessionen verschweigt, kann sich der ungetreuen Geschäftsbesorgung strafbar machen (Art. 158 StGB). Die Verjährungsfrist beträgt **10 Jahre**. Trotzdem fordern die wenigsten Kunden ihre Retrozessionen zurück – schlicht weil sie nicht wissen, wie viel Geld ihnen zusteht. ## Wer in der Schweiz ist wirklich unabhängig? Der Begriff "unabhängig" wird grosszügig verwendet. Ein kritischer Blick auf gängige Modelle: **Grosse Beratungshäuser** positionieren sich als unabhängig. Kritiker – darunter die Handelszeitung und die Basler Juristin Monika Roth – weisen darauf hin, dass manche dieser Firmen mit eigenen Anlagelösungen verdienen und die kostenlose Vorsorgeberatung als Akquisitionskanal für hauseigene Vermögensverwaltung dient. **Digitale Vermögensverwalter** (Robo-Advisors) arbeiten transparent mit tiefen Kosten (0.45–0.72% all-in) und verzichten auf Retrozessionen. Ihr Modell ist nah an der Fee-Only-Idee, bietet aber keine individuelle Beratung zu Vorsorge, Steuern oder Absicherung. **Echte Honorarberater** – also Firmen, die ausschliesslich vom Kunden bezahlt werden und keinerlei Vergütung von Produktanbietern erhalten – sind in der Schweiz nach wie vor selten. Es gibt keinen zentralen Verband und kein öffentliches Register. ## Woran du echte Unabhängigkeit erkennst Fünf Fragen, die du jedem Finanzberater stellen solltest: - **"Erhalten Sie Provisionen oder Retrozessionen von Produktanbietern?"** – Ein ehrlicher Honorarberater sagt klar Nein. - **"Wie genau verdienen Sie Geld mit meiner Beratung?"** – Die Antwort muss ein konkreter Betrag oder Stundensatz sein, nicht "die Beratung ist kostenlos". - **"Verwenden Sie eigene Anlageprodukte oder Fonds?"** – Hauseigene Produkte sind ein Interessenkonflikt. - **"Können Sie mir Produkte von jedem Anbieter empfehlen?"** – Echte Unabhängigkeit bedeutet: offenes Produktuniversum. - **"Wie sieht Ihre Vergütung aus, wenn ich nichts kaufe?"** – Wer nur bei Abschluss verdient, berät nicht unabhängig. ## Was Honorarberatung kostet – und was sie spart Honorarberatung hat einen klaren Preis. Du bezahlst für die Beratung, nicht für ein Produkt. Typische Kosten: - **Einzelthema** (z.B. Vorsorge, Budget, Anlegen): CHF 390–690 - **Umfassende Finanzplanung:** CHF 840–2'000 - **Stundenansatz:** CHF 150–400/h Das klingt nach viel – bis du es mit den versteckten Kosten vergleichst: Wer bei einer traditionellen Bank CHF 500'000 anlegt, zahlt bei 2% Gesamtkosten **CHF 10'000 pro Jahr**. In 10 Jahren: CHF 100'000. Eine einmalige Honorarberatung für CHF 840, die dich in ein kosteneffizientes Portfolio bringt, spart ein Vielfaches davon. ## Fazit In der Schweiz gibt es keinen geschützten Titel für unabhängige Finanzberatung. Das FIDLEG erlaubt Retrozessionen, solange sie transparent sind. Die meisten Kunden unterschreiben den Verzicht. CHF 3 Milliarden fliessen jedes Jahr als Kickbacks – Geld, das dir gehört. Echte Honorarberatung bedeutet: Dein Berater hat kein anderes Einkommen als dein Honorar. Keine Provisionen. Kein Produktverkauf. Keine Interessenskonflikte. Das ist unbequem für die Branche. Aber genau das macht es wertvoll für dich. Ist deine Beratung wirklich unabhängig? In einem kostenlosen Strategiegespräch schauen wir deine Situation an – ohne Verkaufsdruck, ohne Produktempfehlung. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 30 Min, Online ## Häufige Fragen zur Honorarberatung Was ist Honorarberatung? Honorarberatung bedeutet, dass du deinen Finanzberater direkt bezahlst – per Stundensatz oder Fixpreis. Der Berater erhält keine Provisionen, Retrozessionen oder sonstige Vergütungen von Banken, Versicherungen oder Fondsgesellschaften. Ist Honorarberatung in der Schweiz gesetzlich geregelt? Nein. Im Gegensatz zu Deutschland (§34h GewO) gibt es in der Schweiz keinen geschützten Titel für Honorarberater. Das FIDLEG (Art. 26) erlaubt Retrozessionen, wenn sie offengelegt werden und der Kunde auf die Herausgabe verzichtet. Wie viel kostet Honorarberatung in der Schweiz? Je nach Anbieter und Umfang zwischen CHF 390 für ein Einzelthema und CHF 2'000 für eine umfassende Finanzplanung. Der übliche Stundensatz liegt bei CHF 150–400. Was sind Retrozessionen? Retrozessionen sind Vergütungen, die Produktanbieter (Banken, Fondsgesellschaften) an Berater oder Vermögensverwalter zahlen, wenn diese ihre Produkte verkaufen. Gemäss Bundesgericht (BGE 132 III 460) gehören diese Gelder dem Kunden. Woran erkenne ich einen echten Honorarberater? Ein echter Honorarberater erhält keinerlei Vergütung von Produktanbietern, hat kein eigenes Produktangebot und verdient ausschliesslich am direkt vereinbarten Honorar. Frage explizit: "Erhalten Sie Retrozessionen?" ### Quellen - [FIDLEG Art. 8 und Art. 26](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/2019/758/de) (fedlex.admin.ch) - BGE 132 III 460, BGE 138 III 755, BGE 144 IV 294 (bger.ch) - [SRF: Retrozessionen – Ein Kampf um 3 Milliarden Franken](https://www.srf.ch/news/wirtschaft/retrozessionen-ein-kampf-um-3-milliarden-franken) - [Handelszeitung: VZ Gruppe – Unabhängig abhängig](https://www.handelszeitung.ch/invest/vz-gruppe-unabhaengig-abhaengig) - [VZ: Anleger bezahlen oft zu viel](https://www.vermoegenszentrum.ch/wissen/vermoegensverwaltung-anleger-bezahlen-oft-zu-viel) - [Moneyland: Vermögensverwaltungs-Studie 2025](https://www.moneyland.ch/de/vermoegensverwaltung-studie) [ZurückETF in der Schweiz: Wie du mit wenig Kosten investierst](https://www.innovorsorge.ch/blog/etf-in-der-schweiz-wie-du-mit-wenig-kosten-investierst)[WeiterInvestieren in Krisenzeiten](https://www.innovorsorge.ch/blog/investieren-in-krisenzeiten) --- # Richtige Vorsorge für junge Familien – innoVorsorge AG > Pragmatische Tipps und Checkliste für eine passende Absicherung im Ernstfall. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 1. Aug. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Vorsorge für junge Familien: Passende Absicherung für Eltern & Kinder. Beitrag anhören 0:00 von 4:48 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. #### Kinder zu haben ist das Schönste – und zugleich das Herausforderndste. Ob frisch gebackene Eltern oder bereits im Alltag mit Schulkindern: Plötzlich ist nicht mehr nur das eigene Leben relevant, sondern auch das der Kleinen. Und mit diesem neuen Verantwortungsgefühl kommen neue Fragen: - #### Wie stellen wir sicher, dass unsere Familie im Ernstfall abgesichert ist? - #### Wie können wir überhaupt sparen, wenn alles teurer wird? - #### Und was bedeutet Vorsorge eigentlich für Familien? #### Genau darum geht's in diesem Artikel. Ohne Fachchinesisch. Ohne Verkauf. Dafür mit drei konkreten Tipps, die euch sofort helfen. ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-elina-sazonova-1914982.jpg) #### 1. Budget: Der Grundstein für Familienvorsorge Die meisten jungen Familien erleben es früher oder später: Mehr Ausgaben, weniger Einkommen – weil ein Teilzeitpensum, die KiTa-Rechnung oder unplanbare Kosten dazukommen. **Darum lohnt sich ein Familienbudget** – nicht nur zur Kontrolle, sondern um Sicherheit zu schaffen: - Was kommt rein? (Löhne, Kinderzulagen, Nebenverdienst) - Was geht raus? (Fixkosten, Lebensmittel, Betreuung, Versicherungen) - Was bleibt – und wie könnt ihr damit bewusst planen? **Tipp:** Rechnet nicht "schön", sondern ehrlich. Und plant für den *echten* Alltag – mit spontanen Kindergeburtstagen, geplatzten Gummistiefeln und ungeplanten Arztrechnungen. [Kostenlosen Budgetrechner nutzen](https://www.innovorsorge.ch/budget-rechner) #### 2. Absicherung: Wenn plötzlich alles anders ist Was passiert mit der Familie, wenn einer von euch plötzlich ausfällt? Ob durch Krankheit, Unfall oder Tod – solche Situationen will niemand erleben. Aber gerade mit Kindern sollte man sie durchdenken. **Das Problem:** Die staatlichen Leistungen (AHV, Pensionskasse) decken oft nur einen Teil ab – und gelten nur unter bestimmten Bedingungen (z. B. Ehe). **Die Lösung:** - Eine private Risikoversicherung kostet wenig, sichert aber im Ernstfall eure Existenz. Dies soll aber gut geplant sein um unnötige Kosten zu vermeiden! - Auch bei Invalidität kann eine Zusatzversicherung helfen, Lücken in der Einkommensabsicherung zu decken. - Konkubinatspaare müssen selbst aktiv werden – sonst bleiben Kinder und Partner/in ungeschützt **Tipp:** Lasst eure aktuelle Absicherung von jemand Unabhängigem prüfen – und holt euch im Anschluss verschiedene, passende Angebote ein. #### 3. Sparen: Auch mit Familie möglich – nur anders Viele Familien glauben: "Wir haben nichts übrig zum Sparen." Doch oft fehlt nicht das Geld – sondern das System. So klappt's trotzdem: - **Automatisiert sparen**: Dauerauftrag direkt bei Lohneingang – selbst CHF 50 monatlich machen langfristig einen Unterschied - **Eigene Vorsorge nicht vergessen**: Die beste Sicherheit fürs Kind sind finanziell stabile Eltern. Spart deshalb in erster Linie für euch selbst um flexibel zu sein. - **Kindersparen clever angehen**: Statt Sparkonto lieber in breit gestreute ETFs investieren um langfristig vom Zinseszinseffekt zu profitieren. **Beispiel:** Wer CHF 100/Monat für ein Kind in einen ETF-Sparplan investiert, kann nach 18 Jahren über CHF 35'000 erreichen – ohne mehr einzuzahlen als beim klassischen Sparkonto wo es jedoch nur knapp CHF 22'000 wären. #### Fazit: Vorsorge für Familien ist kein Luxus, sondern gesunder Menschenverstand Ihr müsst keine Finanzprofis sein – aber ihr solltet euch bewusst mit eurer neuen Lebensphase auseinandersetzen. Deshalb haben wir von innoVorsorge AG einen kompakten, ehrlichen Guide speziell für junge Familien entwickelt – mit allen wichtigen Themen verständlich erklärt: [Kostenlos herunterladen](https://www.innovorsorge.ch/vorsorge-factsheets) **Was euch im Guide erwartet:** - Budget-Checkliste - Absicherung bei Tod oder Invalidität - Sparstrategien für Familien & Kinder - Praktische Links & Vorlagen (Patientenverfügung, Vorsorgeauftrag u. v. m.) **Ihr möchtet eure individuelle Situation mit einem Experten unabhängig besprechen und konkret optimieren?**In unserer Vorsorge Analyse schauen wir ganzheitlich eure Finanz- und Vorsorgesituation an und führen euch Schritt-für-Schritt durch den Vorsorge-Dschungel. Mehr erfahren [ZurückWahre Unabhängigkeit](https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung)[WeiterFrühpensionierung – Freiheit mit Folgen?](https://www.innovorsorge.ch/blog/fruehpensionierung-freiheit-mit-folgen) --- # Vorsorgekennzahlen 2027: AHV, BVG und Säule 3a – innoVorsorge AG > Säule 3a 2027: maximal CHF 7'373 mit Pensionskasse. AHV-Maximalrente CHF 2'560, Koordinationsabzug CHF 26'880. Alle Kennzahlen 2027 mit Herleitung und Lohnrechner. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027 Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 12. Okt. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Vorsorgekennzahlen 2027: Was ändert sich für dich? **Beitrag anhören0:00 von 6:481×Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Stand Oktober 2026, von [Lukas Bachmann](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns), innoVorsorge AG Am 2. Oktober 2026 hat der Bundesrat die AHV- und IV-Renten per 1. Januar 2027 um rund 1,59 Prozent erhöht. Das betrifft fast alle, die arbeiten, denn die Grenzen der Pensionskasse und der Höchstbetrag der Säule 3a hängen rechnerisch an der AHV-Rente und steigen mit. Mit Pensionskasse darfst du 2027 bis zu CHF 7'373 in die Säule 3a einzahlen und vom steuerbaren Einkommen abziehen. Unten findest du alle Zahlen, woher sie kommen und einen kleinen Rechner für deinen eigenen Lohn. ![Schweizer-Franken-Noten in verschiedenen Stückelungen liegen übereinander](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-schweizer-franken-39010335.jpg) ## Die drei Zahlen, die du kennen solltest Säule 3a mit Pensionskasse CHF7'373 pro Jahr +115 gegenüber 2026 So viel darfst du 2027 höchstens einzahlen und von den Steuern abziehen. Ohne Pensionskasse sind es bis zu CHF 36'864. Maximale AHV-Rente CHF2'560 pro Monat +40 gegenüber 2026 Die Höchstrente für eine Einzelperson ohne Beitragslücken. Für Ehepaare sind beide Renten zusammen auf CHF 3'840 begrenzt. Koordinationsabzug CHF26'880 pro Jahr +420 gegenüber 2026 Dieser Teil deines Lohns ist in der Pensionskasse nicht versichert, weil ihn die AHV bereits abdeckt. Der 3a-Betrag bestimmt deinen grössten freiwilligen Steuerabzug, die AHV-Rente ist die Grundlage jeder Ruhestandsplanung. Der Koordinationsabzug ist die unscheinbarste der drei Zahlen, entscheidet aber darüber, wie viel deines Lohns in der Pensionskasse überhaupt Altersguthaben bildet. ## Eine Zahl, aus der fast alles folgt Die meisten Kennzahlen legt niemand einzeln fest. Der Bundesrat bestimmt die minimale AHV-Rente, in der Regel alle zwei Jahre anhand von Löhnen und Preisen, und der Rest folgt aus festen Faktoren im Gesetz. Die wichtigste Zwischengrösse ist die maximale AHV-Rente pro Jahr: CHF 30'720. Eintrittsschwelle, Koordinationsabzug und obere Grenze der Pensionskasse sind feste Bruchteile oder Vielfache davon, und die 3a-Beträge sind Prozentsätze dieser oberen Grenze. So entstehen die Kennzahlen 2027 Wechsle das Jahr und schau zu, wie alle Zahlen gemeinsam mitwandern. 2026 2027 Minimale AHV-Rente pro MonatAusgangszahl, vom Bundesrat festgelegt 1'280 × 2 Maximale AHV-Rente pro Monat 2'560 × 12 Maximale AHV-Rente pro Jahrdie Rechengrösse für alles Weitere 30'720 daraus folgt AHV Maximale Ehepaarrente pro Jahr46'080 30'720 × 1,5 Lohn für die Maximalrente92'160 30'720 × 3, Durchschnitt über alle Beitragsjahre Säule 3a Mit Pensionskasse7'373 8 % von 92'160, gerundet Ohne Pensionskasse, höchstens36'864 40 % von 92'160 Pensionskasse (BVG) Eintrittsschwelle: ab diesem Lohn bist du versichert23'040 30'720 × 3/4 Koordinationsabzug: dieser Teil bleibt unversichert26'880 30'720 × 7/8 Obere Grenze: darüber kein Obligatorium mehr92'160 30'720 × 3 Maximaler koordinierter Lohn65'280 92'160 − 26'880 Minimaler koordinierter Lohn3'840 30'720 × 1/8 Alle Beträge in Franken. Einzige Ausnahme ist der maximal versicherte UVG-Lohn von CHF 148'200: Er hängt nicht an der AHV-Rente und bleibt 2027 gleich. ## Was die Zahlen für deinen Lohn bedeuten Am Koordinationsabzug sieht man am besten, wie die Zahlen im Alltag wirken. Ein Beispiel: Bei einem Jahreslohn von CHF 80'000 zieht die Pensionskasse nach BVG-Minimum CHF 26'880 ab. Versichert sind CHF 53'120, der sogenannte koordinierte Lohn. Auf diesen Betrag rechnet die Kasse die Altersgutschriften, je nach Alter 7 bis 18 Prozent. Probier es mit deinem eigenen Lohn aus: Dein Lohn und die Kennzahlen 2027 Bruttojahreslohn eingeben, Pensionskasse wählen. Gerechnet wird nach den gesetzlichen Mindestwerten. Bruttojahreslohn CHF Mit Pensionskasse Ohne Pensionskasse Koordinationsabzug, nicht versichert26'880** Koordinierter Lohn, in der Pensionskasse versichert **58'120** Über der oberen Grenze, nur wenn deine Kasse mehr versichert **0** Säule 3a 2027, maximal CHF 7'373 Kleiner Beitrag, weil du einer Pensionskasse angeschlossen bist. Pensionskasse (BVG) versichert Dein Lohn liegt über der Eintrittsschwelle von CHF 23'040. AHV-Rente Dein Lohn liegt unter CHF 92'160. Bleibt dein Durchschnitt über alle Beitragsjahre darunter, erreichst du die Maximalrente von CHF 2'560 nicht ganz. Vereinfachte Rechnung nach BVG-Minimum für eine Anstellung bei einem Arbeitgeber. Viele Pensionskassen versichern mehr, etwa mit tieferem Koordinationsabzug. Massgebend ist dein [Vorsorgeausweis](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis). ## Alle Vorsorgekennzahlen 2027 im Überblick | Kennzahl (CHF) | 2026 | 2027 | Veränderung | | --- | --- | --- | --- | | Minimale AHV-Rente pro Monat | 1'260 | 1'280 | +20 | | Maximale AHV-Rente pro Monat | 2'520 | 2'560 | +40 | | Maximale AHV-Rente pro Jahr | 30'240 | 30'720 | +480 | | Maximale Ehepaarrente pro Jahr | 45'360 | 46'080 | +720 | | Massgebender maximaler AHV-Lohn und oberer BVG-Grenzbetrag | 90'720 | 92'160 | +1'440 | | BVG-Eintrittsschwelle | 22'680 | 23'040 | +360 | | BVG-Koordinationsabzug | 26'460 | 26'880 | +420 | | Maximaler koordinierter BVG-Lohn | 64'260 | 65'280 | +1'020 | | Minimaler koordinierter BVG-Lohn | 3'780 | 3'840 | +60 | | Säule 3a mit Pensionskasse | 7'258 | 7'373 | +115 | | Säule 3a ohne Pensionskasse | 36'288 | 36'864 | +576 | | Maximal versicherter UVG-Lohn | 148'200 | 148'200 | unverändert | Der UVG-Lohn wird unabhängig von den AHV-Renten festgelegt und gilt seit 2016. Für 2027 ist keine Anpassung beschlossen (Stand Oktober 2026). Ohne Pensionskasse beträgt der 3a-Höchstbetrag 20 Prozent des Erwerbseinkommens, höchstens der Wert in der Tabelle. ## Was du jetzt tun kannst ### Säule 3a: Dauerauftrag anpassen Zahlst du per Dauerauftrag ein, stell ihn ab Januar auf CHF 7'373 pro Jahr, rund CHF 614 pro Monat. Der Betrag muss bis Ende Dezember 2027 auf dem Konto sein. Hast du in früheren Jahren nicht den vollen Betrag eingezahlt, kannst du Lücken ab dem Beitragsjahr 2025 nachzahlen, sofern du im laufenden Jahr zuerst den ordentlichen Höchstbetrag einzahlst. Wie das genau geht, steht in unserem Beitrag zum [3a-Nachzahlen](https://www.innovorsorge.ch/blog/saeule-3a-nachzahlen-2026). ### Pensionskasse: neuen Ausweis prüfen Bleibt dein Lohn gleich und rechnet deine Kasse nach BVG-Minimum, sinkt dein versicherter Lohn wegen des höheren Koordinationsabzugs um CHF 420. Verdienst du mehr als CHF 92'160, steigt der maximal versicherte Lohn dagegen um CHF 1'020. Den neuen Vorsorgeausweis bekommst du meist Anfang Jahr. Worauf du dort achten solltest, zeigen wir in [Pensionskassenausweis verstehen](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskassenausweis). ### AHV: Lücken früh erkennen Die Maximalrente bekommt nur, wer im Durchschnitt mindestens CHF 92'160 verdient hat (inklusive Erziehungsgutschriften) und keine Beitragsjahre verpasst hat. Jedes fehlende Jahr kürzt die Rente um rund 1/44. Einen Auszug aus deinem individuellen Konto bestellst du kostenlos bei deiner Ausgleichskasse. Seit Dezember 2026 zahlt die AHV zudem einmal jährlich eine 13. Altersrente aus, in der Höhe einer Monatsrente. Mit der Maximalrente sind das 2027 insgesamt CHF 33'280. Mehr dazu in [AHV-Rente berechnen](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen). ## Fazit Die Kennzahlen gelten für alle gleich. Was sie für dich bedeuten, hängt von deinem Lohn, deiner Pensionskasse und deinen Plänen ab, etwa ob sich ein Einkauf lohnt oder wie gross die Lücke zwischen deinem heutigen Lohn und deiner Rente wird. Du möchtest wissen, wie deine Vorsorge davon betroffen ist? Im Strategiegespräch gehen wir deinen Vorsorgeausweis, deine 3a-Konten und deinen AHV-Auszug gemeinsam durch. Unabhängig, ohne Provisionen. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Häufige Fragen zu den Kennzahlen 2027 Wie viel darf ich 2027 in die Säule 3a einzahlen? Mit Pensionskasse höchstens CHF 7'373. Ohne Pensionskasse, etwa als Selbständige oder Selbständiger, sind es 20 Prozent des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36'864. Bis Ende 2026 gelten noch CHF 7'258 beziehungsweise CHF 36'288. Wie hoch ist die maximale AHV-Rente 2027? CHF 2'560 pro Monat oder CHF 30'720 pro Jahr für eine Einzelperson mit vollständiger Beitragsdauer. Mit der 13. AHV-Rente kommen einmal jährlich weitere CHF 2'560 dazu. Für Ehepaare sind beide Renten zusammen auf CHF 3'840 pro Monat begrenzt. Wie hoch ist der Koordinationsabzug 2027? CHF 26'880. Das sind sieben Achtel der maximalen AHV-Jahresrente. Nach BVG-Minimum ist dein Lohn abzüglich dieses Betrags versichert, mindestens CHF 3'840 und höchstens CHF 65'280. Ab welchem Lohn bin ich 2027 in der Pensionskasse versichert? Ab einem Jahreslohn von CHF 23'040 bei einem Arbeitgeber. Darunter besteht keine gesetzliche Pflicht, manche Arbeitgeber versichern aber freiwillig schon tiefere Löhne. Warum steigen die Werte 2027? Der Bundesrat passt die AHV-Renten in der Regel alle zwei Jahre an die Lohn- und Preisentwicklung an (Mischindex). Für 2027 sind es rund 1,59 Prozent. Weil die BVG-Grenzen und die 3a-Höchstbeträge rechnerisch an der AHV-Rente hängen, steigen sie im gleichen Verhältnis. Ändert sich der maximal versicherte UVG-Lohn? Nein. Er liegt seit 2016 bei CHF 148'200 und wird unabhängig von den AHV-Renten festgelegt. Für 2027 ist keine Anpassung beschlossen (Stand Oktober 2026). Ab wann gelten die neuen Kennzahlen? Ab dem 1. Januar 2027. Für Einzahlungen in die Säule 3a im Jahr 2026 gilt bis zum 31. Dezember 2026 noch der bisherige Höchstbetrag. Quellen anzeigen (4) Quellen × - Bundesrat, Medienmitteilung zur Anpassung der AHV/IV-Renten und der Grenzbeträge in der beruflichen Vorsorge per 1. Januar 2027, 02.10.2026: [admin.ch](https://www.admin.ch/de/newnsb/BqB41FVYi5FB) - Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (BVG), Art. 2, 7 und 8: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1983/797_797_797/de) - Verordnung über die steuerliche Abzugsberechtigung für Beiträge an anerkannte Vorsorgeformen (BVV 3), Art. 7: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1985/1778_1778_1778/de) - Bundesgesetz über die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHVG), Art. 34 und 35: [fedlex.admin.ch](https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/63/837_843_843/de) [ZurückPK-Einkauf 2026: Lohnt er sich dieses Jahr noch?](https://www.innovorsorge.ch/blog/pk-einkauf-2026)[WeiterWährungseffekt: Warum Rendite nicht gleich Rendite ist](https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite) --- # Vorsorgeplanung erst ab 50? Ein falscher Mythos! – innoVorsorge AG > Viele glauben, Altersvorsorge beginne erst mit grauen Haaren und dem Blick auf die Pensionierung. Doch wer so denkt, verpasst entscheidende Chancen. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgeplanung-erst-ab-50-ein-falscher-mythos Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 15. Sept. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Vorsorgeplanung erst ab 50? Ein falscher Mythos! Beitrag anhören 0:00 von 2:28 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. *Stand Juli 2025, Von [Lukas Bachmann & Alessandrina Gull](https://www.innovorsorge.ch/ueber-uns)innoVorsorge AG* Viele Menschen glauben, dass Vorsorgeplanung erst kurz vor der Pensionierung relevant wird. Eine gefährliche Fehleinschätzung, denn frühzeitige Planung bietet enorme Vorteile. In diesem Beitrag zeigen wir, warum Vorsorge sich in jedem Alter lohnt – und warum heute zu starten die beste Strategie ist. ![Eine Wanduhr auf einer alten Holzbank](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-malte-gottschalk-547905315-20334847.jpg) ## Warum frühzeitiges Sparen sich auszahlt Der Zinseszinseffekt ist die mächtigste Kraft in der Finanzwelt. Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto mehr Zeit hat dein Geld zu wachsen. Wer mit 25 beginnt, monatlich CHF 200 zu sparen, hat mit 65 rund CHF 330'000 – bei 5% Rendite. Derselbe Betrag ab 45 gespart ergibt nur rund CHF 80'000. **Der Unterschied:** Zeit, nicht der gesparte Betrag. ## Was in den verschiedenen Lebensphasen passiert | Lebensphase | Fokus | Massnahmen | | --- | --- | --- | | **20er bis 30er** | Gewohnheiten aufbauen | Regelmässiges Sparen etablieren, 3a starten | | **30er bis 40er** | Sparquote erhöhen | 3a maximieren, Vermögen aufbauen | | **40er bis 50er** | Struktur optimieren | PK-Einkäufe, Steuerplanung, Versicherungen prüfen | | **50er+** | Pensionierung planen | Bezugsstrategie, PK-Einkäufe, Steueroptimierung | ## Die Gefahr des Zuwartens Wer spät startet, steht vor deutlich höheren Hürden: Nachholbedarf erfordert viel höhere Sparraten, der Zinseszinseffekt hat weniger Zeit, und Optionen wie PK-Einkäufe werden im Alter teurer. Die Bezugsstrategien sind weniger flexibel. Zahlenbeispiel CHF 200/Monat bei 5% Rendite: Ab 25 gespart = CHF 330'000 mit 65. Ab 35 = CHF 165'000. Ab 45 = CHF 80'000. Die ersten zehn Jahre machen den grössten Unterschied. ## Fazit Vorsorgeplanung ist keine Frage des Alters – es ist eine Frage der Einstellung. Früh zu starten gibt dir die grösstmögliche Flexibilität, die tiefsten Kosten und die höchste Chance auf einen finanziell sicheren Ruhestand. Der beste Zeitpunkt zu starten? Heute. Wo stehst du mit deiner Vorsorgeplanung? In einem kostenlosen Strategiegespräch zeigen wir dir, wo du stehst und welche nächsten Schritte für dich sinnvoll sind. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) Kostenlos, 15 Min, Online [ZurückAbsicherung im Ernstfall – eine Anleitung](https://www.innovorsorge.ch/blog/ernstfall)[WeiterDen richtigen Güterstand wählen](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen) --- # Währungseffekt: Warum Rendite nicht gleich Rendite ist – innoVorsorge AG > Der US-Dollar hat seit 1971 rund 2.9 Prozent pro Jahr gegenüber dem Franken verloren. Was das für Obligationen und Aktien in Fremdwährung bedeutet, was der Währungswechsel kostet, warum die Handelswährung eines ETF nichts über dein Währungsrisiko sagt und was ein Home Bias kostet. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/waehrungseffekt-rendite Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 28. Sept. 2026 Verfasst von Lukas Bachmann # Währungseffekt: Warum Rendite nicht gleich Rendite ist Beitrag anhören 0:00 von 17:55 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. Eine zehnjährige US-Staatsanleihe rentierte im August 2026 rund 4.7 Prozent, eine Bundesobligation der Eidgenossenschaft mit gleicher Laufzeit 0.5 Prozent. Auf den ersten Blick ist das ein klarer Fall. Nur zahlt die US-Anleihe in Dollar, und wer in Franken lebt, muss am Ende zurückwechseln. Seit 2006 hat der Dollar gegenüber dem Franken rund einen Drittel seines Wertes verloren. Welche Rendite bleibt also übrig, wenn man sie in Franken misst? Dieser Beitrag erklärt, wie der Währungseffekt bei Obligationen und Aktien wirkt, warum er bei beiden unterschiedlich ins Gewicht fällt, was dich der Währungswechsel selbst kostet und woran du beim Anbieter und bei der Wahl eines Fonds erkennst, welches Währungsrisiko du tatsächlich trägst. ![Ein US-Dollarschein liegt auf Banknoten aus verschiedenen Ländern](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-waehrungen-4025825.jpg) ## Im Inland: Franken rein, Franken raus Solange du Schweizer Aktien und Obligationen in Franken kaufst, spielt der Wechselkurs für deine Abrechnung keine Rolle. Du kaufst in CHF, erhältst Dividenden und Zinsen in CHF und verkaufst wieder in CHF. Es fällt keine Wechselgebühr an, und die Rendite, die auf der Abrechnung steht, ist die Rendite, die bei dir ankommt. Ganz frei von Währungseinflüssen ist aber auch der Schweizer Aktienmarkt nicht. Nestlé hat 2025 von CHF 89.5 Milliarden Umsatz rund CHF 1 Milliarde in der Schweiz erzielt, also gut 1 Prozent. Steigt der Franken, sind die Gewinne aus dem Ausland in Franken weniger wert, und das zeigt sich früher oder später im Aktienkurs. Dieser indirekte Effekt läuft im Hintergrund. Um den direkten Effekt geht es in diesem Beitrag: Er entsteht, sobald eine Anlage in einer anderen Währung als dem Franken abgerechnet wird. ## Der Dollar gegenüber dem Franken seit 1971 Anfang 1971 kostete ein Dollar 4.31 Franken, der Kurs war damals im System von Bretton Woods noch weitgehend fix. Seit dem Übergang zu freien Wechselkursen ist der Dollar gegenüber dem Franken fast durchgehend schwächer geworden. Im August 2026 lag er im Monatsschnitt bei 0.81 Franken. So viele Franken kostete ein US-Dollar, 1971 bis 2026 −2.9 % pro Jahr seit 1971 −2.1 % pro Jahr seit 2006 82 % aller Zehnjahresperioden mit schwächerem Dollar Monatsdurchschnitte USD/CHF, Januar 1971 bis August 2026. Quelle: Federal Reserve, über FRED (Reihe EXSZUS). Eigene Berechnung innoVorsorge. Rund 2 Prozent pro Jahr ist damit eine gute Faustregel für die Vergangenheit. Eine Gesetzmässigkeit ist es nicht. In knapp jeder fünften Zehnjahresperiode hat der Dollar gegenüber dem Franken zugelegt, am deutlichsten in der ersten Hälfte der 1980er-Jahre, als er sich zwischen Januar 1980 und Januar 1985 von 1.60 auf 2.66 Franken verteuerte. ## Warum der Dollar schwächer wird und was das mit den Zinsen zu tun hat Die Abwertung ist kein Zufall. Sie hängt eng mit der Teuerung zusammen: Steigen die Preise in den USA schneller als in der Schweiz, verliert der Dollar an Kaufkraft, und auf lange Sicht passt sich der Wechselkurs an. Höhere Teuerung bedeutet ausserdem höhere Zinsen, weil Anlegerinnen und Anleger einen Ausgleich für die Geldentwertung verlangen. Legt man die drei Grössen für die letzten 20 Jahre nebeneinander, sehen sie sich erstaunlich ähnlich. USA gegenüber Schweiz, Durchschnitt pro Jahr seit 2006 Höhere Teuerung in den USA +2.0 Prozentpunkte Höherer Zins auf zehnjährigen Staatsanleihen +2.1 Prozentpunkte Wertverlust des Dollars gegenüber dem Franken −1.9 % Teuerung und Wechselkurs Januar 2006 bis März 2025 (letzter Wert der Schweizer Teuerungsreihe bei FRED), Zinsen Januar 2006 bis August 2026. Quellen: OECD, U.S. Bureau of Labor Statistics und Federal Reserve, über FRED. Eigene Berechnung innoVorsorge. Daraus folgt die wichtigste Einsicht dieses Beitrags: **Der höhere Zins in Dollar ist zu einem grossen Teil kein Zusatzertrag, sondern die Entschädigung für eine Währung, die an Wert verliert.** Wer in Franken rechnet, bekommt den Zinsvorsprung im Durchschnitt über den Wechselkurs wieder abgezogen. ## Obligationen: Der Coupon ist nicht das Problem, das Kapital schon Eine Obligation ist ein Kredit an einen Staat oder ein Unternehmen. Du leihst einen Betrag für eine feste Laufzeit, erhältst dafür jedes Jahr einen festen Zins (den Coupon) und am Ende den Nominalbetrag zurück. Bei einer Obligation in Dollar geschieht beides in Dollar: Jeder Coupon muss gewechselt werden, und die Rückzahlung nach zehn Jahren auch. Genau dort liegt das grössere Risiko. Der Coupon macht pro Jahr nur einige Prozent aus, die Rückzahlung dagegen 100 Prozent des eingesetzten Betrags, und sie wird erst am Ende zum dann gültigen Kurs gewechselt. Verliert der Dollar jedes Jahr 2 Prozent, ist er nach zehn Jahren 18.3 Prozent weniger wert. Das ist etwas weniger als 10 × 2 = 20 Prozent, weil der Verlust jedes Jahr auf einem bereits kleineren Betrag anfällt. Von CHF 10'000 kommen so am Ende noch CHF 8'171 zurück. Was das für die Rendite heisst, zeigt ein Beispiel: CHF 10'000 in einer US-Obligation mit 4 Prozent Coupon und zehn Jahren Laufzeit, der Dollar verliert wie im Schnitt der Vergangenheit 2 Prozent pro Jahr, und der Anbieter verlangt beim Wechsel 1 Prozent. Was von 4 Prozent Coupon in Franken übrig bleibt Coupon in Dollar 4.00 % In Franken, nach 2 % Dollarverlust pro Jahr 1.92 % Nach 1 % Wechselgebühr auf jedem Wechsel 1.68 % Nach Schweizer Teuerung (0.5 %, Schnitt seit 2006) 1.17 % Zum Vergleich: Bundesobligation CHF, 10 Jahre 0.47 % Rendite pro Jahr über die ganze Laufzeit (interner Zinsfuss), Coupons jährlich zum dann gültigen Kurs gewechselt. Wechselgebühr beim Kauf, auf jedem Coupon und bei der Rückzahlung. Rendite der Bundesobligation: Monatsdurchschnitt August 2026, vor Teuerung. Eigene Berechnung innoVorsorge. Vom Coupon bleibt in Franken weniger als die Hälfte. Die Schweizer Teuerung ist dabei ein eigener Schritt, der mit der Währung nichts zu tun hat: Sie trifft eine Anlage in Franken genauso. Wer wissen will, was real, also an Kaufkraft, übrig bleibt, zieht sie am Schluss von der Rendite in Franken ab, nicht vom Coupon in Dollar. Die Teuerung in den USA spielt für dich als Anlegerin oder Anleger in Franken nur indirekt eine Rolle, eben über den Wechselkurs. Ehrlicherweise zeigt das Beispiel auch: Mit 1.68 Prozent liegt die US-Obligation immer noch über der Bundesobligation. Das liegt am heute grossen Zinsabstand. Bei 4 Prozent Coupon dürfte der Dollar bis zu 3.5 Prozent pro Jahr verlieren, bevor die Bundesobligation besser abschneidet. Die Frage ist also weniger, ob sich die Dollarobligation rechnet, sondern ob der höhere Ertrag das zusätzliche Risiko wert ist. Der Wechselkurs schwankt, und über zehn Jahre reichte die Spanne in der Vergangenheit von +3.5 bis −8.4 Prozent pro Jahr. Eine Obligation kaufst du normalerweise, um Ruhe ins Depot zu bringen. Eine offene Dollarposition bringt das Gegenteil. Währungsgesicherte Obligationenfonds Viele Obligationenfonds gibt es in einer Tranche mit Währungsabsicherung, erkennbar am Zusatz "CHF hedged". Der Fonds sichert den Wechselkurs laufend über Termingeschäfte ab. Das kostet ungefähr die Differenz der kurzfristigen Zinsen, im August 2026 also rund 3.9 Prozent pro Jahr (3.8 Prozent in den USA gegenüber rund 0 Prozent in der Schweiz). Zieht man diese Kosten vom Dollarzins ab, bleibt ungefähr das, was es auch in Franken gibt. Das ist kein Zufall, sondern der Markt, der den erwarteten Dollarverlust einpreist. Eine abgesicherte Tranche macht die Rendite nicht höher, aber berechenbarer. ## Aktien: gleicher Abzug, kleinerer Anteil Bei Aktien funktioniert der Währungseffekt gleich. US-Aktien haben seit 1900 im Durchschnitt 9.8 Prozent pro Jahr in Dollar gebracht (nominal, mit Dividenden). Verliert der Dollar 2 Prozent pro Jahr, bleiben in Franken 7.6 Prozent (1.098 × 0.98). Über lange Zeit summiert sich auch das. CHF 10'000 über 30 Jahre in US-Aktien 9.8 % pro Jahr, wie in Dollar gerechnet CHF 165'200 7.6 % pro Jahr, in Franken nach 2 % Dollarverlust CHF 90'100 Rechenbeispiel mit gleichmässiger Rendite, ohne Kosten und Steuern. Tatsächliche Renditen schwanken stark von Jahr zu Jahr. Trotzdem fällt der Effekt bei Aktien weniger ins Gewicht als bei Obligationen. Der Abzug ist derselbe, er trifft aber einen viel grösseren Ertrag. Bei der Obligation frisst die Währung über die Hälfte der Rendite, bei der Aktie gut einen Fünftel. | Anlage (Beispiel) | Rendite in USD | Rendite in CHF | Anteil, der wegfällt | | --- | --- | --- | --- | | US-Obligation, 4 % Coupon | 4.0 % | 1.9 % | 52 % | | US-Aktien, 9.8 % pro Jahr | 9.8 % | 7.6 % | 22 % | Dazu kommen zwei Unterschiede zur Obligation. Erstens wird bei Aktien nichts zu einem festen Betrag zurückbezahlt: Die Unternehmen verdienen ihr Geld weltweit, in vielen Währungen, und die Börsenwährung ist deshalb nur ein Teil der Geschichte (Nestlé zeigt das in umgekehrter Richtung). Zweitens lohnt sich die Absicherung bei Aktien selten. Sie kostet dieselben rund 3.9 Prozent pro Jahr wie bei Obligationen, und dem steht bei Aktien eine Schwankung gegenüber, die ohnehin viel grösser ist als die der Währung. ## Die Wechselkosten: Gebühr und Spread Zum Währungseffekt, den niemand beeinflussen kann, kommen die Kosten des Wechsels, die du sehr wohl beeinflussen kannst. Sie bestehen aus zwei Teilen, die in der Praxis oft zusammen in einem einzigen Kurs versteckt sind. CHF 10'000 in US-Dollar wechseln 1. Mittelkurs USD 12'346 Der Kurs, den du auf Google oder bei der Nationalbank siehst, hier 0.81 Franken pro Dollar. Zu diesem Kurs kann niemand privat wechseln. 2. Spread Kauf- und Verkaufskurs Die Bank kauft Dollar etwas günstiger und verkauft sie etwas teurer als zum Mittelkurs. Die Differenz ist der Spread, auch ohne ausgewiesene Gebühr. 3. Mit 1 % Aufschlag USD 12'224 Du erhältst rund 122 Dollar weniger, umgerechnet knapp CHF 100. Beim Rückwechsel fällt dasselbe nochmals an. Mittelkurs gerundet auf den Monatsdurchschnitt August 2026. Wie hoch der Aufschlag ist, hängt stark vom Anbieter ab. Eine Auswertung von amnis kam im Juni 2026 bei Schweizer Banken auf 1 bis 2.19 Prozent, bei Beträgen bis CHF 50'000. Die Neobank Yuh verlangt 0.95 Prozent auf den Mittelkurs. Einzelne Broker liegen deutlich darunter. Die Zahl steht meist nicht auf der Handelsabrechnung, sondern in der Preisliste unter Stichworten wie "Devisenmarge", "Wechselkursaufschlag" oder "Fremdwährungsgebühr". Bei einer einmaligen Anlage fallen 1 Prozent hin und zurück kaum auf. Anders sieht es bei einem Sparplan aus, bei dem jeden Monat gewechselt wird. Sparplan in US-Aktien, CHF 500 pro Monat über 30 Jahre Einzahlungen total CHF 180'000, Endvermögen ohne Wechselkosten CHF 658'000 Weniger Endvermögen bei 0.25 % Aufschlag CHF 3'300 Weniger Endvermögen bei 1 % Aufschlag CHF 13'100 7.6 % Rendite pro Jahr in Franken, Aufschlag auf jeder Einzahlung und beim Verkauf am Ende. Ohne Courtagen, Produktkosten und Steuern. Eigene Berechnung innoVorsorge. Rund CHF 13'100 für einen Posten, der auf keiner Abrechnung als Gebühr auftaucht. Das ist nicht dramatisch im Verhältnis zum Endvermögen, aber es ist Geld, das du mit der Wahl des Anbieters behalten kannst. ## Fondswährung, Handelswährung, Währungsrisiko: drei verschiedene Dinge Oft heisst es, der Dollar lasse sich bei grossen, breit gestreuten Aktienfonds nicht vermeiden, weil sie in Dollar geführt werden. Das stimmt nur halb, und die Unterscheidung lohnt sich, weil sie zeigt, wo du ansetzen kannst. Drei Währungen eines Fonds und was sie für dich bedeuten Fondswährung In welcher Währung rechnet der Fonds? Die Währung, in der der Fonds seinen Wert ausweist. Eine reine Buchhaltungsgrösse, sie ändert an Rendite und Risiko nichts. Handelswährung In welcher Währung kaufst du? Bestimmt, ob du beim Kauf wechseln musst und damit die Wechselgebühr zahlst. Viele grosse ETF haben an der SIX eine Handelslinie in Franken. Währung der Anlagen Worin verdienen die Firmen ihr Geld? Bestimmt dein tatsächliches Währungsrisiko. Ein Welt-Aktienfonds trägt es auch, wenn du ihn in Franken kaufst. Die Wechselgebühr lässt sich oft vermeiden, das Währungsrisiko nur mit einer abgesicherten Tranche. Ein Beispiel: Ein ETF auf den MSCI World, den du an der SIX in Franken kaufst, kostet dich keine Wechselgebühr. Trotzdem steckst du damit zum grössten Teil in US-Aktien, denn die USA machen heute 62 Prozent des weltweiten Börsenwerts aus. Steigt der Franken gegenüber dem Dollar, sinkt der Wert deines Fonds in Franken, ganz gleich, in welcher Währung du ihn gekauft hast. Umgekehrt gilt: Wer denselben ETF in Dollar kauft, trägt kein grösseres Währungsrisiko, bezahlt aber zweimal die Wechselgebühr. ## Home Bias: weniger Währung, weniger Streuung Wer das Währungsrisiko nicht eingehen möchte, kann mehr in der Schweiz anlegen. Viele Schweizer Anlegerinnen und Anleger tun das, und auch die Pensionskassen. Diese Vorliebe für den Heimmarkt heisst Home Bias. Die Pensionskassen hielten 2023 laut dem Beratungsunternehmen WTW 30.2 Prozent ihres Vermögens in Aktien, davon 9.8 Prozentpunkte in Schweizer Aktien. Rund ein Drittel ihrer Aktien sind also Schweizer Titel. Am weltweiten Aktienmarkt macht die Schweiz 2.5 Prozent aus. Wie viel Schweiz in einem Aktiendepot steckt Anteil der Schweiz am Weltaktienmarkt (MSCI ACWI) 2.5 % Anteil Schweizer Aktien an allen Aktien der Pensionskassen (2023) rund 32 % Zusammensetzung des SMI rund 50 % rund 50 % Nestlé, Novartis, Roche 17 weitere Titel Quellen: WTW, zitiert nach cash.ch (2025); SRF vom 21.09.2026. Anteil der Pensionskassen berechnet aus 9.8 von 30.2 Prozent. Aus wissenschaftlicher Sicht ist ein Home Bias nicht zu empfehlen, und diesen Ansatz verfolgen wir auch in unserer Beratung. Wer einen Drittel seiner Aktien in Schweizer Titeln hält, gewichtet die Schweiz mehr als zehnmal so stark wie der Weltmarkt und verzichtet auf einen grossen Teil der Streuung. Dazu kommt die Konzentration im Heimmarkt selbst: Nestlé, Novartis und Roche machen zusammen rund die Hälfte des SMI aus, obwohl kein Titel mehr als 18 Prozent wiegen darf. Ein grosser Teil des Depots hängt dann an wenigen Unternehmen und an zwei Branchen, Pharma und Nahrungsmittel. Das Risiko ist eine tiefere Rendite. Läuft der Gesamtmarkt besser als die Schweiz, bleibt ein Depot mit Übergewicht Schweiz zurück, und für das zusätzliche Klumpenrisiko gibt es keine höhere erwartete Rendite als Ausgleich. Ein Home Bias ist deshalb etwas für Personen, die das Währungsrisiko nicht eingehen möchten oder denen die Schwankungen des Dollars Sorgen machen. Schweizer Aktien haben kein direktes Währungsrisiko, und es fallen keine Wechselgebühren an. Wer diesen Weg wählt, sollte aber wissen, dass er dafür Streuung und möglicherweise Rendite aufgibt. Ganz frei von Wechselkursen ist auch er nicht: Weil Nestlé und die Pharmakonzerne fast ihren ganzen Umsatz im Ausland erzielen, wirkt der Franken über ihre Gewinne trotzdem mit. #### Worauf du achten kannst Rendite immer in Franken vergleichen. Ein Zins oder eine historische Rendite in Fremdwährung sagt allein wenig darüber aus, was bei dir ankommt. Bei Obligationen in Fremdwährung bewusst entscheiden: offen mit Währungsrisiko oder über eine abgesicherte CHF-Tranche. Bei Aktien das Währungsrisiko als Teil der Anlage akzeptieren und über viele Länder streuen, statt teuer abzusichern. Den Wechselkursaufschlag deines Anbieters in der Preisliste nachschlagen. Er ist bei Sparplänen oft der grössere Posten als die Courtage. Beim Kauf eines ETF prüfen, ob es eine Handelslinie in Franken gibt. Erträge in Fremdwährung stehen lassen, wenn du sie ohnehin wieder in derselben Währung anlegst. Jeder vermiedene Wechsel spart den Aufschlag zweimal. Ein Übergewicht Schweiz nur wählen, wenn du das Währungsrisiko bewusst meiden möchtest, und dabei die geringere Streuung in Kauf nehmen. ## Fazit Eine Rendite in Fremdwährung ist erst die halbe Information. Der Dollar hat gegenüber dem Franken über Jahrzehnte rund 2 Prozent pro Jahr verloren, ungefähr so viel, wie die Zinsen in den USA höher waren. Bei Obligationen verschwindet damit ein grosser Teil des Zinsvorsprungs, bei Aktien ein kleinerer Teil einer höheren Rendite. Den Wechselkurs kann niemand steuern. Die Wechselkosten, die Handelswährung und die Frage, ob eine Obligation abgesichert ist, schon. Wer das Währungsrisiko über einen hohen Schweiz-Anteil umgeht, bezahlt dafür mit weniger Streuung. Ich finde, der Blick auf die Währung gehört vor jede Anlageentscheidung, gerade weil hohe Zahlen in Dollar so überzeugend aussehen. Besonders bei Obligationen, die im Depot eigentlich für Stabilität sorgen sollen, lohnt es sich, die Rendite einmal in Franken nachzurechnen. Wie viel Währung steckt in deinem Depot? Möchtest du dein Depot oder eine geplante Investition mit uns anschauen, oder hast du ein anderes Thema, bei dem du um unabhängige Beratung froh bist? Buch jetzt ein kostenloses Strategiegespräch. [Strategiegespräch buchen](https://www.innovorsorge.ch/strategiegespraech) ## Häufige Fragen zum Währungseffekt Wie viel hat der US-Dollar gegenüber dem Franken an Wert verloren? Von Januar 1971 bis August 2026 fiel der Dollar von 4.31 auf 0.81 Franken, das sind rund 2.9 Prozent pro Jahr. Seit 2006 waren es rund 2.1 Prozent pro Jahr. In etwa einer von fünf Zehnjahresperioden hat der Dollar gegenüber dem Franken aber auch zugelegt. Lohnt sich eine Obligation in US-Dollar für Anlegerinnen und Anleger in Franken? Der höhere Dollarzins ist zu einem grossen Teil eine Entschädigung für den erwarteten Wertverlust des Dollars. In unserem Beispiel bleiben von 4 Prozent Coupon nach 2 Prozent Dollarverlust und 1 Prozent Wechselgebühr noch 1.68 Prozent pro Jahr in Franken. Dafür trägt man ein Wechselkursrisiko, das über zehn Jahre in beide Richtungen mehrere Prozent pro Jahr ausmachen kann. Was kostet eine Währungsabsicherung? Eine Absicherung kostet ungefähr die Differenz der kurzfristigen Zinsen der beiden Währungen. Im August 2026 waren das zwischen Dollar und Franken rund 3.9 Prozent pro Jahr. Bei Obligationen ist eine abgesicherte CHF-Tranche oft sinnvoll, bei Aktien lohnt sie sich selten. Habe ich kein Währungsrisiko, wenn ich einen ETF in Franken kaufe? Doch. Die Handelswährung bestimmt nur, ob du beim Kauf wechseln musst und die Wechselgebühr zahlst. Das Währungsrisiko hängt von den Anlagen im Fonds ab. Ein Welt-Aktienfonds, den du in Franken kaufst, ist trotzdem zum grössten Teil in Dollar investiert. Nur eine ausdrücklich abgesicherte Tranche ("hedged") schaltet das Währungsrisiko weitgehend aus. ### Quellen - [Board of Governors of the Federal Reserve System, über FRED: Swiss Francs to U.S. Dollar Spot Exchange Rate (EXSZUS), Monatswerte 1971 bis 2026](https://fred.stlouisfed.org/series/EXSZUS) - [U.S. Bureau of Labor Statistics, über FRED: Consumer Price Index for All Urban Consumers (CPIAUCSL)](https://fred.stlouisfed.org/series/CPIAUCSL) - [OECD, über FRED: Consumer Price Index, All Items for Switzerland (CHECPIALLMINMEI)](https://fred.stlouisfed.org/series/CHECPIALLMINMEI) - [OECD, über FRED: Long-Term Government Bond Yields, 10-Year, USA (IRLTLT01USM156N) und Schweiz (IRLTLT01CHM156N)](https://fred.stlouisfed.org/series/IRLTLT01USM156N) - [OECD, über FRED: 3-Month Interbank Rates, USA (IR3TIB01USM156N) und Schweiz (IR3TIB01CHM156N)](https://fred.stlouisfed.org/series/IR3TIB01USM156N) - [UBS: Global Investment Returns Yearbook 2026 (Dimson, Marsh, Staunton)](https://www.ubs.com/global/en/investment-bank/insights-and-data/articles/global-investment-returns-yearbook-2026.html) - [Nestlé in der Schweiz: Kennzahlen 2025](https://www.nestle.ch/de/nestleschweiz/kennzahlen) - [amnis: Devisenkurse Schweizer Banken im Vergleich, Juni 2026](https://amnistreasury.com/de/blog/devisenkurse-schweizer-banken-im-vergleich-juni-2026/) - [Yuh: Preise und Gebühren](https://www.yuh.com/de/preise/) - [cash.ch: Home Bias, warum die Liebe der Schweizer zum heimischen Aktienmarkt berechtigt ist (Zahlen von WTW)](https://www.cash.ch/news/top-news/home-bias-warum-die-liebe-der-schweizer-zum-heimischen-aktienmarkt-berechtigt-ist-825581) - [SRF: Zusammensetzung des SMI, 21.09.2026](https://www.srf.ch/news/wirtschaft/boersenbarometer-smi-smi-zusammensetzung-darum-sind-neu-sandoz-und-galderma-drin) - [justETF: Währungsrisiko von ETFs richtig erfassen](https://www.justetf.com/ch/news/etf/der-einfluss-von-waehrungsrisiken-auf-etfs.html) [ZurückVorsorgekennzahlen 2027: Was ändert sich für dich?](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorgekennzahlen-2027)[WeiterDer heimliche Entscheider – deine Pensionskasse](https://www.innovorsorge.ch/blog/pensionskasse-heimlicher-entscheider) --- # Wahre Unabhängigkeit – innoVorsorge AG > Was heisst eigentlich "unabhängige Vorsorgeberatung" – und wer ist es wirklich? Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/wahre-unabhngigkeit-in-der-vorsorgeberatung Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 11. Aug. 2025 Verfasst von Lukas Bachmann # Wahre Unabhängigkeit Beitrag anhören 0:00 von 4:36 1× Vorgelesen von einer synthetischen Stimme. #### In der Welt der Vorsorgeberatung ist das Wort "unabhängig" schnell gesagt. Doch was bedeutet es wirklich – und wo hört diese Unabhängigkeit in der Praxis oft auf? ![](https://www.innovorsorge.ch/blog/pexels-willianjusten-32839125.jpg) Gerade wenn es um die eigene Pensionierung, finanzielle Absicherung oder die langfristige Lebensplanung geht, braucht es Klarheit, Vertrauen und einen ehrlichen Blick auf die eigene Situation. Dabei spielt die Unabhängigkeit der Beratung eine zentrale Rolle – sie ist die Grundlage für objektive Empfehlungen und tragfähige Entscheidungen. Doch nicht jede Beratung, die sich unabhängig nennt, ist es auch wirklich. #### Was wahre Unabhängigkeit bedeutet Wahre Unabhängigkeit in der Vorsorgeberatung heisst: Die Beraterin oder der Berater **ist ausschliesslich dem Kunden verpflichtet** – nicht einem Produkt, nicht einem Anbieter, nicht einer Bank oder Versicherung. Konkret bedeutet das: - **Keine Provisionen** für den Abschluss von Versicherungen, Anlagen oder anderen Produkten - **Keine versteckten Interessen** oder "Partner" im Hintergrund - **Kein Verkaufsdruck**, sondern Beratung auf Augenhöhe - **Keine Quersubventionierung**, bei der die eigentliche Beratung kostenlos ist aber später mit Gebühren kompensiert wird Unabhängige Beraterinnen und Berater werden **nur vom Kunden selbst bezahlt** – mit einem transparenten Honorar. Das ist der einzige Weg, echte Interessenskonflikte zu vermeiden. Die Beratung wird dadurch nicht nur objektiver, sondern auch ehrlicher und freier. Kostet es dich als Kunde mehr? In gewissen Fällen ja. Dafür hast du die Sicherheit, dass die Empfehlungen wirklich in deinem Interesse gemacht werden. #### Was Unabhängigkeit nicht ist Viele Angebote auf dem Markt nennen sich "unabhängig", obwohl sie es faktisch nicht sind. Typische Beispiele: - Versicherungsberater, die ausschliesslich Produkte ihres eigenen Hauses oder ihrer Partner vertreiben. - Banken, die "unabhängige Beratung" anbieten – mit dem Ziel, eigene Anlageprodukte zu verkaufen. - Vorsorge-Tools, die kostenlos wirken, aber auf eine Abschlussprovision im Hintergrund ausgerichtet sind. Diese Formen der Beratung sind nicht per se schlecht – aber sie sind **nicht unabhängig**, auch wenn das Etikett es suggeriert. Für Kundinnen und Kunden ist das oft schwer zu erkennen, da Interessenskonflikte selten offen benannt werden. #### Warum Unabhängigkeit so wichtig ist Wer kurz vor der Pensionierung steht oder sich mit der eigenen finanziellen Zukunft auseinandersetzt, braucht eine Beratung, die **nicht auf Verkauf, sondern auf Verständnis und Lösungen** ausgerichtet ist. Nur eine wirklich unabhängige Beratung kann: - Alle Optionen gleichwertig betrachten - Individuelle Lösungen entwickeln, statt Standardempfehlungen abzugeben - Konsequent im Interesse des Kunden argumentieren – auch wenn das bedeutet, *nichts zu ändern* Zudem schafft echte Unabhängigkeit Raum für offene Gespräche: über Unsicherheiten, Ziele, Werte und Prioritäten. Es geht nicht nur um Zahlen – sondern um Lebenspläne und weitreichende Entscheidungen, die gut überlegt sein wollen. #### Worauf du achten kannst Wenn du dir nicht sicher bist, ob eine Beratung wirklich unabhängig ist, helfen dir folgende Fragen weiter: - Wie wird der Berater oder die Beraterin bezahlt? - Gibt es Produkte oder Anbieter, die bevorzugt werden? - Wird offen über mögliche Interessenskonflikte gesprochen? - Wird am Ende der Beratung etwas verkauft – oder bleibt es bei der Beratung? Die klare Antwort auf diese Fragen zeigt schnell, ob es sich um eine Beratung im Sinne des Kunden handelt – oder um ein Gespräch mit Verkaufsabsicht. #### Unser Verständnis von Unabhängigkeit Genau aus diesem Grund haben wir die innoVorsorge AG gegründet: Weil wir der Meinung sind, dass echte, unabhängige Vorsorgeberatung in der Schweiz fehlt – und dringend gebraucht wird. Wir wollten ein Angebot schaffen, das ganz bewusst **ohne Produktverkauf und ohne versteckte Interessen** funktioniert. Nur so entsteht Raum für ehrliche Gespräche, individuelle Lösungen und eine Beratung, bei der allein die Situation und die Ziele unserer Kundinnen und Kunden im Mittelpunkt stehen. Unabhängigkeit ist für uns kein Marketingversprechen – sondern die Grundlage unserer Arbeit. [Wahre Unabhängigkeit erleben](https://www.innovorsorge.ch/beratungen) [ZurückDen richtigen Güterstand wählen](https://www.innovorsorge.ch/blog/den-richtigen-gterstand-whlen)[WeiterVorsorge für junge Familien: Passende Absicherung für Eltern & Kinder.](https://www.innovorsorge.ch/blog/vorsorge-fuer-junge-familien) --- # AGB – innoVorsorge AG > Allgemeine Geschäftsbedingungen der innoVorsorge AG: Leistungen, Preise, Zahlung, Haftung und was wir nicht sind. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/agb Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB) der innoVorsorge AG **Stand: April 2026** Diese Allgemeinen Geschäftsbedingungen (nachfolgend «AGB») regeln die Geschäftsbeziehung zwischen der innoVorsorge AG mit Sitz in Rüti ZH und ihren Kundinnen und Kunden (nachfolgend «Kundschaft») im Zusammenhang mit den angebotenen Coaching- und Planungsdienstleistungen rund um die Pensionierung, die private Vorsorge sowie die persönliche Finanzplanung. ## 1. Geltungsbereich 1.1 Diese AGB gelten für sämtliche Dienstleistungen der innoVorsorge AG, insbesondere für: - Strategiegespräch (Erstgespräch / Standortbestimmung) - Pensions- & Finanzplanung - Vorsorge- & Absicherungs-Analyse - Budget & Sparen - Anlage-Coaching (auf der Website auch als «Anlageberatung» bezeichnet – siehe Ziff. 3) - Immobilien- & Hypotheken-Beratung - Individuelle Beratung - Folge- und Wiederholungsgespräche, Workshops, Webinare und schriftliche Auswertungen 1.2 Individuelle schriftliche Vereinbarungen, Offerten oder Auftragsbestätigungen gehen diesen AGB im Konfliktfall vor. Im Übrigen gelten ergänzend die Bestimmungen des Schweizerischen Obligationenrechts (OR), insbesondere die Regeln über den einfachen Auftrag (Art. 394 ff. OR). 1.3 Abweichende oder ergänzende Bedingungen der Kundschaft werden nicht Vertragsbestandteil, auch wenn innoVorsorge AG ihnen nicht ausdrücklich widerspricht. ## 2. Vertragsgegenstand und Leistungen 2.1 innoVorsorge AG unterstützt die Kundschaft mit Coaching, Wissensvermittlung und individueller Planungsarbeit in den Themenbereichen Pensionierung, Vorsorge (Säulen 1, 2 und 3), Steuern, Liegenschaften und Finanzplanung im weiteren Sinne. 2.2 Die Leistungen werden in Form von Gesprächen (vor Ort, telefonisch oder per Videocall), schriftlichen Auswertungen, Berechnungen, Szenarien und Übersichten erbracht. Art, Umfang und Form der jeweiligen Dienstleistung ergeben sich aus der gebuchten Leistung, der Offerte oder der individuellen Vereinbarung. 2.3 innoVorsorge AG schuldet ein sorgfältiges Tätigwerden im Sinne von Art. 398 OR, jedoch keinen bestimmten Erfolg. Insbesondere wird kein bestimmtes finanzielles, steuerliches oder vorsorgerechtliches Ergebnis zugesichert. ## 3. Coaching-Charakter – keine Anlageberatung, keine Anlageempfehlung **Diese Ziffer ist zentral für das Verständnis der Leistungen von innoVorsorge AG.** 3.1 Die Tätigkeit von innoVorsorge AG versteht sich ausdrücklich als **Coaching, Wissensvermittlung und persönliche Planungsbegleitung**. innoVorsorge AG erbringt **keine Anlageberatung, keine Vermögensverwaltung, keine Versicherungsvermittlung im Sinne des VAG und keine konkrete, handlungsleitende Anlageempfehlung**. 3.2 Sämtliche im Rahmen eines Coachings, eines Gesprächs, eines Workshops oder einer schriftlichen Auswertung genannten Produkte, Anbieter, Strategien, Allokationen, Renditen, Beispielportfolios, Berechnungen oder Szenarien dienen **ausschliesslich zur Veranschaulichung**. Es handelt sich um **Beispiele, allgemeine Marktinformationen oder persönliche Erfahrungen** der jeweiligen Beraterin bzw. des jeweiligen Beraters und **niemals um eine personalisierte Anlageempfehlung** im Sinne des Finanzdienstleistungsgesetzes (FIDLEG). Dies gilt **ausdrücklich auch für das Produkt, das auf der Website von innoVorsorge AG unter dem Begriff «Anlageberatung» angeboten wird**: Die Bezeichnung dient ausschliesslich der allgemein verständlichen Beschreibung des Themenbereichs. Inhaltlich handelt es sich um **Coaching, Wissensvermittlung und Sparring zu Anlagestrategien** ohne handlungsleitende Empfehlung zu konkreten Finanzinstrumenten. 3.3 Die Kundschaft nimmt zur Kenntnis und akzeptiert ausdrücklich, dass: - **keine Aussage** von innoVorsorge AG – weder mündlich noch schriftlich – als Aufforderung, Empfehlung oder Beratung zum Kauf, Verkauf oder Halten eines bestimmten Finanzinstruments, einer Versicherung, einer Liegenschaft oder eines anderen Vermögenswerts zu verstehen ist; - sämtliche Anlage-, Vorsorge- und Finanzentscheide **eigenverantwortlich** durch die Kundschaft getroffen werden; - innoVorsorge AG **keine Verantwortung und keine Haftung** für die wirtschaftlichen Folgen solcher Entscheide übernimmt; - für konkrete Anlageentscheide eine **eigenständige fachliche Abklärung** bei einer dafür zugelassenen Stelle (lizenzierter Vermögensverwalter, Bank, FINMA-bewilligter Anlageberater, Steuer- oder Rechtsberatung) zu erfolgen hat. 3.4 innoVorsorge AG weist die Kundschaft im Bedarfsfall an spezialisierte Fachpersonen weiter (z.B. Steuerberatung, Rechtsberatung, lizenzierte Anlageberatung, Notariat, Architektur, Versicherung). Die Auswahl, Beauftragung und Vergütung dieser Drittpersonen erfolgt in jedem Fall direkt zwischen der Kundschaft und der jeweiligen Fachperson; innoVorsorge AG tritt dabei ausschliesslich als Hinweisgeberin auf und übernimmt keinerlei Verantwortung für deren Leistungen. ## 4. Regulatorischer Status 4.1 innoVorsorge AG ist **kein Finanzdienstleister im Sinne von Art. 3 lit. c FIDLEG**. Die angebotenen Coaching- und Planungsleistungen umfassen weder den Erwerb oder die Veräusserung von Finanzinstrumenten, die Annahme oder Übermittlung von Aufträgen, die Vermögensverwaltung, die Anlageberatung im aufsichtsrechtlichen Sinne noch die Gewährung von Krediten zur Durchführung von Geschäften mit Finanzinstrumenten. 4.2 innoVorsorge AG untersteht dementsprechend **nicht der Aufsicht der FINMA** und ist **nicht im Beraterregister nach Art. 28 ff. FIDLEG eingetragen**. Eine Anschlusspflicht an eine Ombudsstelle nach Art. 74 ff. FIDLEG besteht aus den genannten Gründen ebenfalls nicht. 4.3 innoVorsorge AG ist auch **kein Versicherungsvermittler im Sinne von Art. 40 ff. VAG** und nimmt keine Vermittlungstätigkeit für Versicherungsgesellschaften wahr. 4.4 Sollte sich der gesetzliche Rahmen ändern und eine Registrierung oder Aufsicht für die Tätigkeit von innoVorsorge AG erforderlich werden, wird innoVorsorge AG die notwendigen Schritte einleiten und die Kundschaft entsprechend informieren. ## 5. Honorarbasis und Unabhängigkeit 5.1 innoVorsorge AG arbeitet **ausschliesslich auf Honorarbasis**. Das Honorar wird direkt mit der Kundschaft vereinbart und durch diese bezahlt. 5.2 innoVorsorge AG nimmt **keine Provisionen, Retrozessionen, Bestandespflegekommissionen, Kick-backs oder sonstigen geldwerten Vorteile** von Banken, Versicherungen, Vermögensverwaltern, Produktanbietern oder weiteren Dritten entgegen. innoVorsorge AG ist weder finanziell noch organisatorisch mit Produktanbietern verbunden. 5.3 Sollten in einem Einzelfall dennoch Vergütungen Dritter zufliessen – etwa weil eine Drittstelle solche unaufgefordert ausrichtet – , werden diese der Kundschaft transparent offengelegt und vollumfänglich an sie weitergegeben oder mit dem Honorar verrechnet. ## 6. Mitwirkungspflichten der Kundschaft 6.1 Die Qualität der Leistungen von innoVorsorge AG hängt unmittelbar von der Vollständigkeit und Richtigkeit der durch die Kundschaft bereitgestellten Informationen ab. Die Kundschaft verpflichtet sich, sämtliche für die Beratung und Planung relevanten Informationen, Dokumente und Auszüge (insbesondere AHV-Auszug, BVG-Vorsorgeausweis, Säule-3a-Belege, Bank- und Depotauszüge, Steuerunterlagen, Liegenschaftsdokumente) **vollständig, korrekt und rechtzeitig** zur Verfügung zu stellen. 6.2 Wesentliche Änderungen der persönlichen, familiären, beruflichen, gesundheitlichen oder finanziellen Verhältnisse, die für die laufende Planung relevant sein können, sind innoVorsorge AG unverzüglich mitzuteilen. 6.3 Die Kundschaft ist verantwortlich für die rechtzeitige Umsetzung von besprochenen Massnahmen sowie für die Einhaltung gesetzlicher Fristen (z.B. Einkäufe in die Pensionskasse, Bezug von Vorsorgegeldern, Steuererklärung). 6.4 innoVorsorge AG verlässt sich auf die Angaben der Kundschaft und ist nicht verpflichtet, deren Richtigkeit und Vollständigkeit eigenständig zu überprüfen. Für Schäden, die auf unvollständigen, unrichtigen oder verspäteten Angaben beruhen, übernimmt innoVorsorge AG keinerlei Haftung. ## 7. Honorar, Rechnungsstellung und Zahlungsbedingungen 7.1 Es gelten die zum Zeitpunkt der Buchung bzw. des Vertragsabschlusses unter [www.innovorsorge.ch](https://www.innovorsorge.ch/) publizierten Preise oder die im Rahmen einer individuellen Offerte vereinbarten Honorare. Stundenbasierte Mandate (z.B. Immobilien- & Hypotheken-Beratung, Individuelle Beratung) werden zum jeweils publizierten Stundenansatz abgerechnet. Sämtliche Preise verstehen sich, sofern nicht anders ausgewiesen, **inklusive gesetzlicher Mehrwertsteuer**. 7.2 innoVorsorge AG stellt das Honorar nach erbrachter Leistung in Rechnung. Bei umfangreichen Mandaten kann eine Akontozahlung verlangt werden. Auslagen (Porti, Reisespesen, Drittgebühren) werden gesondert ausgewiesen. 7.3 Rechnungen sind innert **30 Tagen ab Rechnungsdatum** ohne Abzug zu bezahlen. 7.4 Bei Zahlungsverzug ist innoVorsorge AG berechtigt, ohne weitere Mahnung einen **Verzugszins von 5 % p.a.** (Art. 104 OR) sowie pro Mahnung eine **Mahngebühr von CHF 30. –** zu erheben. Die Kosten eines allfälligen Inkassoverfahrens trägt die säumige Kundschaft. 7.5 innoVorsorge AG ist berechtigt, weitere Leistungen bis zur vollständigen Bezahlung offener Rechnungen zurückzustellen oder zu verweigern. 7.6 innoVorsorge AG behält sich vor, ihre Preise anzupassen. Preisänderungen gelten ab dem Datum der Publikation auf [www.innovorsorge.ch](https://www.innovorsorge.ch/) für neu gebuchte Leistungen. ## 8. Termine, Stornierung und Nichterscheinen 8.1 Termine sind verbindlich. Verschiebungen und Absagen sind innoVorsorge AG so früh wie möglich mitzuteilen. 8.2 **Kostenfreie Absage oder Verschiebung:** bis spätestens **24 Stunden** vor dem vereinbarten Termin (bei Montagsterminen bis Freitag 17:00 Uhr). 8.3 Bei späterer Absage oder Nichterscheinen («No-Show») ist innoVorsorge AG berechtigt, **das volle Honorar** für den reservierten Zeitblock in Rechnung zu stellen. 8.4 Bei mehrtägigen Veranstaltungen, Workshops oder Seminaren gelten abweichende Stornierungsbedingungen, die in der jeweiligen Anmeldebestätigung ausgewiesen werden. 8.5 Verspätet sich die Kundschaft, verkürzt sich die Beratungszeit entsprechend; eine Verlängerung ist nur möglich, wenn der nachfolgende Terminkalender dies zulässt. ## 9. Kommunikation und elektronische Datenübermittlung 9.1 Die Kommunikation zwischen innoVorsorge AG und der Kundschaft erfolgt über E-Mail, Telefon, Videocalls (insbesondere Microsoft Teams, Zoom oder Google Meet), Messenger-Dienste oder andere von der Kundschaft gewählte Kanäle. 9.2 Die Kundschaft nimmt zur Kenntnis und akzeptiert, dass die unverschlüsselte elektronische Übermittlung von Informationen – insbesondere per E-Mail – mit **Sicherheitsrisiken** (Mitlesen, Manipulation, Verlust, Falschadressierung) verbunden ist. Wer innoVorsorge AG sensible Daten unverschlüsselt zustellt, tut dies in eigener Verantwortung. 9.3 innoVorsorge AG ist berechtigt, mit der Kundschaft auch über die in Ziff. 9.1 genannten Kanäle rechtsverbindlich zu kommunizieren, namentlich Auftragsbestätigungen, Termine, Auswertungen und Rechnungen zu übermitteln. ## 10. Haftung und Haftungsausschluss 10.1 innoVorsorge AG erbringt ihre Leistungen mit der Sorgfalt eines beauftragten Coaches und Planers (Art. 398 OR), schuldet aber keinen Erfolg. Insbesondere wird **keine Garantie** für eine bestimmte Wertentwicklung, Rendite, Steuerersparnis, Pensionskassenleistung oder ein bestimmtes Vorsorgeresultat übernommen. 10.2 Da innoVorsorge AG gemäss Ziff. 3 dieser AGB **keine Anlageberatung und keine handlungsleitenden Empfehlungen** abgibt, ist eine Haftung für die wirtschaftlichen Folgen von Anlage-, Versicherungs-, Vorsorge- oder Finanzentscheiden der Kundschaft **vollständig ausgeschlossen**. Sämtliche Beispiele, Zahlen, Strategien und persönlichen Erfahrungen, die im Rahmen eines Coachings genannt werden, dienen ausschliesslich der Wissensvermittlung; eine Haftung dafür wird **soweit gesetzlich zulässig wegbedungen**. 10.3 Die Haftung von innoVorsorge AG ist im Übrigen – soweit gesetzlich zulässig – beschränkt auf Schäden aus **Vorsatz und grober Fahrlässigkeit**. Die Haftung für leichte Fahrlässigkeit, für indirekte Schäden, Folgeschäden, entgangenen Gewinn sowie für Schäden Dritter wird ausdrücklich wegbedungen. 10.4 **Inhaltliche Fehler, Versehen und Unrichtigkeiten.** Die innoVorsorge AG ist sich bewusst, dass auch bei sorgfältiger Arbeit **Fehler, Versehen, Rechen- oder Übertragungsirrtümer, Fehleinschätzungen, veraltete Annahmen oder unvollständige Informationen** vorkommen können – sei es in Berechnungen, in schriftlichen Auswertungen, in Beispielen, in genannten Zahlen, in Präsentationen oder in mündlichen Aussagen während eines Gesprächs, eines Workshops oder eines Coachings. Soweit solche Fehler nicht auf Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit zurückzuführen sind, sind sie vom Haftungsausschluss gemäss Ziff. 10.3 erfasst und begründen **keinen Schadenersatzanspruch** gegenüber innoVorsorge AG. Die Kundschaft verpflichtet sich, sämtliche von innoVorsorge AG erhaltenen Auswertungen, Berechnungen und Informationen vor jeder darauf basierenden Entscheidung **eigenständig auf Plausibilität zu prüfen** oder durch eine geeignete Drittstelle prüfen zu lassen. 10.5 Insbesondere haftet innoVorsorge AG nicht für Schäden, die zurückzuführen sind auf: - unrichtige, unvollständige oder verspätete Angaben der Kundschaft; - Entscheide, Handlungen oder Unterlassungen der Kundschaft oder von der Kundschaft beauftragter Dritter (Banken, Versicherungen, Vermögensverwalter, Steuer-, Rechts- oder Treuhandstellen, Notariat, Architekten, Handwerker etc.); - Änderungen der Gesetzgebung, der Rechtsprechung, der Verwaltungspraxis, der Steuerpraxis, der Zinslandschaft, der Finanzmärkte oder sonstiger äusserer Umstände nach Erbringung der Leistung; - die Nutzung von Drittinformationen, Drittsoftware, Marktdaten, Hochrechnungs-Tools oder Vorsorge-Simulationen, die innoVorsorge AG ihrerseits von externen Anbietern bezieht; - Übermittlungsfehler, Verzögerungen oder Datenverluste bei der elektronischen Kommunikation gemäss Ziff. 9; - höhere Gewalt im Sinne von Ziff. 14. 10.6 Soweit innoVorsorge AG Hilfspersonen beizieht (Art. 101 OR), beschränkt sich die Haftung im selben Umfang wie für eigenes Handeln. 10.7 Schadenersatzansprüche gegenüber innoVorsorge AG sind innert **6 Monaten** nach Kenntnisnahme des Schadens und der Schadensursache schriftlich geltend zu machen, andernfalls verwirken sie. Vorbehalten bleiben längere zwingende gesetzliche Verjährungsfristen. ## 11. Vertraulichkeit und Datenschutz 11.1 innoVorsorge AG behandelt sämtliche Informationen über die Kundschaft streng vertraulich und bearbeitet Personendaten gemäss dem revidierten Schweizerischen Datenschutzgesetz (revDSG) sowie der Datenschutzerklärung von innoVorsorge AG (abrufbar unter [www.innovorsorge.ch/datenschutz](https://www.innovorsorge.ch/datenschutz)). 11.2 Darüber hinaus unterstellt sich innoVorsorge AG **freiwillig den Grundsätzen des Schweizerischen Bankkundengeheimnisses** und behandelt Kundendaten mit derselben Sorgfalt wie eine Bank. 11.3 Eine Weitergabe von Daten an Dritte erfolgt nur mit ausdrücklicher Zustimmung der Kundschaft oder soweit innoVorsorge AG gesetzlich, behördlich oder gerichtlich dazu verpflichtet ist. 11.4 innoVorsorge AG bewahrt Akten, Korrespondenz und Auswertungen während mindestens **10 Jahren** auf (Art. 962 OR), längstens jedoch bis zur Verjährung allfälliger Ansprüche. 11.5 Die Kundschaft hat jederzeit das Recht auf Auskunft, Berichtigung und – im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben – Löschung der über sie bearbeiteten Personendaten. Die Datenschutzerklärung regelt die Einzelheiten. ## 12. Bearbeitung durch Dritte und Auslagerung 12.1 innoVorsorge AG ist berechtigt, einzelne Geschäftsprozesse – insbesondere Buchhaltung, IT-Infrastruktur, Cloud-Dienste, Finanzplanungs-Software, Office-Tools, E-Mail-Hosting, Zahlungsabwicklung sowie Marketing- und Kommunikationsdienste – an sorgfältig ausgewählte Dienstleister im In- oder Ausland auszulagern. 12.2 innoVorsorge AG verpflichtet diese Dienstleister vertraglich auf die Einhaltung des Datenschutzes und stellt sicher, dass das Schutzniveau dem revDSG entspricht. Bei Auslagerungen ins Ausland wird ein angemessenes Datenschutzniveau im Sinne von Art. 16 revDSG gewährleistet. 12.3 Eine Liste der wesentlichen eingesetzten Auftragsbearbeiter ist Bestandteil der Datenschutzerklärung. ## 13. Urheberrecht und Nutzung der Unterlagen 13.1 Sämtliche von innoVorsorge AG erstellten Auswertungen, Berechnungen, Szenarien, Konzepte, Präsentationen, Checklisten, Tools und sonstigen Unterlagen sind urheberrechtlich geschützt. Das Urheberrecht und sämtliche Nutzungsrechte verbleiben bei innoVorsorge AG. 13.2 Die Kundschaft erhält an den im Rahmen eines Auftrags erstellten Unterlagen ein **nicht übertragbares, nicht ausschliessliches Nutzungsrecht zum persönlichen Gebrauch**. Eine Vervielfältigung, Weitergabe an Dritte, Veröffentlichung, kommerzielle Verwertung oder Bearbeitung ist nur mit vorheriger schriftlicher Zustimmung von innoVorsorge AG zulässig. 13.3 Die unbearbeitete Weitergabe an mitberatende Fachpersonen der Kundschaft (Steuerberatung, Rechtsberatung, Bank, Pensionskasse) zum Zweck der Umsetzung der besprochenen Massnahmen ist davon ausgenommen, soweit dies für die Mandatserfüllung erforderlich ist. 13.4 innoVorsorge AG ist berechtigt, im Rahmen von Marketing, Schulungen und Fachpublikationen auf erbrachte Mandate Bezug zu nehmen, sofern dabei keine Rückschlüsse auf die Identität der Kundschaft möglich sind. Namens- oder Bildnennungen in Referenzen erfolgen ausschliesslich mit ausdrücklicher Zustimmung. ## 14. Höhere Gewalt 14.1 innoVorsorge AG haftet nicht für die Nichterbringung oder verspätete Erbringung von Leistungen, soweit diese auf Ereignisse höherer Gewalt zurückzuführen sind. Als höhere Gewalt gelten insbesondere Naturereignisse, Pandemien, behördliche Anordnungen, Streik, Krieg, längerfristige Stromausfälle, schwerwiegende Störungen der Telekommunikations- oder IT-Infrastruktur sowie Cyberangriffe auf eingesetzte Drittsysteme. 14.2 Bei länger andauernden Ereignissen höherer Gewalt sind beide Parteien berechtigt, vom Vertrag zurückzutreten. Bereits erbrachte Leistungen sind anteilig zu vergüten. ## 15. Beendigung der Geschäftsbeziehung 15.1 Die Geschäftsbeziehung kann von beiden Seiten **jederzeit schriftlich (auch per E-Mail) und mit sofortiger Wirkung** beendet werden. Vorbehalten bleiben anders lautende individuelle Vereinbarungen über laufende Projekte. 15.2 Bereits erbrachte Leistungen sind in jedem Fall vollumfänglich zu vergüten. Allfällige offene Beträge werden mit Beendigung sofort fällig. 15.3 Die Bestimmungen zu Vertraulichkeit, Datenschutz, Urheberrecht, Haftung und Gerichtsstand bleiben über die Beendigung der Geschäftsbeziehung hinaus in Kraft. ## 16. Anerkennung der AGB 16.1 Mit der Buchung eines Termins, der Annahme einer Offerte, der Anmeldung zu einer Veranstaltung oder der erstmaligen Inanspruchnahme einer Leistung von innoVorsorge AG gelten diese AGB als von der Kundschaft **gelesen, verstanden und akzeptiert**. ## 17. Änderungen der AGB 17.1 innoVorsorge AG behält sich vor, diese AGB jederzeit anzupassen. Die jeweils aktuelle Fassung wird unter [www.innovorsorge.ch/agb](https://www.innovorsorge.ch/agb) publiziert. 17.2 Wesentliche Änderungen werden der bestehenden Kundschaft in geeigneter Form (z.B. per E-Mail oder Hinweis im nächsten Beratungsgespräch) angezeigt. Sie gelten als akzeptiert, wenn die Kundschaft nicht innert **30 Tagen** schriftlich Widerspruch erhebt oder die Geschäftsbeziehung gemäss Ziff. 15 beendet. ## 18. Salvatorische Klausel 18.1 Sollten einzelne Bestimmungen dieser AGB ganz oder teilweise unwirksam, ungültig oder undurchsetzbar sein oder werden, bleibt die Wirksamkeit der übrigen Bestimmungen davon unberührt. 18.2 Anstelle der unwirksamen Bestimmung gilt diejenige rechtlich zulässige Regelung als vereinbart, die dem wirtschaftlichen Zweck der unwirksamen Bestimmung am nächsten kommt. Dasselbe gilt sinngemäss bei einer allfälligen Vertragslücke. ## 19. Anwendbares Recht und Gerichtsstand 19.1 Diese AGB sowie sämtliche Rechtsbeziehungen zwischen innoVorsorge AG und der Kundschaft unterstehen ausschliesslich **schweizerischem Recht** unter Ausschluss kollisionsrechtlicher Bestimmungen und unter Ausschluss des Wiener Kaufrechts (CISG). 19.2 Ausschliesslicher **Gerichtsstand** ist der Sitz der innoVorsorge AG in **Rüti ZH**. Vorbehalten bleiben zwingende Gerichtsstände des schweizerischen Rechts (insbesondere des Bundesgesetzes über das Internationale Privatrecht und der Schweizerischen Zivilprozessordnung zugunsten von Konsumentinnen und Konsumenten). **innoVorsorge AG** Joweid Zentrum 1 8630 Rüti ZH [kontakt@innovorsorge.ch](mailto:kontakt@innovorsorge.ch) [+41 76 361 84 44](tel:+41763618444) [www.innovorsorge.ch](https://www.innovorsorge.ch/) *Stand: April 2026* --- # Datenschutzerklärung – innoVorsorge AG > Welche Daten die innoVorsorge AG erhebt, wozu, wie lange und mit welchen Dienstleistern. Stand September 2026. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/datenschutz Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- # Datenschutzbestimmungen ### Datenschutzbestimmungen der innoVorsorge AG **Stand: September 2026** #### 1. Verantwortliche Stelle **innoVorsorge AG** Joweid Zentrum 1 8630 Rüti ZH Schweiz E-Mail: kontakt@innovorsorge.ch Web: www.innovorsorge.ch/datenschutz Die innoVorsorge AG ist nach dem **Schweizer Datenschutzgesetz (DSG)** für die Bearbeitung Ihrer Personendaten verantwortlich. Wir behandeln alle Kundeninformationen streng vertraulich, nach dem Standard des Schweizer Bankgeheimnisses. #### 2. Erhobene Personendaten Wir bearbeiten Personendaten, die Sie uns selbst geben oder die bei der Nutzung unserer Dienstleistungen entstehen, zum Beispiel: - Wenn Sie einen Beratungstermin buchen (Pensionsplanung, Vorsorgedialog, Vorsorgeanalyse) - Wenn Sie uns über die Website, per E-Mail oder per Telefon kontaktieren - Wenn Sie uns Unterlagen für eine Analyse einreichen Typische Daten sind: - Name und Vorname - Adresse, E-Mail-Adresse und Telefonnummer - Geburtsdatum und Zivilstand - Finanz- und Vorsorgedaten (z. B. Einkommen, Vermögen, PK-Ausweis, AHV-IK-Auszug) #### 3. Zweck der Datenbearbeitung Wir verwenden Ihre Personendaten nur für folgende Zwecke: - Erbringung der vertraglich vereinbarten Dienstleistungen - Erstellung von Analysen, Checklisten und persönlichen Factsheets - Kommunikation mit Ihnen im Rahmen der Beratung - Qualitätssicherung und interne Weiterentwicklung - Erfüllung gesetzlicher Aufbewahrungspflichten Wir geben Daten nur an Dritte weiter, wenn es für die Vertragserfüllung nötig ist (z. B. Hosting-Partner), wenn das Gesetz es verlangt oder wenn Sie eingewilligt haben. #### 4. Rechtsgrundlagen Wir bearbeiten Daten auf folgenden Grundlagen: - Ihre Einwilligung - Erfüllung eines Vertrags oder vorvertragliche Massnahmen - Gesetzliche Pflichten - Unser berechtigtes Interesse (z. B. Verbesserung der Beratung, Schutz vor Missbrauch) #### 5. Datensicherheit Wir schützen Ihre Daten mit angemessenen technischen und organisatorischen Massnahmen. Dazu gehören verschlüsselte Übertragung, Zugriffsbeschränkungen und regelmässige Sicherheitsüberprüfungen. #### 6. Aufbewahrungsdauer Wir bewahren Personendaten nur so lange auf, wie es für die jeweiligen Zwecke nötig ist oder wie es das Gesetz verlangt (z. B. die 10-jährige Aufbewahrungspflicht nach OR). #### 7. Ihre Rechte Sie haben das Recht, Auskunft über Ihre Daten zu verlangen und deren Berichtigung, Löschung oder die Einschränkung der Bearbeitung zu fordern. Sie können der Datenbearbeitung jederzeit widersprechen oder Ihre Einwilligung widerrufen. Schreiben Sie uns dafür an **kontakt@innovorsorge.ch**. #### 8. Website und Cookies #### 8.1 Einsatz von Cookies und Tracking-Technologien Unsere Website verwendet Cookies und vergleichbare Technologien. Sie stellen die Funktion der Website sicher, zeigen uns, wie die Website genutzt wird, und helfen uns, unser Angebot zu verbessern. Cookies sind kleine Textdateien, die beim Besuch unserer Website automatisch auf Ihrem Gerät gespeichert werden. Einige Cookies sind für grundlegende Funktionen technisch notwendig («Session-Cookies»). Andere analysieren das Nutzungsverhalten oder personalisieren Inhalte («persistente Cookies»). Sie können Cookies jederzeit in den Einstellungen Ihres Browsers steuern, einschränken oder ganz deaktivieren und bereits gespeicherte Cookies dort löschen. Wenn Sie Cookies deaktivieren, funktionieren einzelne Funktionen unserer Website möglicherweise nicht vollständig. Ihre Auswahl im Cookie-Hinweis speichern wir in Ihrem Browser; über den Verweis "Cookie-Einstellungen" im Fuss jeder Seite können Sie sie jederzeit ändern. Solange Sie nichts ausgewählt haben, gilt je nach Region eine Voreinstellung: Besuche aus der Schweiz werten wir aus (Ziffern 8.2 bis 8.5), personalisierte Werbung (Remarketing) bleibt ausgeschaltet. Besuche aus der EU, dem EWR und dem Vereinigten Königreich werten wir erst nach Ihrer Einwilligung aus. Die Region leiten wir aus der Zeitzone Ihres Browsers ab. Mit "Nur notwendige" schalten Sie Analyse und Werbung ab, mit "Alle akzeptieren" willigen Sie in beides ein, einschliesslich Remarketing. Die Google-Dienste (Ziffern 8.2 und 8.3) werden auch ohne Einwilligung geladen. Sie setzen dann keine Cookies und senden nur Angaben ohne Cookie-Kennung (etwa, dass eine Seite aufgerufen wurde), aus denen Google Besuchszahlen schätzt. Die Website funktioniert in jedem Fall vollständig. #### 8.2 Einsatz von Google Analytics Wir verwenden **Google Analytics 4** für Statistiken und zur Verbesserung unserer Website. Das ist ein Webanalysedienst der Google Ireland Limited, Gordon House, Barrow Street, Dublin 4, Irland. Google Analytics verwendet Cookies, um zu erfassen, wie Besucherinnen und Besucher unsere Website nutzen, zum Beispiel besuchte Seiten, Verweildauer, Gerätetyp und ungefährer Standort. Google Analytics 4 speichert keine IP-Adressen. Es nutzt sie nur kurz, um den ungefähren Standort zu bestimmen, und löscht sie danach. Die erfassten Daten können an Server von Google in den USA übertragen werden. Google ist nach dem EU-U.S. und dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifiziert. Mehr zum Datenschutz bei Google finden Sie unter: https://policies.google.com/privacy #### 8.3 Google Ads (Conversion-Messung) Wir schalten Anzeigen bei Google und messen mit Google Ads, ob ein Besuch, der über eine Anzeige zustande kam, zu einer Buchung oder Kontaktanfrage führt. Anbieterin ist die Google Ireland Limited, Gordon House, Barrow Street, Dublin 4, Irland. Dafür setzt Google Cookies und erhält Angaben zu Ihrem Besuch (aufgerufene Seiten, Zeitpunkt, Gerät, ungefährer Standort). Die Daten können an Server von Google in den USA übertragen werden; Google ist nach dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifiziert. Wir sehen nur zusammengefasste Zahlen, keine einzelnen Personen. Wenn Sie über unser Kontaktformular eine Anfrage senden, geben wir Google Ihre E-Mail-Adresse als Hashwert (SHA-256), damit Google die Anfrage einer Anzeige zuordnen kann ("erweiterte Conversions"). Der Hashwert wird in Ihrem Browser berechnet; Ihre E-Mail-Adresse selbst geht nicht an Google. Das geschieht in der Schweiz, solange Sie Werbung nicht abgelehnt haben, und in der EU, dem EWR und dem Vereinigten Königreich nur mit Ihrer Einwilligung. Remarketing, also Anzeigen für Personen, die unsere Website besucht haben, nutzen wir nur mit Ihrer Einwilligung. #### 8.4 Microsoft Clarity (Nutzungsanalyse) Mit Microsoft Clarity zeichnen wir auf, wie Besucherinnen und Besucher die Website bedienen: Mausbewegungen, Klicks, Scrollen und die Abfolge der aufgerufenen Seiten. Daraus entstehen anonymisierte Wiedergaben und Heatmaps, mit denen wir die Seiten verständlicher machen. Anbieterin ist die Microsoft Ireland Operations Limited, One Microsoft Place, South County Business Park, Leopardstown, Dublin 18, Irland. Eingabefelder, das Kontaktformular und die Rechner sind in den Aufzeichnungen maskiert; was Sie dort eintippen, wird nicht aufgezeichnet. Die Daten können an Microsoft in den USA übertragen werden; Microsoft ist nach dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifiziert. Clarity richtet sich nach Ihrer Auswahl im Cookie-Hinweis (Ziffer 8.1). Mehr dazu: https://privacy.microsoft.com/privacystatement #### 8.5 Meta-Pixel und OpenAI-Pixel Das Meta-Pixel (Meta Platforms Ireland Limited, Merrion Road, Dublin 4, Irland) ist auf dieser Website eingebaut, aber standardmässig abgeschaltet. Wir schalten es nur ein, solange wir Anzeigen bei Facebook oder Instagram schalten, und auch dann lädt es nur mit Ihrer Einwilligung in Werbung. Ist es aktiv, erhält Meta Angaben zu Ihrem Besuch und zu Aktionen wie einer Buchung, um die Wirkung der Anzeigen zu messen und Anzeigen an Personen mit ähnlichen Interessen auszuspielen. Die Daten können an Meta in den USA übertragen werden; Meta ist nach dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifiziert. Wir schalten zudem Anzeigen in ChatGPT und messen mit dem Pixel der OpenAI Ireland Limited (1st Floor, The Liffey Trust Centre, 117–126 Sheriff Street Upper, Dublin 1, Irland), ob ein Besuch zu einer gebuchten Beratung führt. Dafür erhält OpenAI Angaben zu Ihrem Besuch (aufgerufene Seite, Zeitpunkt, Browser, IP-Adresse) und die Meldung, dass ein Termin gebucht wurde; Inhalte der Buchung oder hochgeladene Unterlagen übermitteln wir nicht. Das Pixel lädt nur, wenn Werbung zugelassen ist: in der Schweiz, solange Sie nicht widersprochen haben, in der EU, dem EWR und dem Vereinigten Königreich nach Ihrer Einwilligung. Die Daten können an OpenAI in den USA übertragen werden. Mehr dazu: https://openai.com/policies/privacy-policy #### 8.6 Hosting und Auslieferung (Netlify) Die Website wird von Netlify, Inc., 512 2nd Street, Suite 200, San Francisco, CA 94107, USA, ausgeliefert. Bei jedem Aufruf verarbeitet Netlify die technisch notwendigen Angaben: IP-Adresse, Zeitpunkt, aufgerufene Adresse, Browser und Betriebssystem. Diese Protokolle dienen der Auslieferung, der Abwehr von Angriffen und der Fehlersuche und werden nach 30 Tagen gelöscht. Netlify liefert die Seiten über ein weltweites Netz von Servern aus, auch aus Europa; Netlify ist nach dem Swiss-U.S. Data Privacy Framework zertifiziert. #### 8.7 Kontaktformular und Wartelisten Was Sie über das Kontaktformular oder eine Warteliste absenden (Name, E-Mail-Adresse, Telefon, Thema, Nachricht), wird von Netlify entgegengenommen, dort gespeichert und uns per E-Mail zugestellt. Netlify prüft Eingaben mit dem Spamfilter Akismet (Automattic Inc., USA). Wir verwenden die Angaben nur, um Ihre Anfrage zu beantworten, und löschen sie bei Netlify, sobald sie beantwortet ist, spätestens nach zwölf Monaten. #### 8.8 Rechner und Selbsttests Die Rechner auf dieser Website laufen in Ihrem Browser. Der Budget-Rechner und der Zinseszins-Rechner übermitteln nichts; der Budget-Rechner behält Ihre Eingaben im lokalen Speicher Ihres Browsers, damit sie beim nächsten Besuch wieder da sind. Der Vorsorge-Selbsttest und der Pensionskassen-Test zeigen die vollständige Auswertung, nachdem Sie eine E-Mail-Adresse angegeben haben. Dabei übermitteln wir an eine Tabelle bei Google (Google Sheets über Google Apps Script, Google Ireland Limited; Speicherung möglicherweise in den USA): beim Selbsttest Ihre E-Mail-Adresse, die ermittelte Vorsorgephase und ob Sie den Newsletter wünschen; beim Pensionskassen-Test Vorname, Nachname, E-Mail-Adresse, wahlweise Telefonnummer und die Newsletter-Angabe. Ihre einzelnen Antworten übermitteln wir nicht. Die Umfrage übermittelt Ihre Antworten ohne Namen. Wir nutzen die Angaben, um Ihnen die Auswertung zu senden und, nur wenn Sie es angewählt haben, für den Newsletter. #### 8.9 Eingebettete Inhalte Dritter Auf einzelnen Seiten binden wir Inhalte anderer Anbieter ein. Beim Laden dieser Inhalte erhält der jeweilige Anbieter Ihre IP-Adresse und technische Angaben zu Ihrem Browser: der Terminkalender von Acuity Scheduling (siehe Ziffer 9), der Podcast-Player von Spotify (Spotify AB, Schweden) auf der Podcast-Seite, ein Erklärvideo von VEED (Veed Limited, Vereinigtes Königreich) auf der Seite des Pensionskassen-Tests, die Liste der Podcast-Folgen aus der iTunes-Schnittstelle von Apple (Apple Inc., USA) sowie die Vorlesefassungen der Blogbeiträge, die wir als Audiodateien von einem von uns betriebenen Server ausliefern. #### 8.10 Lokaler Speicher im Browser Neben Cookies nutzt die Website den lokalen Speicher Ihres Browsers (localStorage): für Ihre Auswahl im Cookie-Hinweis, für die Eingaben im Budget-Rechner und, falls eine Übermittlung aus einem Rechner fehlschlägt, für die zwischengespeicherte Eingabe bis zum nächsten Versuch. Diese Daten verlassen Ihren Browser nicht, ausser im beschriebenen Nachreichen. Sie können sie in den Einstellungen Ihres Browsers löschen. #### 8.11 Newsletter Wenn Sie in einem Rechner den Newsletter anwählen, speichern wir Ihre E-Mail-Adresse für den Versand. Sie können sich in jeder E-Mail über den Abmeldelink oder per Nachricht an uns abmelden; wir löschen die Adresse dann aus dem Verteiler. #### 9. Dokumenten-Upload über Acuity Scheduling Wenn Sie über unsere Website einen Beratungstermin buchen, nutzen wir «Acuity Scheduling», einen Dienst der Squarespace, Inc., USA. Bei der Buchung können Sie relevante Unterlagen vorab sicher hochladen (z. B. PK-Ausweise, AHV-Auszüge, Steuerunterlagen). Squarespace handelt als Auftragsbearbeiterin nach Art. 9 DSG (bzw. Art. 28 DSGVO). Squarespace ist nach dem **EU-U.S. Data Privacy Framework**, dem **Swiss-U.S. Data Privacy Framework** und der **UK Extension to the EU-U.S. DPF** zertifiziert und hält sich an die einschlägigen Datenschutzstandards. Der Upload ist verschlüsselt. Wir verwenden die Daten, die Sie uns geben, nur für die gebuchte Beratung. Ohne Ihre ausdrückliche Einwilligung geben wir sie nicht an Dritte weiter, ausser wenn gesetzliche Pflichten oder technische Gründe es verlangen (z. B. Hosting). Mit dem Upload willigen Sie ausdrücklich ein, dass Ihre Personendaten wie oben beschrieben bearbeitet werden. #### 10. Gesicherter Dokumenten-Upload über das Beraterportal (Infomaniak) Statt beim Buchen können Sie uns Unterlagen auch über unser Beraterportal senden. Das Portal läuft auf der Infrastruktur der Infomaniak Network SA, Genf, Schweiz. - Ihre Daten werden ausschliesslich in Rechenzentren in der Schweiz gespeichert und bearbeitet. - Der Upload läuft über ein gesichertes Briefkastensystem. Sie können Dateien hochladen, sehen aber keine anderen Dateien. Nur die innoVorsorge AG hat Zugriff auf Ihre hochgeladenen Unterlagen. - Die Übertragung ist verschlüsselt. - Ihre Daten werden weder in die USA noch an Dienstleister mit Sitz in den USA übermittelt. Infomaniak handelt als Auftragsbearbeiterin nach Art. 9 DSG. Wir verwenden die hochgeladenen Unterlagen nur für die Beratung, die Sie angefragt haben. #### 11. Änderungen dieser Datenschutzerklärung Die innoVorsorge AG kann diese Datenschutzerklärung jederzeit anpassen. Es gilt die jeweils auf der Website veröffentlichte Version. Bei wesentlichen Änderungen informieren wir Sie in geeigneter Form.